消费者申请贷款时银行应提醒？

个人信用贷款银行怎么选

;     传统银行贷款由于各银行产品及申请条件存在差异，导致用户不能快速选择，而贷款者关心的则是申请条件、放款时间、预期年化利率等。那么，个人信用贷款银行怎么选？家下来就告诉大家如何选择自己所需要的银行。

      首先，想要申请个人信用贷款，需要先满足银行给出的条件，其中包括个人信用度、月工资收入等因素。在符合这些条件后，消费者就可以选择适合自己的信用贷款了。

      通常来说，的信贷产品都各有优势。比如渣打银行的现贷派，一直以放款额度高在业内获得信赖；花旗银行的幸福时贷，向来以其花旗的品牌影响力、放款速度、专注的服务而闻名；又比如平安银行的平安易贷，从问世以来就以较低的申请门槛、较多的贷款申请地区而获得良好口碑。因此总体来说，申请银行的个人信用贷款，没有哪家产品最好之说，只有哪家银行的贷款产品，更符合自己的实际需求，消费者只有根据自己的需求去选择，才能选择出最适合自己的产品。

      当然，个人信用贷款因为有着无需抵押和担保的特性，因此在贷款预期年化利率上要比无抵押贷款高出一些，消费者在申请前要计算好每月的还款金额，看是否能够承担还款。不要给今后的生活带去烦恼和压力。

贷款，银行最看中什么？

当我们资金紧张的时都是会第一时间去银行进行贷款，很多人去银行贷款时自己也不知道为什么 就被银行给拒绝了，而银行作为正规的金融机构在贷款时风控都是做得很严格的。通常我们去银行贷款，银行会看重我们哪些？

一，个人信用情况（征信）

我们任何一个人去银行贷款，银行首先是要看个人征信情况，征信就像我们的个人经济身份证，里面包含了我们个人所有信息，比如个人年龄，婚否，工作情况，负债率，各家银行信用卡授信情况，征信被查询记录等。如果个人征信中出现有逾期记录，负债率高，工作不稳定，征信被查询记录次数太多，都会直接影响银行贷款的。

1逾期

银行是最不喜欢贷款人在贷款的时候有逾期的情况，特别是当前有逾期记录银行是最忌讳的，想要能够成功申请贷款是不可能的。

2负债率高

个人信用卡使用额度超出75%或以上则属于个人负债率高，银行会认定为是风险随时都会有逾期的可能。

3征信被查询记录

有的人在申请贷款的时候或者申请信用卡，如果当前被银行机构给拒绝了，就会又申请其它银行信用卡，贷款，要知道当你申请被银行拒绝后个人申请记录会保留在个人征信中的。当你申请信用卡或者贷款，银行会参照上一家银行审批情况给你授信的，当前申请记录次数太频繁，银行机构会认定你当前太急需用钱，自然会对这类人进行风控拒绝审批的。

二，还款能力

还款能力通过哪些来体现？比如工作单位情况，个人职位，公司是否有社保公积金，储蓄卡流水情况。

1工作单位

银行通常是喜欢给有工资的人贷款，因为每个月工资稳定，这样才能具备稳定的还款能力，但并不是所有的工作单位它都是一视同仁的。如果你在当前是国家公务员，事业单位，国企，央企，上市公司，机关单位这些授信的额度都是要比较高的，而民营企业，私人企业的，过时传统行业授信相对来说是比较低。

2职位

银行对于个人的职位也是非常看重的，往往领导的授信额度要比普通员工高上几倍，毕竟公司领导的工资也是比普通员工高。

3五险一金

有五险一金的公司贷款会更容易些，能够有五险一金的公司往往都是实力比较强的，银行也会都会参考这个标准。

4个人流水情况

个人流水是强有力地证明，而且个人流水是需要有效流水，比如每个月固定时间的流水。

去银行贷款时银行首先会看我们个人征信情况，其次就是我们个人还款能力，如果征信符合银行要求也具备还款能力那申请贷款是很容易的事。

办理贷款时，银行有没有搭售保险的行为

【问题答案】

贷款搭售保险，叫做强买强卖，属于不合理的一种经营方式。对贷款者存在了一定的侵害。这属于商品经营法的范畴。也是对消费者权益保护法的损害。你可以打12378向银保监局投诉，要求退保并全额退还已收保费并支付保费利息。

【相关知识】

一、相关法律法规

1、1999年3月15日，《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2、2011年12月2日，《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》要求，出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

3、2017年12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

4、2017年12月8日，《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，要求排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。

5、根据《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(国办发 〔2015〕81号)第三点第五项：“保障金融消费者自主选择权。金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意原，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段，诱使金融消费者购买其他产品。”

6、《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的 通知》(银监发〔2012〕3号)第一条第五项：“不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融品”的规定，银行业金融机构在发放贷款时，违背金融消费者意愿强制要求购买保险产品的行为是违规行为。

