银行贷款用款计划？

经济学沙盘中第一年可贷资金减少了会怎样

一、实训简介

由钢铁A、B公司，汽车A、B公司，家电A、B、C、D公司8家公司在政府带领下进行市场经营，以每年的盈亏状况作为企业经营的衡量标准。

本公司初始状态：1条价值1亿元的生产线，现金1.45亿元，价值0.1亿元的0.2万吨钢材，2年期应收款0.5亿元，2年期贷款0.4亿元(利率6%)，3年期贷款0.6亿(利率6%)，上年预定钢材0.5万吨的预付款为0.35亿元，上年购买现货钢材赊账0.4亿元。

本公司职务分工： 总经理 ：魏佳红 生产总监：王潇 财务总监：王茜 营销总监：王美 总经理助理：王学婷

副财务总监：王明香

二.宏观经济政策分析(第三年)

一.上年经济指标

二.本年经济环境

本届政府接任上届政府时，由于上届政府实行扩张性的财政政策，各企业不理性定价，导致CPI下降，各企业收益减少，GDP不增反降，经济形势萧条，政府可贷资金总量减少，为了避免财政赤字，本届政府决定不增加政府购买。 上年财政赤字：0

预计可贷资金总量(万)：26720 预计国内消费总金额(万)：73469 进口钢材现货价(万元/万吨)：7300 进口钢材期货价(万元/万吨)：6800 汽车销售最高价(万元/辆)：15.50 家电销售最高价(万元/台)：1.55 进口铁精粉最低报价(万元/万吨)：190

三.经济指标对比

四.本届政府的经济措施

1、紧缩的货币政策

在第二年的政府执行中，实际CPI为-3.28%，我们预测市场CPI指数会上涨，定为1%，将会有通货膨胀的风险，为稳定物价，我们决定上调贷款利率，调为6%,企业贷款成本上升，贷款数额减少，对货币需求减少，从而减少流通中的货币量，稳定物价。

2、扩张的财政政策

我们降低增值税至16%，降低所得税至21%，可以刺激企业扩大生产，以达到增加国民生产总值增长的目的。政府补贴与去年保持不变。

3、土地拍卖

根据紧缩的货币政策和扩张的财政政策，企业会扩大生产，因而会增加土地的需求，所以增加土地供给300亩。 4、工资

根据劳动力供给曲线可知，当工资的提高使人们富足到一定程度以后，人们会更加珍视闲暇时间，因此，当工资达到一定高度而继续提高时，人们的劳动供给量不增反降，因为第一年到第二年最低工资在上涨，所以第二年工资很有可能就是曲线转折点，所以不改变工资。

五.本年经济指标完成情况及未达到的原因分析

1.本年度经济指标完成情况

经过一年的执政，我们政府只有CPI增长率基本达到，其余3点：GDP增长率、失业率、个人总收入增长率都远未达到。

2.未达到的原因

(1)GDP降低的原因

本年度政府购买为0，没有拉动GDP的增长;政府的所得税降到了21%，但失业率增加了2.53%，个人收入降低，通货膨胀使得居民个人消费减少，GDP降低;第三年政府定的最低利率为6%，高利率使得各企业未扩大生产规模，因而政府提供的300亩土地未出租。 (2)失业率增长的原因

本年度劳动力的最低工资标准与上一年的9万元保持一致，各企业平均工资为9.875万元，工资较上一年相对较低。由于“价格刚性”导致失业率上涨。 (3)个人总收入减少的原因

本年度失业率相较于前一年增加了2.53%;第三年各企业平均工资为9.875万元，而第二年各企业平均工资为12万元，本年度工资水平下降较大。失业率上涨及工资水平下降导致个人收入降低。

六.本年度政策收获及对下届政府的政策建议

本届政府执政期间，仍存在很多不足，下面我们就此做出了以下分析与建议：

1.如何稳定CPI

本年度CPI指数平均价格涨幅实际达到1.87%，本届政府预测的CPI指数的宏观目标基本达到。建议下届政府通过适度调整政府支出、提高最低工资标准来稳定CPI指数。

2.如何提高GDP

本届政府采取宽松财政政策和货币政策。政府购买为零;政府所得税下降但个人收入下降;通货膨胀使居民消费减少;各企业没有扩大生产规模，进而导致GDP下降。建议下届政府采取降低利率，刺激企业扩大生产规模的宽松货币政策和增加政府购买(如发行国债)降低增值税和所得税的宽松财政政策。

3.如何降低失业率

本年度最低工资水平仍为9万元，同时各企业又降低了工资，且因价格刚性导致本年失业率升高。建议下届政府提高最低工资标准以刺激企业生产。增加GDP的同时，通过增加生产来提高对劳动力的需求，增加就业。

4.如何提高人均总收入

前一年的失业率的增长，各企业的平均工资的下降导致个人收入下降。建议下届政府提高最低工资标准，鼓励各企业多投入广告费、管理费等。

5.总结政府建议

降低利率至5%，增加政府购买，增值税保持不变，降低所得税至15%，政府补贴率保持6%不变，提高最低工资至10万元。

三.微观经济分析(以第二年为例)

