首付低的房子贷款利率高吗？

为什么买房子时大家都建议少付首付多贷款？

少付首付多贷款的前提是五年前你和你老婆月薪5000，掏光六个钱包花180万（首付60万）买下一套小三居，月还贷5000元，五年后，你和你老婆月薪20000，你们的房子变成了400万，月还贷还是5000元，那么，少付首付多贷款这个逻辑没有任何问题。但是现在：刚毕业的小年轻，同样要掏光6个钱包，花400万首付130万买下一套小三居，月还贷需要12000元。如果提建议的人能够保证五年后，这对小年轻月薪4万，买下来的房子继续升值变成800万，那这个逻辑依然成立。如果做不到就别拿过时的经验来忽悠年轻人当接盘侠。

基于房价不跌的前提贷到就是赚到。按揭贷款的本质就是加杠杆买房，拿银行的钱赚自己的钱。 做财务分析时，我们非常关心企业的资产负债率，这个比率越大，意味着杠杆越大，用别人的钱赚自己的利润的能力越强。资本市场加杠杆会更加惊心动魄，操作好了一夜暴富操作错了瞬间倾家荡产，连本金都会亏掉，这就是杠杆的力量。假设房价持续上涨，按揭贷款的金额是固定的，月供的本金固定、利息略有小幅变动比如签约LPR而房价的上涨轻松抵消利息的上涨，贷款还没还清房价已经高高在上，随时卖掉就能实现人生逆袭，何乐而不为呢？ 假设国家保持一定通胀率这个是真的，比房价上涨更确定贷款的金额固定，还贷的金额基本固定，但是房价会随着通胀而持续走高，工资收入持续走高，最终以购买力计算的还贷金额，实际上是下降的，用大白话说就是借的多还的少我为什么不去多贷点款呢？

可是这个看似稳赚不赔逻辑有个重要的前提条件，就是房价持续上涨，通胀越来越高。现在一二线城市的房价开始松动有的已经明显下跌，那么你贷到就是亏到，能少贷尽量能少贷尽量少贷，能不贷尽量不贷，贷的多亏的多人傻不能复生啊！经济发展必然长期伴随着温和通胀，10年前的100万可能还让人望而生畏、哆嗦哆嗦，现在的100万还不够首付。 货币在贬值的同时，债务也在贬值。 贷款时的债务，可能对你而言还是一笔巨资，在几十年的还款历程之中，巨资会慢慢地变成一笔稍微有点大的资金。

房贷是有抵押的贷款，但凡带着抵押去贷款，银行更安心，利率必然比纯信用的贷款更低。 对于我们这些缺产阶层来说，房贷大概率是我们能贷到的利率最低的贷款了。 除非再买房，否则可能很难有机会再贷出利率这么低、期限这么长的贷款了。那这几年发生了什么事情呢？业务上的增长肯定有贡献，但股票回购的贡献可能更大显示的是波音从2009年开始累计股票回购的金额有多少，看完你就知道波音从2013年以后多热爱股票回购了。

贷款买房首付款越少越好吗

根据央行有关规定， 购房贷款 不得超过房价款的80%，开发商不得开办个人住房分期付款零首付业务，也就是说 购房 者要交付的首期付款不得少于房价款的20%。 专家认为，一般情况下，应尽量多地申请 按揭贷款 ，因为购房 贷款利率 已几次下调，5年以上贷款利率仅为5.04%;另外申请的贷款额度越大，首期付款的额度越小， 买房 人现有的资金除了支付首付款外，还可以投入到其它收益较高的地方。 所以，如果买房人有多余的存款，同时又有别的投资途径，最好是少付首付款，多贷款，因为 住房贷款 利率较低，投资其它方面回报可能会大于支付给银行的利息。反之，如果购房者有多余的存款而又没有别的投资渠道，则最好是多付首付款，减少贷款额度，因为贷款的利息毕竟还是远高于在银行存款的利息。

为什么买房子时，大家都建议少付首付多贷款？

很多人觉得贷款这种东西是个压力，肯定是越少越好，但房贷比较例外，对我们普通人来说，房贷其实是一种“隐形福利”，合理运用它不仅能带来额外收入，还能帮我们跑赢通货膨胀。

怎么理解呢？接下来和你详细聊聊~

对我们普通人来说，房贷可能是此生能借到的，【利率最低】的一笔大钱了。

房贷一般有3种形式，公积金贷款、商业贷款，以及公积金+商业贷款。

公积金贷款，5年以上的利率一般为3.25%，着实很低了。一般来说，职工个人可贷额度由按住房公积金账户月均余额的15~40倍，并有封顶限额，具体根据地方标准而定。

例如，在上海，购买首套住房，1人参与贷款，额度最高60万，2人以上参与贷款，额度最高120万。

如果公积金贷款的最高额度无法覆盖你的全部房款，还可以选择“公积金贷款+商业贷款”的组合形式，这样既可以享受商业贷款的额度，又可以部分享受公积金贷款的利率。

另外，合理运用房贷，还能【带来额外收入】。

举个例子：假设你有200万，这笔钱可以全额付款买首套房，假设首付只要三成，也就是60万元，如果你选择公积金贷款，贷款利率是3.25%，手头的200万元给完首付以后，还剩下140万元，你可以拿去做一些保守型的投资项目。

哪怕年化收益率只有6%，扣除3.25%的房贷利率以后，每年还有2.75%的利差，粗算下来每年也有将近4万元的额外收入。是不是很“值”？

这里有的朋友可能要说了，6%的年化收益哪有那么容易。确实，如果投资期限比较短，这个收益率确实难达到，但如果我们进行合理适当的资产配置，并保持5年、10年以上的长期投资，6%的年化收益也不是没有可能。

所以，不要急着全款买房，如果你还有公积金、或是买房的问题，也可以来我的公众号【简七读财】寻找答案，还可以免费领取从0开始学理财干货大礼包。

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