中小企业贷款难？

为什么企业贷款这么难申请？主要原因有这些！

;     今年国家出台了很多政策，进一步促进中小企业贷款，不少商业银行的利率都有所下调。不过企业贷款一直都难申请，这是一个很现实的情况，主要是这些原因造成的。

1、需要提供抵押担保

      现在很多金融机构，想申请企业贷款，必须提供符合条件的抵押或担保，而大多数的中小企业来说本身实力不强，通过房产抵押或者信用担保显然是不现实的。再说如今的商业环境不景气，一旦生意赔了不要紧，再把自己的房产等给抵押了，那就得不偿失了，而且很多小企业的抵押物都不符合要求。

2、放贷风险

      银行其实很害怕风险，中小企业贷款额度高，动辄会承担几百万上千万的损失，很多银行自身也不一定赔的起，为什么如今很多银行都在信用卡上下文章？因为信用卡起码的违约成本很高(直接跟个人征信挂钩)，而且预期收益还是比较客观的，通过利息收入、年费收入和刷卡费率收入等，银行也可以赚得盆满钵满。

3、房贷是主营业务

      银行如今的主要贷款方向还是房地产行业和大型企业，中小企业贷款增长基本维持在个位数，不得不说银行在盈利驱动和风险控制的背景下，选择房地产行业也是必然，毕竟有土地和房产作为抵押，稳妥点。

4、未来征信改版

      新版征信将企业和个人的所有信息概括后，那么银行就可以通过征信完全了解企业和个人的情况，做出自己是否贷款的判断，相信会有一定的积极作用。

民营企业融资难在哪？

我国民营企业融资难的成因及对策建议:

改革开放以来，我国民营经济迅速发展，已经成为社会主义市场经济的重要组成部分，是促进社会生产力发展的重要力量。目前，民营经济所作的贡献，在GDP、全社会固定资产投资、全社会税收、进出口总额、城镇就业人员中的比重都超过1／2以上，不少占到2／3左右，民间资本的总量已是国有资产总值的2.5—3倍左右。民营经济中的私营企业，虽被正式认可比个体经济足足晚了5年，但在1992年邓小平同志视察南方发表重要讲话和党的十四大确立了社会主义市场经济体制的改革目标以后，私营企业发展极为迅速。据第六次全国私营企业抽样调查公布的数据显示，从1993年到2003年，我国私营企业数量从23.79万户增加至300.55万户，增长了13倍多，年均增长28.89％；注册资本从681亿元增至35305亿元，增长了52倍，年均增长48.41％；从业人员则从373万人增至4299万人，增长了近12倍，年均增长27.72％。

毋庸置疑，在民营企业不断发展壮大的过程中，也面临着较多的问题，融资难就是其中一个突出问题。虽然，在中央的关心、支持下，融资难的问题正在逐步得到缓解，但融资渠道不畅、融资渠道狭窄，仍然是制约民营企业发展的重要因素。

一、我国民营企业融资的现状

我国的民营企业以劳动密集型、低技术的行业为主，仅制造业、批发零售餐饮业就集中了民营企业的75％。绝大多数民营企业无论是在其初创期，还是发展期，主要是依靠自我积累、自我筹资发展起来的。但是，由于这些企业管理水平低、生产规模小、创利能力弱，要进一步发展，仍受到资金严重不足的制约。民营企业有着巨大的资金需求，然而，从银行所得到的贷款，尚不足银行贷款总量的2％；通过发行股票融资的民营企业在我国证券市场的上市公司中约只占9％左右，这里还不包括那些以较高昂的代价购买别的上市公司的股份而曲线上市的；在债券市场上占有的份额则几乎为零。民营企业的融资难，突出表现为中小企业难、中西部地区难、小城镇难，而这又恰恰是我们经济发展需要加大支持力度的重要环节。

资料来源：郭斌、刘曼路：《民间金融与中小企业发展：对温州的实证分析》，《经济研究》2002年第10期。

应当看到，中央有关部门和不少地方政府为了解决民营经济融资难的问题，下了很大的力气，也出台了一些具体政策措施，如，组建民营股份制银行和地方商业银行、鼓励和支持四大商业银行，增加对民营经济贷款、建立担保体系、建设风险投资体系等等。但是，从实施效果来看，这些措施还没有使民营企业融资难的问题发生根本性的改变。因为，民营企业融资难的问题，表面上看是反映渠道狭窄，而深层次的原因则是体制和制度问题。

