我国不良贷款现状？

中国2022年不良资产房屋套数

中国银行涉房不良贷款416亿 2022年上半年中国银行实现营业收入3132.54亿

今年上半年，中国银行实现营业收入3132.54亿元，同比分别增长3.39%，归母净利润1199.24亿元，同比增长6.3%。截至6月末，中国银行资产总额为28.05万亿元，比年初增长4.98%，负债总额25.61万亿元，比年初增长5.07%，其中贷款类资产、客户存款占比分别提升1.6、1.9个百分点。

截至今年6月末，中国银行全行不良贷款余额2272.32亿元，不良贷款率1.34%。其中，该行在房地产业的不良贷款416.78亿元，较上年末继续增加69.84亿元，增幅20.13%，不良率为5.67%，依旧远高于全行不良率水平。

2019年至2021年末，中国银行房地产业不良贷款分别为29.36亿元、299.52亿元、346.94亿元，不良率分别为0.53%、4.68%、5.05%。其中，2020年末该行房地产业不良贷款较上年末增长9.2倍。

监管部门正加大对住房租赁市场发展的支持力度，《关于银行保险机构支持保障性租赁住房发展的指导意见》已发布，将保障性租赁住房贷款从房地产贷款集中度中剔除，以提升银行投放保障性租赁贷款的积极性，目前住房租赁相关贷款较上年同期增长62.9%。

继多个热点城市住房贷款利率上升之后，近期，有关多个城市二手房“停贷”的消息引发热议。热点二线城市中，南京、郑州、重庆、武汉、杭州、合肥等城市出现了银行房贷业务收紧的现象：部分银行暂停了二手房贷款业务，甚至有银行暂停受理新房房贷业务。多位银行业内人士表示，银行暂停房贷业务主要和贷款额度收紧等有关。

房地产贷款业务规模分析

2022年以来，在房贷利率持续下行的同时，各地首付比例也在纷纷下调，相应地，贷款比例有不同程度的提升。据贝壳研究院数据，与2021年四季度相比，2022年以来，分线城市贷款比例逐季提升，相对而言，三四线城市贷款比例提升最大，二线次之，一线基本持平，这与政策层面较为一致。

从房地产贷款业务规模来看，2021年末，兴业银行境内自营贷款、债券、非标等业务项下投向房地产领域业务余额为1.65万亿元;招商银行房地产业务余额约为9200亿元左右;平安银行自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的房地产业务余额合计3410.89亿元。

在国内主要一线城市，住房贷款的使用率已经达到较高水准，以购房按揭贷款来说，住房贷款比重已经达到7成以上，而且近几年，通过用自己名下或亲人的房产申请房产抵押消费贷款以实现盘活不动产的居民人数也越来越多。“房贷”已经成为与居民生活息息相关的一种生活方式。

业界人士认为，后期市场的修复需要宽松信贷环境的支持。利率低、放款快有助降低购房成本、加快购房流程，在一定程度上促进了前期市场的阶段性修复。当前市场修复受阻，后期市场修复仍需要宽松信贷环境作为基础。

不良贷款包括哪些

问题一：不良贷款包括哪些？

问题二：不良贷款是贷款五级分类中的哪一级 按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。所以不良贷款其实是3级的统称啦，如果对您有帮助的话，给个好评吧，谢谢~

问题三：商业银行不良贷款的管理内容包括哪些 打包交码公司，授权代收，按收回比例分，借款人真不还钱银行没有办法，走法院流程太繁琐，码公司收款有技巧。

问题四：什么叫不良贷款和不良资产？ 不良贷款是相对贷款五级分类说的。银行贷款分正常、次级、关注、可疑、损失五类，一般意义上可疑类和损失类的呗确认为不良贷款，一般面临50%以上的损失。当然现在一些管理严格的银行也罢关注类贷款视为不良。

不良资产一般意义上是指银行根据国家有关法规、政策，通过政策性或商业化剥离给国有金融资产管理公司（AMC）的不良类贷款债权，因其在母体行管理过程中一般采取了资产保全措施，故有一定部分的债权已经转化为资产（如抵债等方式），故AMC中管理的不良债权一般统称为不良资产。

问题五：中国不良贷款有哪些 有，银行的不良贷款会受到中国银监会及其派出机构（即各地银监局）的监管。

问题六：我国商业银行不良贷款的特点有哪些 一是不良贷款数额巨大。我们在调查中发现,城市商业银行虽然经过清产核资,核销了部分呆帐贷款,但其不良贷款的数额都普遍比较大。

