p2p网络贷款案例分析？

P2P网络借贷平台的需求分析

就P2P网贷的需求侧来看，为市场提供小额贷款的模式除了P2P网贷，小贷公司和民间借贷占据了重要的地位。相比较而言，一方面，网贷运营的成本远低于小贷公司，另一方面，其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的融资渠道，最重要的是P2P网贷由于借助网络突破了时空的限制，在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的小贷公司。

而相对于传统的民间借贷，P2P网贷消除了向亲朋好友借款时欲说还休的尴尬，并且高度分散化的投资使得即便发生信用风险也不至于对贷款人构成太大影响。正因为这些比较优势，P2P网贷在小额贷款这一细分市场中有着生长、发育乃至壮大的基因。

就P2P网贷的供给侧来看，由于其为市场提供了一种灵活自主的投资方式，且赋予投资者较高的收益水平，加之成熟平台较为完善的风险保障体系，相比于传统的投资理财渠道有其独到的优势，受到一批投资者的青睐。正因为此，网贷这一模式吸引了大量的资金，具备持续发展的生命力。

由于P2P网贷很大程度上具有民间金融的属性，加之目前国内网贷市场没有受到制度的强制约束，这使得其领先于整个金融系统实现了利率市场化，因此网贷的收益率水平可以成为观察民间信贷市场的窗口。进一步来看，随着网贷平台与区域性金融机构合作的不断推进，本地化趋势将使得其作为区域信贷供求观察窗口的功能不断凸显。而这可以为我们从微观上观察某一地区的经济活动提供一种新的、可行的途径。

谈谈对P2P借贷平台的认知

P2P融资平台，是近年来比较受欢迎的一种新的理财渠道。

P2P收益上较传统型的银行储蓄及理财产品的收益高，自然吸引大家的眼球，但同时伴随的风险性也会高一些。

P2P可以分为线上P2P和线下P2P，国内线上P2P公司注册身份通常为电子商务公司，而线下

P2P模式分为小额信贷与抵押贷款。

P2P模式最早来自英国，规避了民间金融非法吸储和非法经营的两大法律风险，是实现民间金融阳光化的最佳途径，不仅为小微企业融资增加了渠道和降低了融资成本，也为高资产净值客户提供了更为优质的理财渠道。

但国内的P2P融资平台也存在着巨大的风险隐患，在国内产生了变异，一部分机构通过债权切割转让的方式来实现资金的配对，短期内得到迅猛发展，但从法律及相关案例分析，该种做法为变相的非法集资，一旦相关部门认真追究或公司经营不善则投资客户的权益没有任何保障。

所以着手进行P2P理财时，需要多花一点时间对该P2P平台的背景做一些了解。不建议只盯着哪家收益高。选择实力雄厚的，能有自己的风控系统的平台。

中国最出名的几个p2p案例

骗局一

高额年化收益做诱饵。由于目前民间投资渠道狭窄，银行利息又很低，很多p2p网贷往往以高额年化收益为诱饵，令投资者心动不已。目前P2P平台年化收益率一般在10%~15%，也有P2P平台给出20%，甚至是30%的年化收益率，收益太高的平台就有自融的嫌疑，因此像这类平台，投资者应该避而远之。

骗局二

　前期准时付利息或红利。目前众多的P2P网贷平台普遍都存在提现困难，借款逾期的现象。与此对应的是，银率网最新统计数据显示，截至7月15日，7月全国累计新增P2P问题平台62家。而新增问题平台中，失联36家、跑路3家，二者合计占比高达62.9%。而提现困难、终止运营的平台分别为19家、4家。

对此，很多失联的P2P网贷平台老板，一开始为取得投资者的信任，会按照协议准时付利息或红利给投资者，比如P2P平台行行贷在老板跑路前，也按时支付利息给投资者。

“平台用这种‘小甜头’的方式，让投资者们放松心理戒备，从而对投资者实现放长线钓大鱼。这样做的目的，就是让投资者吃下受骗“定心丸”。

骗局三

　发布虚假投资项目“秒标”。所谓P2P网贷平台，一般是网贷公司提供平台，借贷双方自由竞价，撮合成交。“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”，这就是对P2P网贷平台最通俗的描述。

按理P2P网贷平台的收益，应该来自“撮合”的佣金，但是现在一些P2P网贷平台的收益不在于此，而是虚构一些热门标的（投资项目），一上线就被“秒抢”，行业话叫“秒标”，忽悠很多投资者进行投资，然后骗取投资人资金，用于自己融资与敛财，进行经营其他项目。“秒标”都是跑路平台自编自导的骗术，以“秒标”的火热和紧迫性给投资者造成项目很有投资价值、收益高、客户多的错觉。

跑路平台为招揽人气，吸引更多的投资者，故意发放众多短期项目“秒标”，制造假象骗取更多的投资者上当受骗。其实很多都是平台自己造的假标，或者是自己发标自己投，这是一种骗术。

　骗局四

　拆东补西制造赚钱假象。庞氏骗局其实就是“拆东墙补西墙”。郑峰介绍，收益并不是通过公司的业务来赚钱，而是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象，进而骗取更多的投资。像典型的e租宝，通常是在短时间内，投资者能获得回报，但随着更多人加入，资金流入不足，最下线的投资者便会蒙受金钱损失。

银行贷款与P2P贷款竞品分析

纵观整个互联网市场，互联网金融绝对是一个不可忽视的领域，2013年被称为互联网金融的“元年”，无论是各大银行还是互联网机构都纷纷在网络贷款上进行了相当多的投入。那么，到底银行的网络贷款和P2P的网络贷款到底在最近几年各有什么特点呢？下面我们来对比一下。

近年来建设银行、招商银行、中信银行率先推出网络贷款业务，采取全流程线上处理。在线申请、实时审批、在线签约以及自助支用和归还。

银行推出的网络贷款主要有以下几个特点：

第一，资金实力雄厚。由于银行具有极其雄厚的资本背景，就网络贷款整体流程而言，无论是线上的各种推广和维护还是线下的各种资料收集都有非常强大的资金作为支撑来推动，稳定性极强。

第二，风控机制较为完善。对于银行来讲，各种相关政策与机制作为推出网络贷款的必要配套内容，在贷前、贷后有完善的流程管理。

第三，客户群体庞大、信赖度高。对于贷款这种风险性较为高的行为来讲，对于大多数的个人客户群体还是对银行比较信赖，容易产生业务量进而推动网络贷款发展。

随着互联网的迅猛发展，近年来，宜人贷、陆金所、人人贷等P2P网络贷款风生水起，下面我们来看看P2P网络贷款的特点。

第一，准入门槛低。P2P网络贷款充分的证明了普惠金融的意义。在P2P网贷平台准入门槛低作为非常大的优势在吸引着用户的进入。

第二，相关流程手续简单。对于P2P网络贷款来说，没有银行繁杂的手续办理与资料审查可以借助平台优势优化贷款流程，进而为客户造福。

第三，投资收益率较高。由于P2P网贷平台更加专注于网络贷款的发展，就相关平台来说，投资收益率比银行系理财等产品有更大的收益率。

尽管P2P网贷最近几年发展迅猛，互联网对传统金融机构产生了巨大的冲击，但是我仍然认为，P2P网贷和银行网贷依然都有非常广阔的发展空间，在相关完善配套的监管机制下，两种网络贷款可以相得益彰发展的很好，继续成为互联网金融的重要组成部分。

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