国家助学贷款违约率存在的问题及对策？

我国助学贷款有哪些风险

国家助学贷款，是由政府指定的商业银行面向全日制高校中经济困难学生发放的个人信用贷款，目的是帮助贫困大学生支付学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。由于国家助学贷款是一项国家政策，而商业银行又以追求利润最大化、风险最小化为目标，因而两者之间不可避免地存在一定矛盾。对于商业银行来说，助学贷款的利润空间较小，多笔数小额度，管理成本较大；助学贷款依靠的是个人信用担保，还款拖欠风险完全由银行自身承担，风险太大。因此在一些商业银行眼里，助学贷款就如同“鸡肋”，他们承办助学贷款更多的是为了完成指令，而不是一种完全的市场行为；呆坏账问题也并不全然是“借口”，而确实是影响银行发放助学贷款积极性、导致银行“嫌贫爱富”的主要原因。

目前我国高校中有大量贫困学生需要救助，国家助学贷款业已成为救助贫困生的主渠道之一，因此，如何化解国家助学贷款难题，完善助学贷款政策，是一个必须加以重视的问题。笔者认为，化解国家助学贷款难题可以从以下两方面入手。

其一，改进助学贷款的还贷方式，延长还贷期限。应该看到，在违约拖欠还贷的大学毕业生中，确有相当一部分人暂时不具备还贷能力，他们或没找到工作，或薪水太低，或家庭负担过重。国家助学贷款规定大学生毕业后6年内还清贷款，否则便视为拖欠，这对于很多大学毕业生而言确有相当难度，不是赖账不还，而是无钱可还。从国际比较眼光看，助学贷款的6年还款期限也是较短的，有的国家采用的是按大学生毕业后收入的比例来还款，收入高的还款期限短，收入低的还款期限长，这些经验可资借鉴。改进还贷方式、延长还贷期限，是解决助学贷款呆坏账问题的一种有效手段，当然其前提是，政府给予银行的贴息期限也要相应延长。

其二，如前所述，助学贷款的高风险与商业银行追求风险最小化之间存在着矛盾。助学贷款既然是国家为了保证教育公平而发放的政策性、救助性贷款，那么这种贷款的主体就是国家与贫困生，银行只是代为操作方。帮助贫困生上大学、顺利完成学业，政府理应在救助贫困生方面肩负起更多的责任，承担起助学贷款的拖欠风险。据悉，在国家助学贷款新政策中，政府已经给予贷款银行相应的风险补偿。和商业银行相比，政府在追讨违约欠款方面具备更多的优势，由政府出面给贫困生贷款提供担保，承担拖欠风险，解除了商业银行的后顾之忧，更利于助学贷款的健康、可持续发展。

助学贷款是件好事，要把这件好事办好，光靠怒斥商业银行“嫌贫爱富”是不够的，而必须依靠助学贷款政策的不断改进和完善。

银行状告学生，也许实属无奈。 大学生违约拖欠助学贷款，增加了银行承担的经营风险。几年来，各大商业银行发放了上百亿的助学贷款，收获的却是居高不下的不良贷款率。在北京、上海等高校集中的大城市，助学贷款的不良率高达20%—40%.在个人征信体系不完备的情况下，银行的追贷成本远大于贷款本金。除了求助于司法机关，银行可能没有更好的选择。

大学生违约欠贷，有些是因为诚信意识淡薄的恶意拖欠，但还有很多完全是囿于还款能力不足的无奈选择。目前大学生就业遭遇“寒流”已经是一个不争的事实，从本科生到博士生的起薪点都随行就市、不断下调，还出现了“零工资就业”的现象。那些靠助学贷款才读完大学的寒门学子刚出校门，就要偿还几万元的银行贷款，可能有点力不从心。

尽管社会一直在“强推”助学贷款，但想想对簿公堂的银行和学生，不得不承认现行的国家助学贷款制度存在漏洞———风险分布也许存在不均衡的问题。

按照公平公正的原则，收益与风险应当成正比分布。然而，在目前的国家助学贷款制度安排下，风险分布却存在问题。

高校是助学贷款制度的最大受益者，却没有承担应有的风险。据新华社前日报道，每年全国几百亿的大学收费，没几个人能说清楚其收费标准和成本明细。个别高校甚至想收多少就能收多少，助学贷款算是帮了个别高校不少的忙。若是没有助学贷款，不少寒门学子将与大学无缘，个别高校自然少了不少财源。助学贷款看似落到学生手里，其实不过是经学生之手打入了学校的财务账户。可是，一旦出现欠贷行为，学校却不承担很多实质性的责任，既不用掏钱还债，也不用帮忙追贷，空背一个“担保”的名头。

银行是助学贷款制度的最小受益者，却承担了最大的风险。银行是以经营货币为主业的企业，追求的是利润最大化。就投资回报率而言，助学贷款小于其他商业贷款，发放助学贷款并非最佳的市场选择，机会成本很大；助学贷款发放期限高达8—10年，流动性风险较大，而个人征信体系的缺失又让银行承担了巨大的信用风险。无论从资本回报率还是风险防控的角度考虑，发放助学贷款利润空间小，还容易蚀老本。然而，由于种种原因，银行只能兵行险着。一旦出现呆账坏账，可能只能用自己的资本金和利润核销。

当然，另一个受益者就是地方政府，也没有承担足够的风险。政府应当是助学贷款的最大潜在受益者。助学贷款大大减轻了政府的财政压力，但地方政府对于银行资本金的损失却缺少实质性的补偿；相对于银行承担的资金损失而言，政府现行的“贴息”政策可能是杯水车薪。

受益最多者理应承担最大风险。在助学贷款制度安排中，应尽快建立风险共担机制，在政府、学校、学生、银行四个利益相关者之间合理分配风险，学校和政府应承担应有的责任。

怎样解决大学生助学贷款违约率偏高的问题

这是个现实又棘手的问题,出现这个问题说明整个贷款的体制不完善,国家应该建立一个个人信用体制,每人有一张信用卡,像这些信用问题都反映在卡上,事一个人的就业,结婚,申请房屋等,这样人们就会小心做了.

