银行贷款技巧
; 目录：
1.银行贷款
2.银行贷款六大注意事项
3.个人向银行贷款的窍门
4.中小企业获得银行贷款的技巧
5.浅谈申请银行贷款的技巧
贷款技巧
如今，越来越多的80后贷款买房买车，一时之间，银行提供的贷款业务成了时代的“新宠”。但是想要在银行成功贷款还是有点难度的，在一些特定时段想要获得贷款更不容易。下面快易贷就给大家分享一下成功贷款的几个小技巧，希望可以帮助更多的人成功贷款。
1.借款理由：贷款人在申请贷款的过程中，贷款理由应该坦诚并且清晰，详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势。例如：良好的个人信用记录。
2.借款金额：贷款人在银行申请贷款的金额不宜太高，因为金额越大，失败的可能性也就越高，然而这并不是贷款人所希望的，他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静。倘若贷款人所申请的贷款较大的话，建议你适当降低贷款数额，这样通过银行审核的希望也就大大增加了。
3.借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。以保证你的借款不管何时何地何情况，都能够准时的偿还贷款。
4.贷款偿还：借款人成功申请贷款之后，就必须要按照规定的时间还款，切勿出现侥幸心理，耽误还款时间，从而造成不良的个人信用记录。另外，对于拖欠的贷款，相关部门也会尽全力追回。
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1.银行贷款
2.银行贷款六大注意事项
3.个人向银行贷款的窍门
4.中小企业获得银行贷款的技巧
5.浅谈申请银行贷款的技巧
银行贷款六大注意事项
银行贷款买房注意一
申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，这就意味着您将申请不到公积金贷款。
银行贷款买房注意二
在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。
银行贷款买房注意三
还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限申请。
银行贷款买房注意四
贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。
银行贷款买房注意五
贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。
银行贷款买房注意六
不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据。
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5.浅谈申请银行贷款的技巧
个人向银行贷款的窍门
许多人在创业初期往往求“资”若渴，为了筹集创业启动资金，根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。但是，如今市场竞争使经营利润率越来越低，除了非法经营以外很难取得超常暴利。因此，广大创业者在融资时一定要考虑成本，以下几种个人创业贷款融资的窍门供你参考。
1.巧选银行贷款也要“货比三家”
按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款预期年化利率，比如许多地方银行的贷款预期年化利率可以上浮30%。其实，到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。
对来说，国有商业银行的贷款预期年化利率要低一些，但手续要求比较严格。如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款预期年化利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵、质或担保贷款。
2.合理挪用住房贷款也能创业
如果你有购房意向，并且手中有一笔足够的购房款，这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业，然后买房时再向银行申请办理住房按揭贷款。
住房贷款是商业贷款中预期年化利率最低的品种，如5年以内住房贷款年预期年化利率为4.77%，而普通3至5年商业贷款的年预期年化利率为5.58%，因此，办理住房贷款“曲线”创业，成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当做创业启动资金。
3.精打细算合理选择贷款期限
银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长预期年化利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款。比如原打算办理两年期贷款的，可以一年一贷，这样可以节省利息支出。
另外，创业融资也要关注预期年化利率的走势情况，如果预期年化利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款;如果预期年化利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。
4.用好政策享受政府低息待遇
创业贷款是近年来银行一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的预期年化利率不得向上浮动，并且可按银行规定的同档次预期年化利率下浮20%;许多地区下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息;有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。
5.提前还贷提高资金使用效率
创业过程中，如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。
