中小企业贷款风险点？

小企业信贷风险如何管理

导语：随着国家不断加大对“三农”和中小企业的支持力度，中小企业融资环境得到一定改善。但在金融推进改善中小企业信贷环境的过程中出现的一些问题却是商业银行不可以忽视的，小企业信贷风险如何防范便是其中之一。

　一、小企业易诱发、难处理的风险点

1、对企业的隐性负债认识不到位。企业负债可以从相关财务报表中反映出来，但以企业股东、法人代表名义从民间融资却无迹可循。“温州跑路潮”便是个最好的例子：从2011年4月至10月，温州就有29家民营企业老板出逃，其中大多数企业都是经营鞋业、眼镜业、服装业等实体经济。据媒体报道，仅9月25日一天，温州就有9个老板“跑路”，“跑路”原因与民间借贷息息相关。

2、企业人员流动性太强，导致生产经营状况不稳定。如浙江衢州一家做来料加工的企业，由于用工荒问题导致企业经常处于半停产的经营状态。一方面，来料加工企业依赖于定单，定单量的大量增加导致人员配置的缺乏;另一方面，新招员工对业务的不熟悉及熟练工的频繁跳槽，给企业的生产经营带来了极大的波动性。从风险管理的角度来看，一家平均利润率较高但周期性利润率波动偏大的企业，并不能赢得资金的青睐。

3、第一还款来源偏弱所掩盖的问题。由于小企业的生存与上游企业的供求关系密不可分，而作为第一还款来源的销售收入直接来自大企业的销售渠道，一旦上游流动资金运行不畅，受影响最大的无疑就是它的下游企业，正所谓“大河有水小河满，大河无水小河干”就是这个道理。此外，许多小企业自身管理不规范，财务制度不健全，无相关自主知识产权产品，而这些不容忽视的问题都是小企业的通病。因此，这类企业在经济浪潮中抗风险能力普遍较差。

4、原材料、用工成本持续上涨。由于市场环境发生变化，仍以纺织行业为例，2011年，轻纺行业的原材料价格持续上涨，纺织面料的价格也水涨船高。轻纺行业原材料价格上涨的直接推动因素是棉花价格的持续攀升和PTA(生产聚酯纤维的原料)价格大起大落。同时，企业职工的劳动报酬也大幅上涨，从而导致企业生产成本比上年同期大幅上升。调查发现，2011年，纺织服装企业员工的平均工资上涨幅度超过25%。

5、人民币升值和出口退税政策调整的影响。一方面，二次汇改以来，人民币对美元汇率持续攀升，不断创出新高，出口企业面临的经营成本日益沉重，多数外向型企业，因而生存环境更趋严峻;另一方面，地方政府出口退税政策的调整，也使企业的盈利空间进一步得到压缩。

　二、小企业信贷风险防范策略

鉴于当前中小企业信贷风险明显上升的实际情况，银联信认为，商业银行可以采取以下措施，防范和化解中小企业的信贷风险：

1、高度重视法人代表的品行素质。小企业规模较小，多数系个人或家属所有，所以法人代表的品行素质如何对银行贷款的'风险影响巨大。尤其是在当前严峻的形势下，更要防止企业经营者因心灰意冷而一拍屁股走人赖账的现象。为此，在信贷风险管理中，客户经理要高度关注企业法人代表本人的品行素质，加强对法人代表日常行为的监控和信息搜集工作，并将其作为银行贷款准入的重要参考指标。对法人代表品行不端的企业，即使经营再好，看似安全，也应列入风险监控对象，以确保信贷资产的安全。

2、通过“曲线”策略，加强对小企业了解。隐性负债之所以称之为隐，说明在一般情况下是不能见其庐山真面目的。但真相只有一个，所以信贷员只能通过迂回的方式，才能得到想要的企业民间融资真实信息。企业是不可能独立发展起来的，必然有其相应的生存土壤，通过综合分析其周围企业及企业主资金流向，不失为一种捷径。

3、重视行业及企业经营状况。在当前形势下，客户经理要在准确把握宏观经济政策的前提下，结合企业的微观层面，加强对企业经营活动的分析，从中找出潜在的风险点和不确定因素，重点加以关注。尤其要重视企业产品滞销、库存增加和应收账款上升，以及资金极度紧张等重要风险信号，做好跟踪监测工作，及时把握企业动态状况，必要时及时预警风险，迅速采取针对性措施。

4、重视企业还款来源。一是要对客户贷款办理足额的抵押。二是要综合各种因素，对企业的盈利能力进行全面调查分析，确定其正常的还款来源，为贷款偿还提供有力保障。三是要加强对企业是否参与民间借贷等其他资金来源的调查，全面掌握企业资金的债务链，提高贷款的安全性。

