贷款贷前调查内容？

用房子抵押银行贷款怎么贷？

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申请抵押贷款，需要符合以下条件:

1.借款人必须年满18周岁，具有完全民事行为能力，实际年龄加上贷款期限不能超过65周岁；在城镇有固定住所和常住户口；有正当工作和稳定的收入来源，能够按时偿还贷款本息；个人信用信息良好，无不良信用记录。

2.借款人抵押房屋产权清晰，符合上市交易条件，可以进入房地产市场交易；抵押房屋未纳入城市拆迁改造计划，已有房产证和土地证；房龄不满30年，房龄与贷款期限之和不超过40年。

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贷前调查

一、什么是贷前调查

贷前调查指的是在发放贷款前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对是否符合贷款条件和可发放额做出一个初步的判断，调查的重点包括申请人的资信情况、经营情况、申请贷款的具体用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

二、贷前调查的基本原则

多数银行贷前调查需要遵循“双人调查、实地查看和真实反映、抓住重点”的原则，双人调查原则又被称为AB角原则，是指每笔信贷资产业务至少由两名信贷人员参与调查，而且他们的调查报告中还需要签署明确的意见；

实地查看指的是调查人员进行现场调查，授信人员必须通过座谈、查账等方式对贷款申请人、保证人以及抵押物进行一个实地调查，核实申请人以及担保人所提供的资料和财务报表的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况，抵押物的现状；在调查的过程中，必须深入客户生产经营场所进行现场调查核实，对客户的财务必须进行账账、账实、账表核对，对客户所提供的资料，深入核实相关信息，现场查看申请人保证人的经营管理情况，资产分布状况和抵押品现状。

真实反映原则是指信贷人员必须实事求是、真实反映贷前调查所了解的情况、不回避风险点。

三、贷前调查需要收集的资料

1、贷款申请书

2、申请人、担保人经过年检的营业执照等

3、申请人以及担保人的公司章程

4、人行征信中征码以及相关的征信业务授权书

5、申请人、担保人近三个月的年度财务报表

6、环保许可以及特殊经营许可等

7、抵押物权属证明

8、第三方评估机构出具的抵押物评估报告

9、申请人、贷款人近期及近期月份的财务报表

10、查看申请人基本信息资料的真实性，详细了解债务人所涉及的行业、市场、产品经营模式等

11、查看申请人的纳税凭证、水电费缴纳单据、以及收货单据和仓库出入库凭证等

12、通过全国公示系统、法院被执行人信息、裁判文书网等网络系统，查看申请人信息是否与信贷资料、经营资料相同

13、查看申请人的家庭资产信息

14、银行认为的需要提供的其他文件以及证明

四、如何做好贷前调查

1、坚持四个步骤

所谓四个步骤，就是听、查、核实、分析。

（1）听就是听贷款人的自我称述的基本情况，以及从侧面对贷款人进行了解，比如通过贷款人周边的人或者贷款人的上下游客户等对贷款人进行一个初步的了解；

（2）查就是对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照、税务登记证、贷款卡等原件对借款人进行一个合理判断；

（3）核实就是对企业的经营状况、抵押物和保证人进行核实，看是否与贷款人所陈述的一致，如果不一致，就要贷款热给出一个合理的解释。

（4）分析就是在了解到贷款人的大量信息之后，还需要对借款人的相关信息进行一个分析加工整理，然后对客户的贷款风险与经营效益进行评价，对前期调查进行一个系统分析的过程。

2、对企业进行一个有针对性的判断

（1）预防道德风险。我国大部分中小企业是掌握在实际负责人的手中的，实际负责人的品行直接影响到贷款偿还的可能性，而且银行的很多不良贷款同借款人的恶意逃债是分不开的，因此对实际借款人的人品调查是贷前调查很重要的一步。