二是不良贷款逾期时间长,在我们调查的广东、福建六个城市商业银行的不良贷款中,68.5%以上为逾期2年以上的呆滞贷款。

三是不良贷款清收难度大。城市商业银行的不良贷款中,相当一部分借款人是当地 *** 的下属企业,由 *** 或 *** 组建的实体出面作担保人,这些借款企业大部分现已停产,无法清偿债务,还有一部分债务人或破产、或下落不明、或死亡,清收难度相当大。

四是不良贷款投放点集中。调查发现,城市商业银行不良贷款的投放点都相当集中,往往是当地的几个所谓“特殊优待”企业,贷款额度大,贷款程序简捷,还款意识和能力差。

商业银行不良贷款数额大、比例高、资金周转缓慢、经营效益差、信贷资产质量低的状况导致商业银行货款面临着巨大风险,严重制约着城市商业银行的市场化进程,阻碍了新型银企关系的确立。

问题七：不良贷款如何划分 一、逾期贷款

逾期贷款是到了还款期限时还不能归还的贷款，其中不包括板滞贷款和呆帐贷款。

二、板滞贷款

板滞贷款是指还款期限到期2年(含2年)以上还是不能归还贷款，或者是还贷款日期还没有到期但生产经营已经停止运营的。其中不包括呆帐贷款。

三、呆帐贷款

呆帐贷款是指贷款人和担保人宣告破产，在进行清偿后，未能还清的贷款;贷款人宣告失踪或死亡，在期产业或遗产清偿后没有还清的贷款；贷款人在遇到重大灾害和意外事故后，无力偿还的贷款；在清理贷款人贷款抵押物、质物所得价值不足不能够还清贷款时，经的国务院专案同意核销的贷款。

问题八：不良贷款的处置方式有哪些 1. 资产重组。近年来,国有商业银行对一些具有重组价值的大中型国有企业的不良贷款进行处置时,往往首先对这些企业的资产(包括债务) 进行重组,目的是为处置不良贷款构建一良好的财务基础和经营基础。对银行来讲,用这种方式处置不良贷款方式的最明显优点是:银行

可以获得提高债权价值回收率的选择权,从而减少不良贷款的损失;同时,企业经营得到改善,而 *** 花钱不多。这些优点,可以用波兰75 %以上的企业不良贷款以资产重组方式处置的成功经验和国内银行相关的成功案例证明。然而,这种处置不良贷款的方式需要:第一,银行拥有高素质、经验丰富的资产重组人才。而现实是,目前我国大部分商业银行严重缺乏这类人才。第二,相关的法律保障。例如,允许商业银行持有企业股权。但是,由于我国目前实行的是“分业经营”管理体制,现行的《商业银行法》规定商业银行在境内不能投资持股,所以,商业银行在以处置不良贷款为目的的资产重组过程中,只能以“顾问”的方式介入,而不能以“股东”的方式介入。这样,如果企业在重组过程中发生违约或“机会主义”行为时,银行就处于不利的地位。第三,银行承担资产重组失败、从而导致贷款损失的风险。因为银行并不能事前对资产重组后可能出现的各种情况做出完全的评估。总之,资产重组方式虽然为国有银行控制不良贷款损失提供了新的选择空间,但这种方式有着很高的时间成本和制度成本。

2. 债权转股权。银行使用债权转股权的方式处置不良贷款的具体形式有两种:银行直接持股和通过其他机构如资产管理公司持股。由于受现行《商业银行法》的约束,我国银行一般都是通过其他机构来实现债权向股权的转化。对银行而言,假设企业的还款能力弱主要是由于资本结构不合理,而企业仍有还款的潜力,债转股可能会减少银行不良贷款的损失,甚至可以将不良贷款转化为正常贷款。但是,银行如何判断和证实借款企业是否满足债转股的条件,如何解决控股不控权问题,如何保证企业在缓解债务负担后能够实现正常经营,如何解决商业银行的股权退出的渠道,等等,是事先难以完全确定的,或是在现行制度环境下不能确定的。这意味着,债转股虽然能使银行得到间接控制企业的权利,但是信息成本较高,处置不良贷款的时间成本高。

