小牛速贷借款？

6.37的房贷，还款一年多点，是改还是不改？

先说答案，不是你改还是不改，按照2019年12月28日中国人民银行发布的《中国人民银行公告〔2019〕第30号》，要求现有的存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。所以说你能选择的只有固定贷款利率或者是LPR加点的利率两种而已，并没有拒绝的权利，你一定要改。

根据文件中的第二条所述，此次央行一共提供了2种转换选择，一种是将原合同约定的利率定价方式转换为一LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点的数值在合同剩余期限内固定不变；二是直接转换为固定利率。

按照你题干所述，你目前的房贷利率为6.37%（目前央行的基准利率为4.9%，相当于基准上浮30%）。按照文件的要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应与原合同最近的执行利率保持不变。

因此，若你选择转换为固定贷款利率，那么往后23年多（假设你贷款期限为25年，题干中你说自己还了一年多了），你的贷款利率就会一直固定为6.37%。

如果你选择的是LPR加点，目前最新的五年期及以上的LPR为4.8%，因此你转换后首年的贷款利率即为：LPR+157BP（157BP=1.57%），加点数值在合同剩余的年限内（即往后的23年多）保持不变，LPR则每年调整一次。比如说一年后LPR为4.6%，那么你的贷款利率就变为6.17%;一年后LPR为5%的话，那么你的贷款利率就变为6.57%。所以说选择LPR计价方式的，未来的利率会每年调整，与当时整个市场的融资借贷水平接近。

在以往，我们签订的都是基准利率上下浮动的定价方式，这种定价方式如果央行没有调整基准利率，那么你的贷款利率一直是不变的，但对金融略有了解的就知道，整个市场的融资水平其实一直是在变化的，而央行的基准利率几年一调整，所以说基准利率上浮的定价方式无法及时反映市场的利率水平，不利于保护借贷双方的权益。

与之相反的LPR+固定点的定价方式中，LPR利率是每个月更新一次，利率水平更加接近市场上的真实的借贷水平（当然为了避免麻烦，这次的文件只要求到每年更新调整一次，变动的频率仍然优于基准利率），对于借贷双方而言，更加有利，因为这个利率市场最真实的利率，双方谁也不吃亏。

选择固定贷款利率，就是赌一把，赌往后的LPR会持续上升，LPR上升，那么固定利率就占据优势了，但如果LPR下降，那么固定利率就吃亏了。至于说LPR未来如何变动，短期内或者还有人可以判断，但长期一二十年，没人可以预计，所以胆子大的可以选择固定利率，搏一把。胆子小的还是选择LPR，互不吃亏。

6.37的房贷利率已经是基准利率4.9%上限的1.3倍，这是一个先对较高的房贷利率了，一年前很多事基准利率水平的房贷，在前几年的基本都是基准利率九折。

我的建议，一定要改，而且毫不犹豫的改为浮动利率贷款LPR。因为未来经济高增速的可能性较低，整体上将会成为稳定增长，也即是“慢牛”，LPR向下调的可能性和空间都比较大，只要LPR向下调，你的房贷利率就会下降，减少你的房贷压力。

可以不改。我来给你算一下。

6.37的房贷，按4.9为标准，就是上浮了30%，转换成LPR加点的话，就是4.8+1.57，若以后利率同步下降为4.7，可计算基准利率模式4.7*1.3=6.11，LPR模式4.7+1.57=6.27，所以不划算。

但若基准利率不同步调整，则LPR划算，6.27小于6.37。

你之前的房贷利率6.37%已经是偏高了，既然都这么高的贷款利率，何不趁这次政策可以改为LPR浮动利率，当作博一把利率，说不定还能为你省一些贷款利息，所以我的建议是肯定要改。

根据近日关于存量浮动利率贷款市场的转换规定，从这个规定中已经明确说明。在2020年3月~8月各大银行将把存量贷款都是转换成以LPR利率，具体转换的利率由借款人和银行协商。

其中需要注意的一点，只能转换一次，不能重复转换。也就是说转换之时可以选择转换成固定利率，也可以转换成浮动利率，借款人可以根据自身情况选择其中一种。

为什么要建议你把存量贷款改为LPR利率呢？

根据我个人对于当前关于存量贷款浮动利率的规定进行了解，我建议你改为LPR利率的原因有两点:

（1）因为政策支持的，根据前几天政策出台，关于公告了存量贷款浮动利率的规定，今年3月1日~8月31日必须造成存量贷款的转换工作。

根据政策规定，说白了就是存量贷款都要转换成以LPR利率，将结束之前的基准贷款利率政策，也就是不改也得改，必须要改，这是没有选择的。既然政策一定要改，还不如主动跟银行改也许会更加好。