（2）企业的“三看”原则。所谓“三看”原则就是通过调查企业的经营状况，第二就是看企业的现金流量还有最后一个就是看企业的担保代偿能力。

第一，看企业的经营管理。就是通过调查和分析的方法查看实物报表，第一通过实地调查企业的经营环境，调查其账物是否相符，第二就是通过查阅企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营状况。

第二，看企业的现金流量。通过查企业在一段时期在银行开立的存款结算账户，进一步了解借款企业在一段时间内的存款、贷款等资金回笼状况，充分了解企业的现金流向以及数量。

第三，看担保代偿能力。银行需要重点关注之一的就是保证担保实践中存在的问题，在调查中注意审查保证人的主体资格，被担保企业的资信状况以及能力，二是抵押担保，重点调查抵押物的合法性。

五、风险分析

首先，要分析行业风险，了解国家对申请人所处行业的相关产业政策以及该行业的准入壁垒等进行分析，对申请人公司的经营性质以及经营规模进行一个调查与分析，比较申请人在行业所处的地位以及他的同业竞争力，分析申请人战略的合理性，预测其发展前景。

其次，要分析公司的经营风险。通过调查申请人的生产以及销售规模，企业所处的发展阶段，以及企业的经营状况，公司的未来发展趋势，公司的经营策略、产品的需求弹性、原材料的动力供应，购销的配给进行分析。

六、关注企业的素质状况

首先，商业银行小企业个贷化，小企业业务投行化服务的主要对象还是那些更好的企业以及优质有上市前景的企业。在企业素质方面，商业银行应当重点关注企业的技术素质，包括企业的生产工艺的技术水平、产品技术标准，关注企业的技术开发、技术替代、技术储备，研发能力，研发人员，研发成果等情况，还要关注商业银行的自主知识产权企业获得的荣誉称号，主要品牌以及知名度，品牌效应。

在管理素质方面，应当关注法人治理结构、部门设置情况、以及关注高管人员，员工管理、销售人员、生产以及质量方面的管理等，决定企业命运的就是管理，优质企业致胜的关键因素一定是管理模式的创新很难一刀切，因此，在贷前一定要关注企业的管理情况。

七、审核贷款用途

贷款调查阶段，对借款人申请的贷款用途，贷款调查人员一定要切实履职尽职尽责调查，一要履行充分告知义务，明确告知贷款人的资金用途，不得作他用；二要对借款人的申请材料进行审核，并进行必要的实地调查；三要高度关注与贷款用途直接相关的交易业务包括合同交易是否有效签订、合同要素是否完备等、房主虚假骗贷，除此之外，信贷经理还应当多注意借款人的贷款用途，定期做贷后回访。

八、关注贷款企业的信用状况

个人有个人的征信，企业也有企业的征信，通企业信用报告主要的用途就是就是经营性贷款，换句话说，就是以企业法人为主借人的经营性贷款，我们查询企业信用报告，就是要查询企业的应付账款、账簿以及明细，从中找出企业拖欠的原因，以及拖欠的时间，这些关系到一家企业的诚信问题，我们都可以找上下游的供应商了解情况从而对企业的信用状况进行一个很好的评估。

采取抵押担保方式的，贷前调查应调查的内容不包括( )。

正确答案为：C选项

答案解析：[解析]采取抵押担保方式的，贷前调查应调查抵押物的合法性、抵押人对抵押物占有的合法性、抵押物价值与存续状况。质押权利条件是质押担保方式的调查内容。

如何做贷款调查

您好，贷前调查指的是贷款发放前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的额度作出初步判断。调查的重点主要包括申请人资信状况，经营情况，申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。目前互联网上可以借钱的平台有很多，建议您在选择时注意两大要素，一是选择可信赖的大品牌；二是要注意借款产品的服务事项清晰透明，比如可借款额度，借款利率，还款时间，还款方式等。只有选择靠谱的借款产品，才能在满足您急需用钱的需求同时，保证您的个人利益也不受侵害。

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二、资料要求：申请过程中需要提供您的二代身份证、本人借记卡。

注意：申请只支持借记卡，申请卡也为您的借款银行卡。本人身份信息需为二代身份证信息，不能使用临时身份证、过期身份证、一代身份证进行申请。

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银行对借款人是如何贷款调查的?房产二次抵押贷款的利率及注意事项是什么?

