非循环贷款影响房贷吗？

消费信贷给你的生活带来了什么影响？

随着社会的发展，人们物质需求也得到了极大的满足。与此同时各种消费方式也不断地出现，在为人们的生活带来便利的同时，也影响了一代人的生活方式。最常见的就是超前消费和分期付款。这两种消费方式已经成为了现在年轻人最喜欢的支付方式，在方便年轻人购物的同同时，也让很多年轻人陷入了消费的圈套之中。因此背上了巨额的债务。

消费信贷对我们生活的影响，首先为很多人的消费提供了便利。消费信贷的出现，让很多人手头不宽裕的人可以提前拥有自己想要的东西，为他们的消费提供了便利，在一定程度上刺激了消费；其次，消费信贷让很多人养成了先消费后还款的习惯。消费信贷的出现，让很多人养成了不好的消费习惯，人们对于这种消费方式的依赖感越来越强，对财富没有一个规划；最后，让很多人背上了债务。消费信贷让很多入不敷出的人背上了贷款，很多人不得不拆东墙补西墙，个人的债务状况越来越严重，进入了恶性循环之中。

一、为消费提供了便利。

消费信贷的出现，为很多人的消费提供了便利。尤其是对于一些资金不充裕的人来说，消费信贷为他们提供了可用资金，让他们可以为自己喜欢的东西买单。在一定程度上刺激了消费。

二、让很多人养成了不好的消费习惯。

随着消费信贷的发展，越来越多的人对消费信贷的依赖性越来越大。他们对自己的财富没有一个规划，盲目的进行消费，最终会为自己的盲目的超前消费行为付出惨痛的代价。

三、让很多人背上了债务。

由于对消费信贷的依赖越来越大，导致很多人收支严重失衡。为了还款背上了债务，一些人不得不拆东墙补西墙，由此陷入消费信贷的恶性循环之中，无法自拔。

你觉的消费信贷应该被禁止吗？

小额贷款给我们带来的负面影响

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民间借贷的弊端有哪些

民间借贷是属于互助性质的行为，通常属于私人之间的单独交往。虽然放贷者也从中谋取利益，但其利息一般不高，并且最多只能为银行利息的四倍，超出四倍的部分不受法律保护。

在办理民间借贷时，小树Golds会觉得有以下的弊端的：

1、容易引发高利贷。放贷机构或者个人，为了获取更高的利润，会向借款人收取高额的利息，很有时候利息超过了两分，这就算是高利贷了。高利贷的危害是非常大的，严重的还会影响社会的稳定。

2、极容易造成恶性循环。借款人急需钱，又不符合银行的条件，只得向民间贷款机构贷款。而民间借贷的利息较高，这对于借款人来说，无疑是“雪上加霜”，有的借款人甚至“拆东墙补西墙”，造成恶性循环。

3、极容易产生经济纠纷。民间借贷的借款条约，多为借贷双方自行商定。有的只是口头约定，有的只打了张欠条。一旦借款人不按约定还款，极容易产生经济纠纷，严重的甚至会引发治安刑事案件。

以贷还贷会有什么后果

以贷养贷，进入恶性循环，只会让你越来越穷，

一，以贷还贷是借款人用一银行贷款归还另一银行贷款的一种行为。银行贷款的目的，主是为了支持企业生产发展和生产经营所需资金周转等，因而借款人的还款来源主要应是企业的新增利润、生产经营周转收入等，一般不应发生以贷还贷的情况。但在实际中，客观上存在需以贷还贷的情况，如借款人转户，以一家银行的贷款归还另一家银行的贷款等。以贷还贷，实际上是把一银行贷款作为另一银行贷款的还款来源，因而以贷还贷是新的借贷法律关系的产生和旧的借贷法律关系的终止

二，以贷还贷”又称“借新还旧”，这一概念由IMF等国际金融机构于20世纪80年代首先提出，其目的是解决拉美国家外债的还本付息问题，以缓解其金融危机。我国在外债管理的实践中也借鉴过这一做法并取得了良好的效果。在我国国内的银行贷款业务中，一般认为所谓“以贷还贷”，是指债权人与债务人在旧的贷款尚未清偿的情况下，再次签订新的借款合同，以新贷出的款项清偿部分或全部旧的贷款。但由于现行金融法律、法规、规章对“以贷还贷”的含义、性质没有明确界定，对其本身的法律属性以及相关的担保问题争议颇多，引起了社会各界的广泛关注。