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5.浅谈申请银行贷款的技巧
中小企业获得银行贷款的技巧
一、建立良好的银企关系
与银行建立良好的关系，是中小企业能否与银行很好合作，顺利取得银行贷款的关键。可以通过以下方面，建立企业与银行的良好关系。
1.企业要讲究信誉。
首先，企业要注意抓好资金的日常管理。企业要想取得银行的信任、培养良好的形象，就必须抓好资金的日常管理。
其次，企业应经常主动地向银行汇报公司的经营情况。这是一种心理公关技巧，银行会从中感受到公司的尊重，并从与企业经常性的联系和沟通中，加强对企业的信任度，改变对中小企业的种种偏见和不信任，逐步建立起与企业的良好关系。
最后，企业的经济效益是信誉的基础，而经济效益在很大程度上取决于企业的经营管理水平，所以提高经营管理水平也有助于提高企业的信誉。
2.企业要有耐心。贷款的成功与否，并不完全取决于银行，还取决于政策和其他机构部门的制约，因此中小企业千万不能因一时办事受挫而埋怨银行，在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气，以致得不偿失。
3.要主动、热情地配合银行开展各项工作？如，严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况;积极配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表;贷款到期主动按时履行还款或展期手续，以取得银行对中小企业的信任等。
二、写好投资项目可行性研究报告
投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，以及银行贷款的优先支持，具有十分重要的作用，因此，中小企业在撰写报告时，要注意解决好以下几个问题：
1、报告的项目应符合国家的有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性以及实际上的可行性等问题，突出经济效益。
2、动力、产品销路等。如在论证产品销路时，必须对社会和市场对该产品的需求、市场调查和预测，包括国内外、省内外和本地区对该产品的需求量、当前社会的生产能力及将来的趋势等做出分析和论证;
三、注意对贷款预期年化利率执行中存在的问题，要及时与当地人民银行联系。《商业银行法》？第七十五条规定“违反规定提高或者降低预期年化利率以及采用其它不法手段，吸收存款，发放贷款的”，“由中国人民银行责令改正，有违法所得的，没收违法所得，并处以违法所得一倍以上三倍以下罚款。”因此企业在办理贷款业务时发现金融机构有违反预期年化利率政策的问题要及时向人民银行举报，？以维护自己正当的经济利益。
四、选择合适的贷款时机
银行信贷规模是年初一次性下达，分季安排使用，不允许擅自突破。因此，一般来说，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，而应提早将本企业的用款计划告诉银行，以免银行在信贷规模和资金安排上被动。企业除与开立基本账户的银行保持良好关系外，还可与其他银行建立银企关系，这样企业在项目所需资金量大，一家银行由于各种原因不能解决时，可采用银团贷款方式加以解决，还可为企业下一步生产经营发展所需资金争取银行支持早做安排。
五、争取中小企业担保机构的支持
如前所述，商业银行出于对自身信贷资金的安全性上的考虑，在贷款项目的选择上往往要求企业提供良好的贷款担保或抵押，对担保的要求较为苛刻。中小企业由于自身资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得第三方的信用担保，因而要取得银行的贷款非常困难，但如果能得到中小企业担保机构这些专门机构的支持，向商业银行贷款就要容易得多。
六、注意选择贷款的金融机构
我国的贷款预期年化利率政策规定，不同金融机构发放贷款的预期年化利率浮动幅度不同。对小型企业的流动资金贷款，商业银行、城市信用社最高上浮幅度为20%，农村信用社最高上浮幅度为50%，因此企业在选择贷款的金融机构时，要优先选择向商业银行、城市信用社贷款。
七、注意选择的贷款种类。
不同的贷款种类有不同的预期年化利率规定。
有一些种类的贷款预期年化利率不得上浮。国家规定个人住房贷款、优惠预期年化利率贷款(？主要有中国进出口银行卖方信贷贷款、民政部门福利工厂贷款、老少边穷地区发展经济贷款、贫困县办工业贷款、民族贸易和民族用品生产贷款、扶贫贴息贷款等)、政策性银行贷款、？固定资产贷款(农村信用社除外)以及国务院另有规定的贷款预期年化利率不上浮。票据贴现贷款预期年化利率可适当上浮，但不得超过同期同档次贷款预期年化利率(含浮动)。
中长期贷款预期年化利率实行一年一定。签订一年期以上的贷款合同时，贷款预期年化利率按照国家规定的期限档次，采取一年一订的办法，合同确定的预期年化利率执行期限为一年，到期后，金融机构再根据当时规定的贷款预期年化利率与企业重新签订下一年度的贷款预期年化利率。企业要根据实际需要和有关预期年化利率规定选择合适的贷款种类减少利息支出。
八、注意合理确定贷款期限。
不同的贷款期限有不同档次的预期年化利率。中国人民银行从1997？年10？月23日起金融机构所有新发放的贷款统一执行同期同档资贷款预期年化利率。如果贷款不能按期归还的，应提前向金融机构申请展期，是否展期由金融机构决定。展期贷款从展期之日起，贷款期限累计计算，并按当日挂牌贷款预期年化利率计息。如企业有一笔贷款，期限为一年，如果到期不能归还，银行同意展期一年，在展期期间的贷款执行展期日挂牌的二年期档次预期年化利率，企业就要多支付利息。如果企业提前归还贷款，按照《合同法》、《贷款通则》的规定或在《借款合同》中有专门的约定条款，企业提前归还贷款属于合同违约行为，有的金融机构要收取违约金，企业就加大了贷款成本。
九、注意贷款加罚息的规定。
逾期贷款从1998年12月7日起，逾期贷款罚息预期年化利率按日预期年化利率3计收，农村信用社逾期贷款罚息按日预期年化利率4计收。
挤占挪用贷款罚息从1996年5月1日起按日预期年化利率6计收利息，农村信用社从1998？年12？月7日起按日预期年化利率6计收利息。罚息预期年化利率从预期年化利率调整日开始分段计息。
