资产规模最大的城商行？

8家上市银行房贷业务“踩红线”，浦发、招行压降，多家银行房地产行业贷款负增长

去年年底央行、银保监会颁布房地产贷款集中度制度，对银行的房贷占比作出“红线”指标，也因此，年报季中的上市银行是否“踩线”备受市场关注。

据南方财经全媒体记者统计，截至4月11日，A股共计有21家上市银行披露了年报。其中有8家上市银行的房地产贷款占比或个人住房贷款占比超标。

具体来看，建设银行、邮储银行、中信银行、渝农商行的个人住房贷款占比超标，郑州银行的房地产贷款占比超标；招商银行、兴业银行、青岛银行上述两项指标均踩“红线”。房地产贷款是今年的监管重点，超过“红线”的银行需要在2～4年内完成整改。

光大银行金融部宏观分析师周茂华告诉记者，“目前压降房地产贷款的难点主要是因为‘诱惑力’大，对于银行来说，房地产贷款额度大、期限长，有稳定的抵押品，不良率低，但随着监管环境变化，银行也将调整资产负债结构，改变和房企的合作模式，对制造业、小微企业、新型创新产业、绿色信贷等领域占比将逐步提升。”

8家银行指标超过监管上限

近期上市银行集中发布年报。截至4月11日，A股共有21家上市银行披露年报，其中国有大行6家，股份制银行8家，城商行3家，农商行4家。整体来看，21家银行个人住房贷款超29.5万亿元，有8家银行“踩线”，占比近四成。

根据房地产贷款集中度新规，中资大型银行（第一档）的房地产贷款占比上限分别为40%、27.5%；中资中型银行（第二档）个人住房贷款占比上限分别为32.5%、20%；中资小型银行和非县域农合机构（第三档）个人住房贷款占比上限分别为22.5%、17.5%。

数据显示，第一档银行中的建行、邮储银行均有一项指标踩线。其中，建行个人住房按揭贷款为34.82%、邮储银行为33.61%，超过监管上限（32.5%）2个百分点左右。除此之外，建设银行的房地产贷款占比39.24%也非常接近监管上限（40%）。

第二档银行中，招商银行、兴业银行两项指标均超线，中信银行一项指标踩线。其中，招商银行房地产贷款占比与个人住房按揭贷款占比分别为32.16%、25.35%；兴业银行两项指标则分别为34.56%、26.55%。两家银行上述指标均超过监管红线逾4个百分点。中信银行个人按揭贷款占比为20.48%，超过监管红线0.48%。

值得一提的是，2020年6月末浦发银行整体房贷占比为27.9%，微超监管红线0.4%；但2020年末，浦发银行整体房贷占比下降至26.37%，已达到监管要求。

梳理数据可以发现，浦发银行在过去一年大幅压降了房地产行业的贷款，在贷款总额同比增长14.15%的情况下，整体房贷增速仅有3.67%。

此外，在股份制银行中，平安银行、浙商银行的房地产贷款相对而言仍有一定增长空间。

第三档银行中，青岛银行两项指标均超线，郑州银行、渝农银行一项指标踩线。其中，青岛银行、郑州银行的房地产贷款占比分别为29.77%、27.95%，均超过监管红线（22.5%）逾4个百分点。此外，青岛银行、渝农银行的个人按揭贷款占比为19.53%、17.98%，同样超过监管红线（17.5%）。

“长期以来房地产开发贷款占整个贷款的比重始终在7%左右的较低水平，近年来变化不大，升得快的是按揭贷款。”植信投资首席经济学家兼研究院院长连平指出，从上市银行及公开市场信息来看，需要进行调整涉房贷款的银行规模相对有限，涉及到的房地产贷款余额占到整个金融机构涉房贷款余额的比例约四分之一，主要集中在建行、邮储、招行、浦发、兴业等几家中资大中型银行，据测算，上述几家银行在2021年涉房贷款或少增1000亿到1500亿之间，而更多的银行并未踩红线，客观上存在填补空缺的可能性。

监管给到的整改过渡期限在2～4年之间，尽管部分银行涉房贷款指标超红线，但无论是各家银行年报的表述，还是银行高管在业绩发布会上的表态，各家银行都表示将按政策要求，持续调整优化信贷结构。

建行是房地产领域贷款规模最大的银行，也是个人住房贷款占比最高的银行，建行副行长吕家进表示，建行将在符合监管要求的前提下，采取多种措施，稳妥促进对公房地产业务平稳发展，保持个人住房按揭贷款合理适度增长，有序降低房地产相关贷款在各项贷款中的占比。

