企业贷款的风险点？

中小企业融资有哪些问题需要注意？

中小企业融资有哪些问题需要注意？

在这种推销和争取风险投资的过程中，出现了很多问题，这是每一个初创业者必须要认识和注意的。

问题一：廉价出卖你的技术或创意

许多创业者和下岗职工创业者急于得到启动或周转资金，往往在中小企业融资时急于求成。给小钱让大股份，轻易的贱卖技术或创意。“只要能获得启动资金就行”。在这种思想的指导下，有不少核心技术的拥有者廉价的就把自己的技术或创意随随便便的出卖了。

在公司运营一段时间后，才感悟到当初的技术卖便宜了。开始对当初的投资协议不满，这时，有的人又会轻率的提出毁约。这样做的后果都是很不好的。只会使我们在资本市场上失去商业信誉。

问题二：烧别人的钱圆自己的梦

这种对风险投资不负责任使用的情况，相当普遍的存在着。在当前的网络中小企业融资中表现得最为明显和突出。创业不仅是创业者实现理想的过程，更是使投资者的投资保值增值的过程。创业者和投资者是一个事物的两个方面，只有通过企业这个载体发展的过程，才能达到双赢的目标。

“烧投资者的钱圆自己的梦”的问题，说到底是信用问题，品质问题。持这种思想的人不会成为一个成功的创业者。只有能为股东创造价值的企业家，才能得到更多的中小企业融资机会和成长机会。因此，创业者不仅要提升自身的技术能力，还需要加强道德修养，培养和具备企业家的诚实、守信的道德风范。

问题之三：没有完善的中小企业融资战略设计

跟任何推销过程一样，在筹资和中小企业融资的过程中，也需要完善的策划和充分的准备。这是取得最佳中小企业融资效果的开端。但是，很多的创业者只有总的战略策划和设计，却没有关于中小企业融资的具体的战略设计。这是不应该的。

中小企业融资的具体的战略设计是总体战略设计的一项重要内容。是总体战略的'支撑性战略。因此，这一部分内容应该用心进行精细的策划。策划的内容应该有：

哪些风险投资商对你这一类别的项目和产品感兴趣他们一般可能采取哪种投资合作形式

他们一般在第一次接触中会提出和涉及到哪些问题?我应该做哪些准备才能展现本项目的优势和特点在第一次交往中如何阐述清本项目的价值，既引起投资方的兴趣，又进行必要的火力侦察，为后续谈判打好基础应该提起注意的是：这些战略设计的内容是不要写进商业计划书的。

问题之四：缺少对中小企业融资方案的比较性选择尽管国内的中小企业融资渠道还不是很健全，但渠道还是比较多的。

主要有：

1、合资、合作、外资中小企业融资渠道

2、银行及金融机构贷款

3、政府贷款

4、风险投资

5、发行债券

6、发行股票

7、转让部分经营权

8、BOT中小企业融资

9、民间中小企业融资

对以上多维的中小企业融资渠道进行深入的比较与选择，可以有效降低中小企业融资成本，提高中小企业融资成功率。通过上述途径得到的发展资金可以分为两类：资本金和债务资金。

其中的债务资金不会稀释创业者股权，而且可以有效分担创业者的投资风险。

如果采用出让股权的方式进行中小企业融资，则必须做好投资人的选择。只有同自己经营理念相近，其业务或能力能够为投资项目提供有商情价值的渠道，或者有效地战略指导的投资才能有效支撑创业企业的成长。

因此，创业者一定要加强对中小企业融资信息的收集与整理，在掌握充分情报信息的前提下，才能做出最优的选择。

问题之五：过度包装或不包装

有些创业企业为了中小企业融资，不惜粉饰财务报表、甚至造假，进行“包装”中小企业融资。这是不应该的。其实，财务数据脱离了企业的基本经营状况。明眼人是一眼就能看穿的。

但也有另一种情况，有些创业企业认为自己经营效益好，应该很容易取得中小企业融资，不愿意花时间及精力去包装企业，不知道资金方看重的不止是企业短期的利润，而是企业的发展前景及企业可能面临的风险，更看重的是企业团队带领员工战胜风险的能力。对此，企业的主要领导应该有一个清醒的、理性的认识和思索。在理性思路的前提下进行适度包装还是必要的。