一.政府宏观政策

二.家电市场需求

根据家电企业投入的劳动力和产量可得出家电厂商的产量曲线：

Y= -0.0085x^2+7.4235x-219.99

(1) 价格—需求曲线

影响家电需求曲线的因素：收入、消费者偏好、预期、相关商品价格、买家数量等，从需求曲线看出，该需求曲线向右下方倾斜，即需求与价格呈反方向变化，价格越高，需求量越少。

ed=−

∆QP

×=1.27 根据价格和需求求得家电需求的价格弧弹性为1.27，ed1故家电是富有弹性的，即需求量对于价格变动的反应是比较敏感的。而对于ed1的富有弹性的商品，降低价格会增加厂商的销售收入，所以家电厂商应该实行降价措施。

(2)广告费对家电总需求的影响

由图表可以看出，家电厂商广告费投入—需求是一条向右上方倾斜的曲线，呈正相关的关系，即投入广告费越多，家电总需求越大。

(3)政府补贴对家电总需求的影响

政府补贴—需求曲线是一条向右上方倾斜的曲线，表明政府补贴与家电总需求呈正相关，即政府补贴越多，家电总需求越大。二 、等产量曲线

在技术水平不变的情况下，要达到一定的家电产量，影响的因素有：劳动力的人数、加班工资的增长额、生产线规模的扩大

三.家电厂商成本

产品成本可分为固定成本和可变成本，固定成本为管理费、土地厂房租金、

利息，可变成本由工资、原料成本、增值税、广告费组成。企业为获得最大利润必须降低成本，固定成本是稳定不变的，所以要通过降低可变成本即工资、原料成本等使总成本得以降低。

(一) 劳动力

根据工资和劳动力总供给可得出以下曲线

由劳动力工资—供给曲线可以看出，这是一条向右上方倾斜的曲线，表明工资和劳动力总供给呈正相关，即工资越高，劳动力总供给越大。

然而提高工资企业的成本也会随之增长，所以要找到一个平衡点，使既能招到企业生产需要的工人，又能使企业不增加多余的变动成本。

这需要企业准确的得出生产相应的产量需要多少劳动力，从而报出相应的工资定价去竞标足够的劳动力。

从我们企业的相关数据可得到以下的劳动力—产量曲线

在技术水平保持不变的条件下，随着劳动力人数的增加，家电产量会在一定比例下增长，但是产量增长的幅度即边际产量会随着劳动力人数先增加后减少。 企业根据市场需求曲线大概得出需求量的变化，从而定下生产数量，根据生产数量得出所需劳动力。

然而劳动力的边际产量递减，增加劳动力到了一定程度后得到的边际产量所带来的收入已经远远比不上增加劳动力所增加的成本，所以在这样的情况下我们可以选择支付加班费或增加一条生产力来获得更大的产量。

(二) 家电变动成本(假设劳动力工资为12万，钢铁6500万/吨)

四.资金竞标分析

1.政府利率及公司贷款上限：本年政府利率5%，去年利率为6%，下调了1%，本公司贷款上限81500万元。

2.公司计划资金需求量：17400万元(计划投入广告费600万元+工资1900万元+7000万元钢铁+利息1800+政府管理费2000+仓储费100+到期还款4000) 3.现有资金24200万元公司决策：拟定贷款10000万元，利率为5% 4.竞标结果：本公司以5%的利率获得了10000万元的贷款

5.决策失误分析：广告费给太高，过高估计了广告效应，同时产品定价太高，导致订单减少。

五.短期成本曲线及生产曲线分析

由短期总产量曲线可知，生产处于第一阶段，产量随着劳动力的增加而增加，建议增加劳动力的投入推动生产进入第二阶段。根据总成本曲线可知总成本随产量增加的幅度越来越大，由于边际报酬递减规律可知，边际产量进入递减阶段后，边际成本会越来越大，应该调整规模以减少成本。

六.市场结构

一、完全竞争(第一年)

1、完全竞争市场的条件

第一，市场上有大量的买者和卖者。

第二，市场上每个厂商提供的商品都是完全同质的。 第三，所有的资源具有完全的流动性。 第四，信息是完全的。

本公司作为市场的四大家电公司之一，在模拟的第一年处于完全竞争市场的状态下。在这种状态下，所有的家电公司的情况都是一样的，相互之间不存在任何竞争，不论是贷款、原材料、预付款，还是产品价格都是一样的。

2、背景

在第一年里，整个市场处于完全竞争的状态下。拿四家家电企业为例，由于市场在产品价格、广告费、工资等方面进行了同一的定价，所以四家家电公司之间不存在任何竞争，四家公司都只能获取平均利润1200万。

3、完全竞争厂商的需求曲线

二、不完全竞争(第二、三、四年)

