p2p网络借贷平台数量？

P2P未来发展空间大吗

P2P代表金融业未来 发展空间大

从P2P网络贷款概念引入到目前，我国P2P网络贷款规模已成长为全球首位，这并非偶然。我国拥有发展P2P平台的肥沃土壤，金融压抑、网络应用普及、网络购物潮流等现实条件，均将给予P2P平台广阔发展空间。正因为如此，社会资本投资P2P平台的热情依然高涨，预期今年我国P2P平台数量或将达到创纪录的4000余家，未来市场潜力巨大。

我国P2P平台客户基础坚实。P2P平台稳健运行，需要从资金供求两个方面得到强力支撑。从资金需求方看，金融压抑使得我国绝大多数草根阶层融资需求得不到满足。传统金融机构经营成本较高，小额分散融资需求并不符合其成本收益对经营的约束。从资金供应方看，我国居民投资理财渠道不仅总体狭窄，而且还有准入门槛，草根阶层小额资金投资渠道大多被限制在低收益银行存款领域，潜在投资需求巨大。支付宝在短短时间内迅速做大到5000多亿规模，主要还是迎合了我国居民巨大的小额资金投资需求。金融压抑的一个客观结果，就是低收入人群低补贴中高收入人群。P2P平台是实现普惠金融的重要途径，有利于扭转这种畸形利益分配关系，因而有巨大的发展潜力。截至2014年12月末，我国个人存款规模达到50.78万亿元，若按照二八定律来测算草根阶层存款规模，大约存在10万亿元的投资需求。同时，我国实有个体工商户超过4800万户，假定平均每个个体工商户有2万元融资需求，那么全国融资规模可达9600亿元，即使只有1/4的个体工商户有融资需求，全国融资规模也能达到2400亿元。正因为我国草根阶层金融服务潜力巨大，推动P2P平台业务规模迅速扩张。据“网贷之家”监测统计，过去一年，我国P2P平台累计实现网络贷款规模超过2500亿元，投资与借款人数成倍增长。

而网络经济规模扩大将为P2P平台注入持久动力。截至2014年12月末，我国网民规模已经达到6.49亿人，人均每天上网时间约3.7小时。2014年，我国互联网广告市场规模超过1500亿元，同比增长56.5%；网上零售额达2.8万亿元，同比增长49.7%；社会零售品消费市场“电商化”比重首次超过10%。目前，我国网上经济活动日益活跃，网上经济交易信息数据呈现出海量增长，这不仅推动互联网征信市场发展，而且还为P2P平台运用大数据技术分析借款人信息奠定坚实基础。网络交易活动所产生的资金缺口可以通过P2P平台得到弥补。更重要的是，当经济活动从线下逐步向线上转移，势必将引发传统金融变革，激发互联网金融发展热情。

目前我国P2P平台的问题还不少。由于我国互联网征信市场尚在开发，社会信用体系建设还不完善，线上审核借款人信用信息几乎没有可能，线下认证大大增加了平台经营成本，导致借款利率上升，加剧信用风险。同时，行业门槛准入较低，为不法分子利用P2P平台大肆进行非法集资和非法金融业务创造便捷机会，造成恶劣社会影响。还有，我国多数P2P平台客户漫天撒网，没有进行市场细分，也未通过特定社交网络形成固定客户群体，也显著增加平台信用风险暴露。此外，P2P信息极为不透明，不仅借款人信息不透明，而且平台自身信息发布也不透明，易侵犯金融消费权益，也为后续维权、债务纠纷、资产保全等带来诸多困难。最重要的是，资金流向缺乏监管，不少P2P平台慢慢从信息中介变为信用中介，对融资提供担保或承诺，触犯了国家法律法规。

互联网金融是新生事物，几乎没有成熟监管经验可供复制，各国金融管理当局也在观察与摸索，我国也不例外。综合各方面情况分析，P2P平台将有望纳入规范运营轨道，这对当前P2P平台破除无序竞争实现稳健经营将是重大利好。同时，部分地区为加强行业自律，推动成立P2P协会，也将有助于行业健康运营。外部监管只是提供P2P平台公平有序的竞争环境，平台自身发展需要加快构建成熟商业模式。就目前经营环境，P2P平台需要加强与电商合作，为从事网络销售的个体经营户提供融资支持，也同时降低自身信用审核成本。P2P平台也需要得到传统金融力量的参与。从根本上说，信用审核是P2P平台的核心竞争力。在这方面，传统金融机构有长期业务积淀，也培养出一支成熟队伍，P2P要健康成长无疑需要借助这些传统金融机构的优势