问题之六：缺乏资金规划和中小企业融资准备

中小企业融资是企业发展过程中的关键环节，创业企业要获得快速发展，必须要有清晰的发展战略，并要从里到外营造一个资金愿意流入该企业、能够流入该企业的经营格局。

不少民营企业在发展过程中把企业中小企业融资当作一个短期行为来看待，希望突击拿款或突击中小企业融资，而实际上成功的机会很少。

缺乏中小企业融资准备最典型的表现是多数创业者对资本的本性缺乏深刻的研究和理解。在这种情况下就去盲目进行中小企业融资，往往效果不佳。其实，资本的本性是逐利，不是救急，更不是慈善。因此创业企业在正常经营时就应该考虑中小企业融资策略，并要和提供资金方建立广泛联系。中小企业融资前，还应该先将企业梳理一遍，做好相应的准备。中小企业融资时，能够把企业及公司业务清晰地展示在投资者面前，让中小企业融资者看到给你中小企业融资后“逐利”的可能性和现实性，他们才会放心。

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企业准备银行贷款要考虑哪些风险

企业准备银行贷款要考虑哪些风险有以下几点：

1、不能正常还贷

不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分。

2、抵押不能变现

抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时，由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的违法行为至使抵押物被收缴或征用，抵押设定无效或被撤销等原因，导致抵押权无法行使。

3、质押不能实现

质押不能实现是指债权已届清偿期而未获清偿，因质押物的损坏，灭失或已返还质物人致使债权人无法行使质权或质权的消灭。

4、保证虚置

保证是由债务人以外的第三人向债权人承诺，当债务人不履行债务时，由其代为履行或承担连带责任的担保方式。保证虚置则是因为保证人资格不适格，使保证不成立，或保证人无能力即没有充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式。

5、担保无效

担保是指法律规定的或当事人约定的确保债的履行，保障债权利益的实现的一种法律制度或法律措施。担保无效是指因担保人的主体资格不适格或担保内容的违法等原因，使担保失去法律效力或被有权权力机关撤销。

企业选择银行时，重是要选用适宜的种类、借款成本和借款条件，此外还应从以下几方面规避风险：

1.银行对其贷款风险有着不同政策，有的倾向于保守，只愿承担较小的贷款风险；有的富于开拓，敢于承担较大的贷款风险。

2.银行对企业的态度：不同银行对企业的态度各不一样。有的银行肯于积极地为企业提供建议，帮助分析企业潜在的财力问题，有着良好的服务，乐于为具有发展潜力的企业发放大量贷款，在企业遭到困难时帮助其渡过难关；也有的银行很少提供咨询服务，在企业遭到困难时一味地为清偿贷款而施加压力。

3.贷款的专业化程序：一些大银行设有不同的专门部门，分别处理不同类型、行业的贷款。企业与这些拥有丰富专业化贷款经验的银行合作，会更多地受益。

4.银行的稳定性：稳定的银行可以保证企业的借款不致中途发生变故。银行的稳定性取决于它的资本规模、存款水平波动程度和存款结构。一般讲，资本雄厚、存款水平波动小、定期存款比重大的银行稳定性好，反之则稳定性差。

请问中小企业贷款会有哪些风险？

同学你好，很高兴为您解答！

高顿网校为您解答：

中小企业贷款应该关注以下风险：

当前经济形势复杂，风险因素多变，中小企业虽处在各个不同行业，但却面临相同遭遇，那就是受整体经济形势持续低迷影响，生产与销售增速双双放缓，部分企业处于经营亏损困难时期，甚至是减产或停产状态，企业的经营风险对银行信贷资金安全构成了一定影响。笔者认为当前涉及企业的几类风险值得银行重点关注，需加强防范控制。下面将从五个角度来分析中小企业贷款值得关注的风险。

一：涉及民间融资的企业值得关注

受经济形势影响，许多企业处于微利甚至亏损状态，加之近两年社会民间高息融资风生水起，部分企业经受不住高额利息诱惑，将部分生产资金投入到民间融资领域，导致信贷资金被挪作他用，给贷后监控带来了一定困难，间接或直接地对银行信贷资金安全构成了威胁。

二：偏离经营主业的企业值得关注

一些中小企业除了经营自身主业外，还直接或间接从事房地产开发、资本市场等其他行业，由于受自有资金、管理能力、市场竞争、宏观政策把握等因素影响，加之难以预料的各类风险，使多元化经营的企业在实际运作中往往力不从心，很难达到预期目标，潜在风险较大。

