房地产抵押贷款二级市场？

房屋抵押贷款条件有哪些，二手房抵押贷款流程是什么

二手房抵押贷款是指购房人以在房地产二级市场上交易的房产作抵押，向银行申请贷款，用于购买住房、车位、大额耐用消费品、汽车和住房装修等多种需求，再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务。(csai.c) 二手房贷款 期限最长不超过30年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。 房屋抵押贷款 条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。贷款额度申请人可以只做一次抵押登记手续，实现 最高额抵押 贷款。获得最高贷款额度以后，可根据需要分几次支取借款，利息计算时间以每次款项实际发放时间为准。这样可以节省很多不必要的利息成本。申请条件贷款对象是具有完全 民事行为能力 的自然人，一般要求年满18周岁至65周岁(有些银行为60周岁)。另外，在中国内地有居留权的境外、国外公民也可申请。借款人申请贷款时必须具备以下条件： (1)有合法、有效的居留身份； (2)有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还借款本息的能力； (3)所购房屋的产权明晰，符合法律、法规规定的可进入房地产二级市场流通的条件； (4)有购买住房的合同或协议； (5)同意以所购房屋及其权益作为抵押物； (6)提出借款申请时，有不低于购房价款30%的自有资金；手续流程 1.借款人贷款前咨询：填写住房抵押申请书，并提交贷款银行要求提供的文件或材料。 2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。 3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。 4.借贷双方担保人签订 住房抵押贷款 合同并进行公证。 5.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

在金融市场中，什么是二级市场？

一级市场，是指新发行股票、还没有上市交易的市场，是股票的初级市场。各国的股票市场一般都是二级市场。与美国等西方国家比较,抵押贷款、人寿保险等金融产品的二级市场在中国基本上还没有形成，那么金融二级市场是什么？期权交易是二级市场吗？

来源百度：财顺期权

金融二级市场是什么？

金融二级市场是证券的交易场所、流通市场，是发行有价证券进行交易的场所。换言之，二级市场是任何金融商品的交易市场，能够为金融商品的初始投资者提供资金。我们以股票为例，讲得更清楚些。为了筹集资金，股份有限公司会选择上市发行股票。

而首次发行股票的市场是一级市场，当新股在一级市场完成交易后，就会进入二级市场。上海证券证券交易所和深圳证券证券交易所属于二级市场，我们日常的股票交易市场属于二级市场。

期权交易是二级市场吗？

二级市场是相对一级市场而言的，在不同的行业中，一二级市场所指代的含义不一样，证券交易的方式包括现货交易、期货交易、期权交易、信用交易和回购。证券交易形成的市场为证券的交易市场，即证券的二级市场。

二级市场是投资者之间交易股票、债券、债券、期权、商业票据、国库券等现有证券的地方。这就像一个拍卖市场,与一级市场相比，二级市场流动性更强，投资者只需开立交易账户即可买卖。

中国银行个人二手住房贷款安居宝介绍

（一）“安居宝”是我行“理想之家”品牌下的“直客式”住房贷款产品，在“直客式”营销模式下，在买卖双方达成买卖意向后，申请人可直接到我行提出贷款申请，或是网点营销人员运用自身掌握的房产信息，在了解我行客户和潜在客户需求的基础上，通过项目推介会、定向直销以及网点大堂营销等方式，直接向客户推荐我行“安居宝”住房贷款产品。

（二）个人二手住房系指由房屋产权人出售，房屋土地管理部门已颁发房屋所有权有效证件，可在房屋交易二级市场流通，卖房人具有完全处置权利的住房。个人二手住房贷款业务包括：个人二手住房抵押贷款、个人二手住房转按揭贷款业务。

（三）个人二手住房抵押贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于在二级市场购买住房的商业性贷款。