对于第一还款能力偏弱的企业，则需要以多方位的视角来考量。首先要区分企业现金流不足，是因为固定资产投入偏大还是因为经营策略不当导致企业全身供血系统不畅;按季结息不及时，是因为该企业长期投资导致资金周转暂时性失灵，还是因为企业财务状况已陷入恶化无力挽回败局。这些都是值得深究的问题，是进行扶持还是果断避开高风险，要根据不同的情况采取不同的措施。

有这样一种观念十分常见：虽然第一还款能力不强，但如果该客户抵(质)押物足值，抵押率较低，则可以放宽第一还款能力条件。撇开现今国内类似房地产抵押这种看似保值的“安全类贷款”不谈，银行要做的是回到起点贷款当初的目的上来。的确，当发放贷款时银行不应当只是机械地按照流程来办，而应不时地回头看看是否和银行当初定的贷款目的有所偏离，若贷款量有变，则按需调整，最终确定贷款金额;若回款周期调整，是否可以采取循环类贷款，诸如此类。银行发放贷款的目的是为了让企业朝好的趋势发展，而不是希望通过无奈之举第二还款来源收回本息。而企业由初创成长期过渡到成熟发展期的表象是可靠稳定、逐步上升的第一还款来源。第一还款来源可以暂时弱，但不能一直弱，把企业做大做强才是最终目的，这也是金融机构扶持小企业的初衷。

5、灵活掌握放贷方式。由于经常性半停产的企业，对流动资金的需求也是不一样的。所以，采用周期循环性流动资金贷款的方式十分有必要。企业接大订单，原料、机器设备及用工成本增加，所以相应贷款量增加;企业业务淡季，对资金需求小，相应贷款金额也少，将有限的资金运用到刀刃上，对小企业的财务费用负担也少。此外，企业采取循环性流动资金贷款的方式第一次可能会比较繁琐，但此后在限定额度内续贷则会方便许多，可减少时间、精力上不必要的支出。

把钱借给小额贷款公司是否靠谱？有哪些风险点需要注意?

不靠谱，风险非常大。

注意点：

小额贷款公司可能也不是什么正规公司，经营业务可能存在不规范及高利、高风险。

一旦经营出问题，你的借款有无法偿还的风险，如果公司跑路，直接血本无归。

投资须谨慎，不能盲目投资。

借钱注意事项：

1、先给付利息，这一点没有触犯法律，因为民间借贷利率上限为银行同期贷款利率的4倍，所以你们可以在法律规定的范围内自由约定利息的额度。

2、利息不写在协议书上也没有触犯法律，但是如果出现纠纷，合同上没有约定的条款是不受法律保护的，除非当事人承认。

3、如果只是口头约定借款合同，没有认证物证，那么风险极高，因为除非当事人承认，否则无法证实借款事实的存在。所以建议还是签一份协议。而且建议如果用车作抵押的话，去公证一下。

小额贷款公司的风险有哪些如何防范风险

; 小额贷款在支持经济发展的同时也面临着风险的存在，在此给大家讲解下小额贷款公司的风险，与小额贷款面临风险如何防范。

小额贷款公司主要面临的风险：

1、预期年化利率方面的风险

小额贷款公司的贷款预期年化利率波动区间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准预期年化利率的~4倍。中国人民银行预期年化利率水平的变化，将会影响小额贷款公司的贷款预期年化利率及预期年化预期收益状况，预期年化利率的波动和变化加剧了小额贷款公司的预期年化利率风险。同时，在我国预期年化利率市场化改革步伐加快的情况下，未来预期年化利率的市场化波动会进一步影响其经营状况。

2、信用方面的风险

小额贷款公司只能在注册地行政区域内开展业务，不允许跨行政区域经营。这一规定也使小额贷款公司业务集中在一定行政区域内，一旦遭受天灾，农民收入减少，而农民又属于弱势群体，承受风险损失的能力有限，这会削弱其还贷能力，从而给小额贷款公司带来经营风险。

除了农户经营风险导致的信用风险外，小额贷款公司还面临着单纯由农户道德风险而带来的信用风险。由于我国农村生产力发展水平低下，农村的信用环境较差，有些农民信用观念比较淡薄，赖债、逃债思想较重，道德风险难以抵制。

3、操作方面的风险

我国的小额贷款公司从人员构成上来看，普遍存在着人员少、专业技能弱的局面，小额贷款公司的大部分人员均没有从事过金融业务，业务知识欠缺，极容易产生操作风险，并且许多小额贷款公司尚还没有设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员，风险处置业务操作也只是停留在文字上的规章制度。

4、法律方面的风险

我国小额贷款公司尚处于探索阶段，相关的法律、法规还不完备，这种法律法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确，由此面临着一定的法律风险。

小额贷款公司是由当地政府批准设立，在工商管理部门登记的企业法人，没有取得金融许可证。从小额贷款公司提供的业务来看，只提供贷款业务使它不同于商业银行，不适用于商业银行法。

小额贷款风险控制与防范措施

一、明确小额贷款公司法律地位，提供良好的经营环境。

二、完善信用法制体系，增强农户信用观念。