零售问题贷款是什么意思啊？

什么是零售贷款

什么是零售银行与零售银行业务

按照银行的业务类型分：零售银行、批发银行

通常将主要向消费者和小企业提供服务的银行被称为零售银行(retail bank ）

零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人,家庭和中小企业提供的综合性,一体化的金融服务,包括存取款,贷款,结算,汇兑, 投资理财等业务.

零售银行业务不是某一项业务的简称,而是许多业务的总称.它有着广泛的业务领域, 既可以是传统银行业务,也可以是新业务;既可以是资产业务,也可以是负债业务,中间业务,还可以是网上银行业务等等

零售银行业务内容

业务内容和范围相当广泛,它涉及到商业银行的负债业务、资产业务、中间业务(表外业务)各个领域。

负债业务来看, 主要有:个人支票帐户——活期存款,定期存款,储蓄存款,信用卡存款,金融债券,大额可转让定期存单

从资产业务看,主要有:消费者信贷(包括汽车贷款,住房贷款,耐用消费品贷款等),信用卡融资或透支等。

从中间业务看, 较多,主要有:个人汇兑结算、个人信托、个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、代理支付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等。

零售银行的特征及特点

零售银行业务相对批发银行业务而言,其主要特征是:(1)客户对象主要是个人客户;(2)交易零星分散;(3)交易金额较小。

所呈现出的特点：

1、零售银行的费用成本要比批发银行的高

2、零售银行客户的流动性比批发银行强

3、零售银行的贷款风险极低

零售银行成为商业银行新的利润增长点

重要性：个人信用活动的枢纽,拥有 庞大的客户群,联系几乎所有的金融活动

更为重要的是，逐利导向零售银行业务

90年代以来，西方商业银行步入零售业务发展时期

表现：大型银行参与者众；

缘由:收益、抗风险

中国零售银行业发展的3G阶段

1G: 储蓄时代 20世纪50年代初至20世纪90年代初

代表产品/服务：工农建中等银行提供的定活期储蓄存折/存单服务

2G: 应用时代 20世纪90年代中期至2004

代表产品/服务：招商银行一卡通、工商银行牡丹卡等

3G: 账户管理时代 2005年起

代表产品/服务：招商银行“财富账户” 及中信银行即将推出的“三代系统”

结论

零售银行业务是未来银行业发展的趋势

投资银行一词英文为“Investment banking”，但“Investment banking”至少有四层含义：其一，机构层次，是指作为金融市场中介机构的金融企业；其二，行业层次，指投资银行的整个行业；其三，业务层次，指投资银行所经营的业务；其四，学科层次，是关于投资银行的理论和实务的学科。当前国内学术界和实务界对投资银行一词的理解存在混乱，很大程度上源于没有清楚地辨别这四个层次。笔者认为，由于这个英文词组的四层含义都有相应的中文单词，所以应该对上述四层含义作出明确区分，即分别用投资银行、投资银行业、投资银行业务和投资银行学来表示这四种含义，而不能简单地用投资银行一个词来表示。

��那么到底什么是投资银行呢？简单来说，投资银行是指主营业务为投资银行业务的金融机构。但读者很容易发现这其实是个无意义的循环定义，但是它至少给了我们这么一种启示，即如果我们定义了投资银行业务，也就定义了投资银行。一般来说，投资银行业务由广到窄可以有四个定义 ：第一，投资银行业务包括所有的金融市场业务；第二，投资银行业务包括所有资本市场的业务；第三，投资银行业务只限于证券承销、交易业务和兼并收购业务；第四，投资银行业务仅指证券承销和交易业务。目前被普遍接受的是第二个定义，即投资银行业务包括所有资本市场的业务。由此，投资银行可以定义为：投资银行是指主营业务为资本市场业务的金融机构。

��根据这个定义可知，并不是所有经营资本市场业务（或投资银行业务）的企业都是投资银行，只有哪些主营业务为资本市场业务的企业才是投资银行。另外，并不是经营全部资本市场业务的企业才是投资银行，只要主营业务是资本市场业务——无论是一项还是二项——的企业就是投资银行。

��当然，这个定义是动态的，因为随着资本市场业务的不断发展，投资银行的内涵也在不断发展。正如著名的投资银行家罗伯特•库恩（Robert Kuhn）所言：“投资银行业务是一个有机的过程——经常在变化、发展、进化，任何书籍都无法精确而详京�”因此，不应该对上述投资银行的定义进行机械的理解。就目前而言，资本市场业务（或投资银行业务）主要包括证券承销、证券交易、兼并收购、资金管理、项目融资、风险投资、信贷资产证券化等。

��到这里，我们已经基本上把什么是投资银行的问题给讲清楚了，但说明如下几点还是需要：首先，可能也是为了避免混淆的缘故，英文中现在也有人用“Investment bank”来表示机构层次的投资银行，但仍有人还是按习惯用“Investment banking”；其次，投资银行业务有时专指证券承销和交易业务，例如国内证券公司的投资银行部进行的业务就是指证券承销和交易业务。

问题贷款和不良贷款是不是一个意思？

Problem loan和 NPL严格意义上有所不同。NPL已经定论，而问题贷款还仅是问题，是否真正不良，还需要一个认证的过程。但转化为不良的概率较大.....