十、注意金融机构贷款结息的规定。
，国家规定金融机构对贷款统一执行按季结息，每季末月20日为结息日，结息日不能支付利息的，欠息部分并入本金，计收复利。
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4.中小企业获得银行贷款的技巧
5.浅谈申请银行贷款的技巧
浅谈申请银行贷款的技巧
获得贷款投放信息后，如果中小企业对银行对公业务流程有一定认知，有望更简便更快地从银行获得更多贷款。银行业在探索中小企业信贷市场过程中也在不断创新，通过提速中后台改造，简化贷款手续，缩短审批流程，创造出一套更为便捷的业务流程，企业主要学会主动选择，挑选更为便利的银行，则贷款成功的几率更高。
1、中小企业提出的贷款额度要合理可信。银行业通常按照某些财务指标确定企业的贷款安全度，比如根据企业销售额、净资产和企业现有融资额等做出初始判断，随着银企信息的进一步沟通，财务、非财务信息的补充，银行将不断修正贷款额度，最终放款将以评审通知书为准。企业可以按照目标贷款银行的要求，根据历史销售数据和盈利数据等估算一个大致的贷款额度，并以此提出贷款申请，这将有利于赢得银行客户经理的好感，帮助获得信贷。企业所拥有的不动产、动产、良好声誉等也是银行确定贷款额度的重要参考因素，企业要及时告知相关信息。
2、中小企业应认真对照贷款手续清单的内容准备各项材料，减少不必要的麻烦，加快贷款进程。银行通常要求中小企业提供各类资料，以帮助判断是否给予企业贷款。贷款清单通常包括：借款申请报告、公司简介、法人营业执照/验资报告、公司章程、法人代表身份证复印件、董事会决议、贷款卡、近两年财务报表、公司股东介绍，如需提供不动产抵押，则需提供房地产权证和房地产价值评估报告等。企业可以去各营业网点索取贷款清单，根据清单所列条款提早准备各项材料。各家银行的要求大同小异，但也有银行在中小企业金融服务领域深耕细作，不断简化资料要求。
3、中小企业要积极配合银行的贷前调查和贷后管理，及时提供资料，化解银行对企业运营的担忧，也降低自身运营风险。为严格控制贷款风险，银行业通常设计有较为缜密的贷款流程，通过银行客户经理、风险经理和评审经理层层把关，后台严格监控，银行通常能较为准确地判断企业的实际运营状况。企业如果提供虚假财务报表等资料，较易被识破。在信贷关系存续期间，银行会不定期监控企业的银行资金往来，关注其中反映出来的企业运营状况，以判断企业的风险点和资金的安全度，如果银企关系和睦，银行及早告知，则企业也能较早防范。
4、企业要主动关注银行的业务重点，把握贷款契机。若银行确认某项服务为业务重点，就会在人力资源、教育培训、资金分配等加大内部资源配置，同时，在营销一线安排更多人员提供服务，投放更多贷款，并通过改造内部流程提供更为便捷的服务，缩短审批时间。比如民生银行已确立“做民营企业银行、做中小企业银行、做高端客户银行”的方针，加大对民营企业、中小企业的开发和支持力度，2010年将向10000户中小企业提供1000亿贷款，践行“情系大众，服务民生”的诺言。通过在中小企业金融服务领域的深耕细作，民生提出了批量开
有哪些学者对银行信贷政策进行了研究？
一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题
今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。截至*月末，全行各项贷款余额为*万元，比年初增加*万元，增幅达*％，较上年同比多增贷款*万元，增幅提高*个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面：
(一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。年初，省行根据总行“不良贷款比率超过*％的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款（含银行承兑汇票）权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请*户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到*户优质客户单笔新增贷款特别授权*万元及*等*户企业合计签发银行承兑汇票*万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。
(二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。在抓具体信贷市场营销中，我们将*以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前*个月我行实现对*公司、*厂等*户优质客户净增贷款*亿元，也确保了新增贷款高质量。
(三)建立激励制约机制，加强队伍建设。良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销。一是消除慎贷心理。对*年以来新增贷款形成不良的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查严谨、贷后管理到位，但由于客户经营变化等银行无法控制形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任；对贷前调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消除慎贷心理的双重作用。二是强化客户经理制建设，实现责权利对等。我们以客户经理制为主线，年初将*年信贷专业经营指标通过测算，分解落实到*名员工，在全辖推行《信贷专业经营指标承包方案》，市分行集中部分人力费用，连同信贷员工效益工资一同参与承包分配，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良的工作热情。
二、关于中小企业贷款满足程度不高问题
（一）有关中小企业信用等级问题