（四）个人二手住房转按揭贷款是指在贷款人已办理住房抵押贷款业务的借款人（原房屋所有权人）在贷款期间内将以抵押贷款方式购买的住房出售，经贷款人审查同意向新房屋所有权人（新借款人）提供的抵押贷款业务。包括两种情形：一是贷款人向新房屋所有权人发放贷款并签订《借款合同》，办理相应的抵,质押登记手续,原借款人清偿其《借款合同》项下贷款，该《借款合同》及相应的担保合同终止。二是贷款人、原借款人、新房屋所有权人以签订补充协议的方式对《借款合同》进行变更，借款人由原借款人变更为新房屋所有权人，由后者承继前者在《借款合同》项下的权利义务，同时办理担保合同的变更及相应的抵,质押变更登记手续。

以上内容供您参考，最新业务变动请以中行官网公布为准。

如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服或下载使用中国银行手机银行APP咨询、办理相关业务。

毕业论文引言

　引言

住房抵押贷款证券化(Mortgage Backed Securitization, MBS)事实上是房地产金融机构住房抵押贷款债权的证券化。它是指发放住房抵押贷款的金融机构将其持有的抵押贷款，汇集重组成为抵押组群(mortgage pool)，经过担保和信用加强，以证券形式出售给投资者的融资过程。 由此形成的资金融通市场被称为住房抵押贷款二级市场。住房抵押贷款证券化是资产证券化中最基础最具有典型意义的一种，在西方发达国家已取得显著的成就，在我国也已进入实施的起步阶段。之所以要会出现住房抵押贷款证券化这一新生事物，有其特殊的背景。

首先，住房抵押贷款证券化是贷款机构转移贷款风险的需要。贷款机构发放住房抵押贷款要冒多种风险，这些风险包括信用风险、流动风险、购买力风险、抵押物风险、政策性风险、法律风险、利率风险、市场风险等。贷款条件越宽松，贷款数额越大，贷款期限越长，则贷款机构所冒的上述风险就越大。但如果存在这么一种机制，使得贷款机构能将持有的贷款债权及时转让出去，则可转移上述风险。住房抵押贷款证券化正是应这一需求而生。

其次，住房抵押贷款证券化是解决住房贷款强区域性所带来的问题的需要。在全国各地经济发展不平衡的大背景下，各地金融业发展和住房贷款需求的发展也不平衡，因此，住房贷款具有很强的区域性。住房贷款的强区域性所带来的不良后果有二：第一，一些地区资金过剩，贷款条件宽松，居民取得贷款比较容易，在另一些地区资金严重不足，贷款条件苛刻，居民贷款困难，这就意味着住房贷款市场的潜力尚未充分挖掘，资金配置缺乏效率；第二，住房贷款过于集中于发达地区，使得住房贷款风险的分散很困难。基于此，有学者提出，要解决上述问题就必须发展住房抵押贷款二级市场，在资金不足的地区创造住房贷款，然后在资金过剩的地区转让贷款，从而使资金由过剩的地区流向资金不足的地区，最后达致平衡，同时分散了贷款风险。

再次，住房抵押贷款证券化是保障中低收入者购房融资的需要。少部分高收入吖郝蜃》坎灰览涤诖�睿�由细萌禾迨�坎淮螅�虼烁呤杖胝卟皇亲》看�畹闹饕�韵蟆W》看�畹闹饕�韵笥Ω檬怯�褐米杂勺》慷�陨硎杖胗植荒芤淮涡灾Ц豆悍靠畹墓愦笾械褪杖胝摺9愦笾械褪杖胝呤亲畲蟮淖》肯�讶海��枪褐米》啃枰�览涤谕獠咳谧剩�虼擞凶徘苛业拇�钚枨螅��撬�翘峁┝俗》看�钍谐》⒄沟墓憷�占洹H欢��捎谧》考鄹癜汗螅�械褪杖胝叩氖杖胗邢蓿�虼怂�嵌宰》看�钣凶盘厥獾男枨螅��笞》看�钐跫�硭伞⒋�疃疃却蟆⒒箍钇谙蕹ぁ⒗�实汀5�牵��罨�谷绶⒎耪庋�拇�睿�蛩�胺缦沾螅�厝徊辉敢夥⒎耪庋�淖》看�睢V械褪杖胝吆痛�罨�垢髯源�钜庠傅南啾潮厝坏贾轮械褪杖胝卟荒艹浞只竦盟�璐�睢Mü�》康盅捍�疃�妒谐。��罨�箍梢栽诙�妒谐∩献�么�钫�ǎ�佣�姹芊缦眨�蚨�敢庀蛑械褪杖胝叻⒎疟冉嫌呕莸淖》看�睢U庋��》看�钜患妒谐∫步�欢戏⒄棺炒蟆?BR可见，将证券化引入我国住房抵押贷款市场具有重要意义。20世纪90年代以来，我国理论界对资产证券化进行了多方面的研究，在证券化原理、证券化运行模式、我国开展资产证券化的关键点和难点等方面进行了全面探索，为开展资产证券化奠定了重要的理论基础。政府部门和商业银行进一步从具体操作层面进行了研究。目前，我国抵押贷款证券化已从理论探讨阶段进入实质性的运作阶段，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会于2005年4月颁布了《信贷资产证券化管理办法》。

