什么是贷款管理？

德国 IPC 微贷技术详解专题（一）

德国国际项目咨询公司（以下简称 IPC 公司）是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务（即传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合）的公司。经过多年的发展，该公司在小企业贷款技术上形成了一套特色鲜明，行之有效的办法，并且在对外技术输出中取得了良好的效果。

IPC公司信贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。每个部分，IPC 都进行了针对性的设计。

在评估客户偿还贷款的能力方面，其流程主要是信贷员通过实地调查，了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息。微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。

关于客户的还款意愿，IPC 公司会首先评估客户个人的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。然后，要求提供严格的抵押品，以降低客户的道德风险。对还款积极的客户给予激励，括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。

在控制银行操作风险方面，IPC 公司强调内部制度的建设，重视建立微小企业和商业银行之间的关系，努力实现微小贷款的商业化，并且成为银行整体战略的一部分。同时，着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序，降低交易成本。另外，为合作银行培养各个层次必要的能力，在一个清晰的组织结构下分配责任，引入有效的激励机制，并保证良好的公司治理。引入有效的激励机制，并保证良好的公司治理。

对客户经理的激励和约束机制是 IPC 公司技术制度建设的核心内容，也是整个 IPC 公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。本着“以人为本”的管理理念，IPC 公司帮助合作银行建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度，也培养了一定数量的、具有较高素质的信贷员。通过责任追究制度，信贷员对一笔贷款的全过程负责，其收入也直接跟信贷业绩挂钩。这就促使信贷员既要非常关注贷款的规模又要高度重视资产的质量，必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的“软信息”，严格地监控客户以降低违约贷款率。

IPC 微贷技术概括总结为四个要点：1.以软硬信息分析为基础；2. 交叉检验为判断方法；3. 还款能力和还款意愿是放贷的唯一依据；4.劳动密集型业务为结果。

一、以软硬信息为基础

“软信息”，包括基本信息和经营信息两个方面，“硬信息”暨财务信息用损益表、资产负债表、现金流量表等进行反映。总体归纳为：

1 、基本信息

1.1客户年龄

通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤其是对一些复杂程度较高的行业）。通常客户的年龄与客户的精力、健康程度是成反比的。

1.2客户的教育水平

理论上，客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也理解在整个社会征信体制中个人信誉的重要性，因此客户的还款意愿要更好一些。

1.3其他人对客户的评价

“其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴、或周围商户（在调查其他人对客户的评价时要注意两点为客户保密，并注意判断信息的真实性和客观性）。在要求客户提供担保人时，通过客户寻找担保人的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法；客户对待他人的态度以及自信程度也能反映客户具有好的信誉。

1.4婚姻状况

通常已婚客户出于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感（一位客户对其妻子又打又骂，另一名客户据其妻子反映挣的钱从不用在家里，家认为这都是没有责任感的表现）。

1.5客户的性格特征

客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢、生硬的客户将这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员的处理增加很大的难度。

1.6客户是否有不良嗜好、不良和犯罪记录

要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况（如一位客户因长年酗酒，而导致神经系统的不稳定，信贷员无法与其进行正常的沟通），是否已经对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特别特殊的原因，否则要将视为客户还款意愿较差的一个重要证据。

对于客户的犯罪记录要重点了解其犯罪的类型，对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否已成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。

1.7客户是否是本地人

微小企业贷款制度里要求客户必须是本地人或是在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常以客户是否在当地有住房、其他家庭成员是否也在当地来判定其是否属“长期居住”。

1.8客户是否还有其他收入或支出，客户在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，了解以上信息可以作为客户的收入用于何处的证据，也可以作为评价客户抗风险能力的一个参考。

1.9客户的社会地位

在当地有一定知名度（如商会的负责人）、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要更好一些（一位这样的客户每个月都提前几天还款，以此向信贷员证明他具有良好的信用）。

2 、经营信息

2.1客户的经营经验

客户的经验主要来自于他企业经营过程中的积累，此外，家庭影响、打工经历、专业文化背景也是客户经营经验的主要来源，信贷员也要注意考虑客户的经历与现在经营业务的密切程度。

2.2了解客户为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？其实这也是一个很好的谈话切入点，通常客户对这些信息的描述可以判断客户是否是实际经营者，可以了解到他的经营历史，了解他对于现在经营业务的经验和动机。客户要经营当前的生意一般有以下几种原因：

技术优势 客户可能因为具备某一方面的专业技能或专业知识而选择该项投资这里要注意分析该行业技术更新换代的速度，客户目前的技术是否已被淘汰，还是不是客户经营的一个优势。

家庭的影响或家族企业

社会关系优势

商机发现

其他的因素

如果客户是主动选择的话，要注意分析客户是否是出于一种投机性的心理，他对现在从事的行业是否有足够的了解，准备程度及计划性如何。

2.3客户经营记录的获取

微贷技术强调，信息收集的主要来源于与客户交谈，但如果客户有经营记录相关信息的话，也不失为一种较好的用来检验信息的渠道。客户的账本、原始凭证、单据、银行对账单、报表等都属于客户的经营记录，如果客户的经营记录较多，可以从侧面反映出客户对自己生意的规划性较强，也会使信贷员的分析过程较为轻松。

