保单质押贷款和保单贷款？

保监会2019年76号文件

去保监会的官网查了查公告，原来是一个文件被误读了。

去年9月份，保监会下发的76号文件，对保险产品的设计提出了几个新的要求，然后从今年4月1号开始正式实行。

这份《通知》中除了提要求，也明确说明了几种不符合保监会要求的保险产品，也将在今年4月1号前停售。

也正是这个“停售”二字，开始被保险销售人员误读，比如：

“以后再也没有返回型产品销售了，再不购买就没了”

“如果有代理人推荐你买保险，请不要拒绝，因为这些保险以后你可能再也买不到了”

……

甚至有些保险的公众号也以偏概全的散播错误的解读，里面的文件截图，也刻意抹去了重要的内容，只圈出“停售”的消息：

其实，这么说的目的都是为了刺激你赶紧买，套路啊，套路！

今天，小编索性就带你正确解读一下这个去年发布的保险76号文件：

并不是所有返还型健康险、商业养老险都要停售，以下不合要求的保险产品，才要退市。

1.保障水平不达标的，要停售

文件的具体内容如上面截图所示。意思是说，要提高保险金额与保费的比例下限，相当于提高保障程度，提高杠杆比，这本质上来讲是有利于受益人的。因此未达到这个标准的保险产品必须在4月1日前停售，而不是所有类型的产品都停售。换句话说，停售的也是那些性价比不高的产品，这样岂不是更好？

2.万能险责任准备金评估利率高于年复利3%，不满足条件的要停售

投资者在银行买的银保产品，很多都是这种万能险包装的。这类产品给出的收益率都不低，动不动就6%+，甚至还承诺保底利率3.5%。收益高，背后的风险也高，所以保监会为了提高客户资金安全性，防范金融风险，76号文件限制了万能险的利率上限，所以4月1号前不符合要求的，停售。

3.提供保单贷款的保险，贷款比例过高的要停售

有些储蓄型的保单，可以进行保单质押贷款。此前贷款比例可以是保单现金价值的80%以上，而很多产品的贷款比例高达90%，据说有些甚至超过了95%。而4月1号以后，所有保单贷款比例不能高于80%，违规的都得停售。

举个例子，保单现金价值100万，4月1号前你可以贷90万，甚至95万，以后只能最多贷款80万了，相当于资金周转度降低。那么对于这类产品，小编觉得，如果你是看中了保单资金周转的功能，倒可以趁着现在贷款比例高的时候购买，否则，就没必要为了多贷款而抢在停售前购买这种保险了。

小编觉得，停售的产品其实并没有宣传的那样“超值”、“完美”，遇到“停售”的宣传也不要盲从，买保险还得根据自身保险需求，从保费、保障水平等多方面来选择适合自己的保险产品。

对于已经购买了要停售的保险产品，投保人也可以放心，保险公司会根据合同约定的内容履行条款。也就是说，投保人的权益，不会因为产品的停售而受到影响。

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购买天安人寿幸福源2019之后，如果需要资金周转，能取出吗？

可以的，如客户在购买天安人寿幸福源2019后急需资金周转，可进行保单质押贷款，灵活便捷。还可进行减额交清，解决客户交费压力。

2019年中国人寿鑫如意险种5年与10年有什么不同

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

中国人寿鑫如意分为缴费期限3年、5年、10年，缴费期限3年、5年的可以不用再缴费，10年的还要缴费。

交费5年终止合同属于中途退保（不管缴费期限是多少），提出申请后，中国人寿30天内办理退保手续，按保单的现金价值退，在合同注明了现金价值计算方法。

保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

注意：3年、5年的已经不用再缴费，终止合同不划算，可以采用保单借款或者保单质押贷款的方式来解决临时急需，这样一是减少损失，二是保单继续有效。

2019年寿险公司退保金数据

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退保最好在投保两年后专家提醒中途退保应慎重

在商场买东西，消费者常常可以无条件退货。保险同样是商品，理应也可以退，但却不会有“无条件退保”的好事。长沙的左女士一年前在某保险公司投保了一款长期分红人寿保险，一年来已交了5000多元的保费。最近，左女士加入了供房一族的行列，加之对保险公司分红不满意，于是便动了退保的念头。可到保险公司一算，退保后能拿到手的钱只有2000多元，让她怎么也想不明白。

目前，像左女士这样有钱的时候急投保，缺钱的时候谋退保的工薪族不在少数。来自湖南保监局的统计显示，今年1-4月，湖南省各家寿险公司退保金累计达4.40亿元，同比增长32.7%，退保率为13.8%。而退保的主要原因则是市民抱怨保险分红回报率普遍不高。对此，平安人寿保险理财专家文溶分析，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人就要承担不同程度的退保费用，而保险公司则只退还保单的现金价值。因此不到万不得已最好不要退保。