3. 不良贷款出售。不良贷款出售是指银行通过市场把不良贷款直接转让给其他投资者。出售的具体方式包括招投标、协议、竞价和拍卖等。这种方式的好处是银行能够一次性剥离不良贷款,在较短的时间内直接收回现金流量。而且,这种方式的透明度高,交易双方的成本收益

分摊结构相对清晰,信息成本相对较低。但是,不良贷款出售需要一个过程,需要发达的机构投资者市场和公开准确的信息披露,而这些往往是经济转轨国家(包括我国) 所缺乏的。采用这种方式处置不良贷款时,国有银行还必须解决的另一个关键性难题,就是如何找到一个交易双方都可以接受的价格。国内外的经验表明,由于市场投资者和银行对不良贷款的定价通常会存在较大的分歧,因此,银行往往对要出售的不良贷款打一个很大的价格折扣,才能使市场投资者接受。此外,我国商业银行在拍卖抵债资产时,还要上缴20 %的所得税和大约5 %的拍卖费。这种方式的好处是现金回收速度快,交易透明度高,但要承担较高的价值损失和交易成本。

4. 证券化。指将不可交易的间接信用工具转化为可交易的直接信用工具。这里是指将不良贷款证券化。基本做法是:银行先将不良贷款集中,然后重新分割组合,再将其转卖给市场投资者,从而使此项(或此组) 不良贷款在银行的资产负债表上消失。对商业银行来讲,不良贷款证券化的好处是可以引入新的资金来处置不良贷款,也可以加快处置不良贷款的速度。但是,国......

问题九：个不良信用记录包括哪些项目？ 银行不良信用记录包括:信用卡,放贷,车贷的逾期. 宽带,电话等暂时还未纳入个人征信系统.

问题十：不良贷款的成因有哪些 贷款人一般需要满足以下条件：

1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、18-65周岁的中国公民；

2、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

3、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；

4、银行规定的其他条件。

我国商业银行不良贷款的特点有哪些

不良贷款即有问题的贷款，是指借款人不能够按照之前的贷款合同正常对商业银行偿还本金与利息。具体而言,不良贷款一般包括呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款三类。呆账贷款是指是指借款人宣告破产，清偿之后，能无法还清的贷款。呆滞贷款一般是指逾期2年及2年以上仍无法偿还的贷款。逾期贷款是指超过规定期限无法偿还的贷款。

从国家权威机构公布的资料分析，我国目前银行业不良贷款有以下特点。

不良贷款总量巨大，并且呈现增长速度。我国商业银行截止2014第一季度末，不良贷款余额6461亿元、比年初增长541亿元，增长4%，不良贷款占1.04%，达到最近几年最高，五大银行中农行和交行均超过均值，建行第一季度增长金额高达55亿元。

金融企业不良贷款的形成原因是纷繁复杂的，一般认为，主要是由于银行自身经营管理不善造成的，而我国不良贷款产生的原因却不同，有以下几方面。

1.政府不合理干预。主政府不合理干涉导致信贷活动不能正常运行，经济金融市场混乱，存在潜在风险，主要表现在两个方面：一是国家或地方要求商业银行根据国家意愿进行贷款，一是有要求银行与企业提高经济效益，不断发展。

2.法律不健全，执法不严。

(1)法律法规不够完善。银行与企业之间的债权债务不够明确，且缺乏相关法律保障，监督机构没有充分发挥作用;对金融市场了解甚少，信贷管理水平落后，无法与国际金融接轨。

(2)执法不严。执法部门在执行过程中，有的地方实行地方保护主义，相关部门对执法过程进行干预，影响了公正;有的部门存在着不按照法律执行、不严格执法等情形，致使国有银行无法维权。

3.企业盲目投资。企业在经营活动中不顾自身经营状况和承受能力，盲目进行投资，从而造成了不断加大的负面效应。很多企业经常通过一些关系从商业银行里获取贷款，但是后面又没有资金了，再继续贷款，这样周而复始，恶性循环，一旦无法及时从商业银行获得贷款，这将危及到企业的正常运行，也使得银行可能无法收回贷款。另外，由于企业没有对项目进行科学合理的预测管理，使得无法达到预期的收益率，甚至发生亏损的现象，无法保证偿债能力，促使增加的贷款形成为不良资产，贷款有继续增加的趋势。