中国工商银行信用等级评级体系中各项指标、权重由总行统一编制、制定，通过微机流程和审批权限确定相应的信用等级，各级行、处无权更改各项指标和权重。但为进一步改进对小企业的信贷服务，开拓小企业信贷市场，支持小企业发展，中国工商银行总行于*年*月*日下发关于改进信贷服务、支持小企业发展的意见，提出实行区域化的小企业信贷优惠政策，根据各地区小企业发展状况和分行经营管理水平，在小企业信贷政策上实行区别对待，分类指导，发挥自身优势，加大开拓小企业信贷市场力度，我行积极争取列入小企业区域化管理重点行。列入小企业区域化管理重点行的主要政策有：
1、调整对小企业的信用等级评定办法和信贷掌握标准。根据小企业的资金结构、财务状况和经营管理特征，总行制订了适用于小企业的信用等级评定标准（试行），对符合评级条件的小企业，各行按照统一标准进行评级。
2、调整贷款审批权限，简化信贷审批环节。对低风险信贷业务的客户，可以不评定信用等级而直接审批办理贷款。
3、积极创新贷款产品和担保方式，推广循环贷款业务和整贷零偿还款方式。对为大企业提供固定配套产品的小企业无争议的应收账款，可办理保理业务。在小企业办理贷款时，可接受自然人以其财产或权利提供的抵押方式的担保。
4、建立相应的激励机制，鼓励信贷人员积极开拓小企业信贷市场。建立信贷人员收入与绩效挂钩的考核、分配制度，在科学考核和评价的基础上，对在开拓小企业信贷市场中贡献突出的信贷人员，给予较高的收入和奖励，以充分调动其工作积极性，更加努力地开拓小企业信贷市场。
（二）进一步加强和改进中小企业金融服务的途径
针对我市中小企业贷款难、融资难的问题，我行认为应根据我市经济欠发达的实际情况，转变经营观念，开拓业务创新，利用工商银行先进的金融工具，支持中小企业的经济发展。
1、区别对待，优先支持经济效益好的中小企业发展。对中小企业要树立效益优先、区别对待的原则，实行“大小并举，抓优限劣”的信贷政策，在资产负债比例管理和风险管理的基础上，结合我市经济发展的实际情况，根据我行资金情况，充分利用贷款这一有力的经济杠杆，支持中小企业进行产业结构调整、技术升级和产品的更新换代，支持技术含量高、有竞争能力、抗风险能力强、有广阔发展市场的优质产品，对符合国家产业政策、金融政策的资信状况好、产品竞争力强、市场发展前景好的AA级以上优秀中小企业给予融资支持。
2、转变观念，为中小企业提供全方位的金融服务。随着金融同业竞争的不断加剧，银行必须建立以客户为中心的服务理念，根据企业需求，改进金融服务，提高办事效率，充分运用我行资金及结算方面的优势，运用电子银行先进的服务手段，为中小企业提供理财服务，加速企业资金周转，提高企业经济效益。按市人民银行提出的十条指导意见，我行制定的具体措施是：
(1)对本行辖区内的中小企业进行一次摸底调查，依调查结果分类排队，确定重点支持中小企业和退出的中小企业名单，做到有的放矢。
(2)立足金融创新，通过服务创新，为中小企业提供更多更好更便捷的金融品种、金融工具及服务方式。
(3)对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适当下放中小企业流动资金贷款审批权限、改变担保方式等意见，我们将在做出详细调查后，积极向上级行进行反映。
（三）建议政府部门解决的问题
我行建议由政府或人民银行牵头，每年从中小企业税收收入中拿出一定的比例，建立中小企业发展基金，成立基金担保机构，在各级财政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制定基金担保管理办法，对好的中小企业进行投资支持。同时吸收社会大企业、大集团、大公司参股，便于银行办理基金担保贷款，对那些为大型企业提供配套产品或服务、有大型企业定单或有效委托合同的中小企业提供担保。对资信良好、产供销状况稳定的中小企业，可提供变现库存抵押、应收账款质押。对新技术产品和专利产品，可提供知识权利质押，用于新产品开发、新技术应用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土地部门降低手续费用，减轻企业融资负担，为中小企业融资创造宽松的融资环境。
三、关于消费信贷增幅趋缓问题
（一）如何进一步推动消费信贷业务开展，特别是完成市委、市政府今年个人住房贷款增量计划的措施。
1、我行自*年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行和*总行制定的个人住房贷款管理办法及有关规定，在调查借款人收入情况和偿还能力的基础上，要求借款人办理房屋抵押、合同公证、房屋保险。房屋保险的险种为财产险，即在抵押物灭失的情况下，由保险公司承担偿还责任。随着外部经济环境的变化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行个贷违约户数逐渐递增，贷款本息违约率居高不下，在总、省行三令五申打造精品业务、严格考核单月违约率不得高于1%的情况下，我行信贷工作人员放弃休息时间，加班加点催收，效果仍不十分明显，并受到省行批评。我行经研究决定，于2002年4月初对个人住房贷款追加担保，由*公司对借款人提供担保，即在借款人偿还能力出现困难的情况下，由担保公司代偿，达到起诉条件后，由担保公司负责诉后事宜，并偿还我行贷款。此举既能提高我行贷款资产质量，又能减少我行贷款催收工作量，使我行有更多精力放在贷款投放上。从效果上看，自*年*月初以来，凡是由担保公司提供担保的借款人，无一户逾期。
我行在要求借款人办理担保的同时，仍办理房屋保险，有如下原因：
（1）性质不同。保险的主体为房屋，而担保的主体为贷款，二者不可等同。
（2）在抵押物灭失的情况下，如借款人没有办理保险，担保公司在无设定抵押权情况下，银行信贷资产将再一次悬空。虽然从目前看，抵押物灭失情况没有出现，如一旦出现，而借款人没有办理保险，这个责任不应由银行来负。
2、对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题，按照总、省行的文件规定，凡是不能提供合法、有效的收入证明，一律不得提供个人住房贷款。但我行结合我市实际收入情况、借款人月基本生活费用及我市所处的客观经济环境，已大大放宽了审查条件，截至*年*月末，在我行已发放的*笔、金额*万元的个人住房贷款中，向个体工商户及自谋职业者发放的贷款*笔，金额*万元。目前主要存在以下三个问题：
（1）由行业管理部门提供收入证明的可信度；