深圳千亿P2P平台爆雷，究竟是怎么回事？

这家平台从去年开始进行兑付退款工作了，但进行不爽利，半年只有兑付2%的资金，所以最终还是爆雷了。近日，深圳南山公安分区正式对外公布，这家涉及金额超过千亿的P2P平台小牛资本集团因为涉嫌非法集资，已经被立案调查了。从深圳公安公布的消息来看，目前警方对公司的犯罪嫌疑人已经采取强制措施，并且掌握了公司全部公司的数据，如果投资人想了解案件的进展，可以直接与深圳南山区公安局联系，目前该案件还在调查当中。据悉，这家p2p公司是再2012年成立的，旗下有多款金融服务，其中主要以P2P业务为主，伴随着国家对P2P行业的整治，从去年开始该公司已经停止了该业务，并且对出借人进行了兑付工作。

从小牛在线平台的数据显示，该平台运营已经超过了六年的时间，累计成交额也超过了一千亿，相关注册人士超过六百万，目前还有借贷月100亿左右。从去年五月份开始，由于政府对P2P行业的清退，该平台已经停止了相关的业务，并且开始了兑付工作，而且在当时公司的公告中，公司还强调，公司高管一定不会跑路，也不会失联，一定和所有的出借人共同进退。虽然平台表示出态度良好的一面，但其兑付比例并不如人意，截止目前为止，兑付工作已经完成了十期，但累计的兑付金额一共才2.38亿元，只占到总金额的2%，这显然不符合投资人的利益。

在去年底的时候，银保监会的官员就表示过，目前互联网金融领域的风险已经得到了很好的抑制，国内相关的P2P贷款平台数量已经缩减到了三家，相关借贷人的数量也在持续下滑，未来国内的P2P机构将全部清零。目前来看，互联网金融行业监管力度已经越来越强了，相关企业再想拿到相关的牌照已经很困难了。

从国内P2P行业的历史来看，2012年到2015年的互联网金融的快速扩张期，而从2016年开始，国内P2P行业已经开始了整顿和清退的步伐了，因为这些P2P企业规模庞大，而坏账率却非常高，最高的时候，每年交易额达到了三万亿人民币，对社会的造成的金融风险也特别大。

彻底引爆！深圳千亿P2P平台爆雷，欠债超100亿，如今公司状况怎么样？

目前该公司已经因为涉嫌非法集资被警方调查。近日，深圳南山派出所发布公告表示，小牛资本集团因为涉嫌非法集资，为了保护相关投资人，目前已经对小牛资本进行了立案调查。根据该公司的官网介绍，公司旗下的产品包括小牛投资和牛鼎丰科技，而且小牛在线平台于2013年正式上线，至今累计成交额超过了一千亿，借出的贷款超过一千万笔，平台累计注册的用户超过六百万，用户规模庞大。而就在五年五月份，小牛在线发文表示，目前已经停止了出借业务，并且对相关投资人开始了兑付工作。公告还表示，近些年，因为网贷环境的不断恶化，所以决定彻底推出网贷行业，并且强调公司不会跑路也不会撤资。

当时深圳警方还专门发文表示，要求小牛在线必须按照相关的要求，保护好投资者的权益，警方还特意强调该平台的借款人必须履行还款的义务，避免个人信用受到损害。但从去年五月份开始，该平台了超过十次的兑付行为，累计兑付大概两亿元人民币，但还未兑付的金额高达百亿，也就是说，兑付半年的时间里，平台对出借人的兑付比例只有2%，有网友调侃道，如果按照这个速度，全部兑付完至少要二十年的时间。而去年一位小牛在线出借人也向深圳金融监管局反应，自己借出的资金，已经超过两年，至今还没有获得回款。当时监管局回复表示，目前该平台在采用资管机构，对相关资产进行处理，加快资产变现的速度。