房地产行业贷款增速放缓

过去一年为了对冲疫情带来的影响，银行的贷款规模快速扩张，央行数据显示，2020年人民币贷款增加19.63万亿元，同比多增2.82万亿元。具体到各家商行而言，贷款总额大多保持10%以上的增速。

以宁波银行为例，2020年全年保持资产规模高速扩盘，总资产增速达到23.5%，其中贷款规模全年超高速增长30%，大幅领先同业，这也是其自2010年以来贷款增速最高的年份。

记者注意到，在总体贷款规模大幅上涨的同时，房地产行业贷款总额增速相对而言有所减缓，其中中信银行、民生银行、渝农商行、常熟银行、江阴银行、无锡银行6家更出现了负增长。

具体来看，民生银行在贷款总额同比增加5.47%，而房地产行业贷款却下滑7.81%，个人住房按揭贷款大幅上升22.72%；渝农商行贷款总额同比增加16.20%，房地产行业贷款却下滑30.32%，个人按揭贷款增加24.96%。

中国社科院金融所银行研究室主任李广子指出，“房地产贷款集中度制度推出后，踩线的银行有两个解决方法，一是压缩分子，压降房地产贷款规模，降低新增房地产贷款投放；二是做大分母，加大其他信贷投放力度，稀释房地产贷款集中度。”他指出，由于个人住房按揭贷款一般期限较长且单笔额度较小，因此从操作性角度来看，短期内要实现快速压降的目的，针对房地产企业的贷款会更容易实现。

据记者梳理发现，已披露的21家上市银行，与贷款总额的增速相比，个人住房按揭贷款的增速并不逊色，甚至有些大幅超过。比如江阴银行，针对房地产企业的贷款同比减少10.24%，但个人住房贷款却同比增长40.88%。

房地产行业贷款、个人住房按揭贷款为何出现分化现象？周茂华向记者分析，“二者分化主要是近年来，国内强化银行房地产信贷监管，引导资金更多流向小微民营等实体经济薄弱环节，同时，2020年出台房企“三条红线”，引导房企加强负债管理；而个人按揭住房贷款上涨，主要与去年一、二线等热点城市价格上升较快，楼市销售活跃有关。”

3月22日，浙江省下发的《关于进一步加强住房信贷审慎管理的通知》（下称《通知》）要求各金融机构全面自查个人住房贷款、消费类和经营类贷款等。此前，深圳、上海、北京、广州等地下发通知要求银行自查经营贷、消费贷情况，严防违规资金挪用至房地产。

与北上广深有所不同的是，浙江发布的《通知》还指出了切实加强房地产开发贷款管理。要求各金融机构要严格审核房地产开发项目合规性，落实房地产开发贷款资金封闭管理要求，根据项目工程进度放款，杜绝超规模超期限放款，防止贷款资金挪用。

一位国有大行信贷人士指出，开发贷监管一直较为严格，浙江此次发文再次予以了强调，将规范向不合资质的企业项目发放贷款。

吕家进指出，建行将对房地产开发贷继续实施从严的名单制管理，专注于为一二线城市的优质客户提供支持，开展项目合规审查，严格把关贷款的投向和项目用途。对于个人住房贷款，优先支持刚需群体，满足人民群众合理的一般住房需求和住房改善的需求。

近期广州、深圳等地银行个人住房按揭贷款额度紧张，排队放款已成为普遍现象，除了国有大行以外，许多中小银行的信贷经理更直接告知中介，短期内已无住房贷款额度，利率也可能逐步上升。

“银行个人按揭贷款上限落实，不可避免导致部分超标或接近红线的银行个人按揭额度收紧，按揭利率存在一定上行压力，但预计影响有限。”周茂华认为，一是银行个人按揭占比是个动态比例，如果作为分母的贷款扩张，个人按揭规模也可以随之扩大；二是这个红线出台本意不是要打压刚性需求，对于少数额度紧张银行其利率有一定上升压力，对于额度充裕的银行，尤其是楼市库存仍高的区域，个人按揭利率将保持利率稳定甚至有降低可能；三是作为房贷利率定价“锚”的5年LPR报价利率走势还是很平稳的。

房贷规模将进一步下降

3月22日，人民银行在北京召开全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会，总结交流经验做法，分析研究信贷形势，部署推进下一阶段优化信贷结构工作。座谈会上，进出口银行、工商银行、农业银行、建设银行、兴业银行等金融机构就优化调整重点领域信贷结构的主要做法作了交流发言。

