商业银行信贷产品创新？

商业银行有哪些创新业务

商业银行的金融业务目前主要分为两类：

一、银行自己的金融产品:资产管理、信托投资、信用卡业务等。

二、银行作为第三方的代理的金融服务产品:代理证券、代理保险、代收费用等。

在这两类中，后者成为了商业银行表外业务，近年发展最为迅猛并且逐渐成为了商业银行利润贡献的重要组成部分。

关于金融业务的创新与发展，从目前国内商业银行的金融体制和金融业的从业人员在金融业务的经验不足，金融市场的不成熟，在金融产品的设计上有一定的限制，许多国外有的对冲产品在国内是不允许的。

不过，就我个人的看法，国内商业银行在新世纪的大环境下，在金融产品金融服务进行创新。

一、新时期的大环境下，科技发展迅速，商业银行的金融业务可以在新技术平台的应用创新金融业务的服务模式。特别是电子银行，手机银行方面。

二、中国加入世贸的十年了，国内的金融业将逐步对外开放，国内商业银行在充分利用现有政策学习国外银行金融行业的经验，创新以银行为主体的国际化多元的金融投资产品，做到多货币，多市场的金融服务。

三、细化金融服务。针对不同的金融服务主体，提供更为细致的金融服务。个人金融、公司金融、国际金融。

关于发展

创新的金融服务是未来商业银行在金融产品有限的前提下，同行业竞争的主要手段。

创新的金融服务也为金融业务的发展提供了路径和可能。

创新的金融产品，这个需要经济政策金融制度跟市场环境的配合，与实体经济行业发展趋势的把握。房产信贷，汽车信贷以及中小企业小额贷款等项目就很能说明。

利率市场化条件下商业银行零售贷款业务的发展策略

       摘要 ：在利率市场化过程中，我国的商业银行零售贷款业务面临着盈利能力的挑战，同时面临着前所未有的机遇。商业银行应通过发展高收益资产业务，做“高收益信贷银行”，同时进行体制创新，实现零售贷款业务多元化发展。

关键词 ：利率市场化，发展策略，零售贷款

2014年以来，我国金融改革已步入深水区，特别是针对金融领域的监管变化非常活跃，其中利率市场化和存款保险制度的稳步推进，成为最具影响力的两大变革。

一、我国利率市场化进程

1996年至2014年，我国曾颁布多次的利率市场化改革措施，终于在2014年末迎来了实质性突破。2014年11月21日，中国人民银行将存款利率浮动上限由2012年规定的基准利率的1、1倍提升至1、2倍，同时简化了存贷款基准利率的期限档次;2015年2月28日，央行再次将浮动区间扩大至1、3倍;2015年5月11日，又将1、3倍调整为1、5倍。存款利率浮动区间上限的进一步扩大，扩宽了金融机构的自主定价空间，有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，促进其加快经营模式转型并提高金融服务水平，为最终放开存款利率上限打下更为坚实的基础;同时也有利于资金价格能更真实地反映市场供求关系，推动形成符合均衡水平和客户意愿的储蓄结构，进一步优化资源配置，促进经济金融健康发展。

此外，2015年6月2日，中国人民银行宣布即日起实施《大额存单管理暂行办法》。根据《办法》规定，30万元以上的个人存款，将摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制，实行市场化定价。该《办法》一方面有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制;另一方面有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。

综上所述，我国利率市场化进程已接近尾声，预计2015年下半年或2016年初存款利率上限将被彻底取消。

二、利率市场化下零售贷款业务的挑战与机遇

1、利率市场化下零售贷款业务的挑战

利率市场化使得银行利差收窄、盈利能力承压。从已公布年报的11家上市银行来看，各家银行业绩均面临着盈利增速放缓的局面。除平安银行及浦发银行外，其余9家A股上市银行2014年净利润同比增幅均跌至“个位数”时代。金融市场化改革的快速推进要求零售银行改变主要依靠存贷利差的传统经营模式，进一步提升产品创新和风险定价能力。