而在去年年底，银保监会的工作人员表示，国内互联网金融领域的态势基本好转，目前国内P2P网贷机构压缩到三家了，在清理过程中，大部分机构有序合理的推出，该领域的借贷人数也连续28个月出现下滑。而到了今年，国内的P2P网贷机构已经完全清零，相关金融风险得到合理的抑制。

目前来看，该领域的备案希望已经很渺茫了，P2P在中国的发展已经不可能了，目前国内19个省市已经表示全面取P2P机构，，相关人士表示，只有1%P2P平台完成了转型，大部门机构都是直接退出，未来互联网金融将面临更加严格的监管，相关企业的发展也会受到限制。

2019年P2P网贷平台数量

行业第三方数据显示，截至2018年12月底，正常运营的P2P平台剩1082家，相较2017年底的1785家减少了703家，同比下降39.38%。其中北京282家，广东266家，上海177家，浙江113家。

盛松成：P2P不会消亡 将合规健康发展

P2P行业“爆雷”不断，仅最近三个月，超过250家平台出现不同程度问题，其中甚至包括一度正常运营、累计成交额超百亿的平台。尽管P2P行业在快速扩张的同时，平台存续率一直不高，但短时间内出现如此严重的情况，在P2P行业近10年来的发展中仍属罕见，引起各界高度关注，也引发了一些社会问题。

近期出现的爆雷潮，使舆论从过去对P2P一窝蜂似的热捧，迅速转变为一边倒地责难和否定，最极端的评论甚至认为99%的P2P平台都将在这波爆雷潮中消亡。可以说，目前是P2P自该行业诞生以来最艰难的时刻。

不过，从近期出台的一系列政策措施看，监管并非“一刀切”，而是趋于成熟、合理。如今监管已先行，公众和市场正确看待P2P，以及P2P企业自身的合规经营就显得尤为重要。

一、P2P落地中国的初衷

P2P是基于互联网平台，利用人工智能、大数据、云计算等前沿技术发展的低成本新型借贷模式。作为舶来品，P2P随着拍拍贷于2007年成立正式走入中国，并在2012年至2015年呈现爆发式增长。P2P支持了经济中的薄弱环节，一定程度上弥补了金融支持实体经济的短板， 促进了普惠金融的发展，也有利于我国金融体系完善。这是当时我国支持并鼓励P2P行业发展的初衷。

由于我国征信体系不发达等原因，小微企业的经营性贷款和中低收入人群的消费贷款往往难以达到传统金融的要求。而P2P显著降低了借贷双方的信息搜集成本，超越了传统社会的熟人借贷模式，突破了传统金融机构不利于小微借贷的局限，部分满足了个人消费和小微企业贷款需求，同时也拓宽了大众理财的渠道。截至今年6月末，P2P贷款余额已接近1.32万亿元的规模。

P2P行业所推动的普惠金融成果也是有目共睹的。

一是满足实体经济，尤其是小微企业的融资需求。根据零壹财经的统计，P2P网贷从2007年诞生到2018年7月，累计满足了约2500万借款人、7.2万亿元左右的资金需求(不包含线下理财平台)；扣除净值标、可确认的假标和自融标，累计借款金额在5万亿-6万亿元。同时，P2P网贷累计为4000多万投资人(按各家平台投资人累计，数据包含重复计算的投资人)赚取投资收益4000多亿元(不包括待收利息、活动奖励、返利所得)。

值得一提的是，P2P行业为小微企业提供了大量的短期融资。企业从P2P平台获得的短期贷款在过去几年呈现指数式增长，从2012年、2013年约63.8亿元、456.0亿元，到2014年首次突破千亿元大关，达1233.2亿元。随后，2015年爆发式增长到4000亿元，2016年更是翻倍达到8000亿元。

二是推动我国消费金融市场发展，促进了内需。消费金融贷款在P2P贷款中的占比从2013年的1.03%上升到2016年的5.07%，规模从11亿元大幅提高到991亿元，增长了90倍。受现金贷监管影响，大量P2P平台转型到消费信贷领域。据估计，2017年P2P平台的消费金融贷款规模在4000亿元左右，是2016年的4倍多，满足700多万人的消费需求。