（2）因为你之前贷款利率较高，趁这次机会转换成LPR浮动利率，说不定还能让你少支出贷款利息。

类似你当前贷款利率是6.37%，转换成以LPR利率为4.80%+157个基点，实际贷款利率依旧是6.37%，实际贷款利率并没有发生任何改变。

但假如你转换成LPR浮动利率的话，什么时候央行下调LPR利率变为4.50%的话，你的实际贷款利率就是变为6.07%。每贷款100元就可以节约3毛钱的利息，这样计算下来可以节约很大利息，这就是改为LPR利率的好处，如果不改为LPR利率的话，是不可能存在降低你贷款利率的。

综合以上分析，根据你之前贷款利率和当前存量贷款转换的政策规定，我个人是建议转换的，肯定是转换之后对于自身有好处的。

总之一切都是跟随政策指导为方向，政策永远都是正确的，唯独跟随政策指导去实行才是最好的。

我的房贷是农业银行办理的，利率是6.125%，目前还款两年多，时间到了，我会改成LPR利率的计算方式。

1、目前利率本身就不低了，6.125%是在央行基准利率4.9%的基础上上浮了25%，这个利率算是偏高的了。而且题主的6.37%是上浮了30%，这个利率更高了。

2、LPR利率一月变换一次，而且未来下降的空间比较大。根据外国的LPR利率走势来看，基本上长期是走低的，目前我的房贷还有28年，周期还很长，下降的空间也很大，未来选择LPR的方式我觉得更加划算。

3、本次修改之后将不得再次修改，目前基准利率看不到下调的趋势，所以一旦选择基准利率那么未来的还贷都会是这个利率。而LPR有很大的下降机会，目前中国经济处于转型阶段，经济放缓，LPR下调是央行的一个刺激手段，随着中国经济体量越来越大，增速会逐步的放缓，为了保持经济活力，LPR作为刺激手段，未来下降的可能性更高。

以上是我选择变更还款利率计算方式的原因。如果还款周期很长，可以选择换成LPR的方式。如果周期短，或者有提前还款的方式那就没有必要了、

5.88，不打算改。

本来按照5.88每个月固定还着房贷，其实就是相信过个十年二十年后，随着通货膨胀，工资增加，也相当于降息。如果变成浮动的话，房贷是否也会随着工资的增加而增加，甚至超过工资的涨幅。

也许这个是好事，但是我不期望占银行的便宜，也不希望被占便宜

个人观点，大家姑且听之吧

先要明白一点，2019年12月28日央行发布的贷款利率新政的目的是什么，就是为了降低企业的融资成本、降低购房人的房贷负担，所以才给出了比较灵活的LRP，这说明一个问题，未来的社会融资成本整体会处于下降的过程，无论企业贷款利率还是个人住房贷款利率都会呈现下降趋势，这种情形下是有利刺激经济健康平稳发展，企业的融资成本降低了可以增加效益，有房贷的人利息负担减轻了是不是可以刺激消费呢，总之这个政策好处不少。

那么，对于你手中年化6.37%的房贷利息，仅仅还款了一年，到底是改还是不该呢？

其实有个简单的衡量，现在的房贷利息按照年化最少是4.9%的基准，接下来就5.39%，应该说你这个6.37%的房贷利息是相当高了，在利率下行的趋势下，改为浮动利率对你的利息负担有极大的减轻，根据过去10月份和11月份的LRP观察都为4.85%，而12月份为4.8%，很明显是一个下降趋势开始，你这么高的房贷利息，毋庸置疑一定要改为浮动利率。

但是有一点要想清楚，到底是固定利率呢还是浮动利率呢，这个要一次性想好，合同重新签订后就不能更改了，这个里面的波动性要充分的考虑清楚。

不用题主多担忧，相信应该很快会接到银行的电话沟通，让你过去办理贷款利率调整。

在银行办理抵押贷款时，房贷利率会有两种选择，一种为固定利率，还有一种为浮动利率；在签署合同时就明确了贷款利率方式。

固定利率和浮动利率的区别：固定利率是指在一定时期内不受社会平均利润率和资金供求变化所影响的一种利率，也就是说不管银行多次调整利率，升或降，怎么变化，合同约定好的利率是固定不变的。浮动利率是根据社会平均利润率和资金供求变化而发生的，个人贷款利率受宏观调控和微观经济所影响。

2019年12月28日，央行发布房贷利率新政，之前按照基准利率上浮的房贷利率需要转换为固定利率或者LPR利率，LPR利率一年调整一次，固定利率合同期限内利率固定，基本上所有人的房贷利率都需要调整。借款人只能从固定利率和LPR利率中选择一个，一旦选择不可更改。原则上于2020年8月31日前完成。