会议指出，当前我国实体经济恢复尚不牢固，重点领域和薄弱环节信贷结构仍需调整优化。

从本次会议部署的今年信贷投放重点领域看，小微企业、制造业、绿色低碳产业、科技创新等将成为今年银行业信贷投放的热门领域，同时，房地产金融将继续强化严格管控，分析指出，今年新增房地产贷款规模有望进一步降低。

连平指出，房价涨跌与涉房贷款增速具有较强的相关性，未来住房金融调控将更聚焦重点城市，突出结构性特点，而非“一刀切”。在中央“房住不炒”的政策下，房地产市场调控政策将持续从严和规范。尤其是在结构上，合理调节大中型商业银行在热点城市的涉房贷款，对缓解局部住房金融风险将起到关键的作用。

周茂华认为，监管环境变化，银行也将调整资产负债结构，银行可能改变和房企合作，资产证券化等方式，在满足监管规定同时，最大限度获取利润，毕竟房贷仍有吸引力；但从中长期看，银行将逐步调整经营战略，多元化资产负债结构，推动银行转型发展，银行对制造业、小微企业、新型创新产业、绿色信贷等领域占比将逐步提升；并更加注重特色、高质量金融服务供给，提升市场竞争力，增加中间业务收入等。

长期来看，尤其是在碳中和、碳达峰目标下，监管将引导商业银行按照市场化原则加大对碳减排投融资活动的支持，撬动更多金融资源向绿色低碳产业倾斜。此外，银行可能会把视角倾向于战略型新兴产业、绿色金融、民生工程、租赁住房、消费领域等符合国家战略的领域，更好地支持实体经济发展。

城商行资产大而不强

2021年城商行资本实力、创收能力均实现增长，但分化情况不容忽视





清华金融评论 07-18

城商行银行

本文共2491字，预计阅读时间49秒。

文/《清华金融评论》资深编辑王茅

2021年，我国城商行的资本实力同比得到了增强，资产规模有所增长，与此同时，营业收入持续攀升，归属母公司的净利润得以增加，不过银行向实体经济让利、LPR数次下调的累积影响等使得净息差普遍下滑，另外，城商行的资产质量有所增强、风险抵补能力得到提升。

需要注意的是，城商行之间出现了分化的情况，从资本实力、资产规模，到营业收入、归属于母公司的净利润，再到资产质量、风险抵补能力，都有所分化。资本实力最强、资产规模最大、归属母公司净利润最多的还是北京银行，不过增速有所放缓，归属于母公司的利润同比增长3.5%。

而江苏一带的城商行，比如江苏银行、宁波银行、南京银行，他们归属于母公司的利润规模位居前5名，同时他们的利润增幅都相当喜人，均超过了20%。

资本实力总体得到增强，不过分化的情况不容忽视

数据显示，2021年城商行的资本实力同比大多得到了增强，但也出现了分化的情况。具体来看，核心一级资本净额超过千亿元的5家城商行分别为北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行，他们的核心一级资本均实现了增长，增幅较小的也超过了7%，宁波银行的增幅则达到了29.8%。

表1：2021年城商行核心一级资本净额与变动情况



数据来源：Wind

而在核心一级资本净额规模排名前十的城商行中，有两家银行的情况惹人关注，其中锦州银行核心一级资本净额下降了1.6%，盛京银行微增0.5%。

较强的核心资本充足率，是一家银行可以长期稳健发展的关键。过去数年来，银行业相关监管部门鼓励各商业银行通过多方式多渠道补充银行的资本金。

不过事情都有个度，过高的资本充足率也不是件好事，在一定程度上说明银行没有积极的对外开展业务。

表2：2021年城商行核心一级资本充足率与变动情况



数据来源：Wind

此外，需要注意的是，一些城商行此项指标的波动幅度不小，其中2021年核心资本充足率排名第一的四川银行，较上年同期大幅下滑了39.7%，宜宾市商业银行则增加了12.6%。

资产规模大多实现增长，个别银行有所下滑

数据显示，资产规模靠前的20家城商行中，2021年总资产规模同比绝大多数都实现了增长，其中北京银行规模继续名列前茅，增长5.5%，并成为城商行里，资产规模唯一突破3万亿元的银行。

