银行贷款要看还款能力吗知乎？

我网上办理贷款说过了今天放款要我存百分之二十在自己卡里，说是银行要看有没有还款能力，是真的吗？

这很有可能不是真的，是骗子骗你的钱的一种方法，看还款能力是根据你每个月的收入情况和你的资产作出综合评判，而不是看你的银行账户上有多少钱。正规的银行是不会这样要求的。

建议你去正规的借贷公司去贷款，并且按时还款，否则会影响征信。

拓展资料

以下行为会影响个人征信 无论是贷款还是生活的小细节，个人征信无处不在，主要分为以下几类：

1、 水费、电话费等相关费用的拖欠会影响您的个人征信。所以，方锦办公室小编提醒大家注意生活中的小细节。

2、 借款人的债务是否过高。大多数人已经有了，购车贷款、购房贷款的还款额超过借款人月收入的50%，信用卡的月还款额超过借款人月收入的50%，都会被列入不良征信系统.

3、 借款人申请个人贷款违约。贷款本息未偿还或担保人代偿的现象；至于最近和两年的贷款延期记录，也会被列入信用记录清单。

4、 借款人信用卡逾期。这是光栅化中最常见的。如果持卡人忘记还款或一直欠款，一年内还款次数超过六次也会被记录。 个人信用报告的用处 个人信用报告是记录每个人日常使用信用卡和贷款的情况，以反映个人信用状况的报告。

向银行申请贷款时，不仅要提供相应的收入证明，还要查询个人征信记录报告。那么，个人信用报告的作用是什么？

个人信用报告在住房贷款、信用卡、民间借贷、招聘、租房等诸多领域发挥着重要作用。个人信用报告是最直接反映个人信用的纸质报告。

首先，要买房、买车或买信用卡，都需要查看个人信用报告。个人信用有不良记录，银行或其他借贷机构不予放贷；

其次，信用好的人不仅更容易申请贷款，而且贷款额度也更高； 最后，个人信用记录不好的人通过个人信用记录也可能影响以后找工作，因为你的个人信用不好，也就是没有信用的人。

在这个社会，个人信用非常重要。对于信用记录不佳的人，雇主在招聘时通常会考虑他们。 如果个人信用记录上有不良记录，尤其是银行“黑名单”上的记录，贷款就会更加困难。

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贷款，银行最看中什么？

本人不才，银行系统工作过几年，从事的岗位是个人金融部信贷岗，就是传说中的授信岗。

第一：重中之重就是你的第一身份证：经济身份证-个人征信！

任何一个人都可以去银行贷款，但是银行信审第一要素就要看你的个人信用报告，有的人能从银行贷款几十万乃至几百万，为什么？为什么？

1、白户 ：白户就是从没有银行信贷还款记录的人，这类人事银行最怕的，因为什么还款记录履约记录都没有的话，再加上没有任何的资产证明，这种人银行很难辨别是否具有还款意愿、还款态度的，所以白户想贷款，比较困难。

2、有还款记录或者履约记录 :如果你去银行申请贷款，有信用卡或者其他贷款的还款记录，且达到6-12个月以上的人，银行是比较放心的，这样就能证明你有还款意愿，知道欠钱还款，也明白征信的重要性！

3、有逾期记录或者黑名单 ：这类型如果申请信用卡，银行主要看近2年内的逾期记录，有没有出现连三累六，如果2年内征信良好，就要看5年内的征信记录，有没有出现过黑名单或者其他的啥事情了，例如5年内有过黑名单，连续3个月未还款的，或者出现了呆账等情况，也是无法从银行获取信用卡或者贷款的！

贷款看5年内的逾期记录！

4、申请记录和负债率 ：一般缺钱了，都会大量的申请信用卡、贷款、网贷、抵押贷等行为，没申请一次，就会被征信记录一次，所以，6个月内，申请次数不超过3次，都是征信较好的表现！

第二、银行很重看你的还款来源！

1、工作单位是否优质 ：银行对公务员、事业单位、国企、央企、上市企业、股份制公司、机关单位的工作优先考虑和授信，这类人工作稳定，收入稳定，一般不会轻易离职！

2、单位职位 ：对于职位也很重要，因为基层员工和高层领导的授信倍数，最高可以达到50倍只差，例如，基层员工授信5000元，高层领导的额度就有可能达到30W，差距就这么明显，公差更大！

