贷款规模收紧？

银行贷款为什么总是迟迟批不下来？

当下，经济下行的压力依然存在，银行信贷环境收紧，很多人会碰到贷款迟迟批不下。把贷款人急的够呛，基层银行也无能为力。

出现这种情况应分清原因，保持客观理性态度，不宜过分指责银行。

因为出现这种情况的原因比较多，不能把矛盾单一指向银行的房贷放贷速度。

就目前而言，银行房贷受很多因素制约：

一方面，受国家宏观调控政策的影响。比如大家知道的，近一年来中央政府及各级政府在房地产调控政策上步步逼紧，原来工商银行总行拟确定的房贷增长规模受房地产调控政策影响，不得不收缩规模，导致原来对客户承诺的房贷规模兑不了现，这种情况也有可能导致工商银行房贷迟迟批不下来，也是常有的事情。这种属于国家宏观调控政策收紧导致房贷延缓的现象，贷款户就要予以理解了。

另一方面，工商银行总行有规模给予基层经营行一定的房贷指标，但需要相应配套的资金来发放房贷。比如某工商银行支行，2017年上级行下达房贷贷款指标1亿元，而该行如果今年存款下降了1亿元，那么该行房贷上由于缺少放贷资金必然对房贷进行收缩和延缓，毕竟巧妇难为无米之炊嘛。对这种情况贷款户也应理解，现在商业银行存款竞争比较激烈哟，要扩大资金来源不容易。

再一方面，央行宏观调控也有一定影响，比如商业银行贷款要既要受中央政府宏观调控的影响，也要受央行货币政策松紧及规模管理的影响。比如央行规定的2017年房贷增幅规模与工商银行房贷增幅规模存在一定差额，也往往会导致工商银行房贷自然收缩，倒逼工商银行在贷款结构上进行调整，使房贷发放规模减少和速度下降。显然，面对这种情况，贷款户只得被动接受了。

银行房贷一收紧，开发商很快面临破产，背后究竟是什么原因导致？

开发商就是一个空手套白狼的人，完全都是靠银行和购房者养大的，所以可以认定为银行就是开发商的养父母，一旦养父母给养子断奶，大家觉得开发商的日子还能长吗？尤其是一些没有资金库存的开发商，说破产就破产了。

为了更好解答这个问题，首先我们要了解一下，开发商是怎么做起来的：

第一步：开发商会通过抵押资产，向银行贷款一笔钱；

第二步：开发商拿着这笔钱买一块地皮，准备在这地皮进行开发；

第三步：先建一个售楼部，招聘一批售楼人员，另外一边建房，一边卖房，回笼资金。

第四步：开发商回笼资金后，边还银行贷款，又把建好的房子抵押给银行可以贷更多钱。

第五步：开发商建好房高价卖给购房者进行回笼资金，把回笼资金的钱用来还贷款和继续开发新楼盘。

开发商就是靠这样循环下去，只要房价上涨的时候，开发商利润高，越做越大，开发商越来越有钱，但这样折腾来折腾去，最终最有利的是银行。

然后再来分析，为什么银行收紧房贷之后，开发商会马上就会破产？

通过上面分析开发商是怎么做起来的过程得知，开发商只需求第一笔资金是自己的，只要起了火炉后，后面的资金都是空手套白狼，都是从银行和购房者之间周转而来的钱，真正开发商是没钱的，这些钱都是借用的。

所以按照此推理，一旦政策给银行施压，银行收紧钱袋子的话，开发商就会面临以下三大头疼的事：

（1）资金回笼不来

银行收紧贷款，大部分购房者将会面临购房困难的问题，因为大部分购房者都是贷款买房，真正赚够钱全款买房的人特别少。

大家可以想一想，购房者大幅减少，开发商的房子卖不出去，开发商资金回笼不回来，这个时候开发商的日子开始难过了，开发商的问题就出来了。

（2）开发商无法还银行贷款

开发商的钱要么就是靠买房回笼资金，但由于银行收紧房贷，导致开发商回笼资金不回来，开发商口袋没有钱。

开发商口袋没钱，开发商又要面临银行贷款要还，这个时候开发商还银行贷款是非常头疼的，只能通过便宜买房或者抵押房子给银行，缓解开发商资金困难的困境。

（3）开发商被迫降价卖房

开发商资金是一条生物链，开发商为了回笼资金，高价卖房不出去，只能降价卖房，只能主动降低购房成本，让更多人买的起房，从而靠降价卖房回笼资金，缓解开发商资金问题，保证开发商顺利经营。