商业银行对零售贷款如何分类

《统一的零售贷款分类和账户管理政策》（以下简称本政策）建立了金融机构对零售贷款分类和处理的标准。监管当局（储备银行、保险公司、货币监理署和储贷机构监管委员会）将零售贷款分为次级，可疑和损失三类，分别定义如下：

次级：是指那些不能够被净现值、债务人还款能力或者抵押品充分担保的资产。此类资产存在明显缺陷或会影响债务流动性，如果出现问题，银行将承担一定的损失。

§可疑：归为次级类的资产如果还有以下列出的特性，则被认为是可疑的：基于目前的情况、条件、价值，银行难以全额收回贷款。

§损失：如一笔资产或其部分资产无法收回，且其账面价值甚微，不足以在账户中存续下去，则可划分为损失。划分为损失类的资产不一定绝对无法收回或者没有折后价值，而是即便未来可以收回部分资产，也没必要延期冲销该笔实质无价值的资产。

监管当局并不要求银行严格采用上述分类标准，但银行对贷款的分类标准应该与该标准大体一致。

本政策中，零售贷款是指对家庭、家庭成员和其他个人支出的开放式和封闭式贷款，包括消费贷款和信用卡。零售贷款包括了由个人房产担保的个人贷款、首笔按揭贷款、家庭权益（home equity）和家庭改进贷款（home improvement loans）[1]。由于零售贷款组合通常由大量的小额贷款组成，采用逐笔评估的方式分析零售贷款组合的质量，不仅不经济，而且将会加大监管当局和被监管银行的负担。

银行发现单笔个人零售贷款出现损失时，应当对该笔信贷损失作记录，在任何情况下核销都不应超过本政策规定的时间。本政策不反对银行采用更保守的内部政策。根据贷款回收的经验，如果某类组合以往存在高损失率和低回收率，则应制定更保守的标准。

个人借款者的还贷情况能比较好的显示零售贷款的质量。一般地，零售贷款应按如下标准分类：

1.合同到期后累计逾期90天的开放式或封闭式零售贷款，应被划分为次级。

2.累计逾期120天的封闭式零售贷款、逾期180天的开放式零售贷款，应被划分为损失并予以冲销[2]。冲销非房地产抵押贷款时，如果抵押物确实能够回收且回收工作已进入程序，贷款冲销应考虑刨除出售成本后的抵押品价值。

3.一至四人家庭的居住房地产贷款和家庭权益贷款，逾期90天或者贷款价值比超过60％的应划分为次级。贷款价值比未超过60％的居住房地产抵押贷款，一般不单纯根据拖欠情况进行分类。同一家银行对同一借款人发放的家庭权益贷款以及合计贷款价值比不超过60％的高级抵押贷款，也无须分类。但是，对于银行未持有高级抵押物的家庭权益贷款，如逾期时间超过90天，即使贷款价值比未超过60％，也应被划分为次级。

对于居住房地产担保的开放式或封闭式贷款，必须在逾期180天内进行现值的评估。如贷款余额超过了刨除出售成本后的抵押品价值，超出部分应划分为损失并予以冲销。

4.破产涉及贷款应划分为损失，如银行无法证明或提供借款人能够重新还款的依据，应根据收到法庭破产通知60天、本政策规定时限孰短的原则及时冲销。贷款损失也要从抵押品价值中扣除。借款人重新显示其还款意愿和还款能力并且至少还款6个月，贷款部分可划分为次级。

5.欺诈性贷款应划分为损失，并根据发现后90天、本政策规定时限孰短原则及时冲销。

6.对已去世者的贷款，应划分为损失，并根据损失确定时间，或本政策规定的时限孰短原则及时冲销。

分类应考虑的其他问题

如果银行的书面记录表明，逾期贷款担保状态良好，处于清收状态且清收不会受到拖欠情况的影响，则该笔贷款无需进行分类。其中，担保状态良好的贷款是指由不动产或个人财产抵押的贷款，包括估计价值减去出售成本后仍能弥补贷款投资、并获得合理回报的证券。处于清收状态是指已努力或采取法律手段进行清收，并有理由相信在未来的90天内收回贷款或贷款保持为正常状态。