银行对借款人是如何贷款调查的?

贷款调研是拓展客户、派发贷款的第一道副本，是规避风险、降低坏账损失的主要前提条件，其调研信息真实性和稳定性，对贷款安全性极其重要。这也是确定贷与不贷，贷多贷少，贷款限期和方法的重要指标。有相当一部分顾客缺乏由独立第三方所提供的财务审计报告，“信息的不对称”的现象长期存在，因此业务经理的贷前调查至关重要。

一、借款人基本概况

一般来说，调研借款人的相关情况主要包括借款人的身份证信息，婚姻情况、住址在职人员状况、文凭等做一个基本上的理解，主要还是看是否属实，一旦发现还有不属实的信息内容，那样金融机构有可能会否认借款人申请的，因而建议各位大伙儿，递交的材料一定要真的是靠谱。

二、资信情况和家庭经济情况

个人征信记录一般是在个人征信系统上查看，主要还是看借款人的信誉情况如何，例如是否有征信逾期记录，是否有托欠贷款纪录，或是银行信用卡是否有贷款逾期这些，假如贷款逾期太多，那金融机构便会列入个人信用不好的人，申请办理贷款无抵押贷款有可能会被拒，但是一两次贷款逾期还也是可以理解的，可是申请办理额度也肯定不会很高。家庭主要成员调研，借款人另一半身份证信息调研等。

三、收益及债务情况

假如借款人现在有贷款很多项目，占家庭支出的50%，那样贷款就有可能没希望了，因为借款人要确保每一个申请办理贷款的用户，都有充足的能力还贷，假如债务过高，那对于借款人来讲就是还贷艰难，有可能贷款贷款逾期或是还不了贷款，因而，金融机构一般不会冒这一险的。

四、借款用途

只需借款人合理合法应用贷款，就没有任何问题，假如是质押贷款，主要用途十分明确，一旦发现用以别的交易都是会有取回贷款的可能性。

五、第一还款来源

假如第一还款来源是正规平台，那贷款就很容易审批，一般这跟借款人的职业身份调研有关系。

二次抵押贷款利率

一般情况下，房地产二次抵押贷款年利率与一次质押贷款年利率其实就是类似，但是部分金融机构也有可能出现利率上浮的现象，由于二押风险本就比一押大，因而为了保证个人利益，金融机构都是会适度提高贷款年利率。

可是借款人也不要过度担心，假如借款人用以二押的房子价格高、转现能力强，且借款人负债比率低，有充足的还贷能力，那样是有很大的机遇能以一押利率质押贷款。二次抵押贷款不如一次质押简易，乃至更加艰难，无论是对房子资质证书或是借款人的需求都非常高。

房产二次抵押贷款的利率及注意事项是什么?

最先用以二次抵押的房子必须要有相对剩余价值，假如房子并没有剩余价值是无法再继续质押贷款的。一般对银行二次抵押贷款额度要求如下所示：房屋价值*质押率-原贷款的本金余额。次之假如借款人在第一次质押贷款还贷期内一旦出现贷款逾期，要想申请办理二次抵押贷款就更加困难了，因而一定要注意维护保养好自己个人信用记录。

二次抵押贷款的办理也有最后一点必须提醒的是，并非所有金融机构都可以申请办理二押，一般只有工商银行、招商银行、江苏银行、兴业银行、民生银行及其平安银行可以申请办理。其中工商银行和招商银行尽管可以审理二押申请的，但前提是一定要第一次质押贷款还在行内申请办理。而兴业银行、民生银行、江苏银行、平安银行即使第一次质押不在同一家银行也可以办。

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