表3：2021年城商行总资产与变动情况



数据来源：Wind

盛京银行则是个例外，其2021年总资产规模同比下降了3.1%，不过仍维持在万亿规模之上。

归属母公司的利润大多增长，净息差下滑的居多

数据显示，2021年营业收入排名第一的仍然是北京银行，达到了662.75亿元，不过增幅相对乏力，增长了3.1%。营业收入屈居第二的是江苏银行，同比大增22.6%，达到637.71亿元。

表4：2021年城商行营业收入与增长情况



数据来源：Wind

不过2021年营业收入排名前20的城商行中，有5家银行营业收入同比出现了下滑，分别是中原银行下降了0.1%，厦门国际银行下降5.2%，盛京银行下滑5.2%，贵州银行下滑6.7%，哈尔滨银行降幅比较明显，达15.8%。

归属母公司股东的净利润方面，2021年排名前20的城商行大多实现了增长，增幅居前的分别是江苏银行增长30.7%，宁波银行增长29.9%，杭州银行增长29.8%，成都银行增长30%。

表5：2021年城商行归属母公司净利润与增长情况



数据来源：Wind

不过其中也有3家银行归母净利润出现了下降，其中天津银行的降幅更是高达25.8%，厦门国际银行下降5.7%，广州银行下降7.9%。可见城商行总体盈利能力向好，但少数银行的分化比较明显。

数据显示，2021年城商行净息差同比下滑的居多，主要受银行向实体经济让利、LPR数次下调的累积影响、贷款收益率下滑等因素影响。

不过对于城商行而言，利息差不论是上涨还是下跌其幅度相对于大型商业银行、股份制商业银行而言，都是比较大的。下跌幅度较大的，有20%之多，比如达州银行下降21.7%，江苏长江商业银行下降20.4%，乐山市商业银行下降20.9%，张家口银行下降20.3%。

表6：2021年城商行净息差和变动情况



数据来源：Wind

个别城商行利息差2021年同比上涨的幅度令人咋舌，比如自贡银行大增44.6%，宜宾市商业银行上涨52.8%，不过大涨的部分原因在于这两家银行同比的利息差较低，分别为1.7028%和1.6026%。

资产质量增强和风险抵补能力增强

看过了“奥斯卡”，也来看看“金酸梅”。在已经公布数据的城商行中，不良贷款率下降的居多。目前不良贷款率高居榜首的为哈尔滨银行，达15.02%，不过其2021年同比下滑了0.7%。数家银行降幅惊人，也有为数不多的几家银行公布不良贷款率出现了同比上涨的情况，分别是天津银行增加5.1%至7.79%、齐鲁银行增加37.5%至4.44%、上海银行增加40.3%至1.08%。

表7：2021年城商行不良贷款率与变动情况



数据来源：Wind

需要指出的是，在一百二十多家城商行里，发布不良贷款率的是少数。不知没有发布这个数据的银行是出于什么考虑。

不良贷款拨备覆盖率方面，2021年20家排名靠前的城商行大部分都实现了增长，仅有3家银行的拨备有所下滑，分别是昆仑银行下滑1.3%，广州华兴银行下降7.7%，上海银行下降6.3%。

表8：2021年城商行拨备覆盖率与变动情况



数据来源：Wind

拨备覆盖率最高的前3甲分别为嘉兴银行，达602.59%，杭州银行，为567.71%，唐山银行，达540.47%。

展望未来，包括城商行在内的中小银行依旧面临一系列挑战和不确定性。一方面，市场自由化竞争趋势下，中小银行资产规模和自身能力积累相对有限，另一方面，来自大型银行和金融科技公司的竞争愈演愈烈。找准自己的特色方向、努力夯实独特的能力基础，或许是中小银行的一条出路。

这家银行原副董事长落马！“万亿城商行”上月刚获批，进展如何？

6月17日，中央纪委国家监委网站通报，中原银行原副董事长魏杰涉嫌严重违纪违法，目前正接受河南省纪委监委纪律审查和监察调查。

同日晚间，中原银行发布公告称，魏杰由于个人原因，于2022年6月17日向该行董事会提交辞呈，辞去该行执行董事、副董事长、战略发展委员会委员、关联交易控制委员会委员及风险管理委员会委员的职务。

此前，中原银行原董事长窦荣兴、原副行长赵卫华先后被查。资料显示，窦荣兴、赵卫华、魏杰三人同为中原银行创始高管班底，在该行共事超过5年。

目前，中原银行正在推进吸收合并洛阳银行、焦作中旅银行、平顶山银行三家省内城商行的相关工作，该事项已于5月26日获银保监会批准批复。此次吸收合并完成后，中原银行资产总额将近1.2万亿元，在城商行中资产规模排名也将从原来的第12位提升至第8位。

