保险保单为什么可以贷款
保单可以贷款因为保单具备有现金价值，投保人以保单作为抵押给保险公司，保险公司根据保单的价值进行评估放贷，如果被保险人不能偿还贷款那么贷款的金额以及产生的罚息从保险的死亡赔率中扣除或者直接中止合同，相反如果保单不能正常缴纳贷款也会终止。
保单贷款是什么意思 什么是保单贷款
保单贷款又称保单质押贷款，是保单持有人以保单为抵押，从保险公司获得的贷款。保单所有人之所以能拿到保单贷款，是因为其保单具有现金价值。随着平衡保费制度的实施，终身寿险中投保人在保单初始阶段缴纳的保费高于其当期支出，从而逐年累积，形成一定规模的现金价值。 2.在获得保单贷款时，保单持有人并不承诺偿还贷款本息，因为保单持有人获得的资金来源于其保单的现金价值，这是保险公司未来必须支付给他的一部分资金。保单贷款使保单持有人能够垫付这部分资金。 3.我国保单质押贷款主要有两种模式:一是投保人直接将保单抵押给保险公司，直接从保险公司获得贷款。如果借款人不履行到期债务，在贷款本息达到退保金额时，保险公司将终止其保险合同；另一种是投保人将保单抵押给银行，银行将贷款支付给借款人。当借款人不履行到期债务时，银行可按合同约定由保险公司偿还贷款本息。 4.从某种角度来说，保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道、延伸服务领域的新型业务。该业务的发展，对于保险公司来说，稳定了客户，保证了保费收入，赋予了保单新的功能，加强了保单的营销力度，扩大了客户购买保险的投资效应；对于客户来说，缓解了资金需求压力，解决了客户退保会造成利润损失但不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上说，保单质押贷款是保险突破原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的产物。 5.保单质押贷款业务增长空间很大。而我国现行《保险法》并未明确规定人身保险单质押贷款制度，只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了人身保险单质押。该条规定，依照合同签发的以死亡为给付保险金条件的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。该条的负面解读是，经被保险人书面同意，人寿保险单可以转让或质押。 6.通过保单贷款，保险公司为保单持有人提前支付保险费，使其保单不会因未交保费而失效，或者在可以通过保单贷款获得资金满足其他资金需求时，保单持有人不会选择通过退保获得终止给付的方式。从这个意义上说，保单贷款有利于保持保险公司保单的效率。另一方面，如果市场利率上升，保单贷款增加，保险公司现金支出增加，投入其他资产的资金会相应减少。在更严重的情况下，如果保单贷款过多，保险公司可能会被迫在不利的情况下出售部分资产以获得现金来满足保单贷款，这将对保险公司的经营产生负面影响。
保单贷款的套路有多深？
童博士叨叨：
保单贷款有——
1.保单现金价值贷款；
2.保单信用贷款；
3.香港还有保费融资贷款。
每一种都不一样。
关于保单现金价值贷款，适合现金价值高的终身寿险或年金险，我之前也介绍过一种，一方面撬动高额身价保障，另一方面盘活现金流。
香港的保费融资贷款，一般是通过趸交的万用寿险，在投保之初就向银行贷款，贷款金和自付金一起作为保费给保险公司。
这两种操作，贷款利息都是非常公开、清晰的。猫腻最大的是，大陆有的公司宣传的保单信用贷款，乍听很有吸引力，实际上年贷款利息达15%！
且听同事Gabby细细道来。
来源 | 了不起的盖比（Gabbytalks）
在接触“保险”的时候，你有没有听过这样的推销词？
买了我们家的保险，不仅有保障，还可以随时贷款50万！
XX保单可贷款，随时审批，利息低至0.8厘，无抵押，助你生意周转！
你有了这份100万保单，最高可以贷款40倍，你的忠实备用金！
买车买房，日常周转，缺钱的时候，我们家的保单可以救你！
平时可能有临时资金需求，特别是做生意做企业的客户，最容易被“你的保单能随时贷款”这样的宣传所吸引。
残酷的现实是，95%的客户都被暧昧含糊的广告词套路，对保单贷款抱有美好幻想，以为是高杠杆，低利率，易审批的稀缺东西。今天就来彻底解构一下这个误区。
首先，保险确实可以贷款 。但保险贷款分为两种， 一种是保单抵押贷款，一种叫保单信用贷款。
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一、保单抵押贷款
以保单现金价值为基础
保单抵押贷款，在大额保单里比较常见，特别是大额终身寿险，大额年金等；它是需要抵押物的，这个抵押物，就是我们保单的 “现金价值”， 从专业意义上说，现金价值即退保可拿回的金额
保单现金价值=保险费 ─ 保险公司的运营费用成本 ─ 保险保障成本
而从易于理解的角度说，保单和房子一样，是有价值的，我们业内把他叫做保单的“现金价值”。哪天需要用钱了，我们可以把 保单的现金价值抵押给保险公司 ，按要求偿还利息与本金，还得上，保单持续有效，还不上，保单失效。
下面是保单抵押贷款的常见规则
看明白了规则，我们来举两个栗子
1 普通长期缴费重疾险/寿险：
平X人寿重大疾病险平X福，30岁男性，年缴保费13877元，保障30万重大疾病
客户每年交13877元，保单第一年的现金价值只有728元，如果按照80%比例贷款出来，只有582元，hmmm，贷款出来吃个火锅唱个歌？到了第十年，总保费都交了13万，现金价值4.6万，才能贷款3.7万...
