正常买房贷款利率是多少？

贷款买房，不同贷款利率，利息差别真的很大，选好能省不少钱！

;     买房可以选择全款和贷款两种，但对很多购房者来说却没有选择的余地。因为随着房价的走高，如果不选择贷款买房，那就根本买不起房。可如果现在选择贷款买房，除了要忍受房价的上涨之外，还不得不忍受房贷利率的上涨。据数据显示，2018年5月，全国首套房的贷款平均利率同比上涨了至毫无疑问，贷款利率上涨之后，贷款买房必然要多付不少利息，那到底需要多付多少利息？

一、按贷款利率的上调幅度来看

      的贷款利率只是全国的平均值，但各地的情况却各有不同，且同一地方不同银行可能也有不同。贷款利率上调幅度较小的可能就只有5%，上调幅度较大的则可能达到30%。很显然，不同的上调幅度，多花的贷款利息显然也会不同。下面就以上调5%、10%、20%、30%四个档来分别看一下。

1、如果贷款利率上调5%，实际贷款利率就是如果是100万的房子，首付三成，贷款30年，等额本息还款，以的基准利率计算，一共需要支付万的利息，而以的贷款利率计算，就需要支付万的利息。贷款利率上涨后，利息增加万。

2、如果贷款利率上调10%，实际贷款利率为此时100万的房子，贷款70万，贷30年，等额本息还款，以的贷款利率计算，需要支付的贷款利息将是万，这意味着利息总额超过了贷款总额，同时比以基准利率贷款多了万。

3、如果贷款利率上调20%，实际贷款利率就是同样100万的房子，贷款额度和还款方式不变，那以的贷款利率计算，需要支付的利息为万，比用基准利率贷款多付万利息。

4、如果贷款利率上调30%，实际贷款利率将是以这个贷款利率计算，总价100万的房子，贷款额度和还款方式均跟上方相同，则需要支付的利息为万，相比基准利率贷款多付万的利息。

      由此看来，对购房者来说，贷款利率的上涨，绝对是一个不可忽视的因素，在选择贷款银行时，还是最好能货比三家，以便找到最实惠的贷款。

二、按贷款年限来看

      上方计算出来的贷款利息是以贷款30年计算出来，但有些人可能并不想贷30年，20年也是购房者常选的一个贷款年限。那如果以贷款20年计算，贷款利率上调后，需要多付多少利息？

1、贷款利率上调5%，除了把贷款年限由30年变为20年外，其他条件都不变

      那以的基准利率计算，70万的贷款需要支付的利息为万，而以上调后的贷款利率计算，利息为万，比基准利率贷款多了万利息。

2、贷款利率上调10%，贷款年限20年，其他条件不变

      需要付给银行的利息为万，相比以基准利率贷款多了万的利息。

3、贷款利率上调20%，贷款年限20年，其他条件不变

      购房者需要支付的利息将是万，比以基准利率贷款多了万利息。

4、贷款利率上调30%，贷款年限20年，其他条件不变

      需要支付的利息为54万，比以基准利率贷款利息多付了万。

      由此可看出，贷款年限选择20年，不仅可以在总贷款利息上省下不少钱，而且在贷款利率上涨之后，增加的利息也比30年的少了不少。所以，如果不想给银行多付利息的话，就可以考虑选择还款年限较短的贷款。

房贷利率为什么要上浮20%

房贷利率上浮20%，是指在央行基准利率的基础上浮20%，央行允许各商业银行结合实际情况对利率进行上下调整。

房贷利率上浮20%，可能是因为申请人资信条件不够优越，或者是放款额度紧缩，也可能是地方政府出于房产调控指定的政策。

目前，我国房贷政策均偏紧，所以实际房贷利率上浮是很正常的。

如何快速贷款买房？

1、注意信用情况

想要快速贷款买房，必须有一个良好的信用，信用情况和能否申请贷款关系很大。如果个人征信有连三累六的情况，那么一般会被拒贷。连三累六指的是逾期记录，所以购房者应该随时关注自己的房贷、车贷、信用卡，不要产生逾期。

2、熟悉政策

购房者要想贷款必须符合银行规定，包括首付规定等，这样才能方便准备金钱，很多城市首付比例和购房者拥有的房屋数量、贷款记录等有关系，所以要提前了解。

3、准备好材料

贷款买房的时候需要购房者提供身份证、户口本、收入证明、流水证明等，所以购房者最好提前准备好这些材料，以免贷款过程中因为准备材料浪费时间。

4、提前想好还款方式

常见的还款方式有等额本息和等额本金，银行默认的还款方式等额本息，二者产生的利率及所需要还的愚月供不同，所以购房者要想清楚使用哪个，提前向银行说明。等额本息每个月月供相同，利息较高。等额本金首月月供较高，逐月递减，总利息较低。