但是，住房抵押贷款证券化在我国毕竟是新生事物，现有的努力远不足以弥补现行法律制度整体上的滞后性，必然对住房抵押贷款这一先进的融资模式造成阻碍。住房抵押贷款证券化是一种金融创新，它的运作过程极其复杂，涉及民商法和经济法领域的众多部门：合同法、公司法和其他经济实体法、破产法、信托法、银行法、担保法、证券法、房地产法、会计法、税法等。可以说，住房抵押贷款证券化的法律问题构成了一项法律系统工程，证券化当事人的权利义务关系要以相应的法律规定为行为标准，各个环节的有效性也要由相应的法律来保证。如果没有良好的法律制度来调整相关当事人之间盘根错节的法律关系，保障各个环节的良性运转，就有可能导致金融风险失控，引发经济危机。而我国现行法律制度在诸多方面仍是空白，同时也存在诸多法律障碍。因此，加快完善和优化我国现行的相关法律制度迫在眉睫。

什么是房地产抵押贷款一级市场和二级市场?

你买了房子贷款，由于这个周期很长，期间的风险会很大，所以银行为了规避风险，会把你的贷款以支付一定利息的方式卖给商业机构，这是一级市场，商业机构会根据市场的实际情况把银行打包的抵押贷款合同卖来卖去，这里是二级市场！

我国住房消费信贷中存在的问题及解决途径?

我国住房消费信贷存在的问题及对策

住房建设是国民经济新的增长点，发展住房

建设对调整经济结构，增加社会有效需求，解决居

民住房困难，确保经济增长目标的实现具有重要

意义。然而，国家在推行个人住房消费信贷的同

时，个人住房消费却“热”不起来，究其原因，不外

乎国家政策的不明朗化，各商业银行贷款风险的

恶化及个人消费观念的传统化这三种主要因素。

作为个人住房消费信贷市场的主体—商业银行

怎样将国家政策及银行效益有效结合，改变个人

消费观念，既能提高人们的生活水平，又使自己利

润最大，风险最小，推动住房消费的“火爆”。我想

借鉴美国住房抵押担保证券市场的发展，对推进

我国的个人住房消费信贷谈谈自己的浅见。

一、住房消费信贷金触服务不完替

实现住房分配货币化政策，把住房建设培育

成国民经济新的增长点是中央政府发展经济的政

策之一，也是我国国民经济发展的客观需要。金

融机构调控经济、服务经济的职能使得房地产信

贷在住房消费活动中起着重要的作用。商业银行

虽然加大了对消费信贷的重视程度和投人，但是

显现的问题又制约着消费信贷的发展。归纳起来

有:.