4.缺乏有效金融监管机构。目前，我国金融市场监管机构很少，且大部分只是规范化监管，基本不进行风险性管理。规范化监管对市场反应不敏感，实施措施常常滞后，不能有效防范风险;金融监管机构的监督力度不强，对相关商业银行内部管理不够重视，大多时候只是停留在外部监管，尤其是没有明确商业银行相关部门职责，以及对其职责实施情况没有进行有效监督;金融监管机构对商业银行监管的方式主要是现场检查，相关监管人员仅仅按照上级要求，进行检查工作和报表统计，走的是“流水线”“形式化”，缺乏有效性和防范性;金融监管机构队伍中，一些工作人员素质水平不高也导致很多问题。

银行不良贷款加速处置 仍有地区不良贷款率偏高

另外，值得注意的是，甘肃及大连等地不良贷款率仍相对偏高，其中，甘肃地区全金融机构不良贷款率达到6.74%。

超八成地区不良率降低

日前，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上指出，2020年银行业已开始加大不良贷款处置力度，全年处置不良贷款超3万亿元，比上一年增加七八千亿元，2021年可能需要处置的不良贷款规模还会增长，这一趋势甚至会延续到明年。

从下降幅度来看，超过1个百分点的有山东、大连。其中，2020年12月末，山东辖区银行业金融机构不良贷款余额1713.86亿元，较年初减少521.06亿元；不良贷款率2.23%，较年初下降1.05个百分点。

从一线城市来看，截至2020年末，北京金融机构不良贷款率最低，为0.55%，上海及深圳辖区银行业金融机构不良贷款率分别为0.79%、1.48%，其中，上海不良贷款率相比2019年降低0.14个百分点，不良贷款余额压降约68亿元。

另外，河北、山西、江苏、江西等多个地域不良贷款率也有所下降。

甘肃等地不良率仍偏高

经统计，不良上升地域包括天津、海南、浙江等地，其中天津地区不良贷款上升较高，由2019年四季度的2.29%上升至2020年四季度的3.04%，共提升0.75个百分点。

天津银保监局近期召开会议总结，2020年，天津全年处置不良资产约1043亿元，完成处置任务的140%，影子银行业务持续收敛，P2P网贷风险机构实现出清。会议认为，天津银行业保险业整体运行平稳，各项风险总体可控，但面临金融形势依然复杂严峻，需要认真应对，妥善处理。

公示数据显示，甘肃、大连等地不良贷款率仍偏高，其中，截至2020年末，甘肃地区全金融机构不良贷款率达到6.74%，但甘肃地区的大型商业银行、股份制银行、城市商业银行的不良率分别为1.82%、2.6%、2%。即便如此，甘肃地域不良贷款率仍较2019年有所改善，该地区2019年四季度全金融机构不良贷款率为7.86%，相比来看，2020年已下降1.12个百分点。

大连地区来看，截至2020年12月末，辖内银行业不良贷款率达到4.85%，但相比去年2019年的6.63%已降低1.78个百分点，截至2020年末，大连辖内银行业不良贷款余额为629.42亿元，相比年初下降了200.43亿元。

中国地方债务是啥意思

简单说就是地方政府为了基建或者国企融资，然后发行地方债券。但政府债现在也有点怕怕的了。

本人在投资方面一直都比较谨慎，安全性不可靠的根本不考虑，没想到却在政府债这里栽了。。。我是2016年购买了这款《三都水族自治县城镇建设投资有限公司2016年直接债务融资》产品，产品的用途是用于三都水族自治县农贸市场片区基础设施建设工程项目，但是，早已经到期一个月多了，别说是利息，就连本金我都没收回来，巨坑啊~官方连一个正式的说明都没有，这是要被割韭菜的节奏！！！

当初之所以敢入手，也是因为看中是国企融资、国资担保，想着大企业不会耍阴招，但我错了，政府债TMD也开始坑投资人的血汗钱了？？？我投的项目募集资金规模还不到2亿元，想着仅是担保公司的注册资金都有30亿元呢。哎，现在我就想问：5.05亿的土地抵押哪去了？？？国有公司连我们这点钱难道都兑付不了吗？？？不是政府三函支持吗？？？人呢？出了这样的事情，三都县人民政府、财政局、人大常务委员会就视而不见吗？？？这么做，将政府信用置于何处？将我们百姓对国家的信任置于何地？？？一辈子的积蓄不能空凭你们随便的一纸通知，就打水漂了吧？？？这可是我们全家的血汗钱呐，无理由延期、展期，我们不接受！！！现在，事件中是否存在挪用项目资金？？？是否存在贪污受贿？？？？请领导们重视，望中纪委介入调查，尽快给我们一个合理的解决方案，不要让我们失去对政府的信任！！