2、利率市场化下零售贷款业务的机遇

与此同时，利率市场化也为零售银行强化内部能力，促进差异化竞争，提升服务和创新水平带来了前所未有的机遇。

(1)利率市场化改革，银行贷款业务转型

在经济转型形势下，贷款企业风险增加;在以利率市场化为代表的金融改革的背景下，大中型企业直接融资渠道越来越完善，银行利润空间也大幅压缩。

银行应以“新一代的资产负债经营策略”为方法，提高贷款收益，降低资金成本，实现贷款业务转型。需要建立对各个客群风险调整后的贷款收益和资本消耗，以及不同类型的存款融资成本的洞析，并主动选择最符合自身情况的`零售银行资产业务结构，发展高收益零售贷款业务，主要包括小微企业贷款业务、个人经营性贷款业务、消费贷款业务、信用卡业务。

(2)个人存款增速放缓，制约银行个人贷款放贷规模

利率市场化的推进导致存款流失、资金成本上升成为银行不可回避的问题，目前，绝大部分银行面临稳定、低成本资金来源的吸储难题。

2014年以来，银行资金紧张局面愈演愈烈，多家国有银行、股份制银行存贷比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制银行平均仅20%。个人存款增速放缓越来越限制个人贷款的放贷规模。

(3)“去银行化”趋势加剧，零售信贷业务挑战升级

随着利率市场化的推进，银行资金成本提升，且财富管理类产品的普及程度和可选范围不断扩宽，个人金融资产结构的“去存款化”过程将延续至未来10年。尽管中国大多数银行只有不到30%的资金来自于零售存款，但毋庸置疑，未来对零售存款的争夺将更加白热化。市场“实际”存款利率已明显上升，这些代价高昂的资金来源带来的实际收益极其有限，零售银行的利润率将会受到持续的冲击。

(4)新增信贷规模现结构化差异，粗放循环模式难以持久

传统零售银行业务拓展一直以存款至上为重心，业务结构单一。在零售业务发展新形势下，银行零售业务应走差异化的发展路径，调整零售业务结构及相应资源投入，从而匹配客户结构及整体大环境的改变。零售银行应以发展潜力高、收益大的零售贷款新业务为切入点，寻找新的利润增长点，推动商业银行利润结构优化。

三、利率市场化下零售贷款业务的发展策略

1、产品策略：发展高收益资产业务，做“高收益信贷银行”

零售及小微企业贷款，将成为未来5年中国零售银行业收入的增长引擎之一，零售银行业务转型的产品策略即是做卓越的“高收益信贷银行”，以优秀的零售信贷产品拉动和绑定客户，在风险可控的情况下，不断优化贷款结构，提升贷款收益，弥补资金成本高涨带来的盈利压力。

(1)以信用卡和互联网金融拓展消费金融版图及创新

当前信贷市场上，个人客户已成为主要客户群体，从信用卡消费信贷业务来看，消费金融更是进入“黄金发展期”，而信用卡分期业务丰富的消费信贷选择及便捷的多渠道办理和流程优化，使得客户群体不断扩大，传统消费贷款业务正逐步被信用卡分期业务替代，未来信用卡分期业务将日渐成为占领消费金融的高地。消费金融业务应在有形优惠下寻找差异化路线，拓宽收入渠道，进而提升其业务的综合盈利能力。

(2)以专业技术创新微贷金融，由放贷向综合金融转变

2014年，各家银行小微信贷业务增幅约为10%-20%，增速与前两年的50%以上相比明显放缓。首先，2014年我国经济处于下行周期，小微企业订单普遍减少20%-30%，导致有效信贷需求萎缩;其次，小微企业风险不断暴露，不良贷款持续上升;最后，越来越多的机构进入小微市场，竞争愈演愈烈，银行分得“蛋糕”的份额相应变小。

近几年来，各家银行都以小微企业业务为发展重点，小微企业受到空前关注的同时，市场份额被不断摊薄。在新形势下，商业银行以往靠小微信贷业务以价格、规模覆盖风险的效益模式难以为继。

同时，随着信息科技的快速发展，尤其是互联网和移动互联网技术的迅速普及，小微企业的传统经营方式、业务拓展模式、员工管理和生产流程等也出现显著变化。商业银行必须紧跟时代潮流，加强金融与科技的融合。

因此，银行在发展小微信贷业务过程中，不仅需注重小微业务的“量”，更需挖掘小微业务的附加值，从单纯的“微信贷”向“微金融”发展，通过对小微客户的需求挖掘进行交叉销售，以专业信贷技术创新微贷金融，有效覆盖小微业务风险，达到小微客户价值最大化。