据了解，中小银行合并重组过程中，最重要的任务之一就是处理 历史 不良包袱。一位接近地方监管人士认为，近期多位创始高管“落马”对中原银行吸收合并工作影响不大，“从另一个角度看，此次中原银行拔除一个蛀虫，也是卸下了一个包袱”，有利于该行合并重组后的 健康 发展。

中原银行原副董事长被查

中纪委网站6月17日公告显示，据河南省纪委监委消息，中原银行原副董事长魏杰涉嫌严重违纪违法，目前正接受河南省纪委监委纪律审查和监察调查。

资料显示，魏杰生于1963年8月，现年59岁，河南睢县人，大学学历。1995年3月至2002年12月，魏杰一直在建设银行河南地区分支机构工作，历任建行永夏矿区支行党组书记、副行长、行长，建行梁园区支行党总支书记、行长，建行商丘分行党委委员、副行长。

2002年3月8日，商丘市城市信用社（后改制为商丘银行）成立。同年12月，魏杰离开建行，加入商丘市城市信用社，任党委副书记、总经理，2006年升任党委书记、董事长，此后及至2014年12月，他一直担任该机构的“一把手”。

2014年12月，商丘银行、开封银行、安阳银行、鹤壁银行、新乡银行、信阳银行、三门峡银行、驻马店银行等13家河南省内城商行合并，组建成立了该省首家省级城商行——中原银行。

与此同时，魏杰也加入合并后的中原银行，成为该行的创始高管班底成员之一，担任该行行长助理一职。2018年7月，魏杰升任中原银行党委委员、副董事长，直至2022年3月。

前高管也曾落马

除魏杰外，中原银行原董事长窦荣兴、原副行长赵卫华也已先后被查，三人同为中原银行创始高管班底，在该行共事超过5年。

6月10日，河南省纪检委发布消息称，窦荣兴已被“双开”，同时经河南省委批准，河南省纪委监委对窦荣兴严重违纪违法问题进行了立案审查调查。根据通报，窦荣兴被指控违规发放贷款，数额特别巨大；与他人发生不正当性关系；大搞权钱交易，利用职务便利为他人在获得贷款、企业经营、职务调整等方面谋利，并非法收受巨额财物等。

资料显示，窦荣兴现年59岁，曾在建行河南省分行工作17年，后曾任招行郑州分行副行长、中信银行郑州分行行长、中信银行批发业务总监兼公司银行部总经理等职。

2013年12月起，窦荣兴任河南省金融办副主任、兼任河南省部分城市商业银行改革重组工作领导小组办公室第一副主任，2014年12月他出任中原银行首任董事长。

2021年8月25日，中原银行发布公告，窦荣兴由于工作调整，辞去该行执行董事、董事长及该行战略发展委员会主任委员的职务。

在窦荣兴被“双开”的两个月前，曾与其共事多年的“老手下”赵卫华也通报被查。据中纪委网站4月17日公告，已从中原银行调任中原信托党委书记、董事长的赵卫华因涉嫌严重违纪违法，目前正接受河南省纪委监委纪律审查和监察调查。

资料显示，赵卫华也曾先后在建行河南省分行、中信银行郑州分行工作，2014年2月调任河南省部分城商行改革重组领导小组办公室业务部负责人，后随窦荣兴一起加入中原银行，担任该行行长助理，2018年又升任副行长，直至2020年6月调任中原信托。

吸收合并工作正在推进

据了解，目前中原银行正在推进吸收合并洛阳银行、焦作中旅银行、平顶山银行三家省内城商行的相关工作。此次吸收合并完成后，中原银行资产总额将近1.2万亿元，在城商行中资产规模排名也将从原来的第12位提升至第8位。

据了解，中小银行合并重组过程中，最重要的任务之一就是处理 历史 不良包袱。此前，中原银行披露的并购方案显示，该行拟向潜在买家出售若干信贷资产及其他金融资产，这笔资产截至2021年9月30日的账面原值（包括本金及其累计利息）约为259亿元，扣除减值准备等因素后初步总代价为不低于90亿元、不高于100亿元。

4月14日，中原银行曾公告称，该行已与中原资产管理有限公司签订资产转让协议，同意出售且中原资产已同意以总代价100亿元购买出售资产，对方已以现金支付。河南当地另外一家AMC也在4月中旬集中受让了3家被合并银行的大量债权。