城市商业银行的现状问题

概述

全国现有城市商业银行135家（截至2012年11月），2006年末，资本充足率为8 49%，不良贷款率为4.89%，资产总额为2，57万亿元，占全国中资银行(包括农信社)资产总额的6．74%。经过几年的变迁和发展，上海、北京、南京、大连、杭州、宁波等城市商业银行综合实力发展迅速，并实现了跨区域发展，更有望在年内能成功上市。但仍有37家城市商业银行目前处于风险状态．其中有7家处于高风险状态，一部分已资不抵债。据银监会最新统计，截至2010年末，全国城市商业银行存款规模达6.1万亿元，贷款规模达3.6万亿元，其中小企业贷款余额达到1.1万亿元，较年初增加44.4%。同时，城市商业银行不断加强风险管理水平，主要监管指标持续向好。截至2010年末，城市商业银行不良贷款余额为325.6亿元，较年初减少了51.3亿元；不良贷款率0.9%，较年初下降0.4个百分点，拨备覆盖率达到257.1%；平均资本充足率达到12.8%，流动性指标普遍较好，杠杆率处于安全可控范围内。

城市商业银行经营管理上存在的差距。相比国内其他商业银行，城市商业银行由于历史、体制、环境等原因，在市场细分、产品开发、经营理念等经营策略方面还存在较大差距。

市场细分不够

没有形成较为鲜明的市场定位。一些商业银行市场定位还只是流于形式，没有形成自己稳定的客户群体，对潜在的客户也缺少研究．致使目前许多业务还处于粗放经营阶段。

业务创新盲目

金融产品存在趋同现象。由于对市场缺乏科学的预测、详细的成本与效益分析，业务创新具有盲目市场跟进色彩，新产品有的不能很好满足客户需求，有的由于无规模不能带来效益，造成业务创新产品缺乏生命力。

经营理念落后

特色服务不突出。虽然目前各家市场商业银行广泛强调提高服务质量。但是服务的概念比较陕隘，有的只限于改进窗口服务、厅堂服务等，经营理念还比较落后，以客户为中心的思想不能贯彻到产品、管理、服务、人员等各个方面。

信息技术落后

信息技术落后制约了产品开发和对客户的服务水平。先进的信息技术是商业银行有效实施经营管理策略的保障，绝大多数城市商业银行由于资金实力不强、技术基础薄弱等原因，对科技投入不够，信息技术相对于其他商业银行来讲显得落后。

银行间合作不够

合作的深度和广度还需要加强。目前城市商业银行每年举行的一次论坛，主要目的还是沟通和交流，对彼此间的业务合作探索不够，主要业务合作还只限于异地结算等方面，其他一些业务领域基本上还没有涉及。

发展存在问题

自1995年第一家城市商业银行成立至今，城市商业银行已经历了10多年的发展历程，而城市商业银行起步之初的发展战略，现在回想起来很是耐人寻味——保支付、防挤兑、稳过渡。目前，这一战略已经迅速转变为“规范管理、稳健经营、加快发展”。

然而，城商行的底子毕竟太薄了。大发展的动力又更多地来自于加入WTO等外部环境的驱动，因此，当城商行吹响总攻号角时，还牢牢被三条绳索捆着：巨额不良资产、资本严重不足、单一城市制。

历史包袱沉重

统计数据显示，截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额1049亿元;不良贷款率为12.36%(一逾两呆口径)，比历史最高点的34.32% 下降了近20个百分点。可以说，在当地政府的支持下，通过资产置换、增资扩股、利润消化等方式，城市商业银行的资产质量有了很大改善，历史包袱有所缓解，但还远不容乐观。

首先，不良资产比例的下降在很大程度上归功于资产规模的扩大，分母的“稀释”效应不容忽视。数据显示，按照 5级分类口径，城市商业银行的不良贷款比例2003年末为14.45%，2004年6月末为14.08%，下降了0.37个百分点；但同期的不良贷款余额却由1164亿元上升为1192亿元。

