贷款需求人群？

申请贷款最受欢迎的人群有哪些

根据当前的情况知道，发放无抵押贷款的金融机构偏爱的人群，不但要求高工资，而且要求收入稳定。所以，想公务员、大型国企、500强外企、上市公司或事业单位的员工是小额贷款公司和银行的最爱，他们的可贷款额度一般为薪资的10倍以上。一般只要征信良好，收入稳定，有房产或车子的话，额度可达到15-20倍，若是干部级别或是公司部门经理以上，同时又有房产科车子的话，可贷到薪资的40倍左右!

其次就是普通企业的员工，这也是无抵押贷款的主力军。其贷款额度一般在薪资的2-10倍左右，大部分人的贷款额度在薪资的5倍左右。吐过征信记录良好，同时又房产，贷款额度可达薪资的10-15倍。

所以，如果你是以上银行比较受欢迎的客户，那么申请贷款就会享受很多优惠条件，不过，也不能因此而疏忽大意，借款人还是要注意自己的个人信用记录，这样申请贷款才会更容易获贷。

小额贷款公司有哪些优势及特点

小额贷款公司的优势及特点：

1、低收入群体和微型企业为主要客户

小额贷款公司的目标客户由于无力提供正规金融机构所要求的担保抵押，难以符合正规的贷款审批标准，因而往往被排斥在正规金融体系之外。小额贷款公司应运而生，专门为低收人群体和微型企业提供金融服务。

2、申请简单、放款快速

传统金融机构，如农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行在运作小额信贷时遵循的一般程序为“贷前调查、贷中审查、贷后管理”，其导致的结果是:贷款投放速度慢、手续繁杂、时间长。

全国各地的小额贷款公司虽然也基本参照上述模式，但相对来说，小额贷款公司的审批手续要更加的方便、快捷、简单和高效。一笔贷款从调查到审批发放完毕，最快只需要半天，最多也一般只需要二天时间。“可以说，“短、平、快”是小额贷款公司贷款发放的主要特征。

3.贷款利率灵活

小额贷款公司的贷款利率一般高于金融机构的贷款利率和非政府组织小额贷款利率，低于民间借贷利率的平均水平，利率分布无明显档次特征，不过农业贷款、养殖业贷款的利率明显低于工商业、运输业和服务业贷款利率，商业贷款利率低于工业贷款利率。

但法律规定，“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定”。其中，根据相关司法解释，利率上限应为银行同期同档次贷款利率的4倍。

拍拍贷业务数据分析

所提供数据来自拍拍贷真实业务数据，从2015-01-01到2017-01-30的所有信用标的10%sample样本。数据集包含LC.csv（标的特征表数据）。

1.用户分析

2.借贷相关业务分析

1. 导入数据

2.数据清洗

2.1完整性处理

本数据无重复值，但是在gender/age/province/tags/comments KeyWords这几列中有部分缺失值，其中年龄的缺失值较多，数据不太具有代表性。

2.2全面性处理

在4个表中，actionTime、oerderTime都是以时间戳形式存储，先将时间戳改为日期格式。

2.3唯一性处理

1.用户分析

1.1用户性别分析

从借款用户群体看，男性居多，无论是用户数量还是借款金额都是是女性用户两倍，但在逾期数量上女性稍高于男性群体。

1.2用户年龄分析

判断年龄区间值

对年龄进行细化分组，观察

25-32岁用户数量最多，高达50.24%，为主要用户，另外也表明25-32岁这个年龄段经济压力最大

1.3 用户借款区间维度分析

判断借款金额区间值

观察金额分布情况

拍拍贷借款人借款金额主要集中在100-10000元区间，超过10万元的大额借款不足1%。拍拍贷是小额贷款，针对的目标人群应该是一般白领以下人群。

进一步分析100-10000的借款区间各类分布情况

在100-10000借款区间内，49%是借款2000-5000，借款5000元及以下是72%，大部分人群借款在5000元及以下

1.4 用户初始信用等级分析

初始评级主要集中在C、D评级，初始评级不高，可能是由于渠道认证信息不完善导致。

1.5 用户借款期限分析

绝大多数用户借款期限在5-12月，可以看一看5-12月每个月的具体情况：

借款期限为6个月和12个月较多，一方面这可能跟拍拍贷的借贷产品有关，另一方面也跟用户的习惯有关系

1.6 用户借款利率分析

96%用户借贷利率都在16%年利息上，50%的用户通过拍拍贷获得贷款的利息都在20%以上，小贷贷款只要还款金额能覆盖逾期坏账就是暴利

** 2 借贷相关业务分析 **

** 2.1 时间维度下的客户数量、放款金额、逾期率等 **

随着用户量增长，总借款金额也随着上升，但是在16年11月后，借款金额增长放缓。

平均借贷金额从15年8000-10000到16年3月逐渐稳定在4000元上下，在16年11月平均借贷金额缓慢下降。

月度逾期率在15年12月后维持在15%，但在16年10月开始攀升，到17年1月份约为19%。

** 2.2 逾期率分析 **

** 2.2.1 逾期类型分析 **

电商借款类型逾期率相对较高，应引起足够重视，关注电商客户经营状况以及造成逾期的具体原因。

借款类型为APP闪电和普通，这两类占据逾期用户群体87%，应关注这两类客户使用资金的用途及资金去向。

其他类型是一个特殊的群体，该类客户逾期量跟逾期率都是较高的，应关注该类用户群体深挖原因

** 2.2.2 初始评级逾期率分析**

用户主要初始评级集中在CD两种类型，逾期率相对较高，应重点关注评级CD的客群，需要加以辅助手段，降低逾期率水平

（一）用户维度分析

1、贷款客户男性居多，维护并抓住好男性客户群体

2、平台客户贷款年龄主要集中在25-32岁，可以针对该群体特征，有选择性的进行渠道推广，与此同时，应关注该类群体逾期率较高问题

3、借款金额范围应该5000元以下为主要产品，5000-10000为次要产品推广

4、应该重点关注初始信用等级为C和D的用户群体，降低这类客户的逾期率

5、用户偏好的借款期限在6个月和12个月，但是逾期率较高，9个月的借款量较少，但是逾期率偏低，可以推广三个季度的借贷产品。

6、拍拍贷借款利率多说超过20%，利率超过16%在96%以上

（二）业务分析

1、随着用户量增长，总借款金额也随着上升，但是在16年11月后，借款金额增长放缓，逾期率却在上升，应加大了风控措施。

2、平均借贷金额从15年8000-10000到16年3月逐渐稳定在4000元上下，在16年11月平均借贷金额缓慢下降，应收缩借贷金额规模，提高甄别等级。

3、借款类型应可重点推广APP闪电和普通类型的借款，但是要提高风控水平。电商借款类型，要关注用户经营状况。

4、对初始信用评级在C、D的，应多拆出几个更新维度的信用评级，用于有针对性进行风控，降低逾期率。

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