3、社保公积金 ：有社保、公积金的人，贷款更容易，单位好，社保公积金基数就高，所以很多银行都会参考这个标准！

4、贷款看流水 ：个人流水也是强有力的证明，这些都是可以自己去创造的，这里不多表述！但是切记，中介说能做个假流水的那种，建议不要花冤枉钱。

简单说说就这几个主要的点，贷款还要看是抵押贷还是信用贷了！

我在信贷行业工作多年，银行、风投机构、小贷公司都呆过，所以对贷款的一些基本情况还是比较熟悉的。

至于银行贷款银行最看重的是什么？不同银行偏重的着重点可能不一样，但从整体来说，各大银行在审批贷款的时候，无非就是从以下几个方面去考核。

1、信用情况。

无论是对于银行还是其他金融机构来说，在借钱的过程当中，信用是一个非常重要的考核因素，良好的信用是基础，如果大家信用非常差，那想要贷款基本上不可能。

而对于银行贷款来说，他们对于信用是有一个原则的，通常情况下银行会坚持连三累六，也就是最近两年时间之内不能有超过6次逾期，不能有连续三个月以上不还的情况。

另外银行对于征信查询次数也有要求，比如有些银行要求最近半年之内审批类信用查询不能超过4次，如果超过4次那也很难获得通过。

2、负债情况。

负债情况跟一个人借款风险有很大的关系，这里面的负债是大家在银行以及其他信贷机构以及信用卡等所有项目加在内的债务总额。

如果客户负债率比较高，说明他的还款能力比较弱，在这种情况下，银行要是给他继续放贷款，那么潜在的风险是非常大的。

相反如果一个客户的负债率比较低，说明他没有什么大的还款压力，正常的收入来源可以保证银行的还款，所以风险相对比较小。

至于负债达到多少才算高不得，不同银行规定不一样，即便是同一个银行，对不同的客户他们要求也是不一样的。

比如对于普通贷款客户来说，如果大家的负债率超过50%以上，把银行信贷额度加在内，负债率达到80%以上，那么基本上很难获得通过，或者银行会降低授信额度。

但如果客户的资质非常优质，比如客户收入来源非常稳定，而且收入比较高，另外还有比较优质的抵押物，那即便负债率比较高，比如达到70%上，银行也有可能愿意给他们放贷款。

3、还款能力。

不管去哪个信贷机构借款，还款能力都是非常关键的一个考核因素，而且是核心中的核心，毕竟银行把钱放出去，最终的目的是要把钱安全的收回来，所以客户的还款能力直接跟银行放款息息相关。

而银行在考核客户还款能力的时候，主要从以下几个方面去考核。

（1）收入。

收入是衡量一个人还款能力最直接的表现，收入越高说明他的还款能力越强，反之收入越少还款能力越低。

（2）银行流水。

银行流水是反映客户收入水平最直接的体现，银行流水越大说明客户收入水平越高，当然银行在考核银行流水的时候，也并非单纯的看你进账了多少，出账了多少，银行重点看的是进账项，而且重点看的是工资性收入或者营业收入，另外还会考核最近半年时间日均账户余额等等。

（3）工作。

工作是大家获取收入来源最重要的方式，不论大概是普通的工薪族还是企业主，想要获得银行的认可，你必须有一份良好的工作，通常情况下工作越稳定越容易获得银行的认可，比如对于机关事业单位工作人员，银行是比较放心的。

4、稳定性

这里说的稳定性可能很多客户并不以为然，但银行在审批贷款过程当中对于稳定性要求还是比较高的，因为稳定性直接决定了银行后续贷款维护的难度情况。

比如对于工作时间比较短，而且租房过日子的小年轻人来说，假如他贷款逾期了，他随时有可能跑到其他地方去，到时银行找都找不到。

但是对那些机关事业单位里面的工作人员，或者那些上了年纪，已经结婚生子，而且在本地有房或者其他固定资产的客户来说，这些客户稳定性是比较强的，即便贷款出现逾期了，他们也不会容易跑掉，这样银行潜在的风险就比较小。

5、抵押物。

银行贷款有两种方式，一种是抵押贷款，一种是信用贷款，对于信用贷款来说，银行重点考虑的是大家的收入，还款能力，信用情况，稳定性等等。

而对于额度比较高的贷款，比如50万以上，目前各大银行基本上都要求提供抵押物，这抵押物可以包括房产、车产、土地、矿产、设备、保单等等，抵押物价值越高，变现能力越强，越容易获得银行的认可。