二、P2P的优势在于信息中介

金融的本质是资金融通，金融机构在其中起中介桥梁作用。这个中介作用可划分为两类：一是信息中介，二是信用中介。信息中介就是为资金供需双方提供信息，解决信息不对称问题。对金融的信息中介作用比较容易理解，大家都能看到，也没有多少争议，而对金融的信用中介作用就未必都有深刻的认识，很多人甚至都没有充分意识到，而这恰恰是现代金融的核心所在。所谓信用中介就是金融中介机构在资金融通过程中，以自身信用作担保，保证出资人的本金和利息安全，承担起控制贷款风险的职责。

事实上，P2P诞生之初便是依靠着科技赋能，扮演起信息中介的角色。早在2016年6月，笔者就曾撰文提出P2P应主要定位于发挥“信息中介”职能，因为这恰恰是P2P网贷平台的优势。利用大数据和网络平台，P2P有助于资金供需双方直接对接，减少中间环节，提高效率、降低成本，由此弥补传统金融的不足。传统金融与互联网金融并不相互排斥，而是传承与创新的关系。

但是，我国金融市场“刚性兑付”成风， P2P平台为了吸引资金，往往也不得不刚兑，实质上成了信用中介。而在信用中介职能方面，P2P目前还远远不如传统金融。一是风险信息不完备。大数据仅涵盖线上数据，线下数据的获取主要还得靠传统手段，而P2P所面对的贷款人一般都是小微企业或个人，针对这部分群体的征信体系还远未完善，经营状况、信用风险等关键信息难以获取。二是风险控制手段不如传统金融。目前大部分P2P风险控制所依靠的房产抵押、风险调查等手段与传统金融所采用的手段大同小异，而风险控制程度远不如传统金融。有些平台甚至将风险调查外包。此外，P2P平台的风险补偿能力也很不足。

传统金融不仅从一开始就同时具备信息中介和信用中介这两个职能，而且其信用中介职能更为重要。所以现代银行发展了一系列风险管理能力，包括风险识别、风险评估定价、风险控制和风险补偿等具体措施，还要求借款人满足一定的抵押、担保等贷款条件；放贷后还有贷后监控措施；在贷款出现坏账时，还有拨备、资本弥补等风险补偿手段。可以说，现代银行的着力点就在于其信用中介职能的发挥上，银行经营的成果也主要反映在信用中介上。

混淆了信息中介和信用中介，使P2P平台成了金融风险管理的薄弱环节。但随着资管新规落地，P2P行业或将迎来其回归信息中介的发展契机。因为打破刚性兑付逐渐使投资者习惯于无刚兑的投资，也促使投资者的收益与风险承受能力相匹配。重“匹配”而轻“保底”，将凸显信息中介职能的重要性，引导P2P回归信息中介的本源。

三、理性看待、冷静应对P2P“爆雷潮”

根据第三方网贷数据平台网贷天眼的统计，2018年以来，1月和7月连续两次出现P2P平台兑付危机，相继有241家和252家平台停业或出现其它兑付问题。如何正确看待这一现象呢？

当前P2P平台问题确实很多，但不应将其“妖魔化”。除了行业本身存在的问题，P2P频频“爆雷”也有市场的客观原因。我们知道，风险往往在最薄弱的环节爆发。近期市场资金紧张在某种程度上可谓压在P2P行业的“最后一根稻草”。而恐慌情绪引发的挤兑，甚至借款企业恶意逃债，加剧了风险传染和扩散。根据网贷之家统计，7月份P2P行业成交量为1447.54亿元，环比下降17.6%，同比下跌42.9%。更有730.88亿元资金流出，而去年同期有447.43亿元资金流入。实际上，任何一种金融业态都经不起大规模挤兑和逃债。

面对P2P行业的信任危机，应严格区分问题平台是属于具有真实但存在不规范业务的违规平台，还是没有真实业务或从事非法集资的违法平台。一方面，部分问题平台仍有活期理财业务，继续进行期限错配、资金池运作，从事信用中介服务，这些都属于违规性质，是资管新规出台前处于灰色地带的业务，也是行业中的普遍现象，但已经不适合当前的金融监管环境。对于此类具有真实业务平台的违规操作行为要加强引导，使其合理有序退出或转型。另一方面，部分问题平台涉及虚构借款标的、自融等行为，属于电信诈骗和非法集资性质，严重危及群众财产安全。对于这类虚假或涉嫌诈骗平台的违法行为则应大力打击，坚决关停并追缴相关资产。