基于基准利率的浮动房贷利率变为固定利率，是由现有的房贷利率合同对应的利率。

你目前的房贷利率为6.37%（目前央行的基准利率为4.9%，相当于基准上浮30%）。按照文件的要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应与原合同最近的执行利率保持不变。

基于LPR的房贷利率

基于LPR的房贷利率，是和市场报价利率LPR挂钩，央行会在固定时间公布LPR利率，简单说合同签署的是LPR利率+加点数组成，加点数整个合同期限不变，LPR利率每年调整一次，调整的利率是参考上一年12月份的LPR利率。

假设，题主签署的房贷利率加点数为50，2020年房贷利率等于2019年12月LPR利率+50，2019年12月5年期的LPR利率等于4.8%,则 2020年按照利4.8%+0.5%=5.3%,2020年全年按照则按照 5.3%的利率支付房贷利息，2021年的房贷利率基于2020年12月份的LPR利率+0.5%来确定，以此类推。

老的基于基准利率的浮动利率转换为LPR利率，加点值 =现在房贷利率-2019年12月LPR ，保证转换前后贷款人的房贷利率保持不变。

你目前的房贷利率为6.37%（目前央行的基准利率为4.9%，相当于基准上浮30%）假设贷款20年，则LPR的加点值 =6.37%-4.8%=1.57%，1.57%的加点值在余下近19年的房贷期限内不能改变

与业内人士沟通，央行是想用LPR市场化利率替代基准利率引导货币政策利率下行（靠档计算、大额存款目前都被叫停或设定了退出期限），目的是为支持实体经济。

总结

目前题主贷款利率是基准利率上浮30%，我建议选择转换为LPR利率，目前我国经济下行压力加大，宽松的货币政策和利率环境很有必要；另外，中小企业融资难融资，一直受到高层的重视，给中小企业减负，已成共识。基于以上二个方面，未来LPR利率还有可能继续下降，选择从基准利率转化为LPR利率，支付的利息应该会比固定利率低。

如果可以选择不改，那也一定要选择改，何况你还必须得改。为什么我这么说呢？因为6.37%的房贷利率已经是市面上比较高的房贷利率了。2017年以后，房贷利率开始逐步在基准利率基础上上浮。这几年房贷利率的平均水平大致在5.88%左右，也就是在原来基准利率上上浮20%。6.37%是在基准利率上上浮30%。

房贷利率是由基础利率上浮或加一定的基点得出的。如果基础利率不变，你的房贷利率也是不会发生变化的。以前的基础利率是五年期以上贷款基准利率，以后就会变成五年期以上LPR利率。很显然，房贷基准利率是不会再发生变化的。如果你不改成LPR利率，那么你的房贷利率也是不会发生任何变化的。这么高的利率还没有降低的可能，显然是不合适的。

选择将基础利率调整为LPR利率不仅是人行的要求，也是你的需要。

LPR利率是一个月有一次变的可能，你的房贷利率虽然不会一个月一变，但可以选择一年一变或终身固定不变。很显然以你这么高的利率来说，选择固定不变，肯定是不明智的。

12月20日发布的LPR利率为4.8%，6.37%的房贷利率组成由以前的4.9%*（1+30%）改为4.8%+157bp。一个bp就是一个基点，也就是0.01%。你的房贷利率会每年发生一次变化，一般有两个时间点可以进行选择，一个是每年的1月1日发生变化；另一个是每年贷款发放日的对应日，比如，2019年12月1日发放贷款，2020年12月1日根据2020年11月公布的LPR利率进行调整。银行为了统一管理一般会建议客户选择每年1月1日发生调整。

就目前的经济大环境来看，各国的利率都处于下行期，甚至欧洲国家都已经出现了负利率。全球经济的传导性是很强的，没有哪一个国家能够不受一点影响，独善其身。所最近几年我们国家的利率也是会持续稳定的下降。当然，在房贷这二三十年的时间里，会出现很多轮的经济周期。利率下降到一定程度后，肯定还会上升。

调整为LPR利率以后，你的房贷利率有可能会下降，但那应该是一年以后的事情。即使一年以后LPR利率上涨，也没有关系，房贷年限都是二三十年，今年不降，明年也会降。可如果不改成LPR利率（当然，前边也说了，不能不改），直到贷款到期，利率也不会下调。所以对于题主来说，完全不需要有这层顾虑。

我的6.8以上了，被中原银行坑了。还款几年了，压力比较大。明年准备把房子卖了，玛德，顶着房贷，日子真难熬

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