小微贷款交叉检验？

邮政储蓄小额贷款三户商户需要提交哪些资料

1.申请人有效身份证件的原件和复印件。目前接受的有效身份证件仅指身份证；使用临时身份证的，必须同时提供户口簿（在贷后工作中，应要求客户补充提供身份证）。申请人已婚的，还须提供配偶的身份证原件与复印件，以及婚姻证明材料（结婚证或夫妻户口在一起的户口簿）的原件与复印件。

2.申请商户贷款的，应提供经年检合格（若工商部门年检制度变更，则按照新制度要求来执行）的营业执照原件和复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照或由二级分行授权可不提供营业执照的可不提供。

3.申请商户贷款的，应提供经营场所产权证明或租赁合同，如果均不能提供，应通过第三方交叉检验的方式确认经营场所产权和租赁关系。

4.申请人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。

5.申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证原件和复印件、保证人证明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并加盖单位公章（或人事部门的公章）的工作单位证明；若保证人单位规定不得开立单位证明，可使用工作证原件和复印件及三至六个月工资卡的银行流水等证明代替；若保证人为商户的，提供其营业执照即可）。

6.有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证、税务登记证、纳税证明材料、贷款卡及密码，证明股东股权结构的材料（如出资协议）、上年度和最近三个月的财务报表、有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。同时，有限责任公司须签署企业征信查询授权书，授权我行查询其企业征信报告。

小微客户贷款调查中的交叉检验之权益交叉检验

前一次，讲了一下 应收账款 的交叉检验，本次想讲讲小微贷款调查时 权益 的交叉检验。

首先来回顾下检查检验的概念： 交叉检验 ， 就是对于同一个关键信息，用两种（或多种）方法或渠道去评估，分析是否存在矛盾 。（如果还是不理解的，可以看下我前一篇关于 应收账款检验 里的举例）

表内权益

提到权益，就要先来看下资产负债表，如下：

上图左边为资产，右边为负债，右下角最后一格是所有权益。

所有者权益=资产-负债 。

上图所表示的也是客户的 表内权益 。

表内权益就是对客户的 当前情况 进行调查了解，如客户当前存款、应收账款、存货、其他应收款、固定资产、银行负债、民间融资、应付账款等等按上图所示编写资产负债表得出。

简单来说，就是客户告诉你的 当前 他的各项资产负债。

历史积累权益

另外还有一个 权益 的算法就是： 权益=初始权益+期间利润+追加投资-期间提款-折旧 。

初始权益 ，如字面意思，初始时的权益，我们贷款调查时，选一个能确定的权益的时点作为初始权益：

如八九十年代很多人白手起家，没有资产也没有负债，那时他的权益就是0。

或者客户跟合伙人拆伙，账务盘算清楚，那个时候的点也可以作为后期贷款调查的初始权益。

期间净利 就是选定一个初始权益后，从那个时点开始到当前所产生的净利润总和（扣除个人开支）。

追加投资 是上述时间段内，不是正常生意所产生的利润，如父母赠送你一笔钱，如中大奖了等等。（这里讲的都是以个人客户为例）

期间提款 与追加投资相反，为抽出资金，如给子女买房，房产不计入借款人的资产。

折旧 是设备、汽车等的折旧。

解释完上述概念，现在可以开始交叉检验了。当你调查后发现：

表内权益历史权益

检查下，有没对当前情况调查错误，要不资产多计：如存货估计多了，应收账款没那么多，固定资产不是自己买的？等等…又或负债少计：可能客户有预收账款，我们没有调查出来，或者他有民间融资融资，没有告诉我们？民间融资是最难调查，一般客户不告诉你，这样权益交叉检验是一个最好的检验途径之一。另外银行负债应该是最清楚的，征信一查，就什么都有了，但是有时候关联企业、关联人（如老婆，一起经营的子女等等）没查，他们的银行负债未计入，也会但是表内权益虚增。

上面是当前情况没调查清楚，也有可能是历史积累算错了，客户告诉你的利润过高，实际上没有那么多利润，可以把他告诉的利润与行业利润相比较，是否比较贴合实际；也有可能说他期间有父母等赠送的资金追加投资没告诉你；还有可能他有赌博等不良嗜好，他曾赌博亏了很多钱；又或者他子女有不良嗜好，给败了很多钱，都是他支付的；又或者其炒股股票亏了不少；还有可能，他给人担保出现风险，代偿了一笔钱；又或者他曾经离异，分去一笔资产你没调查清楚？………

表内权益历史积累权益的情况下，则是与上面的情况刚刚相反，如客户很低调，实际有多处房产，他只告诉你一处？………

总之，两者交叉检验不相等，肯定是不正常的，需要仔细再排查各种情况。当然，两者相等，也不一定就是调查都对了，也可能你两边都没调查清楚，凑巧相等。

总之，贷款调查一定要尽职，认真仔细，多方交叉检验核实，查出潜在可能风险，做好相应措施。

贷款初审要点及电核技巧（干货）！

信贷机构在 贷款 的审查和审批阶段一般会安排审查岗进行初审后再上审贷会进行评审，在初审阶段，审查岗除对借款人资料进行审查外，都会安排一个电核程序。本文将结合实践中的经验和体会，对初审要点及电核技巧进行简单介绍，希望能对您的工作提供帮助。