三：关联担保企业风险值得关注

一是担保公司关联现象要关注。当下担保公司在为银行借款客户提供担保的同时，为担保公司提供反担保的单位，大都也是银行的借款客户，导致担保公司为违约贷款客户代偿后，必然要对反担保单位进行追偿，这就势必对反担保单位自身生产经营和归还银行贷款构成了连锁影响。二是企业之间互保风险值得关注。为解决担保难问题，银行在发放中小企业贷款时对无抵押物的企业，采取了企业相互担保或联保方式，其中一户出现风险，就要涉及多个企业，银行很难顺利处置。

四：行业系统风险值得关注

受国际金融危机、宏观政策调整、发展战略转型等因素影响，钢贸、光伏等行业风险已经完全暴露，生产形势与效益始终处于低迷状态。为此，对处于行业低谷的企业及露出风险端倪的行业，银行要密切予以关注，采取行之有效的措施，积极应对行业系统风险。

五：淘汰行业贷款风险值得关注

近年来随着招商引资力度加大，部分被南方发达地区淘汰的“三高一资”或低技术、低产能的产业逐渐向北方经济欠发达地区转移，特别是一些机械部件加工、蓄电池加工、纺织印染行业等产业，这些被转移承接过来的产业，整体水平处于初级加工阶段，技术含量低、能耗高、占用资源大，可持续发展后劲不足。

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中小企业信用贷款有什么风险

一、信息不对称风险

中小企业可能对银行隐瞒某些重大信息。

二、市场风险

中小企业规模相对较小，知名度较低，实力不足，财务管理水平较低，竞争力较弱，抗风险能力较差。

三、信用风险

大多数中小企业担保机制不健全，信用和法律观念薄弱，信用可靠度低。

四、经营风险

大多数中小企业缺乏完善的公司治理结构，短期行为严重，缺乏核心竞争力或特色经营。

五、道德风险

大多数中小企业财务管理制度不规范，财务报表失真现象时有发生。

为了最大程度上降低中小企业贷款风险，中小企业要加强自身建设，不断增强实力的同时要提高信用度。银行也要在拓展中小企业信贷业务方面不断努力，创建有效的管理系统。国家也积极建立健全的法律制度，创建良好的信用环境。

小企业信贷风险如何管理

导语：随着国家不断加大对“三农”和中小企业的支持力度，中小企业融资环境得到一定改善。但在金融推进改善中小企业信贷环境的过程中出现的一些问题却是商业银行不可以忽视的，小企业信贷风险如何防范便是其中之一。

　 一、小企业易诱发、难处理的风险点

1、对企业的隐性负债认识不到位。企业负债可以从相关财务报表中反映出来，但以企业股东、法人代表名义从民间融资却无迹可循。“温州跑路潮”便是个最好的例子：从2011年4月至10月，温州就有29家民营企业老板出逃，其中大多数企业都是经营鞋业、眼镜业、服装业等实体经济。据媒体报道，仅9月25日一天，温州就有9个老板“跑路”，“跑路”原因与民间借贷息息相关。

2、企业人员流动性太强，导致生产经营状况不稳定。如浙江衢州一家做来料加工的企业，由于用工荒问题导致企业经常处于半停产的经营状态。一方面，来料加工企业依赖于定单，定单量的大量增加导致人员配置的缺乏;另一方面，新招员工对业务的不熟悉及熟练工的频繁跳槽，给企业的生产经营带来了极大的波动性。从风险管理的角度来看，一家平均利润率较高但周期性利润率波动偏大的企业，并不能赢得资金的青睐。

3、第一还款来源偏弱所掩盖的问题。由于小企业的生存与上游企业的供求关系密不可分，而作为第一还款来源的销售收入直接来自大企业的销售渠道，一旦上游流动资金运行不畅，受影响最大的无疑就是它的下游企业，正所谓“大河有水小河满，大河无水小河干”就是这个道理。此外，许多小企业自身管理不规范，财务制度不健全，无相关自主知识产权产品，而这些不容忽视的问题都是小企业的通病。因此，这类企业在经济浪潮中抗风险能力普遍较差。

4、原材料、用工成本持续上涨。由于市场环境发生变化，仍以纺织行业为例，2011年，轻纺行业的原材料价格持续上涨，纺织面料的价格也水涨船高。轻纺行业原材料价格上涨的直接推动因素是棉花价格的持续攀升和PTA(生产聚酯纤维的原料)价格大起大落。同时，企业职工的劳动报酬也大幅上涨，从而导致企业生产成本比上年同期大幅上升。调查发现，2011年，纺织服装企业员工的平均工资上涨幅度超过25%。