i、手续繁琐，效率不高。在现有社会信用环

境和缺乏个人资信查询档案制度的情况下，银行

为规避风险，不得不对贷款人采取原始的资信审

查手段:上门核实身份证明，收人证明等。因涉及

房产登记部门和保险机构，使得银行审贷过程加

长，效率低下，客户不满。

2,贷款额度低，期限短，利率高，付现额度大。

按人民银行颁布的《个人住房贷款管理条例》规

定，办理个人住房贷款过程中要涉及到银行、房地

产商、保险公司、房产交易所、律师事务所、房产评

估所等多个中介部门，同时需缴纳一定的办理抵

押物评估、保险、登记和合同公正费用，加重了贷

款人的经济负担。而商业银行发放个人抵押住房

消费贷款的额度占银行房地产信贷部贷款额的6%，占贷款总额的1%左右，远远低于国际水平。

目前，我国住房抵押贷款的期限短则3一5年，最长

的是20一25年，住房款项付现比例一般为住房总

款的30%左右甚至更高。

3、商业银行贷款的责任管理模式过于粗放。

各家银行的基层单位对责任贷款管理强调个人贷

款、小额贷款一旦出现风险，无论何种原因一律由

经办人负完全责任直至收回方可解脱责任。这种

粗放的管理模式不利于商业银行信贷业务的拓

展，不利于信贷资产质量的提高。所以基层信贷

员宁可发放经过上级行审批，集体承担风险的个

人住房消费贷款，而不愿发放自己承担风险的个

人住房消费贷款。

4、银行经营机制转换不到位，经营收人与成

本支出不划算。由于发放企业贷款手续相对简

便，经营成本低。而住房消费贷款客户面广、量

大，造成商业银行放款工作量加大，管理成本增

加，现行的利率规定使银行贷款期限越长，收益反

而越小，加上此项贷款风险预警手段不足，使银行

开办此项业务积极性不高。因此商业银行热衷于

企业的“批发贷款”，而影响到住房消费贷款的深

人开展。

二、商业银行的对策

面对住房消费贷款供不应求的局面，商业银

行应积极调整信贷政策，在贯彻国家房改货币化

政策、提高人民住房水平的同时，应解放经营观

念，提高盈利水平。

1、解放观念，提高服务质量。我国传统的消

费观念—不贷款消费在一定程度上制约着住房

消费信贷的发展。因此，商业银行不但要大力宣

传住房消费信贷，包括向政府宜传以需求政策支

持，向社会宜传以增加客户，解放居民的消费观

念，改变过去那种“住房等分配，消费不负债”的落

后消费观念。而且还应解放自己的经营观念，提

高自身的信贷管理水平。商业银行应加强住房贷

款的集约化经营，组建以个人住房贷款为主要业

务的经营中心，选择部分经营环境较好，管理水平

琴高，客户比较集中的基层经营机构，集中办理个

人住房贷款营梢、咨询、受理申请等，以有效地控

制业务风险，降低业务成本，进一步提高业务的集

约化经营水平。

2,精确计算贷款风险，完善住房金融配套服

务体系。商业银行应设立精算部门，专门计算贷

款风险系数。特别是住房消费信贷，由于其年限

较长，风险系数较大，受市场风险、政策风险、利率

.36·

风险等系列影响，发生违约可能性较大，因此，商

业银行应建立一套科学的计算方法，争取将风险

降到最小化。同时，商业银行完善金融住房配套

服务体系的首要条件是建立个人信用档案制度减

少因手续繁琐而影响了效率。其次，商业银行应

提高消费贷款额度，延长贷款期限，降低付现比

率，减少贷款过程中涉及到的房地产商、保险公

司、房产交易所等中介部门，从而减轻贷款人的贷

款支出，减轻经济负担。然后，建立多种住房贷款

形式，减少限制条件。最后，改变粗放型的贷款责

任管理模式，明确责任，提高贷款效益，积极开展

住房消费贷款业务，为完善住房信贷建立一个良

好的体系。

三、建立我国住房抵押担保证券市场

美国住房抵押贷款证券产生于大萧条时期，

是抵押贷款二级市场不断发展的结果。所谓住房

抵押贷款二级市场是指已形成的住房抵押的转

移、买卖的市场。沁世纪印年代中期，由于对金

融业的管制不断放松，非银行金融机构不断侵人

传统商业银行领域，在开立支票存款帐户、发放工

商贷款和消费贷款等领域与商业银行全面展开竞