人寿保险因为前期要占用大量的保障成本，所以现金价值都不会高，所以通过长期缴费的重疾险/寿险快速拿到几十万的保单抵押贷款？不存在的...
2 短期缴费的终身寿险/年金（高现价）
泰X人寿尊享世家终身寿，30岁男性，趸交180万，保额800万的终身寿险
对于高净值人士，首先这份保险提供了800万终身高身价保障及资产隔离功效。
同时，趸交的180万保费在保单生效第五年即等于现金价值，可以贷款出近150万用于生意周转及灵活使用，而保单仍然发挥作用。800万的身价保障及现价增值仍在继续，每月只用偿还4.9%的年化利息6125元。
相当于只用总保费30万+低利息，换取800万的终身寿险 ，这笔钱同时与现有资产债务隔离，充分发挥杠杆作用。
所以， 保单抵押贷款 对于普通人而言是没有太大意义的。只有在大额保单（大额终身寿及高额年金）操作时，为了实现高额保障杠杆及灵活周转的目的，才有价值。
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二、保单信用贷款
以保费缴纳情况为基础
保单信用贷，就是开篇那些广告词里的类型，一般被称为保单贷，实际上在银行贷款里， 属于信用贷的一种。
信用贷款是指以 借款人的信誉发放 的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
顾名思义，信用贷款需要评估借款人的信用程度。
而保单贷作为信用贷的一种， 保单的长期有效 提供了借款人持续缴纳保费的记录和能力，作为对于自己信誉的证明 。
我们来看一个实例会更加清晰：
这是最最常见的平X银行的信用贷产品“新一贷”，传说是平X银行的赚钱神器。我们可以看到，作为一款信用贷，进件资质提供了五种条件选择，分别是：
“保单，房贷，公积金贷，社保贷，员工贷“的 保费缴纳和还款情况。
只要符合以上的“缴费或还款记录”，即可证明你的信誉，即可贷款。所以， 保单 只不过是 信用贷资质证明条件中 的一种。 即使你没有保单，也仍然可以通过其他四种方式证明你的信誉。（且不能叠加）
而且，银行也认可近20家公司的保单，并不是只有特定某家保险公司的才可以信用贷款，因为本质上无论你在哪家买，只要持续缴纳保费，就能证明你的信誉。
说完了条件，我们来看看细节
有客户告诉我说，哎呀月息6厘不算高呀，一年也不过就0.6%X12=7.2%年化而已。嘿嘿，这你就上当了，当你去咨询和进行办理时，贷款业务员会告诉你：
“我们月息才6厘－8厘，借款10万元，每个月的利息也就600多块，最高也不到900块…”
但是他没有告诉你最关键的： 这款产品宣称是 等额本息，但按月归还的。 本金按照每个月等额归还，但是每个月利息呢，却是按照初始借款金额归还 （ 每个月 使用的本金 在减少，利息却没有减）。
所以这其实并不是真实的等额本息， 更像是信用卡分期的还款方式，不能简单计算年化。
我们来看真实的情况： 假设小盖借款10万，借款3年 ，月息6厘：
每个月归还的利息100000*0.6%=600元
每个月归还的本金是100000/36=2778元
以此举例：
第一个月本金100000元，还掉本金2778元，利息600元
第二个月本金97222元（10万-2778X1），利息600元
.....
第12月本金69441元（10万-2778X11）,利息600元, 月实际利率=0.8%
第24月本金36106元（10万-2778X23）,利息600元, 月实际利率=1.6%
.....