5、人民币升值和出口退税政策调整的影响。一方面，二次汇改以来，人民币对美元汇率持续攀升，不断创出新高，出口企业面临的经营成本日益沉重，多数外向型企业，因而生存环境更趋严峻;另一方面，地方政府出口退税政策的调整，也使企业的盈利空间进一步得到压缩。

　 二、小企业信贷风险防范策略

鉴于当前中小企业信贷风险明显上升的实际情况，银联信认为，商业银行可以采取以下措施，防范和化解中小企业的信贷风险：

1、高度重视法人代表的品行素质。小企业规模较小，多数系个人或家属所有，所以法人代表的品行素质如何对银行贷款的'风险影响巨大。尤其是在当前严峻的形势下，更要防止企业经营者因心灰意冷而一拍屁股走人赖账的现象。为此，在信贷风险管理中，客户经理要高度关注企业法人代表本人的品行素质，加强对法人代表日常行为的监控和信息搜集工作，并将其作为银行贷款准入的重要参考指标。对法人代表品行不端的企业，即使经营再好，看似安全，也应列入风险监控对象，以确保信贷资产的安全。

2、通过“曲线”策略，加强对小企业了解。隐性负债之所以称之为隐，说明在一般情况下是不能见其庐山真面目的。但真相只有一个，所以信贷员只能通过迂回的方式，才能得到想要的企业民间融资真实信息。企业是不可能独立发展起来的，必然有其相应的生存土壤，通过综合分析其周围企业及企业主资金流向，不失为一种捷径。

3、重视行业及企业经营状况。在当前形势下，客户经理要在准确把握宏观经济政策的前提下，结合企业的微观层面，加强对企业经营活动的分析，从中找出潜在的风险点和不确定因素，重点加以关注。尤其要重视企业产品滞销、库存增加和应收账款上升，以及资金极度紧张等重要风险信号，做好跟踪监测工作，及时把握企业动态状况，必要时及时预警风险，迅速采取针对性措施。

4、重视企业还款来源。一是要对客户贷款办理足额的抵押。二是要综合各种因素，对企业的盈利能力进行全面调查分析，确定其正常的还款来源，为贷款偿还提供有力保障。三是要加强对企业是否参与民间借贷等其他资金来源的调查，全面掌握企业资金的债务链，提高贷款的安全性。

对于第一还款能力偏弱的企业，则需要以多方位的视角来考量。首先要区分企业现金流不足，是因为固定资产投入偏大还是因为经营策略不当导致企业全身供血系统不畅;按季结息不及时，是因为该企业长期投资导致资金周转暂时性失灵，还是因为企业财务状况已陷入恶化无力挽回败局。这些都是值得深究的问题，是进行扶持还是果断避开高风险，要根据不同的情况采取不同的措施。

有这样一种观念十分常见：虽然第一还款能力不强，但如果该客户抵(质)押物足值，抵押率较低，则可以放宽第一还款能力条件。撇开现今国内类似房地产抵押这种看似保值的“安全类贷款”不谈，银行要做的是回到起点贷款当初的目的上来。的确，当发放贷款时银行不应当只是机械地按照流程来办，而应不时地回头看看是否和银行当初定的贷款目的有所偏离，若贷款量有变，则按需调整，最终确定贷款金额;若回款周期调整，是否可以采取循环类贷款，诸如此类。银行发放贷款的目的是为了让企业朝好的趋势发展，而不是希望通过无奈之举第二还款来源收回本息。而企业由初创成长期过渡到成熟发展期的表象是可靠稳定、逐步上升的第一还款来源。第一还款来源可以暂时弱，但不能一直弱，把企业做大做强才是最终目的，这也是金融机构扶持小企业的初衷。

5、灵活掌握放贷方式。由于经常性半停产的企业，对流动资金的需求也是不一样的。所以，采用周期循环性流动资金贷款的方式十分有必要。企业接大订单，原料、机器设备及用工成本增加，所以相应贷款量增加;企业业务淡季，对资金需求小，相应贷款金额也少，将有限的资金运用到刀刃上，对小企业的财务费用负担也少。此外，企业采取循环性流动资金贷款的方式第一次可能会比较繁琐，但此后在限定额度内续贷则会方便许多，可减少时间、精力上不必要的支出。

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