ipc信贷？

德国IPC技术是什么？

IPC个体分析技术是2005年由国家开发银行从德国引进的，现在被多家国内银行作为小微企业调查分析的有效方法，是针对微小企业贷款提供的一种行之有效的技术。高度制度化、流程化是IPC技术的一大特色，营销、调查、审批、发放、监控、催讨各个环节均有极其细致的操作程序及非常精准的技术分析，以保证贷款分析的准确高效。同时，将不良率始终控制在1%以内的水平，在同业风险控制方面处于领先水平。而金融工场在安全保障上引进了这一技术，以评估客户偿还贷款能力，保障资金安全。

贵阳银行的服务功能

始终保持80%以上的信贷资金用于支持中小企业发展，与上千家中小

企业建立了业务合作关系。针对小商贩、小摊主经营特点联手德国IPC、国开行推出了无需抵押的“微小”贷款；针对个体工商户资金使用周期短、频率高特点推出了一次签约授信、多次循环使用的“及时雨”贷款；针对中小企业各个生长周期的融资需求特点推出了“及时贷”系列融资产品，扶持壮大了一大批本土“明星企业”。 推出的个人消费贷款、甲秀财富理财产品、誉无价、钱生钱、保管箱等服务品种满足市民多种服务需求。缴费品种齐全、缴费方式灵活多样的“缴费通”业务，解除市民排队缴费之苦；“365天×24小时”银行、电话银行、网上银行、自助银行为市民提供全天候金融服务；西南地区首张智能化银行卡—甲秀卡，可以在全国和世界主要城市使用；社区服务，上门服务，VIP服务等，为广大市民的衣食住行带来极大便利。

贵阳银行个人抵质押贷款 贷款机构：贵阳银行 机构种类：小额贷款银行 贷款种类：担保贷款 还款方式：到期还款 贷款额度： 1.00 - 30.00 万 适合地区：贵阳市 贷款币种：人民币 适合人群：其他职业,国有企业员工,公务员,律师,教师 贷款利率：0.60%-0.70% 贷款期限：1.00个月 - 36.00个月 办理时间：5天 贷款用途：个人消费贷款 其它费用： 无其他收费 贵阳银行个人誉无价贷款

贵阳银行个人及时雨贷款 贷款机构：贵阳银行 机构种类：小额贷款银行 贷款种类：抵押贷款 还款方式：分期还款 贷款额度： 1.00 - 100.00 万 适合地区：贵阳市 贷款币种：人民币 适合人群：企业法人,个体工商户 贷款利率：0.60%-0.70% 贷款期限：1.00个月 - 36.00个月 办理时间：5天 贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款 其它费用： 无其他收费 产品优势：

贷款额度一次授信，循环使用，随借随还，灵活简便。

贷款条件：

1.年龄在18周岁以上，60周岁以下，在本地有固定住所且长期居住；具有当地城镇常住户口或有效居留身份证明；

2.职业和收入稳定，信誉良好，具有按期偿还贷款本息的能力；

3.能提供真实合法的贷款用途；

4.符合我行的其他约定条件。

申请资料：

1.个人授信借款申请书；

2.有效身份证件、户口或居留证明；

3.婚姻状况证明；

4.经济收入证明或个人资产状况证明；

5.以保证方式申请借款的，需提供担保人的身份证、收入证明、担保的文书及其他资料；

6.其他我行认可的资料。

德国 IPC 微贷技术详解专题（一）

德国国际项目咨询公司（以下简称 IPC 公司）是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务（即传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合）的公司。经过多年的发展，该公司在小企业贷款技术上形成了一套特色鲜明，行之有效的办法，并且在对外技术输出中取得了良好的效果。

IPC公司信贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。每个部分，IPC 都进行了针对性的设计。

在评估客户偿还贷款的能力方面，其流程主要是信贷员通过实地调查，了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息。微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。

关于客户的还款意愿，IPC 公司会首先评估客户个人的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。然后，要求提供严格的抵押品，以降低客户的道德风险。对还款积极的客户给予激励，括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。

在控制银行操作风险方面，IPC 公司强调内部制度的建设，重视建立微小企业和商业银行之间的关系，努力实现微小贷款的商业化，并且成为银行整体战略的一部分。同时，着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序，降低交易成本。另外，为合作银行培养各个层次必要的能力，在一个清晰的组织结构下分配责任，引入有效的激励机制，并保证良好的公司治理。引入有效的激励机制，并保证良好的公司治理。