第36个月本金2770元（10万-2778X35），利息600元，月实际利率21%
也就是说，每还一期，欠银行的钱就减少，但是每个月还款的利息却是不变的。以此计算出最后第36个月，本金只有2770元，利息却要还600元，年化利率高达252%！
对于等月本息，按月还款的借款真实的年化利率，除了在电脑里 拉IRR 以外，我们有一个简化版的计算公式：
实际年化利率=单期手续费率 X 分期期数 X 24/(分期期数+1)
套用到此案例，则为：0.6%X36X24/(36+1)= 14.01%
也有一个更为简单粗暴的公式可以用来速算：
实际利率=名义年利率 X 2-1
即：7.2X2-1≈13.4%
无论用哪个公式，或者是各种计算器，我们都可以得知：
等额本息，按月还款， 这样的信用贷，本质上的计息方式其实就是信用卡分期，月息其实就是单期手续费。
你只有第一个月是欠银行10万元的，每月按时还款后，欠银行的钱都在减少。到最后一个月只欠银行2770元，但是月息却依旧是按照10万元计算。这样算下来的实际年化利率，远远高于“听上去”的名义年利率， 一般年化都高达15%以上， 极其容易上当。
而且保单信用带本身对于征信、贷款总额度、保险种类也有审核和限制。贷款额度一般是 年缴保费 的20倍， 注意是保费，保费，保费，每年交的保费
不是你这份保险保多少的保额！
所以，大多数时候销售口中的“保单贷”其实就是银行信用贷款，是银行贷款里利率最高的一类产品，需要进行“信用资质”的审核。
以为自己买保险还享受了低息贷款的权利，却不知道这个信用贷根本就不是保险带来的增值服务，而且也不低息，甚至可以称得上是高利贷。
因为目前国家对银行的个人消费信用贷有总共100万的上限，更有恐怖的业务员，会介绍你去小贷机构，第三方，P2P平台贷款，那就更是被骗进深深的套路里了
以上这些，某些叫嚣着保单可以贷款的业务员，自己也根本就不懂。
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总结
别被套路
1. 保单确实可以贷款，但是分为抵押贷款和信用贷款；
2. 保单抵押贷款 适合买大额年金/终身、或是有长期持有保单的客户，可以贷出来的都是自己交的钱，利率低，可周转，有功能性；
3. 保单信用贷款 本质就是信用贷，而且对于保险种类有限制，只适合期交并且仍然在缴费期的长期寿险保单，贷款额度是年度保费的20-40倍， 年化利率一般都在15%以上 ，非常之高。
4. 香港美国等更成熟的保险市场，大额保单还有 保单融资 的玩法，用保单向银行进行贷款，获得银行的融资（2-3%的低利率）再投入保费，赚取保单收益（5-6%）和银行借款利率之间的利差，放大杠杆以获得更大的收益或保障，这个以后有机会详细写写，我有几位客户已经有实践。
保险最主要买的仍然是保障，是健康跟财务的保障，是风险管理的工具，不要因为吹得天花乱坠的增值服务拣了芝麻丢了西瓜，若是产生错误的期望，导致错误的决策，就更得不偿失。
也希望某些营销员在利用保单贷获客时，少点欺骗和套路，有空多学习。客户的持续信赖与支持，才是我们的生存之道，每一次真切的需求能被满足，才是可持续的互动，前路还很长，利己则生，利他则久。
保单贷款是什么意思
保单贷款是以寿险的现金价值做为抵押，从保险公司获得贷款。
一，保单贷款，就是只要你这份保险有现金价值，你就可以拿着这份保险，向这家保险公司申请贷款；最多可以贷到现金价值的80%，每次贷款期限最长180日。
二，保单贷款，能贷多少
在保监会2016年下发的76号文，有明确规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%，而之前的老产品最多可以贷现金价值的95%。所以如果保单的现金价值是10万，最多可以从保险公司贷款8-9.5万。
三，首先来说说保单贷款，所谓保单贷款，是指投保人将自己的保单抵押给保险公司，按照保单价值获得一定资金的一种借贷方式。在贷款过程中我们的保单保障不会受到任何影响。其实说白了就是咱们这张保单抵押给保险公司，然后保险公司根据保单的现金价值，把其中的一部分钱贷给我们。
贷款期限，一般最长六个月，但是可以续贷。第二个就是利率了，利率最常见的就是同期人民银行每月第一个营业日颁布的两年期居民定期储蓄存款利率和年华2.5%，取那个大的再加上个2%。基本上在4%到6%，很多朋友问：说我拿着这个保单去质押贷款了，出了问题保险公司赔不赔我，其实这个不用担心，该赔还是要赔的。
四，第一、不是所有的保单都能拿去贷款的，刚才咱们提到一个要看保单的现金价值，像一些一年期的意外险、医疗险或者一些定期消费型的重疾险寿险，它这个保单的现金价值几乎没有，或者非常低，块八毛的，人家是不会给咱开这个贷款口子的，它只是对那种储蓄功能很强的保单，比如终身寿险、年金保险或者两全保险这些保险现金价值比较高，才会开放这个贷款的路径。
第二就是要注意这个被保险人的问题，虽然说出钱的是投保人，但是只要不退保，这个保费就相当于是投保人转赠给了被保险人，这算是人家被保险人的个人财产，所以只要投保人跟被保险人不是同一个人，被保险人又已经是成年人了，那如果投保人要拿这个保单出来贷款的话，必须经过被保险人的同意，这点大家要注意下。
保单贷款是什么？
保单贷款 是长期人身保险合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。对于在财务上需要短期周转资金的投保人，保单贷款既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按照合同约定得到保险保障。此外，保险公司对于办理保单贷款的投保人会收取利息。
以保单质押向保险公司贷款，办理手续简单，到款速度快，利率也相对较低。保单抵押贷款的贷款额度一般为保单现金价值的80%，可获得最多6个月期限的贷款，从而能够满足短期资金需求。只要按时还款、正常缴费，完全不会影响原有保单的任何保险功能和保单利益。若在保单质押贷款期间发生保险事故，保险公司仍会按照保险合同运行理赔，只是在最后理赔金额上扣减其贷款额。这在法律上既保障了保险利益又获得了融通资金的便利。
对于保单放大贷款怎么回事和光大银行保单贷款容易批吗的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。
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