2、体制策略：体制创新，助力零售贷款业务多元发展

(1)构建特色专营体系，提升专业能力

构建零售贷款业务专业化运营机构模式，如设立小微金融中心、个人贷款中心、个贷审批中心、信用卡中心、消费信贷中心、汽车金融中心等。通过设立业务专营体系，专业化地为零售信贷业务提供审查、审批、放款及贷后管理操作，提高审贷效率和风险控制;专职开展营销推动和业务运营。

(2)开辟绿色通道，搭建平台批量获客

积极探索外部合作模式，开展零售贷款业务。通过搭建合作平台，开辟绿色通道，达到批量获客的效果。第一，与银行集团内部子公司，特别是非金融子公司在居民消费和非金融投资相关领域合作;第二，与第三方机构合作的营销体系，其一为房地产开发商、汽车经销商和大额商品商场等消费商户，其二为房地产、留学机构等中介机构，其三为政府、协会等各类信贷平台。

(3)增强业务定价能力，提升审批效率和风控水平

零售银行贷款业务向小微、消费金融、信用卡等领域倾斜，应提升贷款定价能力、改善盈利能力，还应提高风控水平、客户综合贡献度等。

小微业务应建立独立的、差别化的风险定价体系。个人信贷业务在贷款利率定价上也应注重根据不同客户采取灵活的定价策略，健全内部风险评估系统，构建有效的商业性贷款利率定价机制。

(4)建立授信模型，强化垂直管理及信用风险管理

建立零售贷款授信模型，改善小微企业信贷、个人贷款管理系统，增强公司客户信用评级和个人客户信用评分功能，缩短审批流程。

(5)精简业务流程，提高服务效率

充分借鉴成熟技术，设计符合个人和小微客户特点的业务流程。在小微业务方面，精简业务流程、提高服务效率，培育微贷品牌。在消费贷业务方面，业务流程再造要以客户价值为导向，构造增值型业务流程。

　 　参考文献：

[1]赵志宏.商业银行如何应对利率市场化[J].银行家，2005，( 1)

[2]黄金老.利率市场化与商业银行风险控制[J].经济研究，2001，(1)

[3]何勇.我国商业银行信贷业务经营中的贷款定价问题研究[J].上海金融学院学报，2008，(2).

[4]江春，刘春华.发展中国家的利率市场化：理论，经验与启示[J].国际金融研究，2007(10).

个人商业银行贷款的条件和方法是什么？

抵押贷款所需要的材料

1、贷款人身份证

2、偿债能力证明，比如工资条之类

3、房产证，土地证，评估书等房产证明。如果房产不是贷款人的，还需要房产所有人身份证。

4、如果房产属于婚后财产，需要夫妻双方在贷款合同上签字。

贷款基准利率只是一个参考，各大银行在此基础上均有不同程度的上浮，所以实际支付利息会比它高。另外，根据不同银行的要求，在计算总利息的时候还应该将手续费、管理费等费用计入其中。

贷款流程怎么走?

1、提前做好功课

申贷之前，搞清楚自己的条件、资质、适合申请哪家银行的贷款产品，这样可以极大提高贷款成功率。

2、提交贷款申请

去银行柜台提交贷款申请，或直接在电子银行、手机APP上提交。在申请过程中，你可能需要填写《借款申请书》并提供您和保证人的基本情况以及按照银行要求要出示的相关证件，比如：身份证、房产证、学历证等。

3、信用等级评估

银行会对你的个人信用做一个综合评估。最重要的参考因素是你的个人征信报告，其次，还会参考你的：经济实力、资金结构、个人在银行的信用记录等。

4、贷前调查

做完信用评估之后，银行会对你进行初步贷款调查，核实抵押物、保证人情况，测定贷款的风险度。

5、等待贷款审批

等到银行通知你审批合格后，需要与你签订贷款合同，在签订的贷款合同时，你需要填写约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