1、形成背景

从第二年开始，政府都在实现扩张型的财政政策和货币政策，从而在客观上降低的企业的生产成本。但由于整个市场处于不完全竞争的状态，所以行业与行业之间的竞争越发的激烈。以家电行业为例，家电公司在第二年起就处于垄断竞争市场的状态下。每个公司在此状态下，单独进行申请贷款、预定钢材、报价产品价格、定价广告费，于此获得相应的订单。同时，各个公司各自决定土地的新增与否、生产线的购售、工人人数及工资的制定，由这些因素共同决定公司的最终利润。

2、垄断竞争

垄断竞争市场是这样一个市场组织，一个市场中有许多厂商生产和销售有差别的同种产品。在此状态的市场下，各个家电公司的产品是有差别的，公司之间的成本曲线和需求曲线是不同的，进而其利润也是不同的。

3、垄断竞争厂商的需求表及曲线

4、垄断竞争厂商的短期均衡

在短期中内，垄断竞争厂商是在现有的生产规模下通过对产量和价格的调整，来实现MR=SMC的均衡条件。以家电公司为例，家电公司的变动成本(工资+原料成本)：

以本公司第三年为例(拉动力单价为10万，钢铁单价为6700万)：单线产量为12000台时，需要劳动力280人，劳动力工资为2800万，钢铁的采购费为8900万，共计11700万。

四.沙盘总结与反思

在这次沙盘试验中，我们小组的每一次决策都在一定程度上利用了成本曲线、产量曲线、生产曲线等西方经济学的相关经济学知识。这有效地提高了决策的合理性，让我们公司在经营四年后取得了收益3100万的成绩。但是，在这过程中也存在很多不合理的地方。我们公司在这四年里坚持小本经营的原则，却平

均每年向政府贷款一个亿，这一错误导致每年的贷款利息成本上升，进而导致净利润的下降。在产品定价上，第二年和第四年都是不合理的，这也是没有合理决策的后果。第四年由于在产能方面的错误决策，导致劳动力额外支付一千万，从而降低了第四年的净利润。

在这次试验中，小组成员之间的团队协作意识很强，每个人都有明确的职责，虽有小小的矛盾，但都一一化解了，并向着我们的目标勇往直前，相信在此次沙盘实验中收获的一切对我们以后的学习生活中会有很大的帮助。

最后我想总结一句：我不去想是否能够成功，既然选择了远方，便只顾风雨兼程!

银监会2022年出台最新政策

个人住房贷款业务是商业银行的主要资产业务之一。他是指商业银行向借款人开放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。

为进一步完善个人住房信贷政策，支持居民自住和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，经国务院批准，中国人民银行就有关事项发出通知如下：

1、继续做好住房金融服务工作，满足居民家庭改善性住房需求

鼓励银行业金融机构继续发放商业性个人住房贷款与住房公积金委托贷款的组合贷款，支持居民家庭购买普通自住房。对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40％，具体首付款比例和利率水平由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。

2、进一步发挥住房公积金对合理住房消费的支持作用

缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房，最低首付款比例为20％；对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30％。

3、加强政策指导，做好贯彻落实、监督和政策评估工作

人民银行、银监会各级派出机构要按照“因地施策，分类指导”的原则，做好与地方政府的沟通工作，加强对银行业金融机构执行差别化住房信贷政策情况的监督；在国家统一信贷政策基础上，指导银行业金融机构合理确定辖内商业性个人住房贷款最低首付款比例和利率水平；密切跟踪和评估住房信贷政策的执行情况和实施效果，有效防范风险，促进当地房地产市场平稳健康发展。

《中国人民银行中国银行保险监督管理委员会关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

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为什么不建议去担保公司上班

贷款工作入行门槛很低，这就意味着什么样层次的同事都有可能碰见。

但是想要把贷款做好，需要有恒心和懂得变通，有个好师傅带很重要。

在贷款公司工作主要负责的就是贷款业务的营销，抓准潜在客户向其推广公司信贷产品，另外还要做好日常工作中的业务导向以及客户的问询答复等工作，为客户办理好各项业务的接待，解决客户在办理业务过程中遇到的各类问题等。

工作期间一定要对贷款的客户进行全方位审查，熟悉借款人、担保人的资料信息。这份工作不仅要求工作者要有较强的沟通能力，更重要的是还要有较强判断力。其实这份工作更像是业务员，任职者要有较强的承受力和抗压能力，做得业务多，单子多，提成也就多，工资也更可观。

贷款公司主要工作职责：

1、打电话给客户放贷，电话销售。

2、收集客户信息了解客户的经济能力，看客户最近的收支情况，为客户策划贷款计划。

3、电话销售多，所以不停地打电话。

国内现在比较好做的信贷公司，应当属于宜信，恒昌，银谷，第一有保障，国内有名的大公司，第二收入薪水比较客观，当然是在努力的情况下，第三五险一金福利待遇很很不错。

随着金融行业的发展，社会对金融方面的人才的需求量越来越大。各金融公司为了吸引人才，提出的条件待遇也是相当不错。毫不例外，去贷款公司上班应该待遇什么的各方面都不错，只是要弄清楚原因，因为贷款公司在金融行业算是比较好的部门。

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