开发商运行资金都是建立在银行和购房者之间，只要哪个环节出现资金问题，开发商的日子都是进入困境，因为开发商、银行、购房者等都是一条生物链。

银行收紧房贷，开发商贷款难批，开发商没这么多资金周转；购房者贷款买房，同样也难批，开发商房子难卖，资金回笼不回来，最终都是导致开发商资金链断裂，这就是为什么银行收紧房贷后，开发商说破产就破产的真正原因

年底银行贷款审批会放松还是收紧

年底银行资金回笼，所以贷款收紧，基本很难贷款，原因如下：

1、审核速度慢。每到年底，无论是银行，还是金融机构都要开始年终清算，所以内部工作会非常繁忙，从而会放慢为用户办理贷款的速度。

2、审批门槛提高。虽说银行规模大，资金雄厚，但现在市场经济低迷，银行的不良贷款率一直攀升，为了降低机构风险，审批门槛提高也是在所难免的事情。尤其是到年底，用户取现的频次会高于往常，因此银行对于流动资金的把控也会提高。

3、审批难度加大。因为年底的开销大，很多人都会选择申请银行贷款来度过难关，申请的人多了，自然就会鱼龙混杂，为了防止以假乱真的情况发生，银行只得加强风控水平。

4、放款成功率低。银行每年的贷款额度都是有限的，并不是无限量的。每到年底之时，银行的贷款资金已经放的差不多了，为了更合理的分配资金用度，银行一般会选择择优放款。同时，很多银行为了来年的开门红，会故意压制年底的贷款余额，不再随意放款，全部留到来年初，这也是为什么年底贷款难的主要原因。

综合来看，年底贷款难属于正常现象，无论是银行还是网贷机构都会提高放款门槛，但这并不代表不会放款。因此，五福贷还是建议大家要保持良好的征信，减少不必要的冲动消费，将资金用在刀刃上，只有这样才能减少出现“青黄不接”的情况。

拓展资料

一般审批在3-5个工作日，审批通过就可以过户抵押，抵押办完之后房主如果贷款还清，差不多7个工作日左右就能放款，现在整个二手房买卖要是顺利，没什么特殊征信问题，20个工作日就能全部完成。但是有一个特殊的情况就是每年年底，银行的放款就变慢。年底银行审批放款慢主要是四个原因：

1、年底各大公司都要进行年终结算，银行也不例外；

2、银行自身的贷款额度变少了，为了合理利用，会优先选择优质客户；

3、为了跟第二年宽松的贷款形成鲜明的对比；

4、银行揽储来弥补空白期，使其有足够的额度来实现第二年的开门红

银行暂停或收紧房贷，原因是为什么？对楼市和购房者有何影响？

最近朋友圈的一些房屋中介，不断发出银行贷款额度紧张，贷款审批严格，利率上调，甚至部分银行已经暂不接件的消息。

主要原因？

是为了落实房住不炒定位，2020年12月31日，央行和银保监会联手颁布了一条关于房贷的重磅政策，即《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，并宣布自2021年1月1日起直接实行。这是对于房地产行业金融监管的一记重锤，为房贷设置了“两道红线”。

第一道红线是房地产贷款占比，指一家银行的全部房地产类贷款（包括个人房贷款、企业房贷）占其全部贷款的比重。大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。

第二道红线是个人住房贷款占比，指个人住房贷款余额占一家银行全部贷款的比重。大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。

“两道红线”其实是旨在收紧消费者购房的银根，一方面对金融机构加上了一个“紧箍咒”，使得银行的贷款不能过度集中于房地产部门，以防房地产市场出现动荡，给整个金融体系带来系统性风险。另一方面抑制了居民加杠杆的浪潮，当前中国居民的负债率上升过快，若不有效引导，很有可能影响金融稳定。

影响几何？

一、影响短期成交，但部分有价值的城市小阳春仍在，银行停贷收紧额度，不管买新房还是交易二手房，交易流程被拉长，难度会更大，短期肯定会影响成交量，尤其是热门城市深圳、广州、上海成交量会明显下滑。但楼市小阳春还在，因为需求还在。

二、一线城市房价短期在难猛涨，但也不会大跌，房贷新规的背后是监管层明确热钱不能流入房地产市场，目的是主基调的四个字，“房住不炒”。我们看到，暂停房贷是从热门城市开始的，都是此轮房价上涨比较猛的城市，房贷新规猛刹车，是为了控制房价，但对短期房价上涨幅度的控制，并不代表放价的下跌。停贷，收紧房贷的本身，目的是不让放价上涨太猛，要控制的是成交量，房价能不能跌还要看供需关系，在热点城市供给不足，需求旺盛的情况下，房价仍很难下跌，针对有价值的城市，还是要赶紧买，赶紧贷，不然可能会真的贷不到。

