那个银行贷款利息便宜？

金融篇十五：说利息很贵，那你对贷款真正了解吗？

宇轩，人如其名，气宇轩昂。自己有个小工厂，每年都要贷款，当地A银行的抵押贷款，随借随还的无抵押贷款，等额本金贷款，都贷过。

但是听到最多的也是抱怨：“贵死了，利息好高，高利贷……” 每年9月开始，很多的生意，都是下半年才开始旺季，所以筹备贷款也拉开帷幕，宇轩又开始了新一轮抱怨，我于是问他：你贷的是什么贷款，年利率多少？有没有组合贷款？”

“组合贷款？我就贷好之后，每月按期固定还款就好了。也就用几个月，年底资金回笼立马就还掉了。也就3个月左右，周转一下。”

“好，你在旺季使用的是什么贷款？是银行的抵押贷款？还是新推出的随借随还贷款？是等额本金还款方式？还是年底一次性还款的？” 宇轩迟疑了一会，看得出来，他好像不太清楚。

“你现在使用的什么贷款，我帮你分析下，看能否更加科学的组合，帮你省点利息。”

“还能省利息？这不是固定利率吗？我就是车子做抵押去贷款，但是说我是私营业主，属于高风险客户，基本利率拿不到，上浮了30%的利息。我每年都贷款”

“虽看似简单的银行贷款，其实蕴藏着很大的学问，弄清它的“真谛”，会让你节约一大笔开支，使你的银行借款成本最低化。各商业银行贷款利率执行情况均不一样，具体利率是根据借款人的信用情况、职业性质、还款能力等因素综合确定的。

如果借款人个人资质情况较好，获得的贷款利率较低;反之，如果借款人有逾期还款情况，获得的贷款利率也较高。你现在为什么是高风险客户，因为做生意，一个决策，一个投资，都可能会有风险，简单说有可能大赚，也有可能因为一笔生意投资失败就债台高筑，而没有还款能力，所以银行是要评估的。”

“可是那家银行的利息比你们的利息要低”

“对，出于金融产品定价策略的不同，同一内容的贷款品种，在不同的银行有着高低不同的利率，贷款是否要支付手续费、提前还款是否有违约金，都可能导致成本增加。因此，不能仅凭贷款利率来认定银行信贷产品的价格高低，而要综合各种货币支出因素、贷款期限、贷款金额来选择贷款产品。”

看他一脸的懵懂，我还是从源头帮他科普了一下基本知识，其实很多人可以毫不客气的说，什么都一知半解，但是就敢直接去做，做到一半各式各样的问题出来了，又不知道怎么处理，就开始不停得抱怨。

有种数据必须要了解，就如同你准备在大海里游泳，大海什么时候涨潮？什么时候退潮？你该做什么准备？仰泳？蛙泳？还是用救生圈？这些必须前期做功课，什么都不懂，后续如果有费用产生，那只能当做是交学费。

“现在我来教你如何选择贷款产品？”他开始很认真的竖着耳朵在听，不像刚进来时候刚愎，不屑一顾，“贷款作为一种金融产品，和普通的实物产品一样也具有不同的款式，选择一款适合自己的贷款产品，对于节约开支（包括利息、手续费、违约金等）具有重要的意义。拿你来说之前你说最多周转3个月的时间，那我推荐你去用随借随还贷款……”

话还没说完，他又急着打断我说：“太贵了”

“好，那今天就教你如何省钱，”

“随借随还贷款算年息，是比抵押贷款贵很多，但是你有研究过它的特点吗？它是按照天数来算。如果你只是周转几个月，就有能力马上还款了，那就选择这种随借随还贷款，你没必要只用3个月，而去跑到银行付一年的利息吧，利息再贵，你觉得一年的利息贵，还是3个月的利息贵？”他不吭声了……

“而且随借随还贷款，就是你可以随时提前还款的，举个例子：你借了10万，但是你生意周转的很快，资金一个月回来4万，那你就可以还掉这4万，利息那就只按照剩下的6万来计算，这样利息产生多少，就是你自己可以控制的，而不是强制性必须付一年。你只要有资金到位，就可以马上还款。

但是A银行的抵押贷款一般都是一年期的，有种合同会明确写清楚，提前还款是有违约金的。”所以不同的产品，使用时要了解清楚还款方式。

“当然你使用贷款，不是一盖而论，A银行便宜所有的贷款都用他家，B银行还款时间灵活，就一窝蜂的去贷他们家，而是要看你的实际用途。”

“比如说你现在生意做的很大，想要开工厂了，那我建议你去申请A银行抵押贷款，因为一年的年息很低，你开工厂前期准备工作，就是支出不停的砸钱，那就选择慢慢还款，还款压力小点，不建议有了钱提前还款，这个时候流动资金是要充裕一点。”

