按揭商转公？

公转商贷款弊端？这些要先搞清楚

;     公转商贷款，很多人第一次听到时会觉得不能理解，因为公积金贷款利率要比商业贷款利率便宜很多，正常来说都会选择将商业贷款转为公积金贷款，为什么要将公积金贷款转为商业贷款呢？其实公转商贷款并不是大家理解的那个意思，所以要先搞清楚这一点，我们才知道公转商贷款弊端。

一、公转商贷款的含义

      公转商贷款，又叫“公转商贴息贷款”，是指对于满足公积金贷款的用户，由于公积金中心的贷款资金不足，转而让其申请商业贷款，商业贷款和公积金贷款之间的利息差额由公积金中心来承担的一种贷款模式。

      1、公转商贷款是特殊情况下，公积金中心提供的一种贷款模式，非本人主动选择；

      2、公转商贷款的利息差额由公积金中心承担，与申请者无关。

      这是公转商贷款的两个重要特点，清楚后就能大致分析有无弊端。

二、公转商贷款弊端？

      1、就贷款利息来说，公转商贷款后，个人利息支出同公积金贷款利息一样，也是非常低息且划算的，没有弊端。

      2、就申请流程来说，和申请公积金贷款一样，只不过可能需要多跑一趟商业银行，具体以咨询当地公积金中心为准。

      3、就每月还款来说，商业贷款多出的利息，公积金中心每月会直接贴息给银行，个人只要保证绑定的还款卡中按公积金贷款计算的月还款额充足即可，商业银行在每月到期日自动划扣还款。

      总结，公转商贷款其实没有什么弊端，若自己不想接受，也可以选择当下先不申请公积金贷款，等公积金中心资金运转正常时，再来正常申请公积金贷款也可以。

      以上就是关于“公转商贷款弊端”的相关内容，希望能对大家有所帮助。

住房公积金贴息贷款利息怎么算

按照规定，贴息贷款的贴息金额为借款人贴息贷款余额按照借款合同约定的商业性住房贷款利率与公积金贷款利率计算的利息差额。

计算公式如下：贴息金额=实还贷款利息×(1-公积金贷款利率÷商业性贷款利率)

那我们可以来算一笔账。假设贷款金额为60万元，贷款期限为20年，那么目前5年期以上商业贷款利率是4.9%，假如首套打8.8折，即利率约为4.31%。按等额本息计算，首月月供是3734.65元，还利息2155.02元。这样一来每月的贴息金额则为2155.02×(1-3.25%÷4.31%)=530元。

不过要注意的是，等额本息还款的情况下利息每月会递减，所以贴息金额也是逐月递减。计算的时候，注意不要单纯的只用两种贷款的利息作对比，结果会相差很多。

贴息是目前缓解公积金贷款办理困难的最有效办法，如果可以申请到的话将会享受到很大的优惠。想了解更多公积金贴息贷款相关的内容，可以继续关注希财网。希财网与全国很多金融机构和贷款平台服务，推出希财网小贷服务，只需简单30秒即可申请，最快一分钟到账。

贴息计算公式究竟是怎样的?

何时购的房才可享受贴息政策？ 贴息政策的执行期为2003年6月1日起至2008年5月31日止。贴息政策的实际享受期为每个购房家庭可享受贴息政策之日起至2008年5月31日止。符合享受贴息政策的购房家庭，以签订购房合同后、首付房款并取得购房发票日期的当月为享受贴息政策的起始时间。购房合同和贷款合同的签订日期、首付房款和取得购房发票的日期均须在2003年6月1日至2008年5月31日期内。购房家庭在政策享受期内提前还清购房贷款的，自还清贷款次月起不再享受贴息政策。 在政策执行期内，购房家庭上年人均年收入，在购房当年高于市财政局公布的受理标准，但在以后年度又低于市财政局公布的受理标准，可自低于受理标准当年的1月1日起，享受贴息政策。（例：某家庭在2003年10月贷款购买面积90平方米，单价3500元的商品房房一套，2002年度该家庭人均收入为13500元，高于市财政局公布的2003年度的受理标准13250元，则该家庭2003年不能享受贴息政策。假如该家庭2003年度人均收入为13700元，而2004年市财政局公布的受理标准为13800元，则该家庭可自2004年1月1日起享受贴息政策）不同家庭贴息金额如何计算？ 对符合享受贴息政策的购房家庭，财政部门根据购房的实际贷款金额、可享受政策期限和所购商品住宅单价、总价、面积等，按年计算实际享受的贴息金额并逐年支付。 购房家庭实际享受的年度贴息金额，按实际贷款金额乘以适用贴息比例与当年度可享受贴息政策的月份权数确定。计算公式为：每年可享受贴息金额=实际贷款金额×适用贴息比例×当年度可享受贴息的月份数÷政策执行期月份数（60个月）。 对购买的商品住宅每平方米单价不超过3500元，但建筑面积超过90平方米、超过幅度在3%以内（含），可按90平方米计算实际享受贴息金额。计算公式为：每年可享受贴息金额=实际贷款金额×适用贴息比例×当年度可享受贴息的月份数÷政策执行期月份数（60个月）×90平方米÷实际建筑面积。（记者焦朗权） ■帮你算贴息 贴息最多者一年6480元 购买了一套单价3000元，建筑面积90平方米的商品房，而贷款比例为80%，这一家庭可以享受的购房贴息比例为贷款总额的15%，根据刚刚公布的《实施意见》，中低收入家庭每年最多可以获得6480元的贴息优惠。 另一种情况下，如果该家庭购买了一套单价3500元，建筑面积90平方米的商品房，贷款比例同样是80%，根据规定，其可以享受的购房贴息为贷款总额的10%，那么，这一家庭这一年内可以享受的贴息总额为5040元。 第三种情况下，如果该家庭购买的是一套单价过3500元，但总价不到25万的商品房，贷款比例仍然是80%，根据规定，这个家庭可以享受的购房贴息也为贷款总额的10%，那么，这一家庭这一年内可以享受的贴息总额为4000元。 第四种情况下，如果该家庭购买的是一套单价3500元，建筑面积为92.7平方米，超过幅度在3%的范围内的商品房，贷款比例仍然是80%，根据规定，这个家庭可以享受的购房贴息为贷款总额的10%，那么，这一家庭这一年内可以享受的贴息总额为5040元。（记者林劲榆）