6、司法纠纷。

对银行来说银行是非常忌讳有司法纠纷的，假如客户目前有一些法律纠纷还在进行当中，银行基本上不会给这些客户放款，除非这个客户条件非常优质。

因为有法律纠纷，特别是作为被告方，随时有可能面临资产被法院冻结的风险，这样对于银行来说潜在的风险是非常大的。

7、借款人表现。

说到借款人表现很多客户都不以为然，大家以为去银行申请贷款，只要大家条件符合银行基本上没有什么问题了。

但实际上目前包括银行等其他信贷机构在内，对于借款人的表现其实也是非常看重的，假如在借款的过程当中客户非常不配合，态度蛮横，那银行基本上不会给这些客户放款，哪怕客户再优质银行也有可能放弃，因为对于这样的客户，万一未来出现逾期了，到时客户不配合，银行会非常被动。

相反，如果在贷款过程当中客户很配合银行各项工作，银行会认为这样的客户比较好控制，所以戒备心相对比较少一些。

总结一句话就是你的还款能力，其他所谓的征信，工作，是否有房，是否结婚等都是再对你进行一个综合评分，而这个评分就是看你是否具备还款能力。银行毕竟是做生意的，肯定是想赚更多，如果你不还款，那么这笔生意就相当于亏损了。

一.征信

贷款银行第一步就是看你征信，如果你征信有逾期未还款的，那么肯定是无法再贷款的，或者说你征信目前的授信额度已经很大，比如有多张信用卡，多个网贷，那么银行也会判定你非常缺钱，未来有可能还不上。

二.是否有抵押

征信只是第一步判断人是否有还款能力，如果你有抵押物，比如说你能够抵押房产等那么你能贷款的概率将大大提高。

三.工作是否稳定

一般来说银行认为政府部门，国企等工作比较稳定，然后是大型公司等等，如果是小的民营企业，这种工作不稳定的，银行就会担心你未来是否能够还上款。

四.是否结婚

结婚的评分相对于单身的要高一些，毕竟你已经有家庭了，所以再银行眼中，你还款的概率要大一些，所以结婚以后也会对贷款增加相应的分数。

当然银行还会考察很多，比如说现在银行推出的消费贷，直接就可以在银行app上面完成申请，程序非常简单，就和申请网贷一样容易，那么银行除了考察最基本的以外，可能还会通过大数据来判断你的工作，你的消费习惯等等，进而综合确定你是否有还款能力。

总之一句话，贷款，银行考虑的就是能否还上这笔钱，所有对其他的考察都是为了考察你是否有还款能力，只要你有还款能力，那么银行是非常愿意贷款给你的。

不是我针对谁，我想说在座的各位回答都是不够专业的。我是基层信贷业务行长，来看我吹一吹，贷款，银行最看中什么。

银行贷款，是要满足许多条件的，如申请人身体 健康 、收入稳定、贷款用途合理合法、信用良好、抵押物质押物或担保人正常、申请人人品等各种因素，缺一不可，以上所有条件在办贷款时候都必须同时满足才能够贷款。

看清楚了，同时满足，我们银行就是一个成熟的人，从来不做单项选择题，要做就做多项选择，而且是都选上的那种。

那么在上述基本条件都满足的情况下，是否有其他条件可以让银行最看中能加分的呢？有啊

比如能带来各种资源的，像给商会会长贷个款，会长介绍了其他商会成员一起来贷款，这个就很棒。

再比如给某个项目贷款，贷款后办了一大批工人的储蓄卡信用卡的，也很棒。

又比如给某个集团下属公司贷款，办好之后又能把整个集团业务都搞定的，那真是太棒了。

总之，贷款只是银行获取客户和赚钱的手段之一，一笔优秀的贷款能给银行带来后续多大的利益才是银行在一笔正常贷款后最看中的条件。

其实就两点，一是信用记录，二是偿债能力。讲一件事情大家就明白了。去年下半年开始吧，不少银行钱就多了起来，大把的钱想放出去，但是找不到合适的对象，我们公司就先后来了好几拨银行的人，他们的来意只有一个，就是问我们缺不缺钱，想不想融资，可是现在这环境，大家基本都是收缩战略，猫腰过冬的想法，根本就不愿意去银行贷款，那银行为何会看中我们公司呢？最关键的一点其实就是偿债能力，作为一家公众公司，很多财务信息都是透明的，银行其实最喜欢贷款给我们了。