不良贷款率=不良贷款余额/加权风险资产

国内商业银行的加权风险资产主要是信贷资产。不良贷款率的下降有4种方式：①分母保持不变，分子即不良贷款余额减少；②分子保持不变，分母即信贷资产规模扩大；③分子——不良贷款余额有所增加，但分母即信贷资产规模却以相对更快的速度增加；④分子减少，同时分母也在扩大。通常情况下，第四种情况是监管当局所要求和期望的。而银行实际上多是第三种情况，为了实现不良贷款率的下降，在无法消化历史不良资产的情况下，他们不得不采取扩大分母的方法，这就是所说的分母稀释作用。

其次，城市商业银行的资产质量状况呈现出严重的两极分化特征。以2003年末的数据进行分析，最大两家城市商业银行的资产占比为25%，平均不良贷款率仅为5.6%；60家经营状况基本正常的银行资产占比为75%，平均不良贷款率为6.7%；35家较大风险类银行资产占比为14%，平均不良贷款率为23.41%；而17家高风险类银行资产占比为11%，平均不良贷款率为43.9%。可见，仍有相当一部分城市商业银行的资产质量极度恶化，处于破产边缘。

再次，城市商业银行的不良资产呈现出明显的“悬空性”特征。所谓“悬空性”，是指这部分资产的债权债务关系已无法落实，收回的可能性微乎其微。也就是说，近2000亿元不良资产中的大部分只能通过城商行自身消化或当地政府实施资产置换来解决。这无疑是对城市商业银行盈利能力的巨大挑战。

最后，绝大多数城市商业银行并未实现5级分类下的充足拨备。如果严格按照 5级分类要求计提准备，很多城市商业银行的经营状况将因此而由盈利变为亏损，还有一部分城市商业银行的经营状况会雪上加霜。从某种程度上讲，在监管当局严格对商业银行的资本充足率、拨备覆盖率等监管指标要求的情况下，不良资产的历史包袱已成为城市商业银行发展道路上的首要障碍。

造血功能缺失

作为有经营风险的特殊金融企业，具备一定的抗风险能力是商业银行正常开业和顺利运转的前提。而国际上衡量一家商业银行抗风险能力的主要指标就是资本充足率。因此，出于防范风险的考虑，各国金融监管当局均要求，本国商业银行的资本充足率必须达到巴塞尔委员会规定的8%的最低标准。否则，将对其经营活动进行限制。

统计数据显示，截至2003年末，中国城市商业银行的平均资本充足率为6.36%，尚未达到8%的最低标准。而根据银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》的新规定，城市商业银行的资本充足率将下降2～3个百分点，即下降至4%左右的水平。这还只是问题的一个方面。

从目前的情况来看，城市商业银行补充资本金的渠道不外乎留存盈利和增资扩股。目前，尽管银监会已经允许并支持商业银行通过上市和发行次级债券来补充资本金，但在诸多条件的约束下，上市和发行次级债券对于城市商业银行来讲尚不太现实，至少对大多数城市商业银行来说是这样的。

此外，新的资本充足率管理办法调高了商业银行一些风险资产的风险权重，使得大多数风险资产的风险权重变为100%，并要求在此基础上实现资本充足率达到 8%，从而对商业银行的资本充足提出更高要求。按照2003年末的数据测算，要达到新规定的要求，城市商业银行的资本缺口在500亿元左右。而2003年全年，城市商业银行实现的账面利润仅53亿元。如果假定城市商业银行风险资产的增长速度保持在20%，利润增长速度保持在40%，要想将资本充足率从目前的4%提高至8%，至少需要19年左右的时间。显然，仅靠留存盈利来补充资本金的道路是行不通的。

理论上讲，增资扩股是一条便捷、迅速的资本补充方式。问题在于，目前相当一部分城市商业银行的财务状况令投资者望而却步。历年的数据显示，全国112家城市商业银行中，有近一半的城市商业银行连年亏损，有10多家城市商业银行的资本充足率为负数。

在上述情况下，如果没有地方政府和监管当局的资金或政策支持，资本补充将成为相当一部分城市商业银行无法逾越的屏障。而银监会提出的“到2006年，各城市商业银行资本充足率基本满足8%的监管标准”，也因此成为不可能实现的任务。

经营区域受限

自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的经济金融环境和防范风险的角度考虑，单一城市制的经营模式是必要的。