（2）有些工商部门不给出具收入证明，如客户反映的*所，*所；
（3）由于某种原因，大多数借款人不愿到税务部门开具收入证明。
对以上存在的情况，我行在实际工作中，借款人在合法经营的基础上，认真考查借款人的经济实力及经营效益，确认其有偿还能力的情况下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。
（二）在防范化解新增消费贷款风险方面，需市政府出台的配套措施。
近几年，我行在防范化解住房贷款风险方面做了大量的工作，但在贷款抵押房屋的最终变现过程中，依然存在很多困难，需市政府解决。
1、我行在清收拖欠贷款本息的过程中，在已经办理公证手续的基础上，在对借款人起诉前，还需办理公证、强制执行手续，而且我行还得垫付一定的费用，既延长了诉讼时间，又增加我行费用。对这部分费用，政府是否协调有关部门予以免收。
2、贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到一定费用，因此，均能协调一致办理，手续都很顺畅，但执行起诉、拍卖时，就变成银行自己的事了，各部门都持观望态度。如：在对借款人进行强制执行时，由于借款人不能按时到庭，使法院执行通知书无法正常送达，如果通过报纸、公告需15天时间才能办理。法院在处理房屋过程中，需要办理评估手续，但由于评估价格过高，与我市实际房屋出售价格不符，在拍卖时，往往形成流拍，无法变现，银行贷款无法收回。因此，请市政府采取措施，协调各部门与我行密切配合，共同行使权利和义务，对所抵押的房屋按银行折扣后的抵押价值作为拍卖底价，进行拍卖。偿还银行贷款后的剩余部分返还借款人，用于支付相关诉讼费用等。
3、我行在处理借款人抵押房屋时，在办理转按揭时，发现交易费用、确权费用、抵押费用等重复收取，我们认为这部分费用应该免收。如：*购物中心的门市房在处理过程中，一户*平方米的房屋，购房者需重新交纳公证费*万元，执行费*万元，交易费、确权费等*万元，抵押登记费*万元，共计*万元，这就增加了借款人和购房者的负担，不利于抵押房屋的处理及房屋的变现。
4、市政府如能提供廉租周转房，不但对处理恶意拖欠我行贷款本息的借款人有很大的促进作用，而且使抵押物能得到及时处理。
（三）如何进一步解决个人住房贷款当前出现的需求不旺问题。
年初以来，我行为了解决个人住房贷款需求不旺的问题，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣传营销力度。我行除了自己组织了2次大型的宣传活动外，还参加了市产权交易中心举行的房地产交易会，散发宣传单*份，觖答咨询*余次，*月还将加大宣传力度，更新宣传方式，将*银行的心系万家住房的品牌宣传到千家万户。
2、信贷人员转变观念，为客户提供全方位的金融服务。为了推销住房贷款，我行组织信贷人员到*公司、*公司等现场办公*余次，上门解答咨询，签订借款合同*份，受到借款户的好评。为了方便借款户，我行将这继续对大的住宅小区实施上门服务。
3、为了将住房信贷业务做好做大，支持我市城市改造建设，我行弱化以往对开发商开发面积必须在3万平方米以上这一要求，只要开发商具备五证齐全等要求，借款人符合贷款条件，即使较小的住宅小区我行也为其办理按揭。
4、延续以往做法，对借款职业收入稳定问题，不是生搬硬套，而是根据具体实际情况灵活掌握，只要有偿债能力就予以办理。
5、政府职能部门应降低各项收费标准，特别是商网产权登记、担保公司担保、公证部门收费过高影响该项业务发展。
6、开发商应适当调低房价，使其接近*现有缺房人的购买力。近年来*改造力度较大，大部分条件较好的住户已搬入新居，而另一部分人在观望或购买力较弱，如房价稍低，银行再配以按揭贷款。将会大大促进房屋销售。
7、政府为购房人提供落户。
四、关于如何进一步防范和化解金融风险问题
（一）加强和改进信贷经营管理，提高风险控制能力。要把转换机制与严格管理紧密结合起来，实现管理规范化、精细化、科学化。
1、树立正确的经营理念。在新的形势下，防范和化解金融风险，已成为各商业银行的当务之急。因此要始终把风险防范放在信贷经营的首位，在风险管理能力基础上的发展，才是有质量的可持续发展。风险防范必须是积极的，只有开拓市场，在更大范围内选择贷款客户，风险才会更小。从今年开始，人民银行要求对*年（含）以后新增贷款和存量移位贷款，按照五级分类提取专项风险准备金，体现了审慎的信贷经营原则，也对信贷管理提出了更高的要求。必须进一步处理好市场开拓和风险控制的辨证关系，在信贷业务的经营发展中，一手抓开拓，一手抓风险防范，两手都要硬，要放得开，管得住，进得去，退得出。
2、坚持增量与存量并重的原则。在大力盘活贷款存量的同时，努力开拓信贷市场，通过增量和存量两个方面的加快调整，促进我行不断消化不良贷款和逐步提高资产质量。现阶段，我行资产总额中60%以上是贷款，利润的80%左右来源于贷款所产生的利息收入。因此，开拓创新，促进贷款结构调整，成为改善资产结构，提高资产收益率的有效途径。今后我行信贷资金将按照优先发展电信、电业、石油、交通行业为主。
3、开拓思路，创新办法，拓宽信贷存量盘活渠道。积极参与和推动企业改制，通过企业并购重组清收和置换不良债权。同时要结合国家扩大消费、启动内需政策，积极拓展消费信贷市场，适当增加住房贷款、汽车贷款、保险贷款和教育、助学贷款等消费贷款的市场份额，主动从生产和流通领域中退出一部分贷款市场份额，通过不断推进信贷结构的调整和优化，促进资产质量和经营效益的好转。
（二）积极寻求化解不良资产的有效途径，防范新增不良资产，切实将“抓降化险”与“核呆”工作抓出成效。
1、完善信贷管理体制。银行信贷管理制度建设应在效益和风险之间进行适当的权衡取舍。一方面，必须坚持以风险管理为中心，提高管理水平；另一方面，必须杜绝因风险管理而造成人为的账面不良资产上升的问题，提高银行经营效益。一是建立合理的激励约束机制，信贷人员不仅要对决策失误产生不良贷款及损失承担责任，同时也要对清收转化不良资产过程中坐失良机承担责任。从激励方面看，应对信贷人员所承担的较大责任支付相应的风险报酬，对清收转化不良贷款成效明显人员给予重奖，从而充分调动广大信贷人员清收转化不良资产的积极性和责任心。二是积极推行贷款五级分类方法，真正反映银行资产质量状况。采用科学的分类方法，减少不良贷款统计中的人为因素，更趋客观、真实。三是树立贷款管理全程意识，控制各个环节上的风险点，合理确定贷款期限，落实抵押担保，实行严格规范的贷后管理。