5月26日，中原银行发布公告称，吸收合并洛阳银行、焦作中旅银行、平顶山银行事项已获银保监会批准批复。根据此前协议，中原银行以总价约人民币284.70亿元（相当于约341.64亿港元）收购售股股东于目标银行持有的所有股份，其均将以分别向售股股东发行代价股份的方式支付，并已于2022年5月10日完成H股配售事宜。

“吸收合并的所有条件均已达成。”中原银行方面表示，该行目前正在推进相关工作及程序，以完成吸收合并，后续将适时公布吸收合并的进展。

责编：李雪峰

城市商业银行的现状问题

概述

全国现有城市商业银行135家（截至2012年11月），2006年末，资本充足率为8 49%，不良贷款率为4.89%，资产总额为2，57万亿元，占全国中资银行(包括农信社)资产总额的6．74%。经过几年的变迁和发展，上海、北京、南京、大连、杭州、宁波等城市商业银行综合实力发展迅速，并实现了跨区域发展，更有望在年内能成功上市。但仍有37家城市商业银行目前处于风险状态．其中有7家处于高风险状态，一部分已资不抵债。据银监会最新统计，截至2010年末，全国城市商业银行存款规模达6.1万亿元，贷款规模达3.6万亿元，其中小企业贷款余额达到1.1万亿元，较年初增加44.4%。同时，城市商业银行不断加强风险管理水平，主要监管指标持续向好。截至2010年末，城市商业银行不良贷款余额为325.6亿元，较年初减少了51.3亿元；不良贷款率0.9%，较年初下降0.4个百分点，拨备覆盖率达到257.1%；平均资本充足率达到12.8%，流动性指标普遍较好，杠杆率处于安全可控范围内。

城市商业银行经营管理上存在的差距。相比国内其他商业银行，城市商业银行由于历史、体制、环境等原因，在市场细分、产品开发、经营理念等经营策略方面还存在较大差距。

市场细分不够

没有形成较为鲜明的市场定位。一些商业银行市场定位还只是流于形式，没有形成自己稳定的客户群体，对潜在的客户也缺少研究．致使目前许多业务还处于粗放经营阶段。

业务创新盲目

金融产品存在趋同现象。由于对市场缺乏科学的预测、详细的成本与效益分析，业务创新具有盲目市场跟进色彩，新产品有的不能很好满足客户需求，有的由于无规模不能带来效益，造成业务创新产品缺乏生命力。

经营理念落后

特色服务不突出。虽然目前各家市场商业银行广泛强调提高服务质量。但是服务的概念比较陕隘，有的只限于改进窗口服务、厅堂服务等，经营理念还比较落后，以客户为中心的思想不能贯彻到产品、管理、服务、人员等各个方面。

信息技术落后

信息技术落后制约了产品开发和对客户的服务水平。先进的信息技术是商业银行有效实施经营管理策略的保障，绝大多数城市商业银行由于资金实力不强、技术基础薄弱等原因，对科技投入不够，信息技术相对于其他商业银行来讲显得落后。

银行间合作不够

合作的深度和广度还需要加强。目前城市商业银行每年举行的一次论坛，主要目的还是沟通和交流，对彼此间的业务合作探索不够，主要业务合作还只限于异地结算等方面，其他一些业务领域基本上还没有涉及。

发展存在问题

自1995年第一家城市商业银行成立至今，城市商业银行已经历了10多年的发展历程，而城市商业银行起步之初的发展战略，现在回想起来很是耐人寻味——保支付、防挤兑、稳过渡。目前，这一战略已经迅速转变为“规范管理、稳健经营、加快发展”。

然而，城商行的底子毕竟太薄了。大发展的动力又更多地来自于加入WTO等外部环境的驱动，因此，当城商行吹响总攻号角时，还牢牢被三条绳索捆着：巨额不良资产、资本严重不足、单一城市制。

历史包袱沉重

统计数据显示，截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额1049亿元;不良贷款率为12.36%(一逾两呆口径)，比历史最高点的34.32% 下降了近20个百分点。可以说，在当地政府的支持下，通过资产置换、增资扩股、利润消化等方式，城市商业银行的资产质量有了很大改善，历史包袱有所缓解，但还远不容乐观。

首先，不良资产比例的下降在很大程度上归功于资产规模的扩大，分母的“稀释”效应不容忽视。数据显示，按照 5级分类口径，城市商业银行的不良贷款比例2003年末为14.45%，2004年6月末为14.08%，下降了0.37个百分点；但同期的不良贷款余额却由1164亿元上升为1192亿元。