在成立城市商业银行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。可以说，城市商业银行是在一个烂摊子的基础上建成的，其成立初期的任务在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。

但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。

地域限制不利于城市商业银行分散风险。

对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。如果一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。现在大多数城市商业银行都面临这一问题，但这一问题比较敏感，很难公开实例。

此外，现在的很多企业往往是跨地区，甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。

当前，在缺乏全国统一的信用体系的情况下，银行只能靠企业所在地的分支机构搜集企业的信用资料。比如，一家企业的总部在北京，生产基地分布在全国其它地方，如昆山，当该企业向北京的开户银行要求其为昆山的生产基地提供资金支持时，北京的银行须通过其在昆山的分支机构进行实地调查，这比北京的银行派人赴昆山调查的成本要少许多。但由于城市商业银行不准在异地开设分支机构，从而造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的信用风险和道德风险。这是不少城商行当前的燃眉之急。

为了尽快解决这一问题，如果就可行性进行比较的话，允许城市商业银行跨区域发展的可行性倒是更大一些。因为要想建立一个覆盖全国主要大中城市的信用体系，将是一项浩大的工程，涉及面非常广，前期投入非常大。

地域限制不利于城市商业银行化解不良资产。

由于历史原因，城市商业银行追讨的抵贷资产有很多是借款人在外地投资的资产或债权，且地域分布广泛。城市商业银行在异地没有分支机构，对外地情况不熟悉，也给追讨和管理这些资产带来很高成本。一旦遇到地方保护或债务人阻挠，处置的难度就更大。对于那些处在外地且无法转移的固定资产，通常只能采取低价拍卖或委托管理的方式，这往往会使城市商业银行面临巨大损失。

地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。

随着地区经济一体化和金融一体化的发展，资金的跨地区流动日益频繁，客户对银行服务和产品的要求也日益多元化，尤其是需要商业银行能够跨区域为其提供金融服务。而不论是资金的流入还是流出，都需要一个结算通道。而这恰恰是城市商业银行的软肋。显然，仅资金跨区流动，这就已经超出了城市商业银行自身的能力，从而造成城市商业银行大量客户流失。这也是“很多企业在规模较小时与当地城市商业银行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与城市商业银行分道扬镳”现象的最好解释。

此外，受诸多条件的限制，城市商业银行对产品创新往往感到力不从心。城市商业银行由于网点限制，其开发银行卡业务的成本无法分摊，只能自己承担;对于同样的开发成本，国有商业银行能以数百倍乃至数千倍于城商行的网点回收投资。理由如下：

假如有两家银行A和B，现在两家银行均发行了银行卡，假定发行成本均为50万元，A银行拥有100个网点，B银行拥有1000个网点。也就是说：A银行拥有100个可以获利的渠道，那么分摊到每个网点的发行成本为5000元。同理，分摊到B银行每个网点的发行成本仅为500元。A银行的每个网点最少需要获利5000元，才能最终收回投资。而B银行则只需要500元即可。成本效益比在此一目了然。

虽然现在所有银行安装的ATM机均可实现银行卡跨行通用，从而使城市商业银行发行的银行卡在地域上得到拓展，但出于成本和方便的考虑，消费者当然还是愿意选择全国性商业银行，尤其是四大国有银行发行的银行卡。这对异地无网点的城市商业银行发行银行卡，也起到了负面的阻碍作用。

地域限制也不利于创造公平竞争的金融环境。

入世以来，中国金融业的管制程度日益放松，中资银行与外资银行享受的待遇差距逐渐缩小。在此情况下，用“内外夹击”来形容城市商业银行的处境应当不为过。一方面，国有银行和股份制商业银行纷纷加大了对中心城市分支机构的倾斜力度；另一方面，外资银行也在通过抢夺高端客户等方式慢慢蚕食发达地区中心城市的市场。这就造成在单一城市从事经营活动的城市商业银行，只能眼睁睁看着当地市场份额的丧失。

根据掌握的数据，发展较好的城市商业银行在当地的市场份额大致在8%～10%左右。近几年的数据显示，城市商业银行在当地市场份额达到8%～10%之后，就很难再有大的突破，这可能是各地金融市场份额的饱和点。而新的金融机构的进入，往往又会使原有商业银行的市场份额出现不同程度的下降，却又无法向外地开拓市场。显然，这不利于创造公平竞争的金融环境。

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