小贷风险控制？

晋享贷消费贷进件状态

“晋享贷”个人小额信用贷款是指通过小额贷款平台向自然人客户发放的用干消费或经营的小额信用贷款。

1贷款用途。用于消费或经营。

2.贷款额度。最高授信30万元。

3.贷款期限。贷款用于住房装修最长不超过5年，其他用途最长不超过3年。

4.贷款利率。根据利率定价管理规定，综合考虑成本、风险、效益等因素，合理确定“晋享贷”个人小额信用贷款执行利率。

5.贷款方式。信用。

6.还款方式。采用等额本息、等额本金或按月结息到期一次性还本的还款方式。

申办条件

(一)“晋享贷”个人消费信用贷款客户应具备以下基本条件:

1.持有合法有效身份证件。年龄在18周岁(含)以上，目年龄与贷款期限之和不超过65周岁(含)

2有固定住所和合法稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的意愿和能力;

3无重大不良信用记录;

4.申请贷款用途明确、合法合规;

5.在农村信用社开立个人结算账户;

6.通过小额贷款平台风控准入规则校验

7农村信用社要求的其他条件。

(二)“晋享贷"个人经营信用贷款客户应具备以下基本条件:

1.持有合法有效身份证件，年龄在18周岁(含)以上，且年龄与贷款期限之和不超过65周岁(含):

2固定(长期)住所或经营场所位于农村信用社服务区域内;

3无重大不良信用记录;

4经营合法、收入来源可靠，有良好的还款意愿，并具备清偿贷款本息的能力;

5申请贷款用途明确、合法合规:

6在农村信用社开立个人结算账户;

7.通过小额贷款平台风控准入规则校验;

8.农村信用社要求的其他条件。

申办流程

1客户申请。客户通过线上渠道选择办贷机构及贷款产品，并通过小额贷款平台风控准入规则校验后，完成授信申请。

2贷款办理。具体流程为:受理与调查→风险评价与审批→签订合同→申请用信→贷款支付→贷后管理一到期收回

晋享贷”是山西农信近期推出的线上小额贷款平台，可实现线上信息采集、贷款申请、评级授信、用信还款等一系列功能，广大客户足不出户就可以获得贷款资金支持。该产品一经推出就收获了一大批“粉丝”，截至目前，平顺农商银行通过“晋享贷”为25位客户办理了评级授信，授信金额382.5万元

小额贷款公司如何做好风险控制

强化信贷风险管理意识.一般小额贷款公司借款流程是自上而下，先取得上级借款意向，再向下逐级办理。这样致使许多基层人员养成上级有贷款意向，遵照便利的习惯，这种逆程序操作会使一部分信贷管理人员单薄风险意识。更严重会出现虚假、谎报、瞒报第一手资料等虚假行为。所以小额贷款公司需完善信贷人员的金融制度学习、岗位技能培训和素质、道德修养。并且制定考核惩罚机制，不断提高管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。

加强内部风险控制力度.目前小额贷款公司还存在货款不管不严、内控制度乏力等管理风险。贷前调查不够深入，对借款人资料分析不准，重视不够，只注重片面的第一手资料分析。另一方面，在对借款人的经营、资金使用情况不了解的情况下，就进行大额贷款发放。最后小额贷款公司内部审查人员缺乏独立性和权威性，各岗位之间缺乏有效的监管和制约，致使风险不能得到及时的发现和预防。

小额贷款公司应该加强信贷管理、规范信贷业务操作流程，组织建立客户信用档案制度，加强跟踪监管力度。

提高风险识别预测水平，完善信贷风险预测机制.目前部分评估受利益驱使，在对客户进行资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，导致评估严重实时，最后造成严重的损失。所以小贷公司在对贷款的各种风险因素进行识别和测定时，必须要用定性和定量的分析方法，采取针对性的评估提供依据。另外小贷公司还要对政策风险进行明确的分析，是最后评估结果能真实反映信贷风险的状况和成因

如何做好小额信贷风控

一、信贷风险管理存在的问题：

1.风险管理意识淡薄

贷款发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严。一般借款自上而下，先取得上级贷款意向，再向下逐级办理，致使基层信用社信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向，我们遵照办理。这种逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为。

2.担保抵押流于形式

当前农村信用社除发放小额农户信用贷款外，一般为防范信贷风险，采用担保和抵押贷款。但在实际操作中，存在以下问题：一是对抵押物的价值评估偏高或对有权部门评估的权利价值认可比例过高。目前部份评估公司由于受利益趋势，在对客户资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，评估价严重失实。在借款人第一还款来源不够处置抵押物时，其变现价值不足抵偿贷款本息，有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用;