房贷利率是4.9上浮20%现在有必要转成央行基于lpr4.8算的吗？

你现在的房贷利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。

如果在未来换成了LPR的计算方式，其实也是一个5.88%，就算后期的LPR基数为4.80%，那么转换后你的贷款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度为1.08%。

所以，按照基准利率还是按照LPR来计算对于换取后的还贷利率短期是不会变的。

那么，变的是什么呢？

变的是一个参考的方法。

以前的基准利率是固定的，如果你坚持以基准利率作为未来的还贷方式，那么你每年都是以5.88%这个基数来偿还贷款，永远不会变。

但是如果你选择了LPR，那么未来就会根据LPR的改变而变化你的贷款额度。

就好比下个月LPR降低了，那么你的还款额度就降低，如果下个月的LPR增长了，你的还款额度就增长。

所以，这个时候你就需要考虑几点：

1、你还款的期限还有多久；

2、基准利率和LPR哪个更划算？

如果是10-20年的还款周期，那么LPR的波动性就太大了，所以基准利率可能更适合，因为稳定不变。

但如果是1-2年的，那么从趋势来看中国处于降息通道，未来LPR可能会逐步降低，所以选择LPR更合适。

不过记住一点，此次的转变只有一次机会，所以，大家需要根据自己的情况做适合地判断。

原有房贷利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，从短期内看，切换成LPR是有利的。

第一，这次政策的主要意思有哪些？

1.只针对2020年1月1日前银行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。

2.定价基准选择只有一次机会，选定就不可以再改。

3.可以转换成LPR加点利率，也可以直接转换成固定利率。

4.转换工作原则上应在2020年8月31日前完成。

第二，如果转换LPR利率，2020年房贷利率会有变化吗？以后呢？

不会有变化！

根据文件规定，转换时点利率水平保持不变，重新定价周期最短1年。也就意味着如果转换LPR利率，2020年的房贷和2019年的房贷水平是一样的，不会有变化。

但LPR报价利率是变化的，采用LPR报价利率加点为基准的话，2020年转换时点不会变，全年都执行这个利率，全年房贷就不会变。到2021年1月如果LPR报价发生变化，加点又是不变的，那么2021年1月起，你的房贷就会变。如果2021年1月的LPR继续降低，你就占便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。

2021年以后，每年都是一样的规律。

第三、怎么选好？

原来是浮动利率，也是变化的，只是定价基准是贷款基准利率，现在要改成LPR为基准！这个是政策趋势，是要求，必须要转换。以前叫基准利率上浮、下浮，现在要改成LPR为基准加点，这个加点可以是负数。

现在面临的选择是两种：1是LPR加点利率；2是固定利率。

究竟哪种好呢？

比如4.9上浮20%，也就是5.88%，转换成LPR加点，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，后来下调了5BP！

从国家政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，LPR仍然有进一步下调的空间！在这种贷款利率政策预期背景下，选择LPR加点利率在短期内是有益的，会占些便宜，有利于缓减短期内的房贷压力。而如果选择固定利率的话，一旦LPR继续下调，借款人就享受不到这个下调的福利。

从长期看的话，不好说LPR在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？LPR是市场报价利率，跟随市场变动，反映的是市场行情。

第四、接下来要注意些什么？

注意银行通知，积极与银行保持沟通，协商确定好贷款利率事宜。

因此，小菜的建议还是转换成LPR加点利率更合适些！至少短期内会享受到些福利；长期看的话，不好说。但后面LPR要是对借款人不利了，完全可以提前还款，这个福利就占得稳稳的了。

这个选择其实非常的不好当下就做决定，因为我们大多数人的还款年限一般都选择的很长，要么是20年、要么是30年，这样就使我们现在的选择在未来存在很大的变数！我只能以我自己将要做的决定给予你一个参考，再结合你的实际理解，希望能对你的选择有帮助！

首先，明年虽然要重新签合同，但是你的贷款是不变的，之前什么样，2020年还是什么样。这是防止有太多的干扰和阻力出现，设置了一个过渡期。（所有的重签和利率改变，月供变化将会在2021年体现）

其次，今年央行改革了贷款利率形成机制，LPR利率由MLF利率加点形成，所以更加市场化了，在LPR利率形成之后，我们的贷款利率已经出现了小幅下降。而之前一般都是给大家固定的贷款利率，4.9%，要么上浮，要么下浮打折，以后不提打折了，改了一个说法，叫向上加点，和向下降点。之前的利率4.9%是固定，之后这个数字不再固定。从目前情况来看，这个利率在下浮。应该是个好消息。

