贷款类app的未来规划？

各种APP都告诉我“你没钱得借钱”，如何看待各种APP的“放贷”现象？

点外卖时，想领一张外卖券，发现完成借款才可领取；打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款；想在文档里码点字，不小心点进了借钱页面。现在几乎打开手机上任意一个App，基本都能看到借款入口，当APP都想借钱给你，“原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”

如何看待某些APP轻易放贷？

我见过的那些轻易给大学生放贷几万甚至十几万的app，无一例外，他们的利率很高。他们就是看准了大学生无法一次性偿还债务，所以才会放贷给他们，让贷款生巨额利息，利滚利，这可以说是这些app的套路。大多数大学生期初贷款数额都不大，要是他们借完短期就还，这些app赚得钱有，但不多。相反，大学生还不起本金，就会有利息。这些利息一旦滚起来，很快就会超过本金数额，也就是高利贷。无门槛的放贷app十个里有九个坑，还有一个坑中坑。

怎样看待如今各种金融借贷app，到底利弊何在？

金融借贷APP的商业模式，基本上是高风险、高收益，要么是手续费高，要么是利息高，综合费率大多远超银行贷款利率，其实就是“高利贷”。好处就是借贷方便，手续简单，放款快，不用碍着人情向亲戚朋友借钱了，省去了不少麻烦。缺点就是费率高，万一逾期，还可能遭到绝命催收，所以借之前一定要做好财务规划，尽快偿还。对于没有规划意识、财务能力的学生、小白等人群，A这类借贷类PP对他们绝对是一种灾难。好在国家现在意识到这个问题了，已经出手监管了。要不然，会毁了不少国家的未来的花朵。

为什么现在网络放贷平台越来越多？

这是现在的一种趋势，年轻人意识到自己越来越穷，没能力赚钱花钱却越来越顺手了，身上没钱就被看不起，所以对金钱的需求越来越多，而且现在网上银行这么方便，使得这些曾经的民间贷都往网贷发展，毕竟他们的利润很高，就一些普通的小贷款平台，而且他们都是通过招标让那些想理财的人去放款，如果你有这个渠道你会不会去做呢？

消费贷款类APP竞争激励，其中分期乐、360借条“名列前茅”

在数字经济快速发展的阶段，APP成为金融机构线上获客、线上展业最直接的窗口。

现在实体行业遭到限制、市场经济发展受阻，互联网金融成为推动数字经济发展的重要突破口。

金融机构服务从一对一变成多对一，即搭建多元融通的服务渠道，以线上为核心，构建手机银行等新一代线上金融服务入口，持续推进移动金融客户端APP、应用程序接口（API）等数字渠道迭代升级。

现消费金融规模升级，各大互联网公司相继推出信贷产品，APP的使用数据以及用户体量，体现出机构在战略布局、技术运用、数字运营、产品营销、品牌推广等方面的综合实力。APP内部应用板块以及涵盖范围的建设完善，是吸引新用户、拓宽产品流量、提高用户活跃度从而提升业务完成度的重要因素。

前几年，现金贷被限定年化红线干趴下了，让互联网企业有机会来吃现金贷留下的饼。但是近些年，由于贷款行业乱象频发，各种医美贷、教育贷、学生贷违法案例层出不穷，遭到相关部门强力监管打击，使得线下贷款场景快速收缩，也迫使互联网企业加速转变线上信贷渠道。

当前各互联网企业争先推出的APP信贷产品，主要用于两个场景。

一个是直接用于日常吃饭、购物支付等消费分期；一个是用于信用借贷。

2021年末，消费信贷类App月活用户规模约9056.96万人，与2020年末相比仅增加约2万人，与2020年末基本持平。

消费信贷榜单类APP用户活跃度TOP10

（数据来源21世纪经济报道）

数据可以反映客观事物的存在状态，从上述数据来看，消费信贷类APP的活跃度行业有所分化，有的稳步直上，有的高开低走。

金融 科技 公司旗下 ，最早的应是分期乐，2013年就面向年轻人推出的消费分期产品，为用户提供个人消费信贷及场景分期服务。累积了大量用户，即使在同类金融APP活跃用户规模出现下滑的情况下，分期乐依然可以保持千万的用户活跃度，360借条也是如此。

这两者属于头部APP，有一共同点，即用户量大，放款数量多，从数据反馈上得出借贷利率都高达36%，用户投诉量也大，在两大负面信息都有强大数据呈现时，依然能保持如此领先的活跃用户数，其APP内容生态占了主要原因。