首先，信用记录方面。主要从两个方面进行评估，一是既往贷款的消费以及偿债情况，二是企业自身的信用评级情况。对于个人其实也是大同小异，查询的就是个人的征信记录，银行通过央行征信系统，可以很轻松地了解一个人的信用情况。而对于从来没有金融消费记录的人，现在其实基本上没有了，那么可以考虑评估其担保人的信用记录。

其次，偿债能力方面。银行会评估企业的资产情况，这个其实比较简单，很多企业都有正规的审计报告，另外还有贷款拟投向的项目也可以进行调查。对于个人来讲，个人的家庭背景、工作岗位、资产证明都可以作为偿债能力的指标进行评估。

总体来说，银行放贷的时候喜欢富人，因为富人有资产、富人有能力还款。

不管你是办理什么类型贷款，银行风控首先都是看这几点

一、征信

征信中看逾期、查询记录、负债问题、是否有网贷、信用卡使用率，从中来判断你近期状态，一般抵押类贷款主要看负债和逾期，那信用类贷款看的就多了，我解释下查询记录，很多人去申请信贷觉得自己征信无逾期，负债也还好为什么没申请下来，因为查询征信次数过多，不包含自查征信，而是贷款审批、信用卡审批、担保审批等，也就是近两个月频繁申请信用卡、贷款、网贷，超过该银行要求范围，信贷都申请不了

二、工作单位流水

现在部分银行会限制公务员、 娱乐 行业、金融行业的人，部分银行还会要求自身的银行流水需要覆盖贷款金额，覆盖多少每个银行也不一样

三、案件和婚姻状况、年龄

如果有案件在身，特别是民事经济纠纷的，一些银行也做不下来，被起诉冻结财产的所有银行都做不下来

如果做抵押类贷款，在我所知的有家银行限制单身或者离异的女性，部分银行如果单身的情况下，需要找一个共同还款人

信贷年龄要求55周内，抵押贷款要求抵押人个别最高80周，大多银行是65周，借款人65周

申请银行贷款，银行最看中的是什么？六大因素你必须明白。

很多人在贷款的过程中都会遇到各种各样的问题，更多的人疑惑：自己的贷款为什么通过率低？银行审批贷款时到底看中什么因素呢？

申请银行贷款，如果要提高贷款审批的通过率，就要知道银行最关心的是什么？最在乎的因素是什么？实际上，主要是六大因素：

第一大因素，贷款申请人的征信状况是一个贷款审批最根本的前提

以前很多人并不关心个人征信，现在大多数人也已经知道个人征信的重要性。

关于个人征信影响贷款审批，主要是两种情况：

一是个人征信上有不良记录，这个大家也都知道，只要有不良征信记录就难以从银行获得贷款。

另外一种情况很多人可能就不知道了，即没有任何贷款记录的人也不受银行贷款审批人的喜欢，因为与大家想象的不一样，没有任何贷款记录的人并不是代表着个人征信记录良好，在银行内部叫“白户”或者纯“白户”。

没有征信记录虽然比有不良记录要好，但并不代表你有良好的征信记录，银行因无法判断你的信用状况而可能拒绝你的贷款申请。

第二个因素，贷款申请人收入的稳定性和收入的水平，这也是决定贷款申请人还款能力的重要因素

贷款申请要向银行提交要收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），收入证明是证明贷款申请人有足够的贷款能力和还款能力的重要因素，一个是说有稳定的职业和稳定的收入来源，另外目前贷款的审批原则是收入水平要有覆盖还款金额的两倍以上，如果你的收入来源不足，那么就有可能审批时被否决或者降低贷款额度。

因此，贷款申请时要提交半年的银行流水，提交的银行流水要尽可能全面。有的人怕麻烦只提交一个银行的流水，结果由于流水过低而给自己的贷款审批带来了一定的困难。

第三大因素，贷款申请人的职业和职务对贷款审批有非常重要的影响

在贷款申请时要提交贷款申请人的工作证明，包括工作单位、单位职务和收入证明，这一点特别重要。无论银行有什么样的业务偏好和风险偏好，但都会有一个共同点，即对一些职业会有特别的偏好，而对偏好的职业贷款申请就容易审批通过。

