最大十家贷款客户比例？

村镇银行十大户贷款占比

十大户贷款占比指十大户贷款金额合计除以各项贷款金额，另外还有最大十户贷款集中度指最大十户贷款金额合计除以资本净额，监管指标是50%。

单一客户贷款集中度是什么意思？是指最大一个贷款客户？单一集团授信集中度又是什么意思？是企业的贷款？

单一集团客户授信集中度又称单一客户授信集中度，为最大一家集团客户授信总额与资本净额之比，不应高于15%。该项指标为一级指标，包括单一客户贷款集中度一个二级指标；单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与资本净额之比，不应高于10%。

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什么是“单一最大客户贷款比例”和“最大十家客户贷款比例”？怎么计算？

“单一最大客户贷款比例”就是最大的一个客户，其贷款余额占该银行总贷款的比例；“最大十家客户贷款比例”就是最大的十个客户，其贷款余额占该银行总贷款的比例。这是银行贷款内控以及监控要求之一。

最大十家客户贷款比率高有什么关系

最大十家客户贷款比率高，那么银行贷款客户集中度较高，不利于风险分散；银行资产减值损失较快增长，对盈利形成较大侵蚀，总资产收益率和净资产收益率均较低，盈利能力不行。

唐山农商行关注类贷款比例超20% 上半年营收同降两成

近期，唐山农村商业银行在中国货币网上披露了该行今年上半年的财报，报告显示，今年上半年该行共实现营业收入6.45亿元，比上年同期减少了21.67%。《每日经济新闻》记者梳理了该行近年来的财务报告和评级报告发现，唐山农商行还存在较高的客户贷款集中度以及高企的关注类贷款比例。

关注类贷款比例超过20%

从唐山农商行今年上半年的业绩报告来看，尽管该行的营收下滑了两成，但是净利润却与上年基本持平，将各收入项来看，该行的第一大收入来源利息净收入同比下滑了19.7%至3.18亿元。除此之外，该行的中间收入业务下滑最为明显，为953.57万元，仅不到去年的一半。

但是该行却能维持与去年同期同一水准的盈利水平，原因在于营业支出的减少，唐山农商行上半年的营业支出相较于上年下降了近四成，其中最为明显的是资产减值损失项的下降，同比降幅为64%，受此影响，上半年该行的净利微涨了1%，达到2.66亿元。

《每日经济新闻》记者在梳理了唐山农商行近年来的财报后发现，该行的关注类贷款比例常年来居高不下，从2016年末到今年第二季度末，该行的的关注类贷款比例一直处于大于或者接近20%的水平。

在今年二季度末，该行的关注类贷款规模拉升至81.91亿元，相较于年初之时，扩大了5.04亿元。关注类贷款比例为21.33%。

通常情况下，关注类贷款规模较为受到市场关注，因为关注类贷款一旦恶化就会向下迁徙成为不良贷款。根据银保监会发布的《2019年二季度银行业保险业主要监管指标数据》，2019年二季度末，商业银行的不良贷款余额2.24万亿元，不良贷款率1.81%；关注类贷款余额3.63万亿元。由此，可以测算出商业银行的关注类贷款比例大约为2.93%。

另一方面，在2016年-2018年期间，该行的不良贷款规模持续扩大，不良贷款率持续攀升。记者注意到，今年以来，该行的不良资产得到了小幅压降。截至2019年6月末，该行的不良贷款规模为11.06亿元，较上年末缩减了约7300万元，账面不良率为2.62%。

在逾期贷款方面，截至2019年6月末，唐山农商行的逾期贷款规模为22.05亿元，较上年末扩大了16.91%，逾期贷款率约为5.74%，较上年末增加了1.26个百分点。

在贷款核销方面，新世纪评级表示，去年该行核销贷款规模为7.88亿元，到了2019年一季度，该行进一步加大了处置力度，因此不良贷款规模和不良贷款率均有下降。

一季度末最大十家客户贷款集中度72.68%

除了高企的关注类贷款比例之外，唐山农商行较高的最大十家贷款客户集中度（最大十家集团贷款总额/资本净额×100%）也值得关注，较高的客户贷款集中度可能会造成风险过度集中的问题。《评级报告》显示，截止今年一季度末，该行的最大十家客户集中度达到了72.68%，且在2016~2018年呈现逐步上升的趋势。

评级报告显示，在2018年末，该行单一客户贷款集中度和前十大客户贷款集中度分别为7.87%和76.80%，较上年末分别下降0.08个百分点、上升20.78个百分点，贷款客户集中度风险进一步加大。

不仅如此，受到区域产业结构影响，该行贷款投放的行业集中度也较高，主要投向了批发零售业和制造业。评级报告中提及，2018年及2019年3月末，前两大行业贷款合计占比分别为65.36%和65.75%。

记者注意到，唐山农商行目前正通过股东增资的方式进行增资扩股，具体的增资计划为：全体股东将按照不高于15亿股的额度对该行进行增资，本次增资扩股计划暂定发行价为2.39元/股，每股中有1元计入资本金，其余的1.39元用于置换风险资产。

据了解，早在今年一季度，该行此次增资扩股计划已进入资金募集阶段。新世纪评级表示，此次增资扩股完成后，该行资本实力将得到提升，资产质量将得到一定改善，有利于其业务拓展，提高抗风险能力。目前，唐山农商行的注册资本为20.17亿元。其中企业法人持有该行55.87%股份，自然人持股比例44.13%。

值得一提的是，唐山农商行的股东多为民营企业，前十大股东合计持股比例为44.37%。该行的前五大股东包括：河北天柱钢铁集团有限公司、河北文丰实业集团有限公司、香河县高氏印务有限公司、唐山市昌隆房地产开发有限公司和唐山瑞丰钢铁（集团）有限公司，前三大股东的持股比例均为6.25%，第四大和第五大股东的持股比例都是4.96%。

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