怎样在贷款上作假不被发现？

之前的农村信用社的信贷员怎样伪造还款单向贷款客户多收款呢?

借名、假冒名贷款的大量存在，严重制约着农村信用社的信贷资产质量，严重影响和损害了农村信用社的良好社会形象，损害了客户的切身利益，恶化了社会信用环境。目前农村信用社在办理贷款过程中仍然出现借名、假冒名贷款现象，不仅范围广，而且数额多，长此发展下去，会对农村信用社造成不利的影响。然而借名、假冒名贷款形成原因何在，应采取什么有力的办法措施解决这一问题，笔者对此谈点自已粗浅的看法。

一、 借名、假冒名贷款的形成原因及表现形式

（一）员工素质不高，制度执行不到位

1、农村信用社自成立以来，在各类银行机构中，一直被视为“弱势群体”，其他银行高端人才不愿意进，自身人才人才匮乏，大量信贷人员未接受过正规业务学习，大多凭经验操作业务，缺乏风险防范意识。在整体管理粗放的环境下，缺乏职业道德教育，有的员工较多考虑绩效考核中的利益或者为个人谋私利，不准确、不充分履行自己的工作职责。

2、制度执行不力，有法不依、有章不循、违规办理、违法操作是形成借名、假冒名贷款的直接原因。一笔贷款发放牵涉到信用社主任、信贷员和监督检查人员等多个岗位多名人员，贯穿贷前调查、贷时审查、贷后检查等多个业务操作环节，由于各条线、各环节没有严格按照规定的业务流程来办理，“三查”制度流于形式，不能发现存在的问题或发现问题没有引起重视，为借名、冒名贷款的发放提供了可乘之机。更有甚者，部分员工内外勾结，违规操作发放借名、假冒名贷款，这些大多与“吃拿卡要”问题并生并存。

（二）稽核检查不深入，处罚不力，整改不到位

1、近年来，稽核监督得到重视，每年都能够组织多次信贷、合规方面的检查，但从实际情况看，监督检查不深入不彻底，很多检查在一定程度上走了过场，许多问题未能及时发现，或者是发现后不能及时、彻底整改，内部监督的效果不理想。

2、对相关责任人的处罚不力，部分联社对借名、假冒名贷款的相关责任人不按规定进行严肃追究，而是碍于情面姑息迁就，不能起到警示与防范作用。

（三）借名、假冒名贷款表现形式多样化

1、信用社部分客户经理直接或间接从事商业经营活动，当自己需要周转资金时，往往采取借名冒名贷款的方式发放自批自贷贷款(主要采取骗取或伪造贷户身份证和贷款证，私刻假印章、模仿贷户签名以贷户名义在信用社获取贷款)。

2、信用社客户经理的近亲属、关系人需要贷款而又不符合贷款条件时，客户经理将可能采取假借他人的借名、假冒名贷款方式发放关系人贷款。

3、当前，信用社为加强信贷管理都严格控制贷款跨区，制定了严格的惩罚措施。因为跨区贷款较为明显，客户经理为逃避跨区贷款，将会采取假借辖区内他人名义的借名冒名贷款方式发放跨区贷款。

4、虽然借款人符合条件，但是以前已经办理了贷款，按照规定不能再向其发放。在这种情况下，客户经理如果还想办理这笔贷款业务，就可能采取借名、假冒名贷款的方式发放事实上的垒大户贷款(有的用企业法人或股东的名义贷款给企业使用)。

5、当前，信用社都实行了严格的贷款授权制度，客户经理只能在权限内发放贷款，当超过自己权限时，客户经理要上报有权人审批。当因为某种原因未能审批而客户经理想发放贷款时，客户经理将可能采取借名、假冒名贷款的方式发放超权限贷款，使贷款授权书成为一纸空文。

二、借名、假冒名贷款的防范措施

（一）加强信贷人员的培训学习，防范操作风险

1、加强信贷人员的职业道德教育和法律教育，使其树立敬业爱岗意识和遵章守纪意识，自觉遵守各项规章制度，增强法制观念。经常开展案例分析，加深员工对法律、监管规定的认识，提高其对道德风险的警觉性和抵御能力。

2、强化信贷人员业务培训，对所有信贷人员及拟从事信贷岗位的员工进行基本制度、信贷业务流程等培训，提高信贷队伍的业务素质。坚持以考促学，以学促用，用制度管人管事。

（二）创新科技手段，变人防为机防

1、通过央行个人征信系统系统获取较全面的有关农户的信息，识别个人信用，从而为发放贷款提供可靠的依据。

2、进一步完善信贷管理系统中客户及保证人信用信息，提高信贷管理系统的应用水平，确保采集信息的真实性和数据录入的准确性及时性，并建立“黑名单客户”管理制度,将不守信客户及时录入信贷管理系统，使之制度化、经常化，严格控制对已列入“黑名单”客户的撤销权，实现系统内信息共享，以此降低信用社在农户贷款中的风险。