3.贷款管理不严、内控制度乏力

一是贷前调查不够深入，对借款人第一还款来源分析不准，重视不够，只片面注重第二还款来源(即借款抵押物的变现处理)。二是疏于贷后管理，重放轻收轻管理思想严重。农村信用社由于贷款笔数多，金额少，信贷员未实行客户经理制，有些大额贷款发放后根本无人问津，对借款人的经营、资金使用情况不了解，一旦贷款形成风险，不能得到及时发现和预防。三是信用社各岗位之间缺乏有效的监督和制约，比如审查人员在行使审查职权上就缺乏独立性、权威性。

4.不良资产的处置滞后，贷款责任追究不力

对已经形成的不良资产由于平时预警信息掌握不及时不全面，待处理时比较棘手，收贷费用成本过高，尽管资产保全部门通过多渠道努力盘活清收，由于农村资产流通性差，执行困难，结果多是本息难以清偿。由于对不良资产形成的原因未进行责任划分和认定，致使对违规责任人的责任追究未严格执行处罚处理，有的只是简单的经济处罚，未采取行政或法律手段进行治理，有的根本没有实行责任追究，致使责任不清，加之信贷管理人员调动频繁，接任者不理旧帐，责任追究形同虚设。

二、信贷风险防范的建议：

1.强化信贷风险管理理念

信贷风险管理应坚持以人为本，信贷人员在贷款业务操作过程中必须坚持原则，每个季度定期组织各种信贷培训提高信贷人员业务素质和道德修养，深入开展职业道德教育和金融法规制度的学习、岗位技能训练和业务学习。信用社贷款新老业务规制的建立和完善是一个渐进的过程，素质良好的信贷人员可以弥补管理制度的不足。健全自我约束机制，制定严格的科学风险管理制度，建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况。要制定信贷业务培训计划和考核奖惩措施，把学习业务知识和技能的要求变为员工的自觉行动，不断提高经营管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。

2.坚持市场定位、立足服务“三农”

农村信用社在信贷投向上要始终坚持以“三农”为主，为适应社会主义新农村建设需要更新思想观念，创新支农服务水平，占领和巩固农村阵地。在继续支持小额农户贷款的同时，加大对个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度扶大，扶强。龙头企业一头连着千万家、一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。做好这一块工作，对农信社今后发展、增强自身的市场竞争能力、提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。

3.加强信贷管理、规范信贷业务操作流程

一是全面实行信贷项目责任制办法，分信贷经营主责任人和信贷经营岗位责任人对每笔贷款的发放及收回整个环节进行责任划分，该责任不受本人调离岗位的影响，为终身责任制，如果形成信贷风险按此责任划分后实行责任追究。根据审贷分离的原则，对贷款运作的不同环节，将贷前调查、贷时审查、贷后检查等职能分解为贷款调查岗、贷款审查岗、贷款审批岗、贷款监督岗、贷款检查岗。根据岗位的职责与权利，合理确定每个岗位应当承担的责任，对岗位不健全的贷款决策行为，由合并岗位承担，造成损失的，可由信用社主任、贷款责任人、信贷员、审查员共同赔偿损失。对委派审查员的信贷管理工作进行量化考核。认真执行委派审查员信贷监督管理制度，切实提高委派审查员素质，量化考核委派审查员的信贷管理工作。包括贷款户必要的资料审查与监督，贷款方式、期限和利率的审查与监督，贷款程序的审查监督，贷款责任落实的审查监督，信贷档案资料的归档保管。

4.建立农户信用档案制度，加强跟踪监管

针对农信社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。在此基础上，制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的方案。同时，为有效地化解贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的重要步骤。在内容上，应跟踪监管信贷资金的使用流向情况，主动掌握客户资金和生产经营状况，深入到客户中去了解信贷资金的使用效益，合理地分析其还款能力，并逐步实现由经济手段为主到以法制手段为主的转变。

5.真实反映贷款占用形态，提高风险识别预测水平，完善信贷风险预警机制

一是继续完善贷款五级分类制度，对政策风险进行明确的区分，使分类结果能够真实反映信贷风险的状况和成因，为采取针对性的管理措施提供依据。二是运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定，它是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据

6.加大对不良信贷资产的处置和责任追究力

对已经出现预警信号形成的不良信贷资产基本情况移交资产保全部门，资产保全部门按借款合同要及时进行资产保全或法律诉讼程序依法收贷。风险管理部门要按照信贷业务操作流程中各岗位的工作职责分清责任，对属于市场风险或违规操作进行定性，确定信贷主经营责任人与信贷岗位管理责任人的责任划分，再按照相关规定对责任人进行经济处罚、责任赔偿和行政处理，直至该笔不良资产执行终结完毕。同时对已经形成的不良信贷资产进行新老划断，采取责任清收和行政、法律手段出台相关清收措施进行考核，逐步化解和盘活不良信贷资产，提高资产质量。建立存量贷款清收盘活责任制，严格考核奖惩兑现，实现权、责、利的有机结合，最大限度地降低贷款风险，提高贷款使用效益