6、等待放款

贷款审批完毕，你就等着贷款发放就可以了，款项到账，你就可以将它用到你的消费、或是经营之中。

7、按时还款

贷款到账并不意味着整个贷款流程就结束了，你还需要按时还款，记清还款日和每月还款金额。一旦逾期，会对你的信用造成非常不良的影响。

我国商业银行业务如何创新

一、建立业务创新机制。包括组织管理、信息传导、产品研发、

风险成本核算、考核激励、人才引进培养、技术保障等机制。

1.健全组织管理机制。从业务创新体制来看，目前我国的商业银

行组织体系是一级法人，集约化经营、专业化管理，分支机构自主权

限较小。在这种组织体系下，基层分支机构即使有创新动机，也没有

专门的研发机构和人才。因此，必须建立一套完整统一的业务创新组

织机构，专门负责业务创新的研究开发和组织领导，并明确分支机构

在业务创新活动中的地位、职能和作用，从而形成一个从市场需求—

可行性论证—产品研发—试点投放—跟踪反馈—改进推广，各司其职、

各负其责，有机联系且有序运转的业务创新管理机制。

2.完善信息传导机制。要尽快完善自上而下、自下而上的多渠道

的信息传导机制。国内商业银行的分支机构要提高对市场需求信息、

创新产品市场动态的反应能力，不断提出对创新的意见建议，积极向

上反映。要加强市场调研，跟踪国内外金融服务、金融产品的新动向，

明确战略目标，积极推动业务创新，同时指导经营机构对创新产品的

市场营销。

3.建立产品研发机制。要从战略高度出发，建立健全符合中资商

业银行和国内金融市场实际情况、具有前瞻性的业务创新产品目录，

依据创新需求的迫切程度，处理好短、中、长期效益的关系，对业务

创新产品有计划地组织研发。在产品研发过程中，要注意结合商业银

行业务流程实际情况，满足客户需求和风险控制需求，不一味求新，

不盲目开发不适应国内市场和加大银行风险的产品。

4.建立风险成本机制。目前部分商业银行对金融创新的风险成本

没有正确的认识，因惧怕产生风险使得创新缺乏动因。开展业务创新，

就必须树立风险成本理念，鼓励大胆尝试，包容失败。引导员工以积

极的方式对待业务创新，勇于进取，敢于承担创新风险。

5.建立考核激励机制。明确业务创新开发、研制、管理等方面的

要求；明确部门间的权责；明确业务创新的奖惩措施，从战略高度建

立和完善金融创新的激励机制，最大限度地激活创新的内在动力。在

加大物质激励力度的同时，要注重精神激励，形成尊重人才的浓厚氛

围，让员工的个人价值获得最大程度的实现，让他们在工作过程中获

得一种成就感和满足感。考核激励机制在注重强化创新精神的同时，

要培育风险防范意识，在注重考核创新产品数量的同时，要注重考核

创新产品产生的效益。

二、坚持“拿来主义”和自主研究相结合。根据目前市场条件，

商业银行可仿制国外发达国家的负债管理、出售应收账款、自动转账

服务、浮动利率票据、货币市场互助基金、外汇掉期、货币市场存款

账户、货币互换、利率互换、贷款证券化等产品，积极开展特色创新。

对国外发达国家的金融衍生产品，目前尚不宜大规模地仿制、推广。

同时，对我国基础性、传统的业务可以根据市场需求的发展变化和技

术进步进行相应的改造，从我国金融运行实际出发，研究开发适合我

国实际的金融新业务。

三、为商业银行业务创新提供法律保障。通过对商业银行业务创

新知识产权的保护，对有利于经济发展、扩大金融消费的金融创新产

品给予政策优惠，如允许商业银行申请业务创新产品的专利权，给予

商业银行的业务创新一定的保护期。对于一些创新产品，还要给予法

律上的保障。

四、为商业银行业务创新提供适宜的监管环境。首先，金融监管

本质上应鼓励、保护和规范创新。从目前的规定“能做什么才能做什

么”向规定“不能做什么其余都可做”的转变。其次，目前我国商业

银行可谓垄断和过度竞争并存，垄断会遏制创新的内在冲动，不正当

竞争则会破坏创新的外部秩序。监管机构应对所有商业银行一律按市

场原则管理，取消各种政策性歧视，使商业银行在同一政策条件下自

主经营、自求发展。

五、采取有效的风险防范措施。业务创新是把“双刃剑”，在促

进商业银行业务快速发展的同时，也极易产生风险。金融机构在设计

金融创新产品时，首先必须自觉地将其风险降到最低，并建立起严格

的制度来落实风险防范措施。要建立起有效的创新业务的风险预警机

制，自觉利用市场来检验各种创新业务，监督其风险，适时完善创新

产品，并建立起有效的风险预防体系和严格的后续监督机制。对于一

些目前我国还不具备发展条件、投机和虚拟性较大的金融创新，应认

真研究，严格控制，审慎发展。

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