不良贷款率=不良贷款余额/加权风险资产

国内商业银行的加权风险资产主要是信贷资产。不良贷款率的下降有4种方式：①分母保持不变，分子即不良贷款余额减少；②分子保持不变，分母即信贷资产规模扩大；③分子——不良贷款余额有所增加，但分母即信贷资产规模却以相对更快的速度增加；④分子减少，同时分母也在扩大。通常情况下，第四种情况是监管当局所要求和期望的。而银行实际上多是第三种情况，为了实现不良贷款率的下降，在无法消化历史不良资产的情况下，他们不得不采取扩大分母的方法，这就是所说的分母稀释作用。

其次，城市商业银行的资产质量状况呈现出严重的两极分化特征。以2003年末的数据进行分析，最大两家城市商业银行的资产占比为25%，平均不良贷款率仅为5.6%；60家经营状况基本正常的银行资产占比为75%，平均不良贷款率为6.7%；35家较大风险类银行资产占比为14%，平均不良贷款率为23.41%；而17家高风险类银行资产占比为11%，平均不良贷款率为43.9%。可见，仍有相当一部分城市商业银行的资产质量极度恶化，处于破产边缘。

再次，城市商业银行的不良资产呈现出明显的“悬空性”特征。所谓“悬空性”，是指这部分资产的债权债务关系已无法落实，收回的可能性微乎其微。也就是说，近2000亿元不良资产中的大部分只能通过城商行自身消化或当地政府实施资产置换来解决。这无疑是对城市商业银行盈利能力的巨大挑战。

最后，绝大多数城市商业银行并未实现5级分类下的充足拨备。如果严格按照 5级分类要求计提准备，很多城市商业银行的经营状况将因此而由盈利变为亏损，还有一部分城市商业银行的经营状况会雪上加霜。从某种程度上讲，在监管当局严格对商业银行的资本充足率、拨备覆盖率等监管指标要求的情况下，不良资产的历史包袱已成为城市商业银行发展道路上的首要障碍。

造血功能缺失

作为有经营风险的特殊金融企业，具备一定的抗风险能力是商业银行正常开业和顺利运转的前提。而国际上衡量一家商业银行抗风险能力的主要指标就是资本充足率。因此，出于防范风险的考虑，各国金融监管当局均要求，本国商业银行的资本充足率必须达到巴塞尔委员会规定的8%的最低标准。否则，将对其经营活动进行限制。

统计数据显示，截至2003年末，中国城市商业银行的平均资本充足率为6.36%，尚未达到8%的最低标准。而根据银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》的新规定，城市商业银行的资本充足率将下降2～3个百分点，即下降至4%左右的水平。这还只是问题的一个方面。

从目前的情况来看，城市商业银行补充资本金的渠道不外乎留存盈利和增资扩股。目前，尽管银监会已经允许并支持商业银行通过上市和发行次级债券来补充资本金，但在诸多条件的约束下，上市和发行次级债券对于城市商业银行来讲尚不太现实，至少对大多数城市商业银行来说是这样的。

此外，新的资本充足率管理办法调高了商业银行一些风险资产的风险权重，使得大多数风险资产的风险权重变为100%，并要求在此基础上实现资本充足率达到 8%，从而对商业银行的资本充足提出更高要求。按照2003年末的数据测算，要达到新规定的要求，城市商业银行的资本缺口在500亿元左右。而2003年全年，城市商业银行实现的账面利润仅53亿元。如果假定城市商业银行风险资产的增长速度保持在20%，利润增长速度保持在40%，要想将资本充足率从目前的4%提高至8%，至少需要19年左右的时间。显然，仅靠留存盈利来补充资本金的道路是行不通的。

理论上讲，增资扩股是一条便捷、迅速的资本补充方式。问题在于，目前相当一部分城市商业银行的财务状况令投资者望而却步。历年的数据显示，全国112家城市商业银行中，有近一半的城市商业银行连年亏损，有10多家城市商业银行的资本充足率为负数。

在上述情况下，如果没有地方政府和监管当局的资金或政策支持，资本补充将成为相当一部分城市商业银行无法逾越的屏障。而银监会提出的“到2006年，各城市商业银行资本充足率基本满足8%的监管标准”，也因此成为不可能实现的任务。

经营区域受限

自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的经济金融环境和防范风险的角度考虑，单一城市制的经营模式是必要的。

