一贷款陪人睡觉？

职业放贷人的刑事风险

职业放贷人的刑事风险

案例指引 ：

小张是职业放贷人，从事放贷职业多年。2019年10月21日至2021年10月20日期间，小张向社会人员共计150人提供数量不等的贷款，并约定月息4%（年化利率为48%）。

小王是小张的客户之一，小王向小张借款10万元，双方约定借款期限为1年，利息为月息4%。后小王因生意失败无力偿还借款本息，小王听说高利贷入刑的新闻后遂报警。警察根据小王提供的线索将小张刑事拘留，后检察院决定对小王予以刑事逮捕并拟以非法经营罪追究小王的刑事责任。

1、制度背景

针对套路贷、校园贷等引发恶性社会事件，针对中小型企业融资难被迫接受高利贷导致破产等现象，两高两部于2019年7月13日发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，该《意见》于2019年10月21日起正式实施。自此，非法的职业放贷行为正式入刑，职业放贷人面临承担刑事责任的风险。

2、 入罪标准

职业放贷人同时满足以下条件的，将被以非法经营罪追究刑事责任：

①未经国务院银行业监督管理机构批准从事放贷业务，即放贷人没有取得金融机构牌照。

②放贷人两年内非法放贷超过10次以上。

③向社会不特定多人放贷。

④非法放贷的贷款利率超过年化利率36%。

⑤非法放贷行为情节严重。

具有下列情形之一的，视为“情节严重”：

①在非法放贷数额方面：个人非法放贷数额200万元以上，或者单位非法放贷数额1000万元以上的，视为情节严重）。

②在违法所得数额方面：个人违法所得数额80万元以上，或者单位违法所得数额400万元以上的，视为情节严重。

③在非法放贷对象方面：个人非法放贷对象50人以上，或者单位非法放贷对象150人以上的，视为情节严重。

3、

具体分析：

国家开始对职业放贷行为严加监管，职业放贷行为满足入罪标准的，将会追究刑事责任。由于职业放贷行为未取得金融机构牌照，擅自经营放贷业务，严重扰乱了金融秩序，非法放贷行为触动了非法经营罪的刑事制裁。

为什么有的网贷公司明知贷款人无能力偿还还愿意借钱给他呢？

首先要明白一个道理，网贷公司只有把钱放出去了他才能赚钱，赚的什么钱，当然是利息钱。

有钱的人他不需要借钱，只有没钱的人才会到处去借钱，那么通常情况下网贷公司的钱都是借给了没钱的人，借给没钱的人就有没能力偿还的风险，那么网贷公司首先就会征集借贷人的信用度情况。例如支付宝的借呗和花呗，刚开始的额度不会给你太高，然后看你的守信度，还专门制定了一个信用分，一般情况下，分数越高额度就越大，分数越低额度就越小。

有些人会这样想，把里面的钱用完然后把软件一删就没事了，那你就大错特错了，现在的手机都是实名认证的，你的所有信息人家一清二楚，如果你有逾期的钱不还，他们有专业的追债公司，他们能够读取你通迅录里的所以信息，给你的家人、亲朋好友逐个打电话，还会对你进行威胁、恐吓，让你无法正常乘坐高铁和飞机，让你出不了国，直到你还钱为止。

现在网上有很多网贷平台，只要你提供个身份证就能贷到钱，不需要房子、车子抵押，他们的利息往往要比银行高很多，有很多网贷平台是不正规的，有些利息比本金还要还得多，特别是有些大学生没有经济来源，一旦借了这个钱就很难还清，为此被逼疯或者自杀的新闻屡见不鲜。

网贷平台可以说就是一个坑，大家千万别往里面跳，如果你不小心跳下去了，你就会摔得很惨，等你爬起来时，或许早已伤痕累累！

这就是有些网贷公司的高明之处。

有的网贷公司是不接入征信体系，但是它会读取贷款人的通讯录，通话记录。这就是它的杀手锏，就算你没钱，那行，我给你的通讯录好友，同事，亲戚，挨个打电话，发短信。而且他们的套路非常深，贷款人初期不还，他们会挑几个不重要的电话号码打，让贷款人紧张起来，一般人害怕更多人知道，就会选择还款，哪怕利息不合理，如此不断加深，总有人扛不住，毕竟名声还是很重要的。假如你能抗到最后，什么都不在乎，那么恭喜你，你可以不用还了。

朋友让我去做担保人，银行放贷员打电话说朋友无力还款不关我事，是真的吗？

银行放贷员纯粹就是骗你呢！担保有几种方式：抵押、质押、保证、定金、留置。

抵押大家都知道，就是别人贷款的时候，你用你的财产比如房子、车子等对别人的贷款行为进行抵押担保，抵押担保应办理抵押登记。一旦别人还不了款，银行就把你的抵押物进行拍卖抵债。

质押主要是指的用一种权利进行担保，比如用你的股权、存单、提单、应收账款等进行担保，一样的，别人还不了钱，银行就可以把你质押的这些东西拍卖还债。

保证应该是担保人用的最普遍的方式了，有一般保证和连带保证，连带保证是指别人还不了钱的情况下，银行可以直接向担保人索要；而一般保证是指在借款人还不了款的情况下，才可以向担保人主张，差别还是比较大的。