三，以贷还贷其实是在借款人无力偿还原有贷款情况下银行无奈办理的贷款，因而是特殊背景下发生的银行贷款业务，以贷还贷的做法在银行贷款业务中已成为十分普遍的现象。但是对于“以贷还贷”这种行为本身，以及由此引发出来的保证责任等相关法律问题，目前除了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条涉略到以外，我国现行法律、法规、规章尚无明确界定，实践中也存在较大分歧。

四，对于“以贷还贷”，迄今为止金融界及法理界均未给出一个完整的定义。最高人民法院原经济庭庭务会议“关于以贷还贷”的《庭推精要》认为，“以贷还贷”是指金融机构与借款人约定以新贷款偿还旧贷款的行为，在性质上，“以贷还贷”属于民事行为。

关于90后普遍的负债情况，是如何造成“恶性循环”的呢？

汇丰银行最近调查显示，中国90后一代人的债务与收入比达到令人吃惊的1850%，该群体欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元(约合12万元人民币)。90后负债额是月收入的18.5倍，人均负债高达12万。这个数据引起社会各界的重视，

对此，专家们认为，90后要比70后、80后生活条件更加优越，他们生活的时代虽不像现在物资这么丰富，但是90后主要还是独生子女家庭为主，即使是农村的农二代也过得也不会太差，为了保证自己生活的舒适性，90后往往就养成了超前消费的习惯。这从某种程度上讲，也是学习了西方国家的年轻人超前消费的理念。

而我们认为，真正导致90后普遍负债，并且形成恶性循环有以下几个原因：第一，由于社会贫富差距的拉大，90后在学校里面也开始了生活条件的互相攀比，比如你有一只苹果手机，我也要有。那么，家里没给这么多钱咋办？于是就向校园贷借款购买各种奢侈品。这就导致前些年校园贷盛行。而借了校园贷后，利息高得惊人，最后只能由家长出面摆平此事。

第二，现在能借到钱的地方实在太多，既有传统的信用卡可以透支消费，还有蚂蚁花呗、京东条等，更有线下的校园贷、借条贷等等。这无疑给了90后们大肆借钱的工具。而在90后们看来，用明天的钱，做今天的事何乐而不为。趁着自己还年轻，及时享受快乐人生，这才是关键所在。至于明天怎么办，慢慢借钱，慢慢还，时间还长着呢。

第三，现在互联网电商兴起，各种电商节日每年都要举行很多次。90后年轻人都热衷于网上购物，不仅商口物美价廉，而且还能送货上门。于是，90后们经常一不小心就把刚发的工资都给用完了。最后，90后们就不得不通过京东白条、花呗来消费。如果在现实生活中，使用现金消费，那可能在消费时心中有数，而一到网上消费购物，就只能过着寅吃卯粮生活。

那么，如何改变90后这样债务越滚越多的情况呢？首先，我们的媒体、学校都应该倡导“量入为出”的生活方式，也就是你能赚多少钱，就花多少钱，偶尔购买家用电器进行透支消费是可以的，但是不能长期习惯于过那种寅吃卯粮的日子。因为，通过借新债还旧债这种借款方式是不可能长期持续下去的。

再者，90后年轻人在学会花钱的时候，应该让他们学会如何更好的去赚钱。比如说，一些在校大学生喜欢超前消费，而家里并没有给这么多生活费，那可以通过打工赚钱的方式来解决，而绝不是提前过起超前消费的日子，最终还要连累家人来偿还债。当然，对于一些已经参加工作的90后，可以选择多打几份工，这样多赚了几份收入，也用不着再去借钱消费。

最后，90后年轻人在透支消费时，应该学会理财，先把每个月剩下的钱存入余额宝，这样积少成多，聚沙成塔，一年下来就有多余的资金。然后再尝试投资一些安全系数低的理财产品，当90后年轻人把精力分流到投资理财上面，尝到了理财的甜头后，就不会把生活的重心用在透支消费上面。

90后年轻人陷入到高负债的泥潭中，主要是他们生活在一个贫富差距较大的时代，很多人都有相互攀比之心，而有的人一时财力达不到，只能通过负债来解决。当然，各种借贷工具的产生，也为年轻人透支消费提供了帮助。不过，我们可以通过学校、媒体来引导大家养成量入为出的习惯，同时也要让年轻人多赚钱，通过赚钱来达到收支平衡。当年，90后年轻人还可通过理财产品的学习、投资来分散自己消费的精力，养成理财投资的好习惯。

90后现在都是30岁的成年人了，提起负债也只能说是之前的一些消费观念导致的。

我也算个90后，说说我的经历吧！现在总共负债60000多。信用卡40000，朋友20000。

我之前刚毕业出来第一个工作是来深圳做物业的。工作还算差不多每个月就5000多，那个时候我也买了我第一部智能手机花了2000几。我是个电子产品控。平时也喜欢看着电子资讯。上了两年班也有了一些积蓄对于我来说还算不少。就买了一些高配电脑。耳机等。这些东西还真是烧钱几万块钱根本招架不住用。