消费金融旗下 ，发展最好的应是马上消费金融旗下安逸花，一方面通过“安逸生活”打通外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员等消费场景扩充消费生态。另一方面通过爱奇艺等互联网平台手机客户端广告投放、金融产品合作引流，打通线上线下消费场景，大大提升了月活跃用户规模，目前已经超过600万。

大规模活跃用户的背后，借款投诉、利率高也是一直伴随、困扰消费信贷的问题，为改善、解决这一弊端，信贷机构如招联金融便通过话题pk、图文、公安部门反诈中心合作推出反诈直播等提醒消费者提高防骗意识，拍拍贷也开设理性消费小课与信用战略，进一步倡导合理借贷、理性消费。

提高用户信任感，使用欲之后，自然就是提高使用率、复用率。

这方面各APP使用手段相差不大，都是通过会员充值机制，获得免息、利息折扣、优先放款、提升额度、奖金、免费充话费、信用卡免手续费等福利，还打通了外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员、 美食 优惠券、实物兑换等消费优惠。

现在各类APP所属基本都是大型互联网公司，有着庞大的用户体量，依托于原公司的用户量和资源，不断拓宽消费渠道、完善线上线下生活场景，既为线上APP导流，也为线下业务降本。

尽管消费信贷APP多，但是客群大多都是那一批，几乎重复的。不管你最初是从哪个APP加入借贷大军的，只要有一个平台借钱给你了，其他平台也不会“拒绝”你，这些APP的最终目的都是拓流、获客、展业、拢钱，不会管钱是哪来的，谁的钱，只要是钱都可以收，所以一个APP的内容生态是业务的关键，做的越好，客群量才可能越高，互联网业务本质上就是争流量。

P2P贷款国家未来的发展趋势

2015年的P2P借贷市场规模将延续前两年的趋势，继续保持高速增长。但与此前增长量主要由老平台带动不同，经历2014、2015两年的扩张，部 分老平台将把更多精力放在存量贷款的维护和自身能力的完善上，其增长速度可能放缓。2014年和2015年新成立的平台将在更大程度上引领2015年的涨势。

尤其是一些具备相当实力的小贷、担保、典当等民间金融机构已经对P2P借贷展现出强烈兴趣，积极谋划转型为P2P贷款网站。这些机构一旦成功转型，将 给市场带来不小的冲击，推动P2P借贷规模大幅度上升。但2015年也存在一些可能制约P2P借贷市场增长的不确定因素，首当其冲的是监管政策。

随着市场规模的扩大，钱价格(借款利率)将有所下降，这一趋势在2014年已经得到体现，2015年仍将延续，其原因在于：

(1)随着人们对P2P借贷的了解、接受程度增加，大量新晋投资人进入P2P借贷市场，钱供给充沛，优质借款项目供不应求，借款利率会自然下降;

(2)平台竞争加剧，一些借钱方开始获得更多的议价权;

(3)老平台业务能力增强，单位运营成本有所下降，存在降低各种服务费用的空间。

二、市场风险加剧，倒闭平台数量增加

2014年底已经出现了一波平台倒闭潮，2015年这一趋势仍将延续，原因在于：

(1)2015年以来新成立的平台数量极多，因为成立时间短，大部分平台的首期借款尚未到期，平台的风控能力未经过检验。一旦首批借款集中到期，风控能力差的平台可能出现大面积违约，导致平台倒闭;

(2)市场竞争加剧，尤其是在经济较发达的地区，P2P贷款网站已经短兵相接，经营不善的平台将无力应对竞争，最后要么降低标准导致累计的风险爆发;要么渐渐丧失业务，关门了事;

(3)中央和地方政府已经一步一步地加强对P2P借贷行业的监管，一些经营不规范的企业会被清退或关闭;

(4)经济下行带来的系统性风险也可能会影响一些平台的业务，导致违约率上升。

三、借款区域由大中城市向中小城市扩散

目前一线城市的竞争已经非常激烈，北京、上海、深圳的P2P贷款网站数目均超过20家，广州也在10家以上。大部分平台正在二、三线城市抢夺增长点。2015年，更多的P2P贷款网站会介入三、四线城市市场。