开放式和封闭式信贷的部分还款

银行应使用一种或两种方法来确定部分还款。偿还了不低于90％合同额的逾期贷款可被视为全额还款。银行也可以加总已还款金额并将应收部分作为贷款管理。例如，每月应偿付300美元的贷款，如果借款人每月只偿付150美元并偿付6个月，则贷款应为900美元（每月少还150美元*6个月），也可认定该笔贷款逾期3个月。银行可以选择上述任一方法或同时使用两种方法对其贷款组合进行识别，但对于单笔贷款，则不能同时使用两种方法。

账龄重估、展期、延期、续借和改写

账龄重估、展期、延期、续借和改写的定义如下：

§账龄重估：未收齐到期的全部本金、利息和手续费，而将拖欠的开放式贷款账户还原到正常状态。

§展期：延长封闭式贷款的还款时限，并根据延长的月数重新计算到期日。通过执行展期操作，该贷款显示为正常。展期费用必须在展期时收齐，不能通过贷款获得。

§延期：在不影响其他条款（如到期日）的情况下允许延期归还封闭式贷款。通过执行延期操作，该贷款显示为正常。

§续借：对到期的封闭式贷款，以相同的本金和相似的条款继续发放。

§改写：通过调整贷款条件（包括还款额、利率、分期付款计划或最终到期日）重新发放现有贷款。

开放式贷款的账龄重估以及封闭式贷款的展期、延期、续借和改写可用于帮助借款人度过暂时的财务困难，例如失业、突发疾病、或者诸如失去一名亲人之类的家庭变故。允许账龄重估、宽限、延期、续借和改写，会模糊投资组合的真实表现和拖欠情况。当然，如果基于新的还款意愿和偿还能力，并根据稳健的内部政策进行架构和控制，可以审慎地采用上述方法。

管理层有责任建立并保持全面有效的风险管理和内部控制体系，以便于管理层充分控制监测、监管人员检查账龄重估、展期、延期、续借和改写操作。和修改其他合同条款一样，重估账龄、展期、延期、续借和改写的决定需要得到银行内部管理信息系统的支持。有效的管理信息系统能识别和记录贷款的账龄重估、展期、延期、续借和改写等操作，包括记录此类操作的次数。文档记录的内容通常显示银行人员同借款人的沟通、借款人同意全额支付贷款、借款人有偿付能力等。有效的管理信息系统必须还能跟踪和监测那些已经对重估账龄、展期、延期、续借、和改写或处于监测程序中的贷款的总量和表现。

开放式贷款

要对开放式贷款重估账龄，银行必须建立并执行一套合理的政策。可重估账龄的账户应呈现以下特点：

§借款者有新的还款意愿和能力；

§贷款至少存在了9个月；

§借款人连续3个月支付了月度最低还款额或累计偿还了等值还款额，且该还款不能由银行提供。

开放式贷款的账龄重估，每12个月不能超过1次，每5年不能超过2次。银行可以使用更保守的账龄重估标准。例如，一些银行在开放式贷款的期限内只允许重估一次账龄。另外，对超限额贷款，如果贷款金额降至拖欠信用额度之下前银行未对该借款人发放其他贷款，则可对当前贷款重估账龄（包括超限额贷款本金、利息和费用）。

进入清收程序的贷款也可重估账龄，这类贷款包括已进行内部清收的贷款，也可以是由第三方通过债务诉讼进行清收的贷款。重估账龄的前提是银行必须至少连续3个月收到月度最低还款额或累计收到等值的还款，且清收或债务管理程序允许这样的处理。不同于对一般零售贷款每12个月不能超过1次、每5年不能超过2次的账龄重估限制，清收贷款的账龄重估次数每5年不能超过1次。银行的管理信息系统应根据程序类型对本金的减少和冲销情况进行跟踪。

封闭式贷款

银行应坚持采用明确的标准，控制封闭式贷款的展期、延期、续借和改写。该标准应体现以下几点：

§借款人应显示出新的还款意愿和能力。

§限制展期、延期、续借、改写的次数和频率

§禁止对未付利息和费用追加贷款

管理层必须建立和维持全面有效的风险管理、报告和内部控制体系，以助于清收并确保及时发现损失。为此，管理信息系统应追踪那些已经用过展期、延期、续借和改写的贷款的本金减少情况和冲销情况。