一般情况下，银行会青睐哪些职业呢？主要是公务员即在国家机关中依法履行公职、纳入国家行政编制、由国家财政负担工资福利的工作人员；事业单位人员即学校、医院等公益性事业单位中纳入事业编制的工作人员； 社会 公用事业单位人员包括供水、节水、排水、电力、供热、供气、公共交通、电信、邮政、环境卫生、港口、机场、地下公共设施及附属设施等其他公用事业；金融行业人员：包括银行、证券公司、保险公司的正式工作人员；国有独资垄断性行业或行业龙头企业的正式工作人员；上市公司正式工作人员但不包含其他上市公司的下属企业及ST上市公司、创业板公司。

银行贷款对于公务员偏好是众所周知的事实，就连那些所谓的婚礼贷、甚至彩礼贷的对象都是公务员；而对企业和公司高管也是比较偏好的。对另外一些职业不稳定、收入不稳定的群体，则贷款审批相对较严格。

第四大因素，贷款申请的贷款用途也是非常重要的，有一些贷款用途是明确禁止的，有的则是严格管控的

银行贷款需要合规而明确的贷款用途以及提供完备的资料，因为银行贷款的使用用途有严格的监管规定和政策规定，经常有贷款申请人因为资金用途不合理而被银行拒绝。

银行的贷款用途有很多明确的禁止性和控制性规定，比如贷款资金不能进入股市、消费贷款和个人经营性贷款不能违规进入房地产市场、购房首付款不能用贷款资金等等，还有的一些行业贷款是严格管制的，如高污染行业、过剩行业等，因此，贷款的用途正当、符合政策对于贷款的审批是非常重要的。

还有就是银行不能发放无用途贷款，现实中很多人要求发放无用途贷款，甚至有的贷款申请人不愿意说清楚贷款的用途，一般说就是日常周转，即使日常周转也必须明确贷款用途如采购、支付货款等，贷款用途的合理性是银行贷款的重要因素。

第五大因素，做好贷款计划书，明确贷款后的资金流和还款来源是很重要的因素

银行贷款的风险控制最大的重点是贷款申请人能否还款，而还款的来源是贷款以后能够产生多大的现金流以及有没有偿还贷款的能力。

现实中很多贷款申请人没有根据自己的贷款用途做好贷款计划书，实际上就是贷款如何合理使用、并能够安全收回来？

如果贷款是进行个人投资，要明确投资计划是什么？投资项目的可行性分析、项目的风险评估结论、投资以后在未来的盈利状况怎么样？投资过程中可能会有哪些风险并准备采取哪些风险控制措施？未来银行贷款偿还的资金来源是什么？明确的贷款计划和对未来的预期有利于银行贷款审批时更好地了解你的投资以及投资后果，从而更有效地把握还款来源。

银行最怕的是贷款申请人说贷款没有风险、还款来源完全没有问题、经营完全没有风险，因为没有风险就是最大的风险。

第六大因素，贷款申请人对贷款提供的抵押、担保能力也是非常重要的因素

虽然银行最注重的是第一还款来源，但是第二还款来源也非常重要，所谓第二还款来源就是抵押物和担保能力。

贷款申请以后银行会要求提供一些财产证明，主要是产权证明、车辆行驶证、存款证明、金融资产证明等，以了解贷款申请人的财富状况和你的贷款可靠程度。

同样如果贷款申请的是抵押贷款，一定要保证你的抵押物是干净的、足值的，特别是要经过贷款银行认可的评估机构进行评估。特别注意的是抵押物评估并不是越多越好，恰恰相反，那些抵押物评估过高的贷款申请可能会被从严审查甚至大大降低抵押率。

如果贷款申请的是担保贷款，选择有资质、有财务实力的担保人很重要；担保人的职业、收入、工作的稳定性甚至财产状况都是银行关心的问题。一个好的担保人可以提升你的贷款通过率，同样一个差的担保人有可能葬送你的贷款申请。