公转商贷款什么意思？

“公转商”贷款是指去银行为办理此项业务的公积金缴存职工，为其发放商业性购房贷款，个人每期按商业银行利率偿还本息后，即可享受到公积金中心给予的每期因商业性住房贷款利率高于公积金贷款利率而产生的利息差额补贴。该类贷款可让借款人享受到与公积金贷款同等的优惠政策。

“公转商”个人住房贷款业务申办流程：

1、借款申请人到公积金中心服务大厅咨询。

2、借款申请人提供相关资料，到公积金中心确认可贷额度年限，同时公积金中心向借款申请人出具“公转商”贷款《可贷额度意向单》，并告知借款申请人到相关银行办理。

3、借款申请人凭《可贷额度意向单》，同时携带相关材料到指定银行填写《盐城市住房公积金贷款转商业性住房贷款申请审批表》（一式两份），并接受银行贷前调查人员的面谈及核查。

4、银行客户经理对借款申请人相关材料调查核实并填写审批表，然后按商业性贷款流程进行审批。银行审批结束后交公积金中心对该笔贷款进行确认审批。

5、公积金中心审批通过后，交银行进行填写合同、利息贴补协议（可在上述第4步预签）、办理预抵押登记、发放贷款。

6、贷款发放后，银行及时将 “公转商”贷款申请审批表原件、放贷凭证复印件、借款合同原件、利息贴补协议原件等传递给公积金中心，并每月进行帐务核对。

7、公积金中心按月贴息，银行将贴息划入个人住房公积金龙卡。

由于贷款人数众多，公积金贷款供不应求，职工贷款轮候须按每月公积金管理中心安排的资金发放（视资金存量状况放款，资金充足则较快放款，资金量不足则延迟放款时间）所以排队轮候的时间可能比较长，如贷款职工急需付清房款，可选择“公转商”贷款，这是因为“公转商”贷款有以下好处：

（一）“公转商”贷款由商业银行放款，与商业性住房贷款放款周期相同。因为银行资金较为充足，贷款职工不需排队等候放款，所以贷款资金能较快到账。

（二）“公转商”贷款由住房公积金中心补贴利差，职工实际享受与住房公积金贷款同样的政策性优惠利率。

（三）公积金中心在“公转商”贷款整个贷款期间内补贴利差，如遇人民银行调整利率，公积金中心按规定重新计算利率差，按新利率差进行补贴。

（四）“公转商”贷款办理流程与住房公积金贷款基本相同，只需经过公积金中心审批和银行审核签约等两个环节，在市住房公积金管理中心就能办完所有手续。

（五）当住房公积金个贷发放率低于70%时，“公转商”贷款可转回为正常住房公积金贷款，公积金管理中心将及时通知借款人办理转回。

贴息贷款利息计算方法

(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：

1.日利率(0／000)＝年利率(％)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)＝年利率(％)÷12

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息＝累计计息积数×日利率，其中累计计息积数＝每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息＝本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息＝本金×年(月)数×年(月)利率＋本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息＝本金×实际天数×日利率

对于公转商贴息贷款计算案例和按揭商转公的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。