银行贷款产品分析？

关于银行的调查报告

金融危机渐去，中国银行家们现在最大的挑战是什么？近日，中国银行业协会与普华永道联合发布《中国银行家调查报告2009》(下称“报告”)显示，74%的中国银行业高管指出，宏观经济进入下行周期给银行经营管理带来挑战，41%的银行家认为“货币政策剧烈变动”让他们在经营中感受到压力。大小银行都迷茫据悉，这是自国际金融危机爆发以来，针对中国银行家进行的首次全面调研，也是危机背景下对于银行业的一次全面回顾。该报告的信息来自于81位银行董事长、行长及副行长的直接经验以及对银行业金融机构的调查问卷。 华夏银行发展研究部经理朱国晓告诉《中国经济周刊》，报告的确反映了当下中国银行业存在的一些现实问题。该报告负责人、国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松表示，上半年银行的放贷冲动，表明银行仍然是以“跑马圈地”、依赖高资本消耗的贷款业务为发展模式。巴曙松认为，经过上半年天量信贷，中国的银行业已经进入了“战略迷茫期”。他解释说，对于像工、农、中、建、交这样的大型银行来说，在许多地方的大型项目占有率已经达到60%以上，再加上国家还鼓励他们做中小企业的业务。“大银行迷茫的是：业务重点在哪儿？”而对于那些资产总额相对较少的中小型银行而言，大项目很难拿到，小项目又赚不到钱，所以只能配合其他大银行剩余的业务进行一些“补丁贷款”，即便如此，还需要提供更优惠的放贷条件。“本打算靠做中小企业业务发展的中小型银行，由于大银行的介入，感觉到自己的业务发展重点有些迷茫。”巴曙松说，经过银行业这一轮洗牌，很多银行会找到新的战略路线。一位股份制银行的负责人告诉《中国经济周刊》，中国的银行业务发展到现在，出现了很多花样各异的产品。但仔细看就会发现，很多银行是在“跟风”，在做“噱头”，并没有搞清楚自身的优劣势。中国银行业之所以会出现“战略迷茫期”，除了自身对核心业务出现的困惑外，银行利差逐渐收窄、经营风险不断加剧以及不良贷款的反弹压力等都影响到中国银行业在未来的战略定位。“中国银行业的发展虽然很快，但身在其中，你会发现它一直都比较迷茫。”一位城市商业银行高管认为，“我们之所以能够在这次金融危机中不受那么巨大的创伤，很大程度上是我们还没有犯错误的机会，还没有发展到利用高杠杆率金融创新来犯这种错误的水平。对这一点要保持清醒的头脑。” 银行家最关心利率市场化事实上，中国银行业传统的盈利手段——“赚利差”正受到着严重影响。“由于净息差的收窄，上市银行多未摆脱只赚规模不赚钱的尴尬局面。”安华证券分析师李明告诉《中国经济周刊》。记者在采访中了解到，近期，上市银行的中期业绩引发了公众的广泛关注，其中，“天量信贷”和与较前两年大幅“缩水”的利润形成鲜明对比。招商银行发布的2009年中期业绩报告显示，上半年实现净利润82.62亿元，同比减少49.83亿元，降幅为37.62%。其中，一个重要原因就是受到适度宽松的货币政策影响，银行利差空间进一步收窄，净利息收入下降较快。李明认为，不只是招商，很多银行都出现了不同程度的降幅。净息差大幅收窄导致的“微利”，倒逼中国银行业中间业务快速发展，并推动银行业盈利模式尽快转型。对此，中国银监会纪委书记王华庆认为，中国银行业的盈利能力将会受到挑战。过去几年来，银行利差尽管在逐步缩小，但目前我国银行的利差还保持在2%～3%的较高水平。长期来看，这个水平也是比较高的，竞争激烈的国际银行利差要远远低于这一水平。对于这种现象，报告显示，41%的银行家认为货币政策剧烈变动让他们在经营中感受到压力。同时，今年上半年中国银行业高速的信贷投放也对中国银行业的经营造成了压力。90%的受访银行家认为，利差收窄是2009年经营中面临的最大挑战。报告中提到，利率市场化进程是银行家们当前最为关心的一项政策。他们认为，完全的利率市场化将会导致银行业竞争格局出现真正的分化，一些没有特色的中小银行可能面临严峻的竞争压力。一些受访的银行家认为，在当前情况下继续推进利率市场化将对中国银行业的发展产生巨大影响。一旦实现利率市场化，商业银行依靠“赚利差”维系的盈利模式将受到冲击，特别是中小银行将受到更大冲击。 一位城市商业银行董事长表示：“面对本轮危机，中小银行只能利用中小企业利润来弥补息差的不足，而大银行通过下调利率抢占市场，造成了恶性竞争。利率市场化后，小银行就可能失去竞争优势，如果再遇到金融危机，我们的生存会受到严重威胁。”过半银行家担忧不良贷款将上升有专家认为，银行盈利模式的变化，可以看作是金融危机给尚显“稚嫩”的中国银行业发出的善意提醒，而如何在信贷快速增长的背景下，持续保持较低的不良贷款率，则需要考验中国银行业的经营智慧。 为应对金融危机，中国自2008 年11月开始实行适度宽松的货币政策，并提出了未来两年4 万亿元人民币的投资计划。在积极财政政策的推动下，中国银行业开始了高速的信贷投放进程。2008 年最后两个月信贷投放额分别为4600 亿元、7700亿元，而2009 年1~6 月投放总额达到7.37 万亿元。中国银监会主席刘明康近期在“2009年第三次经济金融形势通报会”上表示，贷款高速投放积聚的风险隐患在不断增加。 “根据14家上市银行上半年业绩显示，大规模信贷投放并没有明显增加银行盈利。”李明说。一位国有商业银行总行的高管指出，“目前，银行业在信贷快速扩张过程中暴露出的管理弱化和不审慎行为是存在的，有的还比较严重，正在积聚新的风险。例如，操作风险压力明显增加、信用风险比较突出、房地产及票据融资等与经济关联度高的业务领域风险也值得关注。”中国建设银行副行长朱小黄则表示，今年3月以后，建行开始放缓信贷投放速度，今年基本实现信贷的先快后慢。不过，他坦言，金融危机没有完全消化掉泡沫，泡沫又开始重新回到轨道上，为未来留下一定隐患。报告显示，55%的银行家认为，未来会出现不良贷款的集中上升和暴露，但80%的银行家预计自己所在的银行未来三年的不良贷款率可以控制在5%以下。一家股份制银行中部地区分行的高管认为，“在持续的信贷扩张下，银行业眼前的收益可能将以损失数年后的利润，甚至影响银行系统的健康和信誉为代价。这一轮金融危机也是对中国银行业商业化改制后的一次大检验，对于2009 年以来的信贷狂潮对中国经济的发展到底起了怎样的作用，对中国银行业的发展到底有着怎样的影响，3~5年后可能会有一个更为全面的评价。”(