2.4贷款用途

贷款用途是信贷员重点需要了解的信息。要清楚客户为什么贷款，贷款的用途是什么？他要贷多少？实际需要多少来实现其商业计划？他自己的前期投入有多少？注意观察、分析客户的回答内容及细节，来判断客户申请贷款的态度，以及他对其经营业务的认真程度和现实程度。大多数的客户申请贷款是为流动资产周转，或是购买固定资产或是新的投资计划，又或者是几种用途共有。实际工作中信贷员发现有的人为了非商业用途来申请贷款：有的是为了还债（部分客户在了解该行行的微贷项目之前，已经从其他渠道借款投入经营，这种贷款为了还债目的是可以接受的），有的是为了消费（如购置住房），甚至都有为了放高利贷、经营典当行等投机的目的来申请贷款。

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银行信用卡和贷款审批是一个系统么?

不是，绝大部分银行信用卡是一个专门的部门，直属于总行垂直管理（就是说信用卡部就是一个独立的分行），信用卡的审批说白了比较弱智，就是根据你提供的资料逐项对照打分，根据得分大概给个额度。

贷款审批一般根据权限总分行逐级管理，贷款审批技术性相对高一点。

如果找工作，那应该是贷款审批有前途。

科技开发贷款项目管理办法(试行)

第一条　贷款项目具备的条件：

（一）项目应是科技成果转化为商品的项目，即从实验室样机（样品、样件）到中间试验和工业化试生产阶段的项目。

（二）项目要有较大的科技意义，所采用的技术先进适用；没有新的技术含量的单纯扩大生产规模、技术改造和基本建设项目不得使用科技开发贷款。

（三）项目要有较好的市场前景和经济效益（包括项目完后推广于生产中的经济效益）。第二条　项目承担单位为科研院所、大专院校、科研生产联合体和承担科技开发的全民和集体企业。

项目承担单位必须具备以下条件：

（一）具有法人资格，并实行独立经济核算，有健全的财务制度、帐目和报表。

（二）具有完成科技开发项目的能力（包括管理能力、技术水平和经济条件等）。

（三）实施项目的相关条件（包括原材料、燃料、动力、主要设备及运输、三废治理等）能得到解决。

（四）有申请贷款所需的一定比例的自有资金。

（五）有偿还贷款的能力，且有具有法人资格并有资金保障的单位承担经济担保，或能用本单位固定资产作抵押。

（六）在工商银行开立帐户，并能按规定报送有关资料。第三条　贷款项目的管理工作程序

科技开发贷款项目分为国家项目和地方项目。国家和地方科技开发贷款建议项目的申请，分别按国家科委和地方科委各类科技计划的规定和要求办理。

贷款项目的管理工作程序如下：

（一）国家科委根据科技与经济发展政策，科技体制改革和实施科技计划的需要，向中国工商银行申请年度科技开发贷款指标，并根据中国工商银行核批的年度科技开发贷款计划组织编制各类科技贷款建议项目计划。

（二）各省、自治区、直辖市和计划单列市（以下简称省市）科委及有关部委科技司（局）按国家科委各类科技贷款项目计划，组织、筛选项目，负责（或委托有能力承担的机构）审批项目可行性报告，并将科技开发贷款建议项目（国家级）的申报材料送国家科委审批。

（三）国家科委将各类科技开发贷款建议项目和贷款指标（包括中央专项和地方切块指标）建议分配方案（按省市）报中国工商银行审核。

（四）经国家科委和中国工商银行协商核定后的科技开发贷款建设项目计划和贷款计划由中国工商银行下达各省市贷款指标（包括中央专项和地方切块指标）分配计划；国家科委下达各类科技开发贷款建议项目计划。

（五）省市银行会同省市科委按总行下达的贷款规模和国家科委下达的各类科技开发贷款建议项目，共同组织评估项目。最后，由银行根据有关规定和评估结果决定贷与不贷，贷多贷少，期限长短，对同意贷款的项目与借款单位签订借款合同。

（六）地方切块指标由省市银行和科委共同协商安排科技开发贷款项目。

（七）省市科委负责将国家科委各类科技开发贷款建设项目的落实情况报国家科委。

各级科委要对项目实行跟踪管理，掌握项目实施情况，努力协助解决出现的问题。

（八）项目承担单位负责贷款项目的实施，并严格按有关规定及贷款合同的要求使用资金，专款专用，不得挪作它用，并要按月（季、年）向开户银行报送贷款项目的进展情况及有关财务、资金报表。

（九）银行对借款单位的贷款使用情况要经常进行检查和监督，发现问题，及时提出意见和改进措施。

（十）贷款项目完成后，要组织鉴定或验收。国家科委的各类科技贷款项目，由归口管理司负责或委托有关机构负责；省市科委组织的科技贷款项目，由省市科委负责。鉴定和验收会要邀请银行参加。第四条　贷款的管理