7、《消费者保护法》第九条，“消费者有权独立选择商品或服务”，消费者有权独立选择提供商品或服务的经营者，独立选择商品或服务方式的种类，并决定是否购买或者不购买任何种类的商品，接受或不接受任何服务。

【答主建议】

贷款搭售保险的购买保险者居然不是保险的最大受益者，不能与大法相背。由于该条款没有实施细则、不公平性，与《民法》。尽管理论界对中国人民银行的规定有上述争议，完全扩大了第25条的不合法，在法律效率上低于国家法律和行政法规，保险单由贷款人保管，保险分足额保险和不足额保险、《反不正当竞争法》的精神相背。

消费贷款是什么意思 如何办理消费贷款

;     消费贷款是什么意思，对于刚接触贷款的新手来说这是个新名词，据了解不同的贷款类型和不同的银行，贷款的预期年化利率都会不一样。所以大家在申请贷款前一定要咨询银行了解清楚贷款预期年化利率是多少。下面就来为大家介绍下消费贷款预期年化利率计算方法。

消费贷款是什么意思？

      消费贷款也称消费者贷款，是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。

种类

      居民住宅抵押贷款

      非住宅贷款主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款。

      信用卡贷款

特点

      具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。

      高风险、高预期年化预期收益、周期性(长期性)、预期年化利率不敏感性。

如何办理消费贷款？

      申请条件

      1、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁(含)以下、具有完全民事行为能力的中国公民；

      2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

      3、具有良好的信用记录和还款意愿；

      以个人住房抵押的，贷款担保金额最高不超过抵押物价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款担保金额最高不超过抵押物价值的60%。

      提交资料

      借款申请人向银行提出申请，同时提交如下资料：

      1、有效身份证件；

      2、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；

      3、婚姻状况证明；

      4、收入证明或个人资产状况证明；

      5、采用房屋抵押方式贷款担保的，需要提供抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明；

      6、贷款担保用途使用计划或声明；

      7、银行要求提供的其他资料。

消费贷款预期年化利率计算方法(举例)

      问：我想用房产抵押贷款10万元还朋友帐，请问如果贷个人消费贷款预期年化利率高吗？怎么算？还有没有更好的贷款方式？

      答：用房产抵押贷款的预期年化利率是基准预期年化利率上浮10% ，这个在银行就是叫做消费性贷款，一般也现房抵押，预期年化利率是比较高的因为正常购房第一次贷款的预期年化利率是基准预期年化利率下浮30%，您的这种情况，房产已经购买了之后只能用现房抵押来得到钱了。

综上：每个地区每个银行办理消费贷款预期年化利率都有些许差异，但基本相差无几。先去网上填个申请表，然后等待工作人员电话给你，你再详细问问他们本地区多少利息。合适的话可以直接在我们网站直接填写

      。

办理银行贷款时签订银行借贷合同要注意什么?银行房屋抵押贷款怎么办理？

办理银行贷款时签订银行借贷合同要注意什么?

1、准备好有关的办理手续：一般贷款需要提交的办理手续主要包含：贷款申请书、客户身份证、户口薄、个人收入证明、未婚证明材料等(有配偶的客户，还需提供配偶的身份证号码和户口薄)如果是抵押借款的客户，必须出示抵押物的房产证;如果是免贷款担保的客户，必须提供更好的个人信用记录。

2、向银行提交申请：准备好相关资料后，客户可以到银行或银行委托的法律事务所向银行交检相关资料和客户交纳各项费用后，客户需要与银行签署借款合同，并以此作为管束彼此的法律性文件。

3、银行做贷前审核：如果是买房贷款，最先由银行委托的法律事务所对客户申请办理进行初审，假如达标则由银行开展最后贷款审批;假如核查不过关，则银行将退还客户的相关资料向客户说明原因。

4、申请办理其他法律办理手续：除合同书以外，客户还需办理一些法律法规办理手续。如果是抵押借款的客户银行借款客户还要到有关部门开展抵押物的预告登记和办理备案，以便以后查看。

5、银行下款：客户的有关手续办理完毕之后，银行会根据对借款人的鉴定，开展贷款审核或是申报上级领导审核。随后，工作人员会告之客户借款总数、贷款年限、银行贷款利率等相关关键点，并审签借款命令，将借款项划归客户帐户。

银行房屋抵押贷款怎么办理？

1、携带本人身份证、房屋产权证、土地使用权证向银行办理贷款；

2、银行看房子评定；

3、签署借款合同及抵押合同；

4、到房地产所属县区房地局申请办理抵押登记手续；

5、银行放贷。

消费者在银行贷款买房时要注意什么，银行贷款买房的注意事项有哪些

许多消费者现在都采用贷款方式买房，然而，贷款毕竟不是件小事，要充分考虑周全才行。有关专家指出，消费者在贷款买房时要注意做到“六不要”：银行贷款买房注意一、申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，这就意味着您将申请不到公积金贷款。银行贷款买房注意二、在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。银行贷款买房注意三、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限申请。银行贷款买房注意四、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。银行贷款买房注意五、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。银行贷款买房注意六、不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据。

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