退保金额是保单现金价值

“以年缴2000元的一份保险为例，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000块钱的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。”保险理财专家表示，目前的退保案例，有的是已经没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，还有一些人是对自己所投保的产品有了认识转变。保险公司对此只能以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额。

现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。保险专家称，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费。而附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。

不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。

保单生效的首年不适合退保

对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。因此，保户在退保时必须慎重，而选择在什么时候退保也有学问。

在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，但有一个大致的规律。通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。泰康人寿保险专家李险峰举例称，比如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12%，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60%。第二、三、四个保单年度分别占当年保费25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。这是因为保险公司在第一个保单年度支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右，此后第2-5个保单年度才逐年递减。

保险专家提醒称，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益。

五种方法规避退保损失

如果确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为自己可以承受，投保人要求退保也无可厚非。但对于一些传统的长期寿险，保险专家建议，市民不要做出轻率的退保行为。因为各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异，盲目承受退保损失实在有些不值得。而在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，最好通过以下五种措施规避退保损失。

第一，可利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变；

第二，可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%；

第三，利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。

第四，可采用减额付清方式。投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。比如，某中年女性购买某家保险公司12万元的大病保险，每年需缴纳保费3336元，缴至59岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保险费，此时客户已经缴纳了10年的保费，总计33360元。如果选择退保，则只能退回18840元。如果选择减额付清，则基本保险金额将变成46440元，即客户今后18年的保险费不用再缴，但保额由12万元降到46440元。到合同期满时，客户可以拿回46440元；

第五，将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。

阳光人寿金满盈两全保险(分红型’丿保险费4万一次性交清，5年，2019年交的。着急用，能取出来吗？

像这种保险费一次性交清5年的，不到期限是取不出来的。有两种选择，退保/现金价值贷款。着急用钱可以保单贷款，但也只能贷出现金价值的80%，但是额度很低，现金价值贷款不影响保单分红。或者实在想退保，合同条款上的现金价值表会有具体能退多少钱，过了犹豫期只能退现金价值。一般这类保险不建议交完之后直接取出来，因为取出来的话保费会很低，而且手续相当繁琐和慢。建议在交保险之前慎重考虑一下。

退保是什么？

退保指的是将保险合同终止，保险单注销，双方协议终止，不再存在保险关系的行为。一般情况下，退保这一项条款都会被写在保险合同之内，以防双方的利益不会因为保险合同的终止而受到不合理的损失。保险合同注销之后，保险公司需要退还一定的保险费用给投保人，如果保单在注销之前没有产生保险事故，那么投保人正常情况下可以收回全部的保险费用，但是保险公司也可以收取一定的收取费用。退保主要有两种，一种是被保险人收到保单后的十天内退保，称为犹豫期退保，另一种为正常退保，过了犹豫期之后选择退保为正常退保。

保单贷款是什么？

所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。这类贷款的一次可贷款金额取决于保单的有效年份；保单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额。尽管最近的保单通常只允许以与货币市场联动的利率借款，这类贷给保单持有人的贷款利率往往低于市场利率。如果被保人不偿还贷款，那么贷款本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除。一般情况下，具有‘现金价值’的保单才可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

成都保单信用贷款一般可以贷多少款？

《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》中提到——保险公司按照有关规定向借款人收取合理费用。这令保险公司的信用保证保险业务又看到了利好。

保险与贷款，本身就具有天然的组合基因。

除了给信贷产品提供信用保证保险外，实际上保险公司，有更多的实力自己做贷款。

大型保险集团体系内有小贷牌照甚至银行、消费金融牌照（如平安集团），可以上线自营产品。

没有放贷牌照的保险公司，亦可以通过与银行等金融机构合作，以助贷的形式参与贷款业务。

日前，新流财经就了解到，太平保险集团旗下的互联网金融平台“太平金服”的子公司——吉象普惠融资担保(天津)有限公司（简称：吉象普惠），正在热推一款保单信用贷产品——易贷保。并计划今年新增10-15个亿，目前正在寻找银行资金合作中。

该产品面向全国22-55周岁收入稳定的客户，客户需要有缴费一年以上，当前正常缴费中的长期寿险保单，包括太平人寿、太平洋人寿、百年人寿、中国人保、新华保险等保单均可做。