助学贷款损失率

助学贷款损失率很高。国家助学贷款违约率高是很多原因导致的，其中重要的一个原因就是我国个人征信落后。

2018年到2022年云南生源地助学贷款违约率

2018到2022年云南有约20%的毕业生贷款违约率。违约原因在于：高校毕业生就业竞争激烈，毕业生就业不稳定，收入不确定，使得相当一批获贷学生短期内无力还贷。

如何看待助学贷款违约问题ppt

我是这样看待助学贷款违约的问题，很多学生申请了助学贷款，到大学毕业，已经开始了工作，却不偿还助学贷款，导致助学贷款出现逾期，出现违约的情况，这都是这些大学生诚信出现了问题，应该及时还款，避免出现违约的情况。

诚信，每个人都要做到。

诚信是做人的一个最基本的要求。在古代人们是十分讲究诚信的。

“人无信而不立，业不信而不兴。”人没有诚信，就像矗立的高楼没有地基，一旦有些许狂风，便会瞬间崩塌。

《周易》有云：“天之所助者顺也，人之所助者信也”。

上天所助之人乃顺应万物道法之人，而人若想身边贵人不断则要以一个“信”字为本。

诚实，是立业之基；守信，是做人之本。

我国自古以“礼仪之邦”著称于世，重义轻利一直是中华民族的传统美德。两千多年前，孔子就主张“言必信，行必果。”

此外，我国的语言体系里还有大量诸如“一言九鼎”、“一诺千金”、“一言既出驷马难追”这样称赞诚信精神的成语。

诚信是一切道德的基础和根本。

抱诚守信，为人做事以诚信为本，这是五千年传统文化沉淀下来的道德精华，这也早已成为了我国人民的立身处世之根本。

什么是诚信？

“诚”与“信”二者的关系紧密，核心意义是“真”和“实”，皆包含“真实不欺”之义。

古代将诚信视作天下伦理秩序的关键，诚信是立身为人的基本道德；诚信是治国理政的基本原则；诚信是朋友相交的重要准则。

在生活中，我们会发现从商的人普遍信奉“关羽”。

关公，论文才，不如仲尼；论武功，不敌吕布；论智谋，不胜诸葛；论地位，自然远远逊于王侯。

然其信徒之广、庙宇之多，遍布天下，堪称史无前例，举世无双。

历代君王都将他奉若神明，大加推崇，大加赞赏。直至今日，在华夏各地，尤其南方及东南亚一带，都把他敬为财神，致以最高的礼仪来崇拜。这是为什么呢？

最初以为人们信奉关羽，是因为刘关张三人的桃园结义的兄弟情，后来发现并不是这样子。

在《三国志》中，刘、关、张自桃园结义之后，35年如影随形，不离不弃。

关羽下邳失守，曾屯土山约三事：“降汉不降曹；礼待二嫂；一旦得知刘备下落，便当辞去。”

曹操厚待关羽，小宴三日，大宴五日；曹操赠袍，关羽穿于衣底，上用刘备所赐旧袍罩之，不敢以新忘旧；曹操赠赤兔马，关羽拜谢，以为乘此马，可一日而见刘备。

关公为曹操解了白马之围后，挂印封金；为寻刘备，千里走单骑，过五关斩六将，终得古城兄弟相会。

所以，说关公是“信义卓著”的名将代表一点都不为过。

关羽视信义如生命，才为后世称道。偶有失信于人，求得原谅很容易，屡次失信之人，还有谁会信任你，谁敢信任你？                     

诚信是一个人的修养，也是一个人的资本。

学生如果申请生源地助学贷款,出现违约情况,会受到哪种影响？

学生申请生源地助学贷款的违约影响为：经办银行将对违约贷款金额计收罚息，并将其违约行为记载入个人征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。

新生、续贷生的受理开始及截止时间均由各省资助中心与当地分行确定，应向当地县级学生资助管理中心咨询。校以教育部每年公布的名单为准，包括全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校。

学生在登录学生在线服务系统进行申请时，可查询到有资格的高校。学生己收到高校录取通知书，或是高校在校生；学生本人入学前的户籍与共同借款人的户籍均在本区县；学生当年没有获得其他助学贷款；

扩展资料：

学生申请生源地助学贷款介绍如下：

本专科生（含预科生）贷款额度每人每学年不超过8000元，不低于1000元；研究生及以上学历贷款额度每人每学年不超过12000元，不低于1000元。具体金额根据学生学费和住宿费实际需求确定。

贷款期限原则上按全日制本专科学制年限（在校生按学制剩余年限）最长加13年确定，最短不低于6年，最长不超过20年。请高校资助中心老师登录生源地贷款管理系统录入学生回执及校验码 。

参考资料来源：人民网-助学贷款已进入还款高峰期 学生违约将影响就业

参考资料来源：凤凰网-助学贷款违约率2.4%

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