2、实施智力清收方式。智力清收是指银行以经济、法律和社会等方面的知识为智力支持，针对制度模式、市场化程度、法律体系、企业情况、不良严重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不断开拓清收盘活的有效途径。要加快“四个置换”处置不良步伐，即：通过产权置换，实现不良资产处置由弱势企业向优势企业转移；通过债务置换，将持有的债权在不同债务人之间进行债务互换，转化风险；通过级差地租置换，对不同地段的土地通过互换与城市规划和开发商相组合，工商银行提供按揭贷款等“一揽子”服务，变不良资产为优良资产；通过债务资产与非债务资产置换，最大限度收回不良资产。
3、强化金融法制约束。一是对破产企业，银行有较完备抵押贷款手续的，企业拍卖、转让抵押物应优先偿还银行贷款。二是制定银行独立处理抵押物的法律程序和措施，推进抵押物拍卖、转让市场建设，加快抵贷资产变现。三是正视起诉时效风险，同时争取市中法的支持，提高诉讼案件的执行力度和执行效益。四是司法部门要依法办事，公正审理银行对债权申请案件，帮助银行依法收贷。
五、关于治理社会信用环境打击逃废金融债务问题
（一）积极配合各有关部门，加大打击逃废债行为的力度
支持企业改制是维护银行债权安全有效途径，正确认识企业改制对化解银行债权风险具有深刻的意义。今年，*市委、市政府对金融企业清收和转化不良贷款工作非常重视，专门成立了治理金融环境、化解金融风险领导小组，制定出台了《关于清查企业金融债务，压缩银行不良贷款，防范化解金融风险实施意见》，同时作为司法部门之一的*公安局也制定了《关于公安机关协助金融单位清理不良贷款，打击逃废债行为的工作意见》，*纪检委、检察院、反贪局也都明确表示对清理不良贷款工作中发现的违法、违纪行为，要予以严肃查处。所有这些，都为金融机构清收转化不良贷款、打击逃废银行债务工作提供了良好的外部环境和难得的机遇。
面对这种良好的外部环境和难得的机遇，为维护我行债权安全，将纠正和打击企业逃废债工作向纵深发展，我行首先从银行内部工作抓起，充分认识债权管理工作的重要性和紧迫性，正确处理好支持企业改制和防范化解风险、提高资产质量的关系，将债权管理工作纳入制度化和轨道化，建立健全报告和责任追究制度。在日常管理工作中，坚持按季统计企业逃废债情况，建立逃废债企业档案，对悬空、逃废债发生、纠正和制裁情况实行动态管理，落实责任制，明确分工，责任到人，对因工作不积极、不主动、不研究、不反映，串通和纵容企业逃废银行债务的相关责任人和经办人员，要按《*银行稽核处罚暂行规定》、《*银行终止和解除劳动合同的暂行规定》给予严肃查处。在外部，我行坚持积极主动的原则，积极配合有关部门的工作，调动一切积极因素，充分利用各种手段，把打击逃废金融债务工作落到实处。我行成立了与司法部门协调工作领导小组，由一把手亲自指挥，责成资产风险管理部门负责此项工作。加强同司法部门的联系，争取司法部门的理解与支持，与政府部门联手，加大依法清收不良贷款和打击逃废债行为的工作力度。我行已向公安机关移交第一批逃废债企业*户，金额*万元。
（二）坚持金融债权行长联席会议制度，使金融同业制裁落到实处
金融债权管理行长联席会议是打击和纠正企业逃债行为的最高监管机构，应充分发挥独有的权威职能，利用银行界联合机制，制定统一制裁措施，各成员行必须严格遵守执行。人民银行作为制裁措施的执行监管部门，应对各行的执行情况进行监督，切实将金融同业制裁落到实处。我行作为*省金融同业协会会员行和*市金融债权行长联席会成员之一，始终坚持认真贯彻执行同业协会和金融债权行长联席会的各项规章制度，全力履行各项工作职责，切实把金融同业制裁措施落到实处。根据*市人民银行制定的《金融债权管理行长联席会议工作制度》和《*市金融机构制裁逃废债企业暂行办法》的规定，我行一方面及时准确将逃废债企业名单和档案资料上报人民银行和同业协会，另一方面认真贯彻执行金融债权行长联席会和省同业协会的各项决定。到*月末，我行共上报逃废债企业*户，逃废债金额*亿元，申请同业制裁*户，金额*亿元，得到人民银行支持，通过同业协会发出警示通知并已采取制裁有*户企业，涉及债权*亿元。
六、关于进一步推动金融创新、加强与改进金融服务问题
（一）建立人才管理制度，推动金融创新和服务水平的提高
金融业务的竞争，必将是人才的竞争。金融业务的创新发展，必须在人事制度上创新和改进。
1、实行高级管理人员竞聘机制。早在几年前，我行在干部任用上，就实行了聘任制。从去年下半年开始，我们把竞聘机制引入干部管理中，先后对*个支行的*个副行长进行了公开竞聘。此举，改变了过去干部任用只是党委“拍板”的做法，让员工真正看到了什么是竞争。同时，还实行了干部任前公示制度，先后对拟聘用的*名干部进行了任前公示，并有个别干部因在任前公示期间群从有反映，而未被聘任。今后，我们将逐步完善和推进高级管理人员竞聘机制，最终实现每个高级管理人员岗位都实行竞聘上岗。
2、建立人才流动和竞争上岗制度。近几年，我行主要推行了干部交流、岗位轮换和信贷岗位人员竞聘机制。今年前*个月，我们就交流干部*名。同时，按照上级行关于岗位轮换的规定，对*名重要岗位人员进行了岗位轮换。对全行信贷人员进行了整顿，并通过竞聘方式新聘用信贷员*人。这些用人机制的实施，激发了全行员工的积极性和工作热情。
政策性银行贷款的存在问题
银行资金来源决定资金运用，资金来源总量、结构决定资金运用的总量和结构。商业银行如此，政策性银行也不例外。近年来，政策性银行在国务院和有关部门的大力支持下，筹集了大量资金，为国家重点建设、进出口行业、农业发展等提供了极其有力的保障。但从长远来看，在现有的资金筹集中存在相当的局限性，影响和制约了政策性银行业务的发展。其中，最主要的问题是资金成本高、期限短、数量有限。政策性银行现有的资金筹集槊道中，主要是来源于向各专业银行和其他金融机构发行的指夸性金融债券，利率一般高于商业银行吸收的同期储蓄利率，期限为3-5年。而政策性贷款的特殊性主要体现在利率和期限的优惠上。大部分政策性贷款利率低于同期储蓄存款利率，期限多在5年以上，有长达20年。短期资金长期占用，必然增加银行经营的难度和风险。贷款利率的优惠与高成本的资金来源必然导致亏损，负债愈多亏损愈多。从一定意义上讲， 国家财政将弥补这些亏损，政策性银行的目标也不是盈利，但长期大量的亏损在目前国家财政紧张的情况下，补贴是解决不了的。而且，政策性银行虽不以盈利为目标，是因为政策性金融业务与逐利的商业性金融业务常常存在矛盾，银行作为一个经济组织，必须“保本经营”，长期亏损和依靠补贴既无益于政策性银行的经营和进取，又给借款者造成错觉，产生有意拖欠，甚至拒不偿还，反过来增加亏损的可能性。