对客户经理的激励和约束机制是 IPC 公司技术制度建设的核心内容，也是整个 IPC 公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。本着“以人为本”的管理理念，IPC 公司帮助合作银行建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度，也培养了一定数量的、具有较高素质的信贷员。通过责任追究制度，信贷员对一笔贷款的全过程负责，其收入也直接跟信贷业绩挂钩。这就促使信贷员既要非常关注贷款的规模又要高度重视资产的质量，必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的“软信息”，严格地监控客户以降低违约贷款率。

IPC 微贷技术概括总结为四个要点：1.以软硬信息分析为基础；2. 交叉检验为判断方法；3. 还款能力和还款意愿是放贷的唯一依据；4.劳动密集型业务为结果。

一、以软硬信息为基础

“软信息”，包括基本信息和经营信息两个方面，“硬信息”暨财务信息用损益表、资产负债表、现金流量表等进行反映。总体归纳为：

1 、基本信息

1.1客户年龄

通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤其是对一些复杂程度较高的行业）。通常客户的年龄与客户的精力、健康程度是成反比的。

1.2客户的教育水平

理论上，客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也理解在整个社会征信体制中个人信誉的重要性，因此客户的还款意愿要更好一些。

1.3其他人对客户的评价

“其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴、或周围商户（在调查其他人对客户的评价时要注意两点为客户保密，并注意判断信息的真实性和客观性）。在要求客户提供担保人时，通过客户寻找担保人的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法；客户对待他人的态度以及自信程度也能反映客户具有好的信誉。

1.4婚姻状况

通常已婚客户出于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感（一位客户对其妻子又打又骂，另一名客户据其妻子反映挣的钱从不用在家里，家认为这都是没有责任感的表现）。

1.5客户的性格特征

客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢、生硬的客户将这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员的处理增加很大的难度。

1.6客户是否有不良嗜好、不良和犯罪记录

要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况（如一位客户因长年酗酒，而导致神经系统的不稳定，信贷员无法与其进行正常的沟通），是否已经对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特别特殊的原因，否则要将视为客户还款意愿较差的一个重要证据。

对于客户的犯罪记录要重点了解其犯罪的类型，对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否已成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。

1.7客户是否是本地人

微小企业贷款制度里要求客户必须是本地人或是在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常以客户是否在当地有住房、其他家庭成员是否也在当地来判定其是否属“长期居住”。

1.8客户是否还有其他收入或支出，客户在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，了解以上信息可以作为客户的收入用于何处的证据，也可以作为评价客户抗风险能力的一个参考。

1.9客户的社会地位

在当地有一定知名度（如商会的负责人）、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要更好一些（一位这样的客户每个月都提前几天还款，以此向信贷员证明他具有良好的信用）。

2 、经营信息

2.1客户的经营经验

客户的经验主要来自于他企业经营过程中的积累，此外，家庭影响、打工经历、专业文化背景也是客户经营经验的主要来源，信贷员也要注意考虑客户的经历与现在经营业务的密切程度。

2.2了解客户为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？其实这也是一个很好的谈话切入点，通常客户对这些信息的描述可以判断客户是否是实际经营者，可以了解到他的经营历史，了解他对于现在经营业务的经验和动机。客户要经营当前的生意一般有以下几种原因：

技术优势 客户可能因为具备某一方面的专业技能或专业知识而选择该项投资这里要注意分析该行业技术更新换代的速度，客户目前的技术是否已被淘汰，还是不是客户经营的一个优势。

家庭的影响或家族企业

社会关系优势

商机发现

其他的因素

如果客户是主动选择的话，要注意分析客户是否是出于一种投机性的心理，他对现在从事的行业是否有足够的了解，准备程度及计划性如何。

2.3客户经营记录的获取

微贷技术强调，信息收集的主要来源于与客户交谈，但如果客户有经营记录相关信息的话，也不失为一种较好的用来检验信息的渠道。客户的账本、原始凭证、单据、银行对账单、报表等都属于客户的经营记录，如果客户的经营记录较多，可以从侧面反映出客户对自己生意的规划性较强，也会使信贷员的分析过程较为轻松。

2.4贷款用途

贷款用途是信贷员重点需要了解的信息。要清楚客户为什么贷款，贷款的用途是什么？他要贷多少？实际需要多少来实现其商业计划？他自己的前期投入有多少？注意观察、分析客户的回答内容及细节，来判断客户申请贷款的态度，以及他对其经营业务的认真程度和现实程度。大多数的客户申请贷款是为流动资产周转，或是购买固定资产或是新的投资计划，又或者是几种用途共有。实际工作中信贷员发现有的人为了非商业用途来申请贷款：有的是为了还债（部分客户在了解该行行的微贷项目之前，已经从其他渠道借款投入经营，这种贷款为了还债目的是可以接受的），有的是为了消费（如购置住房），甚至都有为了放高利贷、经营典当行等投机的目的来申请贷款。

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