从目前已发布的一系列政策和措施可以看出，监管部门对于P2P的态度已较为明朗，即对P2P行业实行“良性引导”，而非“一刀切关停”。8月4日，全国互联网金融整治办、P2P专项整治工作小组办提出“允许合规机构继续经营”、“条件成熟的机构可按要求申请备案”等九项明确要求；8月8日，全国互联网金融整治办下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求各P2P平台尽快报送老赖信息；8月12日，监管部门提出十项举措缓释网络借贷风险；8月13日《网贷合规问题检查清单》108条发布，这意味着全国范围内的P2P合规检查正式拉开帷幕。

近期防范化解风险的举措也表明监管部门对市场稳定的重视。8月16日，中国银保监会召集四大资产管理公司开会，要求协助化解P2P爆雷风险。8月22日，中国互联网金融协会启动P2P网络借贷会员机构的自律检查工作，防范风险传染和扩散已成当务之急。

同时，恢复市场信心十分重要。P2P平台迟迟不能完成备案，一定程度上影响了公众对行业的信心。因此，一方面，可以根据《网贷合规问题检查清单》中的108条规定，加快检查P2P平台，允许合规平台予以备案。另一方面，通过行业协会与平台间建立起更加完善的行业自律机制，支持合规经营的龙头企业继续发展，实现行业存量盘整过程中平台的合理整合、重组和淘汰。

在外部监管完善的同时，P2P平台自身也应加强自律和内部监管。爆雷潮加速了P2P市场出清过程，预计未来平台数量仍将进一步减少，行业集中度将进一步提高，但P2P行业不会消亡，那些合规经营、以信息中介为主的P2P平台，在行业整合的过程中做实、做强、做大，有望成为行业的中流砥柱。P2P平台也应向传统金融机构学习，增强自身的风险管理能力，在利用好大数据等科技金融手段的同时，保证充足的资本金，并实行有效的风险补偿措施。

(作者系中国人民银行调查统计司原司长、上海市人民政府参事)(本文仅代表作者观点)

突发！千亿P2P平台彻底爆雷，该公司都违反了哪些法律法规？

突发！千亿P2P平台彻底爆雷，该公司涉嫌构成非法吸收公众存款罪。

一：事件描述

事件中涉事的企业叫小牛资本集团有限公司，成立于2012年，主要从事财富管理和金融投资的领域。旗下“小牛在线”主营网贷业务，也就是P2P业务，平台累计成交额达1171亿元，累计注册人数达608万。但自2020年5月宣布平台网贷业务良性退出后，此时平台的借贷余额为104.2亿元，而至今为止累计兑付仅2.38亿元，兑付比例只有2.28%。因涉事企业的受害群众人数较多，涉事金额超过百亿元，所以深圳警方以小牛集团涉嫌构成非法吸收公众存款罪予以立案调查。

二：理财投资

我们作为普通老百姓，手中有一定存款时，总想着进行理财投资来增加额外收入，这个投资理念是值得肯定的，但在理财投资之前，应该认清相关行业的前景和风险。一些高风险投资的企业会打着高利息的旗号向全社会进行宣传，以高收益来吸引投资人的钱财。当一个理财投资项目的收益率大大超过市场其他金融行业的标准时，就应该引起我们的警惕，往往这些高收益的项目都具有诈骗性，而且投资风险极高，随时会产生爆雷情况，到时投资人的资金有可能是收取不回来，不仅赚不了一点利息，就连本金也会跟着不见，对广大投资人来说都是一种财产损失。普通老百姓不懂得金融行业的一些内幕，我们在理财投资的时候应该倾向于保本型低风险的类型，而且还要选择一些正规的金融企业，例如国家的四大银行，不能被一时的高收益蒙蔽了双眼，造成巨大的财产损失。

三：金融监管

每次出现新的金融投资方式的时候，国家的金融监管部门应该引起注意和警惕，要严格进行风险管控和风险预测，不能等到新的金融投资方式处于失控的时候才进行管控，那时就已经造成全社会众多投资受害人的利益受到损失。进行金融管控时也不能一刀切，就如P2P行业一样，在去年11月就开始开始清退P2P业务，不到一个月的时间，就P2P网贷机构归零，其中一些网贷机构运作良好，监管部门应该引导其进行良性转型，最大限度保障投资人的财产。

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