贷款是一门学问，了解银行最看中什么？银行最关心贷款风险的因素，有助于提高贷款的审批效率和通过率，上面的六大因素一定要重视。 （麒鉴）

三首玉的三段论：贷款时银行最看中的是你的信用和还款能力。

一、信用方面

银行经营的信用业务，看中的是客户信用。如果客户你信用良好，无不良信用记录，能够正常履约，那么恭喜你成为银行座上宾客。

当然如果有违约记录，但有合理理由证明不是主观原因原因造成的，银行也能给你机会。否则， 违约记录作为信用污点进入银行黑名单，那银行和你友谊的小船说翻就翻了。

二、还款能力

说到底，你想贷款，银行想的是你能否还款，因为银行信贷资金大部分来自客户存款，因此安全性是银行首先考虑的因素。

你的还款能力来自你的现金等变现能力强的资产，如果你的资产比较多，且大部分为账龄较短的应收账款、应收票据等流动资产，那么你的资产流动性也就是变现能力较强，银行也就能给你流动性支持。

三、宏观政策方面

银行贷款时除了考虑客户信用及还款能力外，还需要执行国家宏观政策，比如 国家对房地产行业、对二高一剩行业、对政府融资平台等都出台了相应调控政策， 银行贷款时必须执行。

银行作为正规的金融机构，风控方面做得是很严格的。这与网贷有着严格的区别，网贷这个都知道，一个身份证就可以贷到款。

如果你想从银行贷款，银行首先考虑的就是你的还债能力。一般有3个方面可以证明你的能力。

1、工资流水，这个贷款时，比如房贷时需要提供收入证明，一般统计1年的收入，这个就是你的工资流水。

2、资产证明，名下有无房产、其它资产等等，尤其是大额贷款时，这个也是需要提供的，必要的时候会让你用实物资产担保。

3、征信证明。贷款时，一般这个都是要查的。

这三样虽然都很重要，但最重要的还是考虑你的偿还能力，假如你有200万存款在银行存着，你贷款20万，那就很容易了。

很荣幸回答你的问题，贷款银行最看好的是你的抵押物、职业、征信、现金流等等，根据贷款方式不同而不同。分述如下：

一、抵押贷款

无论是自然人还是企业办理抵押贷款， 银行最看中的肯定是你的抵押物，银行最喜欢的抵押物就是房产抵押， 一是房产是不动产，根本不可能挪动，而且由于产权证贷款时抵押在银行，根本不能进行交易；二是房产的公允价值比较容易取得，而且价格稳定，不像股权那样波动比较大；三是贷款额最高只是房产公允价值的70%，银行基本是零风险贷款。当然，房产抵押也有弊端，那就是不是今天需要钱就立刻能交易，而且交易税费比较高。征信、职业只是在确定贷款比例、利率时起作用。如果征信好、又是在行政单位、事业单位、国有大中型企业、华为、BAT等高 科技 企业或者上市公司工作，你的贷款额一般是最高的，贷款利率是最低的，而且批准贷款的速度也是最快的。抵押贷款一般贷款额度高、还款时间长、还款方式可以选择先息后本、等额本息、等额本金等， 购买新房或者二手房屋按揭贷款就是抵押贷款的一种。

二、消费贷款

消费贷款是针对自然人的，一般贷款额度低，是临时性的贷款。又分为公积金贷、信用卡贷、工资贷、车贷、装修贷等等，甚至买地库车位都可以通过消费贷。 消费贷最看中的是征信， 征信不好的人没有银行会给你放贷的。另外，根据不同的消费贷看中的东西不一样。其中： (1)公积金贷看中的是交款基数、比例和年限；(2)信用卡贷看中的是你信用卡的消费记录和还款记录；(3)工资贷看中的是你工资卡的资金流水；(4)车贷看中的是你车的余值；(5)装修贷看中的是你的资金流失；(6)车位贷看中的是你的资金流水。第(1)~(5)种消费贷是银行将贷款额是直接打到你的银行卡上，第(6)种消费贷是银行将贷款直接打到销售车位的房产商的账户上，给你办张信用卡，每月到期通过信用卡还款。

综上所述，“狗眼看人低”形容银行最合适，银行是最势利眼的，如果你有资产、好的工作、征信，银行会天天给你打电话，告诉你这能贷款、那能贷款，但是你要是真的资金流非常紧张，又没有抵押物时或者不能及时还款时，你就是给银行的负责人下跪，告诉他只要资金周转几天，他也不会理你的，除非你是大到像某宇宙房产商，银行都得站出来给你背书，这家公司的资金链没有问题......