二、我国民营企业融资难的成因分析

1、从体制上看。当前仍然不同程度地存在着对民营企业的“歧视”现象。由于长期受计划经济体制和传统意识的影响，金融部门对非公有制企业尚不能一视同仁，受各种条件制约，诸如有的怕出现问题受到牵连。我国四大国有商业银行拥有全国70％以上的信贷资金，在信贷市场上处于垄断地位，原本是民营企业寻求信贷支持的主要来源之一，但由于国有商业银行一直受处在行政过分干预的准财政运作体制的约束，导致其对民营企业的“歧视”现象。许多地方反映，对同样数额的不良贷款，贷款对象如果是国有企业，银行工作人员可以不承担或少承担责任，如果是私营企业就可能被有关领导机构甚至司法机关予以追究。出于对贷款责任的考虑，不少银行员工宁肯少贷或不贷给民营企业，尽量限制对民营企业的贷款数额。其贷款手续之繁杂，抵押条件之苛刻，对抵押品要求之严，抵押率之低，远远超过国有企业，使不少民营企业望而却步，当民营企业在无可奈何的情况下不得不去贷款时，也往往要花费很长的时间，白白地错过了宝贵的商机。在国家有关政策上也残留着“缺陷”，急需调整完善。例如，国有企业并购重组时，许多不良资产可以通过剥离、核销、挂账、停息等办法处置，外资企业将部分利润投资可在税收上减免，而私营企业却不能享有同等待遇。此外，民营企业也无法享受开发区企业应有的政策优惠等等。这种政策性差异在很大程度上影响了民营企业融资渠道的拓展。

2、从制度上来看。（1）担保公司和各类基金制度还未完善。民营企业信用贷款因担保问题尚未解决而难以运作；抵押贷款因市区多数民营企业未能解决房产、土地等相关证件而被搁置。抵押担保落实难是当前民营企业融资、特别是申请金融机构贷款过程遇到的最大难题之一。（2）银行为民营企业服务严重不足。尽管中央银行的信贷政策鼓励商业银行增加对中小企业的贷款，但各商业银行从自身经济利益考虑，往往集中力量抓大客户，乐于“大宗批发”，而对额度小、频率高的民营企业贷款缺少兴趣，由此导致民营企业贷款明显不足。这里分析的不仅是服务意识差，而更重要的是制度引致的问题。各区县专业银行大都无权审批固定资产投资贷款，对流动资金贷款也有严格限制，这些限制难以适应遍布各地的民营企业的金融服务需要。此外还缺少对国有商业银行中小企业贷款的考核，缺少专门从事中小企业贷款的金融机构。（3）融资渠道狭窄。目前我国资本市场整体发展不够，尤其是为中小企业融资的创业板在深圳上市仅一年左右，目前我国证券市场十分萧条，使得中小企业发行债券、股票相当困难。

3、从民营企业自身来看。民营企业一般规模较小，资金匮乏，而且偿债能力弱；加上经营观念和管理模式的相对落后，财产抵押实力不足，没有完整的、令人信服的信用记录，缺乏信用基础，加大了银行投资民营企业的风险，缩小了民营企业的融资范围。这些问题均需要我们作进一步深入研究。

三、解决我国民营企业融资难的对策

1、坚决贯彻平等准入、公平待遇原则。按照《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》的精神，在投资核准、融资服务、财政税收、土地使用、对外贸易和经济技术合作等方面，对民营企业应一视同仁，实行同等待遇。民营企业的发展壮大，实力的增强，是促进民营企业融资的经济基础和必备的条件。

2、加快金融体制改革，改进对民营企业的服务。在经济发达地区，可以探索建立中小民营银行的试点，探索创立金融社区服务模式，加大银企合作，使地方性中小金融机构的服务深入到当地众多的民营企业，形成民营企业与金融机构“双赢”的局面。要在健全金融监管的基础上，积极创设各种有利于中小企业融资的民间金融机构，建立民间金融市场，探索主要支持中小企业的投资公司，做好深圳创业板上市工作，争取设立多种形式的创业投资基金和产业投资基金。国有商业银行要增强为民营企业服务的意识，增加服务品种，帮助民营企业建立规范的财务制度。要逐步开展对民营企业的信用评级，推进民营企业的诚信建设。现有金融组织应加强与民营企业的信息沟通，加强信息收集整理和跟踪服务，为民营企业提供信息咨询，当好理财参谋。

3、加强担保管理，减少担保风险。应当根据运作规范、风险分散的原则，研究制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度，建立中小企业信贷担保体系的政策措施，尽快缓解中小企业获得贷款担保难的状况。可以针对中小民营企业贷款担保难的问题，开办“联保贷款”业务。对中小民营企业具有的经营波动大、资金需求不稳定的特点，可以开办“循环使用贷款”业务，也可以开办应收账款抵押贷款、仓单质押贷款、备用信用证质押贷款等品种。还可以与租赁公司、保险公司合作开办租赁贷款、保险贷款等业务。同时，制定相应的贷款条件和审批程序，对财务状况良好的、有市场的企业，不能因其规模达不到要求而不给贷款；对负债率较低、产品技术含量高、确有市场潜力、内部管理严格的民营企业，可适当放宽对抵押或担保的要求。