银行对企业贷款前的调查报告

贷前调查是银行发放贷款前对客户各项指标及发展前景、偿债能力、信誉状况的基本前期调查，调查主要问的有3个方面，1、财务状况：如：企业报表反映的各项数据，现金比率、流动比、速冻比等，非财务状况：企业行业的前景、目前经验方向、销售网络、销售情况、存活以及对该企业发展前景的预测。3、企业信誉状况：了解企业有无不良记录、认真查看客户的章程及验资报告，了解出资情况，一便更好的了解股东会成员及董事会成员信用状况。先想到这么多！如需详细请补充。

银行信贷业务调查报告的重点是什么

1、公司发展前景及产品竞争

2、公司财务状况

3、担保抵押情况

银行信贷调查报告怎么写

1、将该笔贷款的基本情况描述一下，包括金额，期限，担保，利率等等2、企业财务状况变化3、企业经营状况4、贷款用途是否符合规定，有无挪用5、有无重大事项6、是否按时还息7、结论上述仅供参考，顺序自定没有模板还真是麻烦的说。

银行贷款调查报告

一、贷款用途： ***公司（厂）在我支行开立基本（一般）存款账户，目前贷款余额***万元，贷款方式担保（抵押），今年第***季度贷款五级分类为正常。现因******（写贷款用途）原因，要求新（增）放****万元，由****担保（抵押）。

二、借款人概况：

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bsp; 1、基本情况：***公司（厂）地处**镇**村（**路边），企业成立于***年*月*日，营业执照有效期止**年*月*日，企业性质***，注册资本**万元，以***方式出资（调查营业执照、章程及验资报告），其中：***出资**万元，占注册资本的*%，***出资**万元，占注册资本的*%，***出资**万元，占注册资本的*%，资本金已全部到位。该企业现有职工**人，其中工程技术人员**人，管理人员**人，业务人员**人。企业占地**亩，企业厂区面积**平方米，其中已办权证土地面积**亩，房产面积**平方米。2004年度贷款信用等级A级，

2、企业生产情况：该企业为****（企业行业类型）企......(全文共3508字)本文免费，无需注册，请直接点击浏览全文。

银行进行贷款业务调查有哪些内容？

"主要包含，查询人行个人信用征信系统，核查客户是否存在不良信用记录， 查询公安部身份系统，核实借款人身份信息是否真实。

实地调查，核查借款用途真实性，抵押物是否足值有效。

电话查询了解借款人工作单位，任职情况，税单证明，社保等材料来核实借款人的收入与资产实力。

拓展资料：

尽职调查是信贷业务中的重要环节，需要通过对客户资料的收集、整理、对比、分析，判断客户的还款能力和还款意愿。

并提出切实可行的风控意见，从源头上降低贷款逾期的风险。基本准备工作的内容包括：搜集客户资料，列出调查重点，填写调查提纲，预约客户。

对客户尽职调查时的基本原则：双人调查原则，双人调查原则又被称为AB角原则，是指每笔信贷业务必须至少由主办（A角），协办（B角）两名信贷人员进行尽职调查，并在调查报告中签署明确意见。实地查看原则，实地查看是指信贷经理应深入现场，对客户，企业，家庭，抵押物及保证人的情况进行实地核查。

确保客户所提供资料的真实性和有效性。真实反映原则，主办，协办两名信贷经理应实事求是地反映自己在尽职调查中所了解到的情况，做到不回避任何一个风险点。交叉验证原则，交叉验证是指在尽职调查中，信贷经理通过不同途径对同一信息进行确认，看客户口头提供的信息是否与书面信息以及实际状况相一致，判断其提供的信息是否真实，准确，完整。尽职调查过程中，要尽量搜集客户的各类资料单据，如财务报表，进货单据，销货单据，物流单据，客户订货单，对账单，水电费单等。

并一一进行核实，必要时可采取交叉验证法。

将这些书面材料进行相互对照，与客户口头提供的信息进行对比，判断它们的真实性与可靠性。

银行与个人客户除了初次建立业务关系须进行尽职调查外。

建立业务关系后的持续尽职调查，不仅是反xq 工作的重要环节，更是人民银行现场检查重点和处罚常见原因。"

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