一、贷款初审要点

信贷业务是流程性非常强的工作，信贷业务部门完成前期的贷款申请和受理、实地调查之后，就进入了贷款的审查和审批阶段。在贷款审查和审批阶段，信贷机构一般会设置专门的审查岗对借款人资料进行初审，初审完成后才会上审贷会进行审议。（此为一般流程设计，基于不同业务品种，不同公司可能会有一定差别）

就初审而言，以小贷公司为例，前期的贷款申请和受理、实地调查由业务部负责完成，按照业务流程，业务部完成贷前实地调查后，业务部负责人在信贷系统中将贷款提交给审查岗审查时需要将应将纸质文档资料及影像资料同时移交给审查岗，由审查岗先对借款人资料及情况进行初审。审查岗应对借款人资料的合规性、真实性和完整性等进行审查，这是非常重要的一步，审查岗的工作人员必须认真对待。

审查岗审查的重点主要包括：

1、资料审核

审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整，申请表、借款合同等填写是否符合规范；

不同类型的产品需要客户提供的资料是不一样的，作为审查岗需要根据不同产品的要求，审查借款人的资料是否齐全和完整。对于申请表及借款合同等需要借款人填写和签字的文件，需要查看填写是否符合公司要球，字迹是否清晰可辨，签名是否有遗漏等。

2、准入条件审查

审查岗需要根据公司对不同产品的要求审查借款人是否符合公司的准入条件，其中需要关注的重点：确认借款人身份真实性、行业是否属于限制性、禁止性行业，是否是本公司禁入的行业、贷款项目是否有政策性、合规性风险、年龄是否符合准入条件、行业是否是准入行业、是否有不良信用记录、社会信誉、道德品行等方面是否良好、是否有明确的借款用途，用途是否合理合法、户籍是否符合条件、产品要求的其他条件等。

例如，我们在做全款车抵押业务时，客户准入条件如下：

附1：全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；

5、借款人是车辆的所有权人；

6、车辆牌照是本地牌照；

7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。

注：以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事 车贷 业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2：禁止进件（不予受理）的情形

1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

5、有不良信用记录的；

6、车辆属于发生过重大事故车辆；

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

9、其他情形。

注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

（三）审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；

（四）审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及担保人的担保能力等；

（五）审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实，是否按照公司业务流程操作。

如果发现其中有不符合条件的地方应该退回给信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

二、关于电核

审查岗在对借款人资料进行初审时，对每笔贷款都应通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与借款人、借款人家属、保证人等进行核实，这个核实过程在业内一般称呼为电核。除电核外，为防范员工道德风险，审查岗除电核外，还需对一定比例的业务进行进行现场审查，公司应制定抽查业务的选取规则，基本原则是不能由信贷员推荐，可采取随机抽取及决策人指定相结合的方式来确定，但需要确保在一定期限内审查范围能覆盖所有信贷员。在现场审查过程中，应重点解决疑问所在，关注经营项目的真实性、贷款用途的合理性及真实性，以及经营数据的准确性。

1、电核之前先网核

审查岗在电核之前，应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基础上，先进行网核，主要方式包括根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行百度、GOOGLE进行搜索，比如姓名+判决，姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，姓名+纠纷，公司及关联公司名称，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名单 ，姓名+地域+借贷，姓名+职务简称，手机号码等；查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博（如果有）、查询国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”，各省、市级工商局网站、信用网全国组织机构代码管理中心，最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”，最高人民法院“全国法院 失信 被执行人名单信息查询系统”，全国公民身份证号码查询服务中心，最高人民法院“中国裁判文书网”【限于裁判文书】。

2、电核要点及注意事项

1.电核对象及话术

◆ 电核借款人

借款人相关资料中的信息及初审中发现的问题都可以询问，比如借款人姓名、家庭成员情况（配偶、父母、子女名字及情况）、是否认识联系人、借款用途、收入情况、家庭住址、资产情况、负债情况、担保情况、电话号码、所在单位周边都有什么建筑物等。

【基本话术】

您好，请问是张某某先生吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您在本公司的贷款申请已经提交到我部门，我现在有些相关问题需要跟您做进一步的核实。

请问，您申请的额度是多少？这笔贷款的用途是什么？您目前在哪个单位工作？您目前的月收入是多少？您认识刘某某（所留联系人）吗？刘某某和您是什么关系？您跟我介绍一下您拥有房产（车辆）的情况？介绍一下您的负债情况？介绍一下您的主要上下游客户？（其余问题略）