三、手里现金充足的购房者，市场捡漏机会增多，少部分急用钱的卖房者，耗不起交易流程被拉长的时间，为了早点拿到钱，想全款销售，必然会大幅度低于市场价出手。

四、刚需再度被误伤，每次调控和新政的出台，刚需都会被误伤，尤其是买二手房的改善型购房者，银行收紧房贷，等的时间过长，可能房价又会上涨，买二手房拼的是购房速度和银行的选择。同时，对于征信不好，流水不够的刚需购房者，就更不友好了。

最后总结下，这次房贷集中管理是在资金供给端的收紧，是给居民端去杠杆，中国楼市的 健康 发展已刻不容缓。

贷款额度被缩水 主要是这三方面原因

全国多地首套房平均利率持续上涨，利率普遍上浮，上浮幅度从5%-10%，有个别银行上浮了15%以上。而今年买房的人都知道，申请房贷不仅放款时间变长了，能够申请到的额度可能也未必能如想象的那样，申请200万，批准的只有170万。贷款额度被缩水、放款慢，主要有借款人、银行、开发商三方面的原因：

1、借款人条件不符合银行要求

银行在审核房贷的时候，额度主要由首付比例、房屋评估价、二手房房龄、借款人的征信、还款能力等因素决定。

首付比例和房屋评估价可以放到一起说，每个城市、不同银行首付都有差异，房屋的评估价指的是房子总价格，由专业的评估机构评估。举个例子说就更明白了，一套房子评估价格为100万，首付为30%，那么贷款额度=100万-100万X30%=70万。

首付比例会随着楼市政策而变化，银行的要求也会有差异。

2、临近年底，银行自身额度吃紧

除了购房人和房子自身的问题，银行本身的额度吃紧也是一个重要原因。融360说房君咨询了多个银行，给出的答复很多都是，上半年房贷投放过快，下半年剩下的额度有限，另外临近年底，本来就是银行收紧额度的高发期，房贷业务虽然风险相对低，但是在央行提高借贷成本后，银行利润有限，不得不通过提高利率、缩紧额度提高信贷门槛，有些银行直接暂停了房贷业务，据融360统计，在全国35个城市的533家银行中，9月份就有36家银行分（支）行因额度等原因暂停受理房贷业务。

曾有信贷员表示，一边银行要求控制放款，一边购房人又不停的催款，自己的业绩也会受到影响，作为中间人也是有苦说不出。

不仅是额度的问题，放款周期太长也是不少购房人面临的大问题。

开发商楼盘备进度案影响放款进程

如果银行已经出具了批贷函，意味着前期审批都通过了，等着放款就行。但有时候迟迟不放款也许不是银行方面的原因，有些开发商因为资金周转问题，新楼盘一直拖着没有备案，造成后续银行没有跟进，而银行也碍于跟开发商的合作关系，也只能告诉买房人耐心等待。

在限制政策不断收紧的背景下，相当多的房企资金紧张，尤其是之前拿了不少高价地的企业，四季度面临的资金链压力将更大。

房价降温，购房成本却不一定降了

今年一线和热点二线城市房价降温明显，以北京为代表，房价累计下跌了10%—15%左右。房价虽然降了，但是随着房贷利率不断提升、额度收紧，整体购房成本也升高了。今年4月全国首套房平均利率为4.52%，而到了9月份，已经涨到了5.22%，以贷款100万为例，等额本息还款的话，9月比4月每月要多还400多元，在房价较高、贷款额度需求更高的城市这个差值还要更多。

即便如此，市场上的买房预期依然强劲，上个月由社科院发布的二季度去杠杆进程报告显示，二季度居民部门杠杆率依然延续上升趋势，从一季度的46.1%上升至47.4%，上升了1.3个百分点，整个上半年上升了2.6个百分点，也就是很多人还在加杠杆买房子。

有信贷员表示，临近年底，银行面临业绩和限制压力，无论是利率还是额度上，对购房人的要求会越来越高，去杠杆的目标依然存在。整个市场处于买房人、银行、开发商博弈的状态，一个为了放款、额度发愁，一个为了业绩发愁、一个为了资金链发愁，剩下的两个月估计有人要失眠了。

（以上回答发布于2017-10-19，当前相关购房政策请以实际为准）

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