在筹集资金的量上，也不适应政策银行的发展。从这两年金融债券的发行情况和今后发展趋势看，债券的增长速度不能适应政策性资金需求。而且，在三五年后，随着偿债高峰的到来，借新债还旧债，同时还要保证政策性项目所需资金，政策性银行所需资金的规模必将成倍增长，由此进一步增加其业务开展的难度。 (1)贷款资金死滞沉淀过多。在政策性银行信贷资产中，有相当部分是在成立时由各专业银行或原国家六大投资公司划辅过来的。这些信贷资产由于长期的政策性因素管理松懈，造成许多资产死滞沉淀。有关研究表明，农业发展银行的死滞沉淀资产占信贷资产的20%左右，而国家开发银行经营基金和其他委托贷款的回收率不到10%，利息回收率则更低。只因其皆连续签订展期合同，故其呆账、呆滞率尚无表现，但从其催收情况看，这些资金的顺利回收将困难重重。
(2)逾期贷款比倒过高。从目前来看，政策性银行刚运行几年，贷款质量问题最明显的表现形式则是逾期贷款的大量存在。据统计，农业发展银行发放给河南某县的贷款中，贷款逾期率达39%，国家开发银行发放给水运行业的政策性贷款中，逾期率高达50%以上，而目前在人民银行关于对商业银行实行资产负债比例管理通知中规定：“逾期贷款率不得超过8%”。虽然政策性银行由于其职能的特殊性不必执行商业银行资产负债管理的规定，贷款质量指标尚无具体规定，但拿现行的逾期贷款率去与商业银行的贷款质量指标相比，其相差悬殊之大，足以说明其贷款风险程度之高。
(3)潜在的贷款损失威胁日益加大。从这两年的情况看，政策性银行贷款呆账，呆滞率均低于专业银行，利息偿还率有的高达90%以上，呈现出良好的运行状态。但征这表面的良好状态下，存在着极大的损失威胁：
首先是因为政策性银行才运行几年，而许多贷款都是中长期贷款，贷款期限在2年以上，偿还期限尚未达到，所以，“两呆”贷款比率较低，一旦到达回收高峰，矛盾显现出来，比倒势必扩大。
其次是因为在己归还的贷款本金特别是回收的利息中，相当一部分是企业用政策性银行贷款拨付的资金偿还的，这也是银行实行“收贷挂钩” 所产生的结果。还有一部分企业为继续使用政策性贷款，便通过其它银行贷款来归还政策性银行贷款利息，获得良好信誉来争取贷款。也就是说“收贷挂钩”制度约束了企业在贷款年限内守约按期归还债务，但一旦贷款投资结束后，没有了切断资金这一硬条件的约束，这些企业是否可能按期偿付债务呢?从目前各大专业银行普遍存在沉淀贷款情况看，这种可能性极小，这实际上是企业短期行为使贷款风险滞后发生。
再从政策性银行贷款的保障形式看，政策性银行贷款方式多为信用贷款和担保贷款，抵押贷款比倒不大。据河南某县反映，该县农业发展银行的贷款80%以上为信用贷款，没有抵押或担保，而在开发银行交通行业的贷款中，有60%上由贷款企业主管部门即铁道部和国家民航总局等担保， 在担保合同中，对保证方式、保证责任等均无详细明确的规定。一旦发生贷款损失，如何向担保人进行索赔，也是一个潜在的难题。在另一些担保合同中，保证人资格则完全不符合《担保法》的规定，或同为银行的债务人，相互担保，实际上是“担而不保”。
最后，贷款风险潜在威胁的另一方面则是来自于贷款企业。根据政策性银行对象太部分是效率低或亏损或潜亏企业，这些企业所欠银行贷款事实上是很难收回的。目前中国各国有商业银行贷款中20%的呆账，多半来自这样一些企业，在各商业银行将政策业务分离出来后，这样的企业多半推给政策银行承担，从而进一步增加政策银行贷款的风险。
企业贷款困境是什么原因
转载以下资料，仅供参考：
企业贷款困境是什么原因?据小编了解，政府部门对中小企业扶持力度不够，长期以来，国家扶持政策一直向大企业倾斜。
尽管近年来，为了扶持中小企业的发展，政府出台了一系列政策和措施，包括筹划推出中小创业板、增加中小企业贷款规模、财政支持担保机构建设、采取了差别利率、两免三减或年免征所得税等优惠政策。
但这些政策和措施在实际当中往往无法实现，不能从根本上解决中小企业融资不足的问题。
(1) 缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构。在我国目前的银行组织体系中，还缺乏专门为中小企业融资服务的政策性银行，民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。
(2)国有银行惜贷严重。中小企业大多处于初创期，数量多,规模小,所面临的经营风险和淘汰率高，投资回报相对较低。导致中小企业贷款的不良率及违约率均高于一般企业的平均水平。 而作为银监会评价银行资产质量的重要指标是不良率的高低。致使银行对中小企业贷款更加谨慎，也使得中小企业贷款成本的增加，贷款更是难上加难。
(3)缺乏健全的直接融资渠道。虽然中小企业创业板早在筹划之中，却迟迟没有推出，而可为中小企业提供融资服务的证券交易市场和风险投资市场尚未列上议事日程.这类小型资本市场的缺乏,使中小企业失去了直接融资的主要渠道。
(4)信用担保制度不完善。发展担保业对缓解中小企业融资难有一定促进作用，但目前政策性担保机构少，多数民营担保机构没有得到财政支持。此外，担保机构与中小企业之间协调难,一方面由于征信体系不健全，与银行一样，担保机构也要面对甄别客户信用风险、贷款定价等问题，结果增加了融资环节和融资成本。另一方面担保公司对申请担保企业的审查苛刻。由于担保人资产抵押及企业自身信用担保的苛刻条件，使较多的中小企业难以享受到政策的优惠，许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保。实际上中小企业常常因为无法找到合适的担保者而逼迫放弃贷款。
浅谈商业银行如何发展中小企业信贷业务