注：在电核时除了要问一些基础问题之外，一定要结合前期审查（包括网核）中发现的疑点和问题进行询问。

例如，我们在被执行人信息查询平台上发现客户有未披露的被执行信息，可以在电核时询问。

问：您认识刘某某（申请执行人）吗？看借款人是否如实披露，如其如实披露，则问其在提交资料时为何隐瞒该情况？如果其说不认识，我们则就查询到的被执行信息向其询问，例如可以这样问：我们查询到，刘某某在北京市朝阳区法院以您为被申请人提起了强制执行，案号为××××××，该案件的被执行人是不是您？您对此如何解释？

另外，如果我们在网核时通过在线查询工商信息发现借款人（自然人）疑似在某公司是股东，并且担任法定代表人，但借款人未披露，可在电核时询问：

问：您除了是某某公司的股东外，是否还投资了其他公司或担任其他公司的法定代表人？

◆ 电核家属

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在有相关问题需要跟您做一些核实。

张某某和您的关系？答：是我儿子。您知道他目前的居住地址吗（具体到门牌号）？您儿子目前的居住地是他自己购买的还是租住的？您儿子目前的婚姻状况如何？如已婚，可以询问子女情况，在哪上学等情况？您知道他的工作情况吗？方便说一下他的公司名称及地址吗？他在公司工作多久了？您听说过他近期在做什么生意吗？（根据借款人所填借款用途侧面进行询问）如果借款人是外地人，需询问来本地区的时间？

如果是借款人配偶，还要问其是否知道该笔贷款，是否了解贷款用途，对贷款是否支持等问题。

◆电核单位及同事时

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

审查人员可核实公司名称和地址、公司经营年限和主营业务、员工人数、行业情况；借款人在单位入职年限、担任职务、收入情况等情况。

◆电核朋友时

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

张某某和您是什么关系？你们认识多长时间了？借款人的家庭及婚姻状况？已婚问下配偶及子女状况？借款人从事什么职业？借款人的资产状况？借款人有什么兴趣爱好？与借款人有无经济往来（是否做生意、是否合作伙伴、有无资金拆借等）。

（电核上下游等略，在具体业务中，信贷机构应当根据具体的业务品种的不同有不同的电核重点，比如房贷和车贷要重点核实房和车的情况）

2.其他注意事项

◆注意提问方式

提问方式可以分为封闭式和开放式两种基本提问方式，审查岗应当结合客户提交的资料、网核的情况采用适当的方式对借款人进行电核。

就封闭式提问而言，这类问题客户只能回答“是”或“不是”。例如：您是张某某先生吗？你是某某公司的法定代表人吗？您的父亲是不是叫张三？您是在某某公司工作吗？您在某某公司是担任工程师职位吗？对于此类问题，借款人只能回答是或者不是，客户容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合程度一般较高。但需要注意的是，这类提问除结合客户提供的资料和信息外，还要有效利用我们通过网核或其他渠道获得的信息对客户进行询问。由于这类提问由于在问题中已经附带一定信息，借款人可以在问题中获取一定的信息，有一定局限性，需要注意客户的反应态度以及及时程度。

就开放式提问而言，被调查人需要对线管问题做出详细的回答。例如：您的身份证号是多少？您借款的用途是什么？您工作的单位叫什么名字？您的月收入是多少？请您说一下您的家庭住址？

在开放式提问中，借款人不能从问题中获取相关信息，借款人需要根据具体的情况作出回答，审查人员可以根据客户的回答和手上已经了解的信息进行对比，从而确认信息的真实性，这也是交叉检验在信贷业务中的具体应用。但此类询问如果过多容易引起客户反感，甚至有可能拒绝配合进行电核。

建议审查人员在电核过程中，结合客户资料及网核情况，根据客户的具体情况，设计提问问题及提问的方式，在提问过程中，针对不同的问题及客户的反应情况，交叉使用封闭式提问和开放式提问效果会比较好，除此之外，根据客户的反应，还需要及时灵活调整提问方式。

◆注意提问技巧及电核礼仪

在电核时可采用一些小的技巧，比如试错提问法（在问题中故意报错一些信息）、变换身份提问法（审查人员隐瞒自己身份，选择其他身份核实借款人信息，试探借款人反应，此方法慎用）、二次电核（针对重要问题可打两次电话核实）等。

除这些技巧外，审查人员还要注意学习基本的电核礼仪，电核时要面带微信（你的微笑客户听的到）、要使用规范的话术，注意用词规范，不要使用口头禅，不要使用不礼貌的词汇，口齿清楚，注意音调和音量、语速，注意沟通技巧，对客户的回答给予适当回应，注意控制电核的方向及节奏等。

审查岗的人员在对资料进行书面审查、网核、电核后，对贷款资料的合规性、真实性和完整性进行判断，需要重点关注客户是否有骗取贷款的嫌疑、员工是否存在道德风险等。审查岗完成审查后，审查岗需要在贷款审查意见表上就贷款资料的合规性、真实性和完整性，以及电核结果等签署审查意见。审查岗应对贷款申请的合规性、真实性和完整性负审查责任。对于符合条件的业务，即可提交审批。对于不符合条件的业务，须退回信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

对于小额贷款交叉检验和小微贷款交叉检验的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。