在成立城市商业银行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。可以说，城市商业银行是在一个烂摊子的基础上建成的，其成立初期的任务在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。

但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。

地域限制不利于城市商业银行分散风险。

对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。如果一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。现在大多数城市商业银行都面临这一问题，但这一问题比较敏感，很难公开实例。

此外，现在的很多企业往往是跨地区，甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。

当前，在缺乏全国统一的信用体系的情况下，银行只能靠企业所在地的分支机构搜集企业的信用资料。比如，一家企业的总部在北京，生产基地分布在全国其它地方，如昆山，当该企业向北京的开户银行要求其为昆山的生产基地提供资金支持时，北京的银行须通过其在昆山的分支机构进行实地调查，这比北京的银行派人赴昆山调查的成本要少许多。但由于城市商业银行不准在异地开设分支机构，从而造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的信用风险和道德风险。这是不少城商行当前的燃眉之急。

为了尽快解决这一问题，如果就可行性进行比较的话，允许城市商业银行跨区域发展的可行性倒是更大一些。因为要想建立一个覆盖全国主要大中城市的信用体系，将是一项浩大的工程，涉及面非常广，前期投入非常大。

地域限制不利于城市商业银行化解不良资产。

由于历史原因，城市商业银行追讨的抵贷资产有很多是借款人在外地投资的资产或债权，且地域分布广泛。城市商业银行在异地没有分支机构，对外地情况不熟悉，也给追讨和管理这些资产带来很高成本。一旦遇到地方保护或债务人阻挠，处置的难度就更大。对于那些处在外地且无法转移的固定资产，通常只能采取低价拍卖或委托管理的方式，这往往会使城市商业银行面临巨大损失。

地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。

随着地区经济一体化和金融一体化的发展，资金的跨地区流动日益频繁，客户对银行服务和产品的要求也日益多元化，尤其是需要商业银行能够跨区域为其提供金融服务。而不论是资金的流入还是流出，都需要一个结算通道。而这恰恰是城市商业银行的软肋。显然，仅资金跨区流动，这就已经超出了城市商业银行自身的能力，从而造成城市商业银行大量客户流失。这也是“很多企业在规模较小时与当地城市商业银行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与城市商业银行分道扬镳”现象的最好解释。

此外，受诸多条件的限制，城市商业银行对产品创新往往感到力不从心。城市商业银行由于网点限制，其开发银行卡业务的成本无法分摊，只能自己承担;对于同样的开发成本，国有商业银行能以数百倍乃至数千倍于城商行的网点回收投资。理由如下：

假如有两家银行A和B，现在两家银行均发行了银行卡，假定发行成本均为50万元，A银行拥有100个网点，B银行拥有1000个网点。也就是说：A银行拥有100个可以获利的渠道，那么分摊到每个网点的发行成本为5000元。同理，分摊到B银行每个网点的发行成本仅为500元。A银行的每个网点最少需要获利5000元，才能最终收回投资。而B银行则只需要500元即可。成本效益比在此一目了然。

虽然现在所有银行安装的ATM机均可实现银行卡跨行通用，从而使城市商业银行发行的银行卡在地域上得到拓展，但出于成本和方便的考虑，消费者当然还是愿意选择全国性商业银行，尤其是四大国有银行发行的银行卡。这对异地无网点的城市商业银行发行银行卡，也起到了负面的阻碍作用。

地域限制也不利于创造公平竞争的金融环境。

入世以来，中国金融业的管制程度日益放松，中资银行与外资银行享受的待遇差距逐渐缩小。在此情况下，用“内外夹击”来形容城市商业银行的处境应当不为过。一方面，国有银行和股份制商业银行纷纷加大了对中心城市分支机构的倾斜力度；另一方面，外资银行也在通过抢夺高端客户等方式慢慢蚕食发达地区中心城市的市场。这就造成在单一城市从事经营活动的城市商业银行，只能眼睁睁看着当地市场份额的丧失。

根据掌握的数据，发展较好的城市商业银行在当地的市场份额大致在8%～10%左右。近几年的数据显示，城市商业银行在当地市场份额达到8%～10%之后，就很难再有大的突破，这可能是各地金融市场份额的饱和点。而新的金融机构的进入，往往又会使原有商业银行的市场份额出现不同程度的下降，却又无法向外地开拓市场。显然，这不利于创造公平竞争的金融环境。

关于多家城商行资产业务规模超贷款被指隐藏极大风险和资产规模最大的城商行的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。