资料参考：

民营企业融资难的原因及其对策有哪些内容

民营企业现行的融资方案主要有以下几种：

A、银行融资，银行融资又可细分为以下几种：

1、抵押融资，用企业或者企业主的不动产抵押给银行来做融资。

2、信用融资，从企业的良好经营状况、应收账款、年开税票总额等各方面综合考察来给企业做一笔信用贷款。

3、科技融资，获得国家高新企业认证的民营企业可用股权从银行获得高新企业专用额度且有政府贴息。

B、民间资本，如各种私募、资产管理公司、担保公司等，以出让公司股权或约定年化利率获得融资。

C、风投，如各种风投公司，看中企业良好的经营状况和成长空间，只接受股权融资。

我国民营企业融资难表现在哪些方面

民营中小企业融资现状分析

近几年来，国务院出台_『一系列支持中小民营企业进行产品结构调

整和技术改造的政策，这些政策在一定程度上缓解r部分中小民营企业

目前融资难问题。但由于种种因素的影响．中小民营企业融资仍受到诸

多限制，其融资难的问题并未得到解决，主要表现在以下几个方面：

l直接融资方面：资本市场为中小民营企业提供的融资渠道有限，

门槛过高。中国资本市场结构尚存在一定的缺陷，证券市场门槛高，创业

投资体制不健全，加上民营企业规模小，承担不起股票发行的费用，也不

易取得公开发行上市的资格等自身弱点，不利于民营中小企业的融资。

中小企业板固然为中小企业提供了一条通过资本市场进行融资的途径，

但并不会成为上千万家中小企业最主要的融资渠道：至于发行债券，目

前发行的重点建设债券和地方企业债券，利率固定，期限较长，主要用于

进行资本密集型大规模项目的投资，带有政府主导垄断的推动型色彩，

一般民营企业难以进入，况且并不适合作为中小民营企业的融资手段。

中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。当前，我国金融市场已形成

股票类、贷款类、债券类、项目融资类、财政支持类六大融资方式，但这些

埘中小民营企业的开放程度很低，除少量信贷资金外，民营企业很难通

过债权和股权融资的渠道获取资金。由于国内资本市场准入的门槛高，

加上管理日趋规范，中小民营企业已很难像资本市场建立初期那样靠虚

虚实实的“捆绑上市”获得上市资格，中小民营企业更被政策性地排斥在

资本市场之外，无法到资本市场直接融资。二板市场的建立和发展只是

风声大、雨点小，多数高科技型中小民营企业仍难以筹措发展所需的资

金。而可为广大中小型企业提供融资服务的地方证券交易市场和风险资

本市场则尚未列一t-_议事日程，这类小型资本市场的缺失，使中小民营企

业失去了直接融资的主要渠道。绝大多数民营企业的中长期投资，主要

靠民间借贷市场、私募股本、企业互保加债转股等非正规、小范围的集资

或股权融资取得，此类融资规模小、成本高、风险大，使投资缺乏稳定性

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●杜茂华田应华

与可持续性，有的企业甚至全部靠拖欠贷款来周转资金。

2_I司接融资方面：商业银行为中小民营企业融资支持力度有限，流

资偏多。因贷款交易和监控成本高等原因，银行不愿对中小企业放贷。部

分商业银行对中小民营企业信贷管理的要求高于国有大中型企业，特别

是对不发达地区的信贷管理的条件更高。能符合这些条件、具有合格资

信等级的中小民营企业为数很少，这实际上将大多数中小民营企业排除

在支持对象之外，同时也限制了基层银行支持中小民营企业发展的积极

性。同时，中小企业因信用等级低，缺乏抵押资产，融资成本高等原因，难

以得到银行资金支持。中央银行已经出台相关政策鼓励商业银行增加对

民营企业的贷款，但各商业银行为了资金安全往往集中力量抓大客户而

不愿向民营中小企业放贷。即使商业银行愿意向民营企业发放固定资产

贷款，但由于投资项目审批制度不健全，加上银行担心长期贷款带来的

风险，不愿意向民营企业开放基建和技改项目贷款，因而民营企业最多

也只能获得一年之内的流动资金贷款，很难获得长期的资金贷款。为了

满足长期资金周转的需要，一些民营企业不得不采取短期贷款多次周转

的办法，从而增加了企业负担和融资成本。由此可见，现有问接融资渠道

很难满足中小民营企业资金需求。

3．非正式金融：中小民营企业融资的主要方式，风险较大。(1)自身

融资。利用企业经营利润来积累发展资金，或者以内部职工筹资的方式

筹集资金。(2)民间借贷。从亲戚或各种“地下钱庄”以较高的利率获得借

款。(3)相互担保。中小民营企业之间互相担保，申请贷款。几年前民营

企业之间的相互担保比较盛行，但是由于风险很大，绩优企业已经不愿

意为他人承担连带责任。目前，在实践中互保出现了债转股形式，即被担

保方将企业的股权抵押给担保方，一旦担保方为其承担经济责任时，所

承担的款额便作为出资额，从而将对被捐保方的债权转变为股权。若短

期内急需资金，中小民营企业之间会以相拆借的方式解决

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