到银行贷款，银行最看重的是什么？要注意哪些方面？

个人到银行申请贷款，银行最为看重的主要是个人的贷款用途、个人资信情况及偿还贷款本息的能力。

一是要审查借款人贷款的真正用途。是用于购买住房，还是购买 汽车 ，还是经营企业生产周转等，其申请贷款必须用于借款人符合贷款规定的相关目的，做到专款专用，不能随便改变贷款用途将贷款用于其他地方。故在申请贷款时银行会要求借款人提供房贷、车贷等的首付证明。对于禁止性的相关用途则坚决不能予以发放，比如投资理财类的炒股、购买基金、债券、其他权益性投资及相关禁止性领域的贷款申请。因此银行在贷款申请前就必须做好借款人贷款用途的调查工作，防止贷款被套用、挪用、转贷等，维护银行信贷资产的安全。

二是要审查评估借款人按期归还贷款本息的资金实力。借款单位必须具有稳定的经营范围和业务，生产经营正常并能实现经济收入，借款个人必须具有稳定的职业及获得收入，并且收入支出比要在安全比例以内，其收入在扣除必要的生活支出后还有能力用于归还贷款本息。因此具备一定的资产、预期的经营收入、稳定的薪酬收入等，以及拥有的房产、 汽车 、股权等，用以证明经营者、借款者个人偿还贷款本息的能力。实力越高就越容易活动银行贷款、获得更高的贷款额度。

三是借款者个人及经营人的信用状况。银行在对借款者的贷款申请进行审核的时候，要获得个人的授权，对借款人的单位、经营者及个人的征信状况进行查看，看其之前的信用记录是否正常，是否经常发生借贷行为不及时履约归还的现象，从中评估借款人的还款意愿良好与否。之前经常发生借贷行为，并能及时归还贷款本息，说明其对信贷行为的履约意愿好，未来正常情况下应该会继续保持良好的信用记录，银行对其贷款发放就会有安全感。而如果之前借款人就经常发生借贷行为不及时归还，或是长期拖欠银行贷款本息等现象，如超过一定的比例、次数，银行则会推断借款人没有良好的还款意愿而拒绝贷款，避免贷款发放出去后形成不良产生风险。

现在银行大都实行贷款申请、调查、审批、发放等分岗位、分环节、分层级经营管理机制，通过相互制约、分阶段管理等手段来促进提高经营管理水平，提升信贷资金经营安全性。

贷款银行最看重的是什么？不同银行偏重的着重点可能不一样，但从整体来说，各大银行在审批贷款的时候，无非就是从以下几个方面去考核。

1、信用情况。

无论是对于银行还是其他金融机构来说，在借钱的过程当中，信用是一个非常重要的考核因素，良好的信用是基础，如果大家信用非常差，那想要贷款基本上不可能。

而对于银行贷款来说，他们对于信用是有一个原则的，通常情况下银行会坚持连三累六，也就是最近两年时间之内不能有超过6次逾期，不能有连续三个月以上不还的情况。

另外银行对于征信查询次数也有要求，比如有些银行要求最近半年之内审批类信用查询不能超过4次，如果超过4次那也很难获得通过。

2、负债情况。

负债情况跟一个人借款风险有很大的关系，这里面的负债是大家在银行以及其他信贷机构以及信用卡等所有项目加在内的债务总额。

如果客户负债率比较高，说明他的还款能力比较弱，在这种情况下，银行要是给他继续放贷款，那么潜在的风险是非常大的。

相反如果一个客户的负债率比较低，说明他没有什么大的还款压力，正常的收入来源可以保证银行的还款，所以风险相对比较小。

至于负债达到多少才算高不得，不同银行规定不一样，即便是同一个银行，对不同的客户他们要求也是不一样的。

比如对于普通贷款客户来说，如果大家的负债率超过50%以上，把银行信贷额度加在内，负债率达到80%以上，那么基本上很难获得通过，或者银行会降低授信额度。

但如果客户的资质非常优质，比如客户收入来源非常稳定，而且收入比较高，另外还有比较优质的抵押物，那即便负债率比较高，比如达到70%上，银行也有可能愿意给他们放贷款。

3、还款能力。

不管去哪个信贷机构借款，还款能力都是非常关键的一个考核因素，而且是核心中的核心，毕竟银行把钱放出去，最终的目的是要把钱安全的收回来，所以客户的还款能力直接跟银行放款息息相关。