监管注意事项

监管人员要确保银行一直遵循本政策，当然也允许在总体分类政策中存在例外条款。如果银行能够明确证明还款不受拖欠情况影响，那么该贷款不需要被分类。例如一些由可销售的抵押品担保并已进入清收状态的贷款、由可偿付不动产担保的贷款以及由有效的保险支持的贷款。

本政策允许监管人员对未出现拖欠但已有不良信用苗头的单笔零售贷款进行分类。同样，当贷款标准不严格、将导致信用风险，并且账目管理存在缺陷时，监管人员可以对零售贷款组合或部分贷款进行分类。

除了贷款分类，监管人员还应确保银行的贷款准备金充足，至少足以弥补贷款组合的损失。银行应建立健全的风险和账户管理系统，包括审慎的零售信贷政策、确保与监管当局政策相一致的措施以及具体的操作程序等。内部应能确保政策的实施。缺乏稳健政策的银行未能确保政策有效执行的银行，都将受到批评。

执行

银行应从2000年12月31日起向监管机构提交报告。

[1]家庭改进贷款是指银行发放的仅用于对住所或相应的不动产进行改进的贷款。

[2]本政策规定，冲销必须在月末前执行。如果在120天或180天的冲销时限后收到了全额还款而且又在月末前，则应考虑冲销是否合适。OTC的12CFR560.160（b）规定了存款银行要对损失建立充分的准备金账户。有定期还款时间表的开放式零售账户也应遵循封闭式贷款的冲销时间规定。

来源：银监会网站

零售贷款账号是什么意思

零售贷款是指商业银行以个人为对象发放的贷款。

零售银行不是某项业务的缩写，而是许多业务的通用术语。它拥有广泛的业务领域，无论是传统银行业务还是新业务；它可以是资产业务或负债业务。中间业务，也可以是网上银行等。

零售银行业务内容：业务内容和范围相当广泛，涉及商业银行负债业务、资产业务、中间业务（表外业务）等各个领域。

从负债业务来看，主要有：个人支票账户活期存款、定期存款、储蓄存款、信用卡存款、金融债券、大额可转让定期存单。从资产业务来看，主要有消费信贷（包括汽车贷款、住房贷款、耐用消费品贷款等）、信用卡融资或透支。

从中间业务来看，有较多，主要有：个人结汇、个人信托、个人租赁、个人保险箱、个人票据托收、代理支付、个人咨询理财业务、个人外汇交易、外汇兑换业务等。

拓展资料：

1.零售贷款是指商业银行向个人发放的贷款。主要包括发放给消费者的消费贷款，用于购买耐用消费品或支付各种费用；允许个人（不包括经纪人和证券交易商）购买或储存证券贷款；为消费者提供个人房地产贷款，用于购买房屋等房地产。零售贷款通常采取抵押贷款的形式。

2.批发贷款和零售贷款根据不同的贷款对象进行区分。批发贷款面向大型工商企业和机构，零售贷款面向消费者和私人小企业。批发贷款可以是有担保贷款或无担保贷款，到期日可以是短期、中期或长期。对于大额和长期的批发贷款，它们比零售贷款面临更大的利率风险，因此使用了更多的可变利率。还有短期、中期或长期零售贷款。

由于大部分零售贷款为短期和中期贷款，而长期贷款相对较少，因此大部分使用抵押贷款和固定利率。近年来，一些无担保浮动利率个人消费贷款也得到了发展。

零售信贷业务指什么？

您好，零售信贷业务指的是多样化的小额信贷。借钱可以使用“有钱花”，有钱花是百度信贷服务品牌，提供面向大众的个人消费信贷服务，打造创新消费信贷模式。利用百度人工智能和大数据风控技术，为用户带来方便、快捷、安心的互联网信贷服务，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。

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什么是问题贷款？受哪些因素影响？

什么是问题贷款？受哪些因素影响？据小编了解，问题贷款就是指不良贷款，一笔贷款发放出去以后，很有可能出现问题贷款。

问题贷款，我们借款人也要注意到这一点。因为如果借款人的贷款成为了问题贷款，被银行“处理”的就是借款人自己了。

任何一笔有问题贷款的产生都不外乎以下三个因素：

1、借款人自身的因素。

不适当的财务结构对市场和行业变化缺乏适应，管理部门薄弱，有欺诈活动等。

2、借款人外界的因素。

政府政策变化、自然灾害和工艺过时等都会改变借款人的处境，从而影响其还款能力。

3、银行自身的错误。

银行在对贷款发放进行分析时可能发生判断错误，也可能拖延协议的执行或对协议不严格执行，这些都会影响借款的按期偿还。

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