争，而非银行金融机构没有受到商业银行那么严

格的限制，相对而言，商业银行因对吸收的存款缴

纳存款准备金和保险金而使资金成本偏高，在竞

争中处于不利地位。储蓄机构和商业银研所面临

的困难，迫使他们开拓新的业务领域，于是将期限

和利率大致相同的同质住宅抵押贷款等金融资产

聚集成一个集合基金，然后发行以集合基金直接

担保的抵押担保证券，住房蝶款的证券化，使银行

贷款的风险减小。美国于1968年发行了第一张抵

押转递证券，由于这种抵押转递证券比单独的抵

押契约具有更大的流动性，因此那些不喜欢冒险

的投资者宁愿投资于这种证券，也不愿投资于一

个单独的抵押契约。

为增加对居民抵押市场的资本供给和为活跃

的二级市场提供支持，国会创建政府国民抵押放

款协会(Ginnie Mae)联邦住房抵押货款公司(Fred-

die Mae)和联邦国民抵押放款协会(Fmnie Mae)这

三个机构。与这三个实体联系的证券是公认的机

构转递证券，政府国民抵押放款协会发行抵押转

递证券，在利息和本金按时支付方面，由美国政府

的信用来担保，它的发行是由Gitmie Mae批准的放

款人来发行的，如:储蓄银行、商业银行、抵押银行

等。吸有当基础抵押契约由Ginnie Mae制定了保

险标准，并被联邦房地产管理局(FHA)、退任军人

管理局(VA)或农民住房管理局保险或担保的抵押

契约才能进人由Ginnie Mae担保的抵押集合基金。

Ginnie Mae担保的证券称做抵押担保证券(14185)，

它占抵押转递证券的最大部分。联邦住房贷款抵

押公司发行的参与证(PC)保证利息和本金的及时

偿还、但大多数Freddie Mae参与证仅保证利息的

按时支付，而定期偿还本金象聚集时一样被传递。

联邦国民抵押放款协会于1981年发行了第一张抵

押转递证券在利息和本金按时支付方面都给予保

证。美国住房接触应力证券是直接以抵押资产为

基础，通过提供两个层次的信用即资产本身信用

和衍生信用来构造的。

参照美国住房抵押贷款担保证券市场的基础

条件，结合我国当前实际情况，应从以下几个方面

人手:

1、深化金融改革，建立抵押贷款的二级市场。

在国有银行商业化的同时，应大力发展保险公司，

社会养老基金、抵押银行等非银行金融机构，建立

多项投资机构，将保险金、养老金、住房公积金等

引人住房抵押贷款证券市场，为二级市场业务的

开展提供长期而广泛的基金来源。

为保证二级市场正常合法有序的进行，我国

应建立一些保护法规，如《住宅金融法》、《住房抵

押贷款保险法》等。

2、尽快成立政府专门机构，使其致力于发展

住房抵押货款二级市场。组建由国务院直接领

导，中国人民银行和证监会牵头政府机构专门负

责住房抵押贷款及其证券的保证保险和标准化。

规范发展我国的资产评估业和资信评估业，大量

培育证券、房地产估、财务等各方面专业人才。

3、加强开发，新的贷款种类，提高住房抵押贷

款的证券化程度，改变过去形式单一的贷款条件，

建立多种类型的贷款，为建立贷款二级市场提供

前提条件。

4、我国在建立了住房抵押担保证券市场后，

应加速住房抵押消费贷款证券化的过程，以此促

进住房消费，激活房地产业，拉动内需，改善银行

资产负债结构，减轻经营风险，自动实现社会闲置

资金在住房消费信用方面的配置作用。

参考文献:

[1l周湘平、王于栋.住宅金触周期性风险与政府干预

化解，对经理论与实践〔Jl ,加以,1,27-31

〔幻刘锌.房地产信货风险与防范时策，中国金触

[Jl,2oo4,7

[3〕周革平.我国房地产金触的未来发展趋势【Jl，金触

与保险，加以，5

[4l高波.中国房地产市场发育和规范化运行制度

分析，南京大学学报【J1,1},4

[5〕王进才.房地产金触:资本市场中的断亮.点，中国

对政经济出版社【l}l ,199s年版

帮你写好了

关于中国住房抵押贷款二级市场和房地产抵押贷款二级市场的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。