而银行在考核客户还款能力的时候，主要从以下几个方面去考核。

（1）收入。

收入是衡量一个人还款能力最直接的表现，收入越高说明他的还款能力越强，反之收入越少还款能力越低。

（2）银行流水。

银行流水是反映客户收入水平最直接的体现，银行流水越大说明客户收入水平越高，当然银行在考核银行流水的时候，也并非单纯的看你进账了多少，出账了多少，银行重点看的是进账项，而且重点看的是工资性收入或者营业收入，另外还会考核最近半年时间日均账户余额等等。

（3）工作。

工作是大家获取收入来源最重要的方式，不论大概是普通的工薪族还是企业主，想要获得银行的认可，你必须有一份良好的工作，通常情况下工作越稳定越容易获得银行的认可，比如对于机关事业单位工作人员，银行是比较放心的。

4、稳定性

这里说的稳定性可能很多客户并不以为然，但银行在审批贷款过程当中对于稳定性要求还是比较高的，因为稳定性直接决定了银行后续贷款维护的难度情况。

比如对于工作时间比较短，而且租房过日子的小年轻人来说，假如他贷款逾期了，他随时有可能跑到其他地方去，到时银行找都找不到。

但是对那些机关事业单位里面的工作人员，或者那些上了年纪，已经结婚生子，而且在本地有房或者其他固定资产的客户来说，这些客户稳定性是比较强的，即便贷款出现逾期了，他们也不会容易跑掉，这样银行潜在的风险就比较小。

5、抵押物。

银行贷款有两种方式，一种是抵押贷款，一种是信用贷款，对于信用贷款来说，银行重点考虑的是大家的收入，还款能力，信用情况，稳定性等等。

而对于额度比较高的贷款，比如50万以上，目前各大银行基本上都要求提供抵押物，这抵押物可以包括房产、车产、土地、矿产、设备、保单等等，抵押物价值越高，变现能力越强，越容易获得银行的认可。

6、司法纠纷。

对银行来说银行是非常忌讳有司法纠纷的，假如客户目前有一些法律纠纷还在进行当中，银行基本上不会给这些客户放款，除非这个客户条件非常优质。

因为有法律纠纷，特别是作为被告方，随时有可能面临资产被法院冻结的风险，这样对于银行来说潜在的风险是非常大的。

7、借款人表现。

说到借款人表现很多客户都不以为然，大家以为去银行申请贷款，只要大家条件符合银行基本上没有什么问题了。

但实际上目前包括银行等其他信贷机构在内，对于借款人的表现其实也是非常看重的，假如在借款的过程当中客户非常不配合，态度蛮横，那银行基本上不会给这些客户放款，哪怕客户再优质银行也有可能放弃，因为对于这样的客户，万一未来出现逾期了，到时客户不配合，银行会非常被动。

相反，如果在贷款过程当中客户很配合银行各项工作，银行会认为这样的客户比较好控制，所以戒备心相对比较少一些。

到银行贷款，审核最看重两个方面：

1、贷款用途和还款来源。

贷款用途就是审核客户贷了款拿去干嘛？现在主要严查资金流入房地产行业，也就是不能去买房。不能炒股、炒币（虚拟币），不能用于赌博等非经营用途、非个人消费用途。所以在申请银行贷款的时候需要提前想好一个合理的贷款用途。

还款来源就是贷了银行的钱，拿什么还银行的钱？无非是经营收入和个人收入两块来还钱。所以贷款前，银行会要求打一年的个人流水，通过流水来判断能不能还上钱。通常来说，个人流水有结息的比较好，而且结息越高越好。

所以不要以为有抵押物，银行就一定会批贷款喔。

2、负债率。

贷款负债率主要是看其他银行总贷款金额和资产之间的比率有没有超过银行的要求，负债比越低越好。有些银行除了不动产还把 汽车 、存款、理财等动产算成资产。具体看地区和银行的政策。

信用卡负债率主要是看6个月平均使用率，6个月平均使用率不能超过信用卡总授信额度的70%（具体看各个银行的贷款审核规定），越低越好。

要注意三个方面：

1、逾期过多：过往的5年中有90天以上逾期记录或者累计6次逾期记录（连3累6）

2、申请小贷过多、贷款笔数过多：几百几千的小额贷款都要申请，银行怎么可能会给你大额度的贷款？

3、查询次数过多：没事就在手机上乱点，看见抖音上的宣传也点一下，信用卡APP里、银行卡APP里看见有贷款就点一下。这种习惯基本上就是把自己关在银行的大门外了。频繁借钱的人，谁都不喜欢。

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