记得再一次买一台86年的CD机的时候，需要3000多，那时候不够。一位同时说可以用信用卡先用再后期还款。我就办了第一张信用卡。额度起初是6000，我用了几次半年时间就给我涨到30000额度。

这时候还情况比较好没有逾期，后面就开始大手大脚的花钱了。没有一个概念，心想这个月先用着下次慢慢还。好景不长发现工资改不了最低还款了。就开始借钱先还。后面还款感觉压力愈来愈大。这个时候就萌发了再办卡，新卡还旧卡账单的想法。

我开始办了第二张信用卡，额度直接就有20000多，一张卡还另外一张感觉还是可以很轻松的倒腾来。时间长了加上开销没有节制。就发现还得办新的信用卡。

后面我有在各种网站上看到有各种网上贷款。这时候信用还是比较好的，下的额度也比较大。但是从没有仔细的研究过利息等方面问题。那是我总共有用6-7家贷款软件。等到一次都倒不过来了，感觉天都要塌了，这时候就是噩梦的开始。

各种各样不同程度的催收电话就来了。那真的叫一个烦，轰炸式的联系我，给我朋友打电话说我欠款。为了不被这些恶性催收打扰朋友，又开始大批量的申请网贷。弄得这种网贷，信用卡都申请个遍，直到再也没有平台给我额度。

正式逾期债务爆发，这时候就是天天面对催收，实在受不了了，向家里坦白了，家里给我还了30000多，没有说实话。还有30000多加上新冠到来，被催收整的换工作又是各种悲催。就这样再找工作只还最低还款额。为了亲戚朋友不被再次打扰就这样坚持着。也在努力的工作争取债务尽快还清！

欠债还钱天经地义，剩下的时间就是尽自己最大的努力去工作，争取早日还清债务。无债一身轻到时候一切都会好起来的！加油和我一样负债的朋友们！

汇丰银行最近调查显示，中国90后一代人的债务与收入比达到令人吃惊的1850%，该群体欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元(约合12万元人民币)。

90后负债额是月收入的18.5倍，人均负债高达12万

这个数据值得引起每个人的重视，

90后年轻群体有两个典型标签：一是“爱花钱”，二是“穷”。所以透过数据来看看90后负债背后的“真相”是什么？

欲望不断被放大，步入深渊浑然不知

随着花呗、京东白条等网络借贷形式的风靡，通过借贷进行超前消费，成为越来越多的年轻一代的选择。用明天的钱，成就今天的梦想，成为当下十分新潮的消费观念。

2018年的天猫双十一，销售额突破了2135亿，阿里巴巴再次创造了历史。然而，这巨大的销售额背后，是多少年轻人负债消费换来的。花呗和京东白天长长的还款账单，成为了多少年轻人噩梦。而从心理学的角度来分析，当消费者进行借贷消费的时候，在支付过程中会出现强烈的快感，但是对未来还款的担忧，却非常的细微。这也正是贷款消费让人上瘾的原因。现在年轻人没有几个不欠债的了，短短几年间身边的朋友一大堆人都欠债了。

90后经济状况亚历山大

70%的年轻人分期负债

20%的年轻人并没有存钱

31%的年轻人在4个以上的平台借贷

电商行业的快速发展，众多网购成瘾的90后年轻消费者群体，进一步助长了网络借贷的发展，而背后最大的受益者是资本，作为这个年轻群体只能无奈的面对这些“负债”。

为昨天欠下的账买单，身心疲惫

因为急用钱，东莞青年牛某2017年10月在某借条贷平台APP上打了6000元借条，实际到手的只有2300元，约定一周之后还款3000元。几次如期还款后，借款人不断怂恿续借、追着放款，但出现一次违约他便陷入泥潭：到期还不上，当日要付三成续期费；如果续期费也付不起，就按每天300元累计逾期费。一年多下来，牛某实际借钱不到1万元，但总共还了将近10万元，APP上的借条却还没消除。刚参加工作五个月、今年28岁的小曲，还在用工资一点一点“填窟窿”。在北京读研期间，她在“蚂蚁花呗”上每月动辄花费三五千元，由于没有固定还款来源，每月只还款最低额度，剩余部分自动转到下月收取利息，如此反复“滚雪球”。