第三，明年3月份开始干，预计明年8月31日前存量房贷转换完毕，以后利率要每年调整一次，需要跟你的商业银行约定。也就是说对于购房人来讲，你要每年算一下自己的利率，然后计算还房贷的数额，当然央行也说了，你可以跟银行的人商量，重新约定一个固定的利率，但是这个选择是否对你有利就不好说了，因为从长期来看，利率应该是不断走低的。现在是房地产调控阶段，你要是写死了固定利率，可能对你反而更加不利。以后不调控了，或者经济进一步下滑，我们的贷款利率可能也会跟欧美一样，降到2-3%的水平，甚至过个10几年，达到0利率也不是没可能。

第四，那么似乎，你只能选择LPR利率，跟随利率调整，对你有什么影响呢？现在这部分房贷要转换成新模式“LPR+加点”，举例：假设原来是基准4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度为5.88%-4.8%=1.08个百分点。这个加点幅度保持不变，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR+1.08个百分点。那么如果真有一天利率降到了2%，那你的利率就是3.08%，反之要是利率涨到了6%，你的利率就是7.08%！

或许有人会问，原来打折的房贷怎么算呢？央行政策有提到，“加点可为负值”，举例：如果房贷利率=基准4.9%的9折，即年利率4.41%；同样以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR-0.39个百分点。同样用上面举的例子，如果利率降到2%，你的利率就是1.61%；但是如果涨到了6%，你的利率就成为了5.61%。【说句通俗易懂的话就是：利率上升降点有利，利率下行加点有利】下面和图一都有详解

新政策下，我的房贷利率到底是涨了还是降了？由于约定的“加点”是固定的，这取决于LPR的涨跌，如果LPR维持目前的4.8%不变，买房人的利息基本不变，如果降息，每年付出的利息会相应减少。

那么有的朋友不理解了，你要浮动还是按照原来的百分比浮动多省事，为啥非得弄个加减点这么复杂？

其实对于数学很敏感的朋友，都一个看出来了，这套计算利率的方法，如果利率下降，对于下浮利率更有利，而对于上浮利率更不利。如果还是按照原来的1.1倍计算，那么当利率降到3%，你的贷款利率应该是3.3%，而按照加点计算，则是3.59%，可见加点会比百分比浮动更高。而8折利率计算，降到3%的时候，应该是2.4%，而按照降点计算，则是2.12%。显然降点会比百分比浮动更低，当然反过来说，如果未来利率上升，则效果就反过来了，对于加点更有利，对于降点的更不利。比如利率要是到6%，那么8折应该是4.8%，而降点后你也得是5.12%。所以综合来看，这个政策一出，以后大家的房贷利率，将不再是一个固定数字，每年都要进行调整，虽然一开始基本上没变化，但后面是肯定会变化。以前上浮的变成固定加点，以前折扣的变成固定降点，未来利率下降将是大趋势！虽说利率下降是未来的大趋势，但是这也尽限于现在糟糕的金融形势和超高的国家负债，实属迫不得已而为之，你想如果可能，谁不愿意提高利率来赚钱呢！你存钱、理财想要高利率、高回报。它贷款放贷又何尝不是呢！在经济全球化困局的今天，深圳、广州、包括苏州、南京的很多厂区和企业都承受不了如此高的地价和用工成本，纷纷逃离改制！华为大批裁员，小米搬到我们武汉，就连很多国企单位，中航工业也是套用十来年前的合并改制的方式置换偏远地块来瘦身捞钱……你可知道现在有多困难！很多小的企业都倒闭了！所以唯有降息，缩减这些企业的贷款金融成本来带给他们更多的现金流，维持下去，也让我们老百姓有就业岗位，有收入来源，有消费能力来刺激消费！

但是，哪里会有只跌不涨的曲线呢！早晚利率还是要涨起来的，哪怕10年不涨，那它15年、20年涨不涨，一涨可就不是我们能控制的了，万一20年后经济形势一片大好，涨到12%，那可是5.88的2倍啊！你说让谁受得了！虽然说收入是涨了，但是月供也翻倍了啊！那买的房还怎么对抗通胀！生活还怎么美丽！所以说了这么多，我选择固定利率！希望给你一个参考！

我认为，一定要换，在未来LPR利率下调的空间，将会大于上调的空间。也就是你的房贷利率下调的空间，也将会大于上调的空间。

关于2018年买首套房银行贷款利率上涨20%是真的吗?

目前房地产市场调控由各地方政府因城施策，各地政策差异较大，且调整较为频繁，因此，各地商业性个人住房贷款具体的首付款比例和贷款利率请详询当地网点。

以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。

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