2017小额贷款公司信用贷款审核流程

;     除了向熟人借钱，小额贷款公司也是我们解决现金问题的一个好选择。

      公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，它不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。那么，在我们向小额贷款公司申请

      的时候，具体有哪些审核操作流程呢？

一、网上查阅信息

      一般来说，小额贷款公司会通过搜索引擎来查看借款人的住址信息、身份证信息、办公场地信息、本人及其他联系人联系方式、单位电话在网络上是否有负面消息，以评估借款人的个人资质。小额贷款公司还会通过全国企业信用信息公示系统查询客户的单位或者经营的企业是否有异常。

二、数据的分析

      小额贷款公司一般都会去查借款人在征信中心的个人征信报告，然后根据借款人的信用卡账单信息，分析借款人的负债情况、逾期情况、对外担保情况、住址及工作信息变更频率、历史还款记录、征信查询次数等信息。还会分析借款人近三个月或半年的银行流水入账情况。

三、电话核实

      通常，小贷公司都会要求借款人提供本人手机联系方式，也会要求填写亲戚朋友的联系方式，以便对其填写的信息进行核实。这里的电话核实主要是针对借款人申请贷款填写的信息进行核实，比如网上的消费情况，工作情况，贷款用途等等。 所以在填写申请材料的时候，就要注意电话审核有可能会对所填内容的哪方面进行哪些审查，以便做好充分的准备，借款人在接到电话的时候，千万不要在回答时出现含混不清，让对方产生怀疑，从而影响贷款申请。

四、经济实力评估

      通常，小额贷款公司的风控人员会根据借款人的历史信用记录、个人信息、资产情况、近半年的收入情况和偿还能力等情况等来判断借款人的总体情况，从而做出是否批贷、以及贷款发放的额度。

五、贷款审批

      最后小额贷款公司会根据前期所有环节的反馈结果，最终确定借款人的授信额度。这里要注意的是，所有的信贷决策，都是以贷款公司的预期年化预期收益情况、逾期、坏账情况为出发点的，是一个动态调整的过程，如果贷款被拒，不代表资质就一定不好。总的来说，对于借款人来说，信用记录良好，收入高和偿还意愿好，态度配合，资料真实的客户，通过的几率都比较大。

农行3万小额贷款条件

农行3万小额贷款条件：

在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；

有正当且有稳定经济收入的良好职业且具有按期偿还贷款的能力；

无违法记录及不良信用记录；在贷款银行开立有个人结算账户。

以上内容仅供参考，不做任何贷款建议，网贷有风险，选择需谨慎！

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小额贷款被风控了是什么原因？怎么解除风控？

;     小额贷款因为申请较为方便，不少人缺钱时都习惯借小额贷款，其中一部分借款人想要再次贷款时，发现自己不能再借，被贷款机构风控了。小额贷款被风控了是什么原因呢？怎么解除风控？一起来看看吧。

小额贷款被风控了是什么原因？

      为了减少贷款逾期带来的经济损失，贷款机构大多有一套完备的风险控制系统，主要是通过借款人提供的贷款资料、负债、还款记录等相关信息中，判断借款人的是否具有还款能力，贷中审核、贷后催收都是贷款机构风控手段的表现。

      小额贷款被风控了，也就是借款人被贷款机构打上了高风险用户的标签，无法成功借款，原因一般有这些：

      借款人的征信硬查询记录过多，会让贷款机构觉得借款人资金紧张，还款能力有可能降低。

      借款人在使用贷款时，有逾期还款的欠款，无法再次顺利通过系统的审核。

      借款人的负债增多，无法达到贷款机构的要求。

怎么解除风控？

      想要解除风控，借款人可以跟贷款机构的客服沟通，得知自己被风控的具体原因。

      如果是征信查询记录过多，那么不要再申请任何信贷产品，近三个月内的征信查询记录不要超过三次，养好征信再去申请贷款。

      如果是小额贷款逾期了，那么先结清逾期贷款，等待逾期记录自动消除，或者主动联系贷款平台，开具结清证明，然后再等待系统审核。

      如果是负债增多，则可以结清部分贷款，降低负债率，或者选择申请对负债率不敏感的贷款产品。

      借款人如果被风控了，首先要弄清楚小额贷款被风控了是什么原因，然后再采取相关措施补救。

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