还有人因为花钱花得太疯，连清白和性命都弄丢了。厦门女大学生深陷裸贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，自杀身亡。武汉大学生在旅社自缢身亡，家人发现他手机中有13个网贷APP，共欠下5万多债务。有数据显示，2018年度存款超过3万元的白领仅占三成，两成白领不仅没有存下钱，还欠了债务。

社会快速的发展却忽略了根本的教育

在互联网与市场经济下成长起来的90后、00后，摆脱了前几代人那样原生家庭经济状况普遍不宽裕的状态，手中的可支配财产多了起来，消费有了底气。但与此同时，一部分人超前消费惯性难止、尺度难以把控，并未及时形成收支平衡、量入为出的理性消费观。

在此过程中，家庭、学校、社会的正向引导也存在缺位现象。有专家表示，在社会欢呼消费扩张和升级的同时，各方面对年轻人消费观的教育和引导显得滞后，目前几乎是一片空白。只有等到事情的发生并造成严重后果，才引起人们的重视！最后只能为社会的不重视，付出惨痛的代价。

改变，从花钱思维到赚钱思维

这是一个浮躁的时代，你是需要好好的给自己的人生规划，未来的路如何走？　首先要做到从思维上的转变，当人有赚钱欲望，才有强烈的付出行动力，想要赚钱，你就必须行动；想要有更好的人生，你得摆脱过去的自己。

经济飞速发展，相比于70-80年代，已经完全是天壤之别，物价上涨，房价翻几倍，年轻人想拥有一个完整的家，只能贷款，这也是90后负债的一个主要因素！

2.绝大多数90后从小生活在父母的襁褓之中，几乎没有经历过风雨的洗礼，心存野心但社会经验尚浅，很多90后选择创业都以失败告终，最终导致自己负债累累！

3. 社会的大变迁，经济水平飞速提升，90后对美好生活的渴望，但无奈于资金不足！所以对现如今的种种诱惑力抵抗能力差，例如：网赌、网贷等，导致自己掉进无边无际的深渊！

4.不论有钱没钱，从小都未受多少苦的90后，对颜面及其看中，在步入社会后，为了不让自己的朋友、男女朋友瞧不起，办理各种信用卡、网贷之类的提前透支消费，俗称以贷养贷，同时，如今的互联网诱惑消费因素逐渐增多，导致他们逐渐步入深渊不能自拔！

5.金融行业近些年的大放水，主要目标就是年轻人，以门槛低、额度高等条件诱惑，把许多判断能力差、抵抗诱惑力差的年轻人拉下水！

6.结婚生子，现在抚养一个小孩堪比供一个大学生，再加上家庭的其他负担，导致他们提前预支，债台逐渐高筑，一直处于入不敷出的状态！

7.父母的纵容，即使结了婚，现在的父母多数还在负责他们的日常，即使犯了错误，他们依然要不惜一切代价的为他们解决，这使得一部分年轻人认识不到自己的错误，一错再错，直到将几代人的付出全都败光，无力偿还时才知道为时晚矣

出发点可能是源自家庭的消费习惯，两类家庭的孩子特别容易负债，一类是孩子在家庭中备受宠溺，所有想要的父母都会想尽一切办法让其得到，他从来没有体验到，想要而得不到的那种滋味，自己挣钱之后也保留了同样的思维，想要什么就买，至于多出来的卡帐以后再说；另外一类是从小被父母管制特别严的，想要什么都很艰难的那种，物极必反，一旦自己有了收入之后，出于弥补的心理，就开始大肆满足自我。

从家庭出发到了社会中被强化，现在的消费场景太多，商家各种各样的诱导姑且不提，但是自己朋友圈总是能看得到的，小张昨天买了个新包包，小李前天看了最热的一部电影，小王买了新款球鞋，还有XX买了盲盒，你总要做点什么，以示存在吧？做什么呢？大概率是花钱。

金融工具的完善提供了超前消费的条件。如果手头没钱，那只能看不能买，毕竟一成年人也不好意思到父母面前撒娇耍泼，要是同龄人借，偶尔还行，次数一多谁也不傻，所以消费额度总体还在可控范围之内，但是自从有了信用卡，有了花呗白条，想花钱再也不用找别人了，每个月最低还款和分期付款，让很多人有一种错觉，只用很少的代价就能享受高品质的生活。

最开始的时候可能还有些焦虑，万一还不上怎么办，时间久了虱子多了就习惯了，消费没法降级，钱包又鼓不起来，差距越来越大，实在hold不住了，只能找父母求援。尤其是第一类家庭的孩子，父母恼火之余，还是会帮着善后。

年轻人一琢磨好像也没什么大不了，反正有人兜底，于是开始新一轮的循环。