四、借款者由个人向企业扩散

P2P借钱方一般为普通个人或个体工商户、小微企业主，单笔借贷金额低，信用评估主要针对个人。从2012年开始，部分P2P贷款网站开始向中小型企 业主提供贷款。2014年，这一趋势得到明显增强，成立了一些专门向中小企业主提供贷款的平台(称为P2B模式)，信用评估主要针对企业，单笔借款额达到 数百万乃至数千万人民币，业务增长率显著高于整个行业。进入2015年，此趋势愈演愈烈，一些老平台也开始介入此项业务。不论是第三方支付公司、担保公司 还是机构投资者都对该业务表示出强烈的关注。

P2B模式因为单笔借款额高，运营成本被有效摊薄，综合费率普遍较个人信用借贷费率低。不过该模式在必定程度上改变了P2P借贷的风险结构，要求运营 者具备强大的企业信用评估能力，并经过担保和反担保建立完善的风险缓释机制。该项业务客观上也将促进某些P2P贷款网站向正规化发展。

五、市场细分与整合两种趋势并存

信用风险是一切借贷业务的核心风险之一，在中国的现实国情下，为防范该风险，P2P贷款网站经常需要承担线下销售与尽职调查工作，造成极高的运营成 本。为降低该项成本，一些新平台将对市场进行细分，专门为某一区域、行业或特征的人群提供借贷服务，利用对该类人群的良好了解、经验积累和更具针对性的信 贷技术，实现更具性价比的风险管理效果。与此同时，已经在某些细分市场积累了充分经验的老平台将开拓新的市场，以便对自身的业务资源进行更有效整合，在此 前提下，2014年可能会出现P2P贷款网站之间或平台与其它民间金融机构的并购，整个行业的集中度有所提升。

六、领先的P2P贷款网站发力征信技术，向正规化发展

同样，为有效应对信用风险，打造核心金融能力，领先的P2P贷款网站将着力强化征信技术，包括征信渠道的多样化、征信数据的综合化、信用评估的自动化，并强化风控流程的各个环节，形成正规化的金融队伍，获得真正的产品设计能力。这一趋势可能导致：

(1)一些P2P贷款网站成立专门的征信公司，直接介入第三方征信市场;

(2)更多P2P借贷公司开始向商业银行、村镇银行输出信贷技术，形成所谓的P2F(个人对金融机构)模式;

(3)大数据征信、行为征信等新兴征信技术受到重视，拥有该技术的公司与P2P贷款网站合作，甚至被后者收购;

(4)部分P2P贷款网站将加大从银行等金融机构引进人才的力度。

七、泛平台属性增强，部分P2P贷款网站将拓宽业务范围

一些平台将向纵深化发展，尝试涉足第三方征信、信贷技术输出、第三方支付等业务。而另外一些平台将横向拓展业务范围，把自身转化为连接钱供给方与需 求方的泛平台，而不仅仅局限于P2P借贷。例如某些线上平台开始销售信托产品;另外一些平台试图把系统后台开放给小额贷款公司、担保公司等机构，使其能利用 该平台直接从线上获取潜在借钱方;还有一些平台试图打造第三方交易平台，作为泛平台允许小额贷款公司进驻，独立经营;部分平台开通众筹频道，尝试介入股权众筹等。

八、民间金融线上化趋势

除了小贷、担保公司开始向P2P借贷靠近、转型，其它的民间金融机构(例如典当、保理等)也开始关注P2P借贷，期望可以打开新的钱通道。而P2P 贷款网站同样关注此类机构，期望可以在平台上销售其资产，甚至开始尝试接入委托债权、企业产权等”另类”资产。民间金融的线上化，对了解各种金融产品运 作、熟悉拥有相关法律法规、拥有金融产品设计经验的复合型人才，产生迫切需求。

九、机构投资趋势

2013年，曾出现多起投资人组团投资P2P借款项目的案例。这些投资团一般瞄准新平台，对新平台进行必定的”调查”(甚至包括实地视察)后，与中意 的平台协商，依靠较强的钱实力获得一些定价优势，结合新平台的促销活动，可获得较高收益，同时也承担较高风险。因为该模式追求快进快出，经常对平台造成 不利影响，也增加了后期接棒者的风险，网贷组团曾遭受置疑，活跃度大大降低。

十、投资便捷化、移动化

为了满足投资人的胃口，P2P贷款网站纷纷加强投资端产品的设计，强调投资的理财化、便捷化，甚至以定期、不定期理财产品作为包装，帮助投资人自动投 标。一些平台开发了手机应用支持投资人随时随地抢标，进行”碎片化”理财。甚至还有一些软件开发者编写第三方投标工具以便快速争抢热门平台上的借款项目。

对于贷款类app的未来和贷款类app的未来规划的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。