一、发展中小企业信贷业务的风险因素 中小企业作为银行信贷客户群体中最有特色的一部分，其信贷需求涵盖了固定资产、流动资金等表内外信贷业务多个品种，同时具有客户数量众多，单笔金额小、期限短、资金需求迫切、业务发生频繁及担保方式落实难度大等特点。中小企业一般处于创业期和成长期，不同程度地存在着一些风险因素，因此引起了各大银行的高度重视。 （一）管理风险因素大部分中小企业法人治理结构不健全，组织体系不完善，缺乏精通现代企业经营管理理念的经营管理者。多数企业所有者和管理者，在经营管理过程缺乏必要的理论基础或必要的实践经验，人员整体素养及岗位专业化程度低，对于市场的把握能力及组织机构的执行力和控制力非常有限，抵抗系统风险能力弱。 （二）市场风险因素 中小企业自身实力相对较弱，流动资金匮乏，对产品的市场研究、营销渠道的建立和拓展重视程度不够，投入资金较少，受经营规模所限难以取得比较价格优势，在资金的流动性方面存在明显缺陷，整体抗市场冲击能力相对较弱。 （三）财务风险因素 中小企业的财务制度不尽规范，大多数企业的财务管理仍处于记帐阶段，财务管理和成本核算的作用没有得到充分的发挥。财务报表真实性差、随意性大、透明度不高，为避税虚增成本，现金收入不入帐现象，以及为融资或企业形象虚增利润等现象比较普遍。财务管理较为混乱、信息不对称等现状均直接影响银行对于企业的判断。 （四）信用风险因素 中小企业所有制类型多样， 管理层人员素质参差不齐，企业普遍存在诚信问题，企业故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务现象屡禁不止，导致银行对中小企业的信用状况难以评估。 二、商业银行在拓展中小企业信贷业务方面存在的问题（一）风险管理的观念和意识落后 我国商业银行脱胎于计划经济体制，商业银行业务运作的行政色彩较浓，市场化运作机制未能完全建立。在业务运作过程中，长期以来没有把中小企业作为潜在客户，在经营观念和意识上不重视对中小企业的信贷风险评估和管理 。尤其国有控股商业银行对公信贷业务的主要服务对象是大客户、大项目，经营管理和风险控制的制度和政策的制定一直围绕着大客户、大项目进行设计和实施，组织架构、资源配置、风险管理、激励机制、客户评价体系、业务流程等都针对大客户、大项目制定，从战略思想上对中小企业的风险认识不足，对产品的设计与风险计量工具的研究不足，因而造成信贷风险管理滞后于业务发展的局面，形成了较高比例的不良资产。 （二）商业银行对小企业贷款操作中存在的限制 在小企业评级和授信方面，由于对小企业基本采用与其他法人信贷一致的信用评级流程，但是基于小企业的成长性和发展性特点与成熟大企业有很大差距，因此在目前的信用评级中，由于小企业资产实力指标、财务指标不占优势，而小企业拥有优势的成长性、技术性指标又体现的权重比较低，最终形成小企业等级评定普遍比较差；在质押担保方式的小企业贷款方面，目前即使在核实好基本材料、风险度很小的情况下，商业银行要求办理的手续也比较复杂，并且运作的周期比较长;在部分具体业务指引方面，可操作性不强。特别是对于一些新业务，具体操作细则及注意事项不够明确，导致客户经理在具体操作中无所适从。 三、商业银行完善小企业信贷风险管理与控制的建议 （一）建立长期的贷款关系 商业银行的贷款决策主要是通过长期和多种渠道对于借贷企业及其业主的相关信息的接触而做出。因为由长期关系所产生的各种软信息在很大程度上可以替代财务数据等硬信息，部分弥补小企业因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，并有助于改善其不利的信贷条件。商业银行对小企业的贷款应着眼于长期利益。目前在利率管制条件下，对小企业的贷款定价较低而无法弥补其风险，这固然会降低商业银行对其贷款的积极性。然而，如果商业银行选择一部分有成长潜力的企业贷款，和其建立良好的资金和业务合作关系，则可以为未来利率市场化后获取较高贷款收益打下基础。 （二）进行业务创新 根据小企业特点，拓宽现有金融产品的运用空间，开发配套适用的金融产品。商业银行要增加金融产品的品种，更加便利地运用现代融资工具为商业银行获得利益。 （三）加强贷后管理工作贷后管理是信贷风险监管的关键环节，是信贷风险防范的最后一道关口，必须认真把好、把严。领导上要高度重视，完善贷后管理的责任追究制度，贷后管理责任人要定期上门认真分析企业财务报告，查看产品的生产状况，以及存货、固定资产情况，分析、判断信贷资产风险状况。同时要多方了解企业所处行业的状况，如通过实地考察、现场座谈、与第三方沟通信息等多种方式，及时、准确了解借款企业的重大变动。 （四）注重对信贷员的培训 中小企业信贷风险的特点，决定了贷款银行必须具备高超的经营管理水平和极强的责任心。这就要求商业银行引进和培育掌握行业专业知识、具备财务基础知识的高素质信贷人员。此外，还应建立完善的信贷员选拔、培训、考核和奖惩机制，切实加强对信贷员履职情况的管理和考核。要定期或不定期对信贷员进行专业培训指导，增加信贷员之间的交流机会，以利于信贷员业务能力的提高。只有全面提高信贷员的管理素质，定期对其进行培训，让他们掌握更多的业务知识，了解更多的国家政策，熟悉各种产品的市场信息，才能真正把信贷风险压到最低，才能真正地对贷款风险进行实时预警。[2]管敏.对我国商业银行信用风险管理的分析[J].沿海企业与科技，2007（3）:33-34.
公司银行贷款问题
首先要知道贷款主体，如果贷款主体是公司，而经办人写你的名字，应该不会给你带来什么大麻烦，因为贷款人是公司，你只是经办人，手续合法，没有违规操作，你怕什么？更何况既使你是经办人，可能别人替你签字，就更不必须害怕了，哈哈。
但如果以你的名义贷款就另当别论了，还不上贷款肯定会找你的。
还有就是如果你做担保了，也是有责任的，还不上贷款也会找你。
会计主管写你的名字你要对财务数据负责，不过问题不大，一般不会追究财务人员的责任，再怎么说还有公司及其法人等，我公司贷款1个多亿，现在贷款都不良了，我们这些会计都没事，放心吧。
关于银行公司贷款问题研究和银行公司贷款问题研究报告的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。
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