（一）科技开发贷款实行专项管理，按计划使用。收回再用部分按中国工商银行总行有关规定在科技开发贷款范围内由各分行统筹安排使用。

（二）贷款主要使用范围：

（1）新产品、新工艺、新技术、新材料的研究、试制和开发。贷款主要用于研制、开发这些项目需要购置的一些技术部件、检测手段、样品、样机、仪器、设备、材料以及试验品等；

（2）科技成果转移过程中的中间试验，包括小型工业性试验和小批量投产。贷款主要用于这类项目所需要购置的各种仪器、检测手段、设备、材料、工装试验费。

（3）引进国外技术的消化、吸收。贷款用于消化吸收需要购置的一些技术软件、检测手段、样品、样机、仪器、设备、材料以及试验费等。

（三）贷款期限和利率。贷款期限一般为1至3年，某些高新技术项目可适当延长，但最长不得超过5年。利率一律按中国工商银行的有关规定执行。

（四）借款单位偿还贷款的资金来源：

（1）贷款项目投产和技术成果转让新增加的利润；

（2）各项专用基金（包括更新改造基金、生产发展基金和技术开发基金）；

（3）借款单位有权支配的其他资金。

因项目失败或其他原因，借款单位无力归还贷款时，按照借款合同规定，由其经济担保单位负责归还。

（五）借款单位和银行都要执行国务院颁布的《借款合同条例》。借款单位要遵守银行信贷的有关规定，根据批准的贷款项目和“借款合同”，合理使用贷款，按期偿还贷款本息，违反计划和合同的，银行按有关规定给予信贷制裁。

社会福利企业技术改造贷款贴息资金管理办法

第一条　为了进一步促进社会福利企业技术改造工作的深入开展，加强技术改造贷款贴息资金的管理，制定本办法。第二条　民政部技术改造贷款贴息资金，是为支持社会福利企业的技术改造而设立的专用资金。这项资金必须用来支持社会福利企业为提高企业素质、增强企业后劲、提高经济效益和社会效益而进行的技术改造，以鼓励福利企业依靠技术进步，发展福利生产，壮大民政经济。第三条　凡领取了民政部门颁发的社会福利企业证书的福利企业，均可申请民政部技术改造贷款贴息资金。第四条　列入民政部社会福利企业技术改造年度计划并由民政部分批次下达正式计划的技术改造项目，均给予贴息。第五条　社会福利企业自行从地方争取的技术改造贷款原则上不予贴息，但对一些符合民政部社会福利企业技术改造重点且经民政部批准的项目，也可酌情予以贴息。第六条　由民政部下达的列入1991年以后（含1991年）的部年度技术改造计划的技改项目贷款，其承贷银行是工商银行或人民银行的给予三年贴息，其承贷银行是农业银行的则给予二年贴息。第七条　符合本规定第五条，按批准贴息额一般给予一年贴息，最多不超过二年。第八条　技术改造货款利息，受贷企业至少负担月息4％，高出部分由民政部给予不超过月息4％的贴息，一律不得突破。若国家银行贷款利率有较大调整时，则酌情对上述贴息率进行相应调整。第九条　技术改造项目的承担企业，应在民政部技术改造计划下达后三个月内落实贷款，并与承贷银行正式签订贷款协议。第十条　民政部技术改造计划下达后90天，为该批次项目计算贴息期的最迟起点日。第十一条　符合第七条规定的项目以批准日期为计算贴息期的起点日。第十二条　凡列入民政部技术改造计划的企业，应按季度向民政部申报贴息。在申报贴息时，必须向省、自治区、直辖市民政厅（局）及计划单列市民政局提交下列文件：

（一）　技术改造贷款合同；

（二）　技术改造贷款付息凭证复印件；

（三）　技术改造项目实施情况季报或竣工验收报告。

省、自治区、直辖市民政厅（局）及计划单列市民政局，将上述文件收集汇总后，审核、盖章，并报民政部。第十三条　中国社会福利有奖募捐委员会负责在计划额度内按季度支付实际发生的贴息资金，并监督贴息资金的使用。第十四条　对提前还贷的企业，将提前还贷期内应付贴息额的一半，奖给该企业。第十五条　对违反贷款合同或挪用技改贷款的企业，视情节轻重给予减少贴息、不予贴息直到其他形式的处罚。第十六条　本办法发布前批准的项目仍按原贴息办法执行。第十七条　本规定由民政部负责解释。

贷款市场报价利率是由哪个金融管理机构公布的？

我国贷款市场报价利率（LPR）水平以全国银行间同业拆借中心和人民银行网站公布为准。人民银行将指导市场利率定价自律机制定期对LPR报价行进行评估调整。

大数金融的第三代小微贷款技术是什么？怎么样？

大数金融的第三代小微贷款技术是以数字风控为核心的数字小微信贷技术，区别于前两代大量依靠信贷政策管理风险的技术，能够挖掘数据的价值，为银行业金融机构带来量身定制的数字信贷解决方案，这在行业里是比较厉害和超前的了，而且他们大数金融还拿到了全球的小微金融奖。

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