“后续如果生意稳定了，临时旺季需要资金投入，那我建议你去用随借随还，用几天付几天利息就好，成本支出自己可以掌握。”

“呦，好多窍门呢，我之前就只知道A银行抵押贷款便宜，这样算下来，加上利率上浮，提前还款的违约金，好像也不便宜了，再说我有时候真就是临时周转2个月而以。看样子，还是要有专业人士指导，我之前还没想到贷款可以看情况来选择。”宇轩恍然大悟的说了一堆。

看他小白一个，接着上课，再教你一招，你以后生意兴隆，如果要买房了：

对于贷款购房者来说，都需面对等额本金和等额本息两种还款方式任选其一的选择。其看似只有一字之差，但贷款成本却相差悬殊，最省钱的方式当属等额本金还款法。

以贷款人申请20年期30万元贷款为例，按照年利率6.55％计算，采用等额本息还款法，需要支付银行的贷款利息是238934元，而采用等额本金还款法，需要支付的利息只有197319元，少了足有41615元。不过虽然如此，还是需要根据自己的情况量力而行。

“这样说来，是你的一知半解让你承担了，很多冤枉钱，并不是所有的贷款都贵，而是要会合理科学的去利用贷款，一方面可以把成本降到最低，另一方面帮你带来最大值的经济效益。”

“对的，很多东西真没认真的去分析，对条款不要说研究，我都没仔细看明白，这点真要改一改。”宇轩面露笑容，满脸都是谦和满意。

今天，投资正在成为获得财富的日益重要的途径。不同的是，其中有严谨的、职业的投资者，也有业余的、随意的投资者，还有敏感的投机者。每一个人都在投资，每一个人都是自己的投资家。既然投资与每个人有关，那就应该花些时间，花点心思，去理解财富、理解投资。

以我的理解，靠什么打动客户：

1.找到适合他的产品，并度身分析；

2.挖掘出客户的需求，或者创造出客户的需求；

3.用专业促成客户的购买 。

看，我又多了一个铁杆粉……

银行信用贷款利率为什么这么高？答案其实非常简单

;     一说到贷款，很多人心里想的都是房贷或者车贷。一般人如果不是要购买什么昂贵物品的话，很少会去银行申请贷款。但银行的信用贷款是个例外，有朋友咨询，银行信用贷款利率为什么这么高？答案其实非常简单！

银行信用贷款利率为什么这么高？

      银行的信用贷款利率之所以比银行其他贷款利率要高，跟风险程度有关系。其他银行贷款的贷款用途基本都有明确的限制，并且很多贷款都有抵押或担保。比如房贷，只能用于购房，并且房子是作为抵押物抵押在银行的。

      再比如装修贷款，只能用于房屋装修。创业贷款只能用于企业经营和购买原材料等。而银行的信用贷款则不一样，信用贷款的用途非常广泛，借款人可以用于消费、旅游、看病、购买教育课程等等。并且借款人申请信用贷款，主要以个人资信程度来评估授信额度，不需要提供任何抵押或担保。

      在这样的情况下，信用贷款的风险要比一般贷款更高。而银行则是风险的承受者，因此，银行为了降低风险程度，就会提高信用贷款的利率来实现对冲。当然了，也不能一概而论，如果借款人的个人综合评估分非常高，加上经济稳定、收入较高的话，也是有可能申请到较低贷款利率的。

      总的来说，银行的信用贷款利率要比银行其他贷款利率高，是因为风险程度更大。而对比起民间借贷APP来说，银行的信用贷款利率还算低的。

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银行借款6万元,1年期贷款利息2400元左右贵吗

贵。银行借款6万元且利率是4.35%。且1年的贷款利息就是1500元左右，因此2400左右已经算贵了。贷款都是在各大银行内进行贷款的，因为各大银行的利息率是非常低的，且私立银行的利率是要高于公立银行的。

贷款的利息特别高怎么办？

高利贷的利息过高的，当事人可以向法院提起诉讼，对于超过法律规定的利息部分，借款人可以不予偿还，法律规定的利率为不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍。

《最高法院关于审理民间借贷案件适用法律的解释》第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

民间借贷利息高了可以向法院起诉，由人民法院依法作出认定。约定利率过高的，法院会严格按照司法解释的规定对利息是否受法律保护作出认定。

还款利息为什么这么贵？

房贷利息很高多数是因为利率高导致的，而影响房贷利率的因素：

1.个人征信。个人征信的逾期次数，会影响贷款利率的高低。

2.贷款方式。抵押贷款的利息要比无抵押贷款的利息低。

3.职业性质。事业单位员工相比普通上班族员工贷款利率要低，在银行看来事业单位的职工收入更稳定。

4.还款能力。申请人的还款能力也是决定利率高低的因素之一，还款能力越强，利率有可能会更低。

5.贷款机构。银行贷款的门槛高，但是利率较低，像民间贷款机构，虽然门槛低，但是利率会高得多。

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