保证也有弊端，虽说没有用财产抵押，但保证人名下的所有财产银行都可以申请执行的。

定金大家都知道，是保证合同履行的方式，给付定金的一方不履行合同的，不得索回定金，接受定金一方不履行合同的，要双倍返还定金，这就是著名的“定金罚则”。

留置就比较少见了。就是定作人在没有付款的情况下，承揽人是可以扣下定作物的，可以将定作物处理掉以弥补自己的损失。

从以上可以看出，无论是以哪种方式进行担保，最终都要自己付出代价，何况银行的借款合同都是制式合同，都是银行的律师团队经过多年的运作敲定的，几乎不允许借款人和担保人修改哪怕几个字，这样的情况下，你担保人能不担责任？做梦做多了吧。

我的同事老戴自从吃过担保的亏后，现在只要有人贷款找他担保，他连听都不听。原来老戴有个同学，是搞企业的，平时请老戴喝喝酒，都是同学付钱；打打牌，总是老戴手气好；甚至过年过节还带点礼品给老戴，搞的老戴好像欠那个同学人情似的。

大约半年后，那个同学突然找老戴，说有个事请他帮忙。由于新上一个项目，由于投入较大资金。而客户的账款还没有及时收回来。

还没等同学说完，老戴就说自己只有50w存款，如果需要可以全部拿去用。那知同学说，自己不是来借钱的，而是向银行贷款。现在手续都办好了，就差有稳定工资收入的人担保。

老戴听后，当即表态没问题。第二天老戴就在同学的陪同下，去了银行。当时，放贷员也对老戴说了，贷款人无力还款时不关他的事。

后来，那个同学的新项目失败，资金链自然就断裂了。在无力还款的情况下，银行就找老戴还款。老戴以放贷员曾经说的话拒绝还款。

再后来，老戴就收到了就收到了法院的传票。判决的结果当然是老戴替同学还钱。这下老戴紧张了，家中的50w拿出后，还需偿还150w。没钱怎么办？

法院也很讲原则，将老戴的工资留2000元给他作为生活费外，其余的全部划走用于还贷。好在那个同学还讲旧情，在老戴妻子的追逼下，嘞紧裤腰带和东拼西凑，在半年之后把贷款还了。

由此可见，担保人的连带还款责任是有法律依据的。放贷员之所以这样讲，纯粹是为了促成这笔交易而拿奖金。对此，我们要有清晰的辨别能力，并做出理性的选择。

职业放贷人的认定标准2021

职业放贷人的认定一般应当符合以下条件：

一、以连续三年收结案数为标准，同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及20件以上民间借贷案件（含诉前调解，以下各项同），或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及30件以上民间借贷案件的；

二、在同一年度内，同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及10件以上民间借贷案件，或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及15件以上民间借贷案件的；

三、在同一年度内，同一或关联原告在同一中级法院及辖区各基层法院涉及民间借贷案件5件以上且累计金额达100万元以上，或者涉及民间借贷案件3件以上且累计金额达1000万元以上的；

四、符合下列条件两项以上，案件数达到第1、2项规定一半以上的，也可认定为职业放贷人：

1、借条为统一格式的；

2、被告抗辩原告并非实际出借人或者原告要求将本金、利息支付给第三人的；

3、借款本金诉称以现金方式交付又无其他证据佐证的；

4、交付本金时预扣借款利息或者被告实际支付的利息明显高于约定的利息的；

5、原告本人无正当理由拒不到庭应诉或到庭应诉时对案件事实进行虚假陈述的。

《中华人民共和国刑法》

第一百八十六条

【违法发放贷款罪】银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。

银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。

单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。

关系人的范围，依照《中华人民共和国商业银行法》和有关金融法规确定。

你了解私人放款吗？

有一些借款人的信用可能不太好，于是就会在生活当中去找私人借款。那么今天小编就来跟大家说一说，私人放贷之间的危害，像民间借贷和私人放贷都是属于民事行为，也是受到我国法律的保护和约束。其实有很多的私人放贷都是非常可怕的，而且利息也是很高的。

私人放贷注意事项

那么私人放贷其实是有一些漏洞的，就比如说在借款的时候如果放贷人没有让借款人签订合同的话，那么在法律上面就认为这是正常的借给借款人，因此借款人也是可以不偿还利息的。大部分的私人借贷是不用签订合同的，一般放大人都会给借款人一个借条，而这个借条也是有法律效应的。那么大家在借款的时候也应该要提前的去了解一下，是在多长时间内把借的钱还清，而借款的利息是多少？因为有很多人在民间借贷的时候，没有把这些东西都给了解清楚，最终导致变成了高利贷，而自己也无法偿还。

催债的暴力行为

其实小编并不建议大家在民间借贷，因为很多的人在民间借贷都被套路了。在民间借贷，他们的催债方法都是非常暴力。而且是违法的，有一些催债人会去找到借款人的家庭住址以及工作住址，经常的造成骚扰的情况。因此小编比较建议大家是在银行进行贷款，银行贷款的利息是透明的，而且也不会有这种暴力催债的方法。

正规银行申请贷款

但大家如果是信用不够的话，也是可以在银行申请抵押贷款。抵押贷款就是可以用房子或者是车子去进行贷款，这样的话也是非常不错的。因为利息以及其他的东西全部都是透明，所以说大家也会更加的放心一些。而且银行贷款有的时候大家如果是还款压力很大的话，其实是可以申请最低还款的。

信用社贷款还不上对放贷人如何处理？

农村信用社贷款还不上，将造成的后果包括：

1、个人信用里留下不良信用记录，直接影响到借款人日后贷款；

2、产生罚息。在原本贷款负担的基础上，再增加一笔罚息的经济负担；

3、会有官司。如果经多次催缴借款人无法偿还信用社贷款的话，信用社可以将借款人起诉上法庭；

4、对于有抵押物做抵押的情况，在经法院允许后，贷款银行还可将抵押物拍卖，用以偿还借款人欠下的资金。

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