银行青睐的资产，获客渠道丰富

一般来说，由保险衍生的贷款产品有保单质押贷款和保单信用贷款两种。

保险质押贷款在我国已经发展20年。

在今年4月，银保监会人身险部向各银保监局及人身保险公司下发的《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》中提到，保单质押贷款——

是指人身保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有保单的现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持，保险公司开展的保单质押贷款业务是基于保险主业的一项附属业务，也是为便利投保人而对其开展的保单增值服务。

保单可以贷款的前提，是该保单具有现金价值，而现金价值来自投保人交的保费中储蓄的部分。

保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。贷款期限应在保单有效期内，每笔保单质押贷款期限不得超过12个月。

监管层发文，使得保险质押贷款市场趋向规范化。

此前，保单质押贷款市场并无明确的监管规范，市场出现变相开展中短存续期业务、借助质押贷款非法骗取客户资金的风险问题。

近年来，不少保险公司的保单质押贷款业务都呈现不断增长态势。

公开资料显示，2019年，13家人身保险公司保户质押贷款规模合计同比增长25.6%。特别是大型上市险企的保户质押贷款规模远超中小人身保险公司。

2019年，平安人寿保户质押贷款为1369.31亿元，同比增长25.2%；新华保险保单质押贷款规模达351.48亿元，同比增12.2%。

此外，保单信用贷市场也已经十分成熟，一般按照保单现金价值对用户进行授信。

典型如平安银行旗下“新一贷”，就可以针对寿险、车险客户特供授信方案。上述太平保险旗下的“易贷保”也是这类产品。

在消费金融市场不良攀升的当下，一些银行更青睐与保险公司直接合作此类信用贷产品。

不仅因为此类产品首先在进件门槛上区分出了有保单的优质客户，其次，一般保险公司会对此类资产加保险／融资担保增信措施，稍显安全。

保险公司相较于一般互联网公司而言，有庞大的线下业务团队。据银保监会数据显示，截至2019年底，国内保险代理人数量在800万人左右。

这些保险代理人员，在推广保险产品的同时顺带为保险公司衍生的贷款产品获客也是不难理解。

如平安寿险综拓专员，亦会向客户推荐平安普惠或者平安银行“新一贷”产品。

新流财经亦发现，在中国太平95589公众号菜单栏亦上线了其保单信用贷产品。

综合来看，保险公司衍生贷款产品，不仅可以在其APP、微信公众号获客，亦有保险代理人渠道，如果按照平安集团的思路，还可以拓展平安普惠推吧这样的中介推客渠道获客。

新流财经调研多位银行人士，对于获客难的中小银行（如民营银行和城商行）而言，十分愿意合作此类产品，首先是保险公司获客渠道广，他们有极其庞大的线下代理团队，其次这类用户均有保单，在一定程度相较于一般现金贷资产风险更低。

信用风险仍存，对资金价格要求低

当然，也不是说保单信用贷产品就100%安全。

一位持牌消金风控人士分析，保单信用贷，是以保险缴费能力来衡量客户的收入水平，类似于公积金贷款、房供贷等，只能看作一项财力证明。

保单信用贷本质是信用贷款，就会存在信用风险，也就是说机构能衡量客户的收入水平，并不能判断客户借款用途，以前的缴费能力不能代表后期的还款能力。因此也不是万无一失的产品。

另外，保险公司业务员在推销保险时，会否以保单贷款为噱头，引诱客户购买保险，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品，也值得注意。

市场上的保单信用贷产品，一般额度较大的需要保险公司客户进行面签，小额产品也适用于线上。

目前，常规的保单信用贷产品对客年化利率在10%-15%左右，保险公司只能与银行进行资金合作，因为消费金融公司资金成本难以覆盖如此低的利率。

这也是为什么即使消费金融公司青睐此产品却很难接入的原因。因此这类产品可以看作大行自营现金贷和消费金融公司贷款产品之间的一种产品。

据易贷保资料显示，该产品额度2-20万，等额本息，可分12/24/36期还款，客户年化综合成本30%以内，支持提前结清，还款三个月后提前结清无费用。该产品也由吉象普惠提供担保，企查查显示吉象普惠于2019年4月取得融资担保牌照。

即便市场上如平安、大地、阳光、安邦、众安、太平洋等保险企业早已上线此类产品，还有一批助贷平台也在保单信用贷市场布局已久，如恒昌、宜人贷都有此类产品，但市场仍然接受新玩家入场。

尤其是在疫情催生的新经济环境下，一批小微经营客群，由于流水或者缴税异常无法正式获得小微金融类贷款，凭借自己的保单获得授信，申请借款，也是一种可选的融资方式。

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