3、开发运用信贷指纹管理系统。一方面利用系统识别客户身份，很大程度上防止借名、假冒名贷款的出现，并且在提高办贷效率，防止资金被挪用等方面也能起到积极作用。另一方面对信贷员采用指纹仪登陆操作管理，是采用指纹的唯一性来取代用户代码、密码方式的登陆方式来严格分清贷款经办人、复核人责任，能从源头上解决密码通用、密码不密和职责不清等问题，有效避免部分违规贷款出现责任认定困难。

（三）分类处置、责任追究

1、打击借名、假冒名贷款，遏制新增是关键，避免出现借名、假冒名贷款前清后增问题。将“新增借名、假冒名贷款”作为一条高压线，加大对新增借名、假冒名贷款责任人的惩处力度，长久保持打击借名、假冒名贷款的高压态势。对新增的借名、假冒名贷款，不论金额大小、有无形成损失、涉及到谁，都一律按照相关规定和已经明确的纪律要求严格责任追究，绝不姑息。

2、对存量借名、假冒名贷款按成因、形式及特点，区别对待。对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款能力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式提前收回贷款；对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人进行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债务，并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订贷款手续；对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、村委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还款承诺的，可进行归并，由实际用款人承担债务;对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极与司法、执法机关合作，依法起诉或申请公安机关介入，发挥司法手段的震慑作用，打击骗贷等违法犯罪；对符合核销条件的借名、假冒名贷款，在对相关人员进行责任追究后，可按规定程序进行核销处理。在贷款归并和重组中要注重使相关人员承担连带保证责任，保留对借款人和实际用款人等相关人员的追索权。

向银行贷款千万不能弄虚作假

2015年，在广东顺德经营瓷砖生意的苏某昌着急得火烧眉头，由于生意不好，公司的资金链已经将近断裂，自己苦心经营多年的瓷砖生意眼看就要崩溃。

为了获取资金，苏某昌伪造了两份购销合同，向顺德某银行申请贷款1000万元。由于苏某昌是老客户，银行也放心地发放了1000万元贷款给他。

后来，苏某昌无力偿还银行贷款额高达870多万，银行经过调查，发现苏某昌提供的购销合同是伪造的，于是报案。苏某昌最终因为骗取贷款罪被人民法院判处有期徒刑一年一个月，并处罚金。

昨天发表《使用银行贷款要慎重》一文，有朋友问我，说如果随便编造个理由，向银行贷款给自己用，应该没有什么事吧。以上案例可以明白地告诉大家，通过欺骗手段取得银行贷款供自己使用，也是有可能触犯刑法。刑法有一个罪名叫骗取贷款罪，就是专门惩处这种行为。

什么情况下会构成犯罪？根据之前的规定，只要骗取的金额超过一百万，或者造成银行损失超过二十万，就达到追究刑事责任的条件。现实中，很多中小企业、个人向银行贷款动则百万以上，如果申请贷款的过程中出什么猫腻，很容易触犯这个罪名。

不过，2021年3月1日颁布施行的《刑法修正案十一》，对骗取贷款罪进行了修正，规定“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役”这意味着，骗取贷款给银行造成重大损失的才追究刑事责任，入罪门槛有所抬高。

入罪门槛虽抬高了，但还是希望大家在申请贷款的时候要注意一点，特别是不要虚构贷款的目的、用途，因为一旦虚构，即有可能被认为是以欺骗手段取得贷款，使自己在犯罪的边缘游走，陷入不必要的麻烦。

伪造虚假资料贷款，有哪四种情形才构成犯罪

伪造虚假资料贷款，四种情形包括：编造引进资金、项目等虚假理由的；使用虚假的经济合同的；使用虚假的证明文件的和使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的，构成犯罪。

依据《中华人民共和国刑法》规定如下：

第一百九十三条　有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；

（二）使用虚假的经济合同的；

（三）使用虚假的证明文件的；

（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；

（五）以其他方法诈骗贷款的。

扩展资料

司法实践中，行为人具有下列情形之一的，应认定其行为属于以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款：

（1）贷款后携带贷款潜逃的；

（2）未将贷款按用途使用而是挥霍致使贷款无法偿还的；

（3）使用贷款进行违法犯罪活动，致使贷款无法偿还的；

（4）改变贷款用途将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还的；

（5）为谋取不正当利益，改变贷款用途，造成重大经济损失致使贷款无法偿还的；

（6）提供虚假的担保申请贷款，造成重大经济损失致使贷款无法偿还的，等等情形。

参考资料来源：最高人民检察院—《中华人民共和国刑法》

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