贷款行业分析？

2017房奴必读 银行房贷按揭受限买房更难

“小微贷款实际上是以个人家庭信用来支撑，利率高，但缺点是成本高，是不得已的选择。但现在是库存周期的高峰，若未来经济持续下行，对公风险不小，银行对制造业、商业等贷款也不敢轻易投放。”

金融机构每年都要争抢的一季度“开门红”，今年的情况或许与以往不同。

在宏观经济“L型”走势、不良资产继续承压、银行息差减少的背景下，银行对公贷款近年来不断萎缩。而2016年以来个人住房按揭贷款却猛增，部分银行新增贷款的一半来源于此。

自2016年10月，全国多个城市推行房地产限购、限贷政策，占银行新增信贷半壁江山的按揭贷款瞬间“冰冻”。

在此情况下，2017年银行信贷资产如何配置，新增信贷投向何方，成为摆在各家银行行长面前的难题。

21世纪经济报道记者调研多家商业银行，了解其信贷投放计划。有股份行将信贷投放重点转向消费信贷和小微企业贷款，并继续寻找按揭贷款的结构性机会。而持有高成本负债端资金的中小银行，不得不谨慎对待2017年信贷投放，以避免资金成本和信贷利率出现倒挂。

信贷体制转向全口径流量管理

“我们的信贷体制是经济上行期时期制定的，现在经济处于下行期，有些体制需做出调整和改变。”一位国有大行高管指出。

他所在的银行，2016年净利息收益率2.18%，比上一年下降了3BP。每降1BP，对应减少20亿元的利润，利差收窄压力大。与此同时，银行负债端成本上升(定期存款上浮1.3%，活期也有上升);贷款资产收益率下降。

因此，该行对贷款从以前的增量管理，即每年增加8000到1万亿的信贷，转向实行全口径的流量管理，特别是抓好定价管理，包括存款定价、贷款定价等。

“国内银行利率定价较为薄弱，需要大大加强。另外，要提高资金运作收益，进一步稳定资产收益。”上述高管人士称。

他表示，贷款主要风险集中在钢铁、煤矿等行业。其中，生产领域情况较好一些，但贸易(钢贸、煤贸)领域风险非常大，因此贷款政策做了相应调整，该压缩的继续压缩。对过剩产能按照国家要求，有保有压，总体来看，央企的贷款情况较好，地方企业相对差一些。

加码小微、消费金融

对于2016年的信贷情况，北京某上市股份行人士表示，从前三季度看，该行按揭贷款占比较高，四季度按揭贷款增长有所减缓，但规模未见大幅缩减。

他表示，从贷款定价来说，按揭贷款要求不低于基准利率的八五折，相比消费信贷和经营性贷款盈利性稍差，但按揭贷款安全性较高，是资产质量最好的贷款;小微贷款在当前环境下偏稳健，个人的消费和经营贷授信略微放缓。

21世纪经济报道记者获悉，按揭贷款的疯狂增长在2017年难以为继，消费金融、小微企业成为银行信贷主要投向之一。

“零售业务中，消费信贷是比较明确的方向;按揭贷款仍有结构性机会，再看看小微贷款能否有所突破。”华南某上市股份行零售银行负责人对21世纪经济报道记者表示。

但受地产限购限贷政策影响，2017年按揭贷款的减少难以由其他信贷渠道对冲。

“主要是房贷在下降，2017年上半年零售贷款总量可能不如去年，不过去年房贷猛增不是正常情况。”前述零售银行负责人负责人表示。

对于加强小微信贷的原因，前述零售银行负责人表示：“一是(信贷投放)没有其他选择了;二是，仔细研读中央经济工作会议精神，小微企业和实体经济就业高度相关，未来一定会发展。”

北京某银行业分析师表示，按揭贷款2017年大概率受限。按2016年经验，股份行新增贷款的40%是按揭贷款，如果在房地产限贷下按揭贷款大幅下降，估计信贷安全边际较高、作为固定资产投资重点的基建也填不上按揭贷款留下的空缺。“因此2017年新增量将抢两个方向——小微和消费金融。小微虽然坏账率高，但是利率也高。”

“小微贷款实际上是以个人家庭信用来支撑，利率高，但缺点是成本高，是不得已的选择。但现在是库存周期的高峰，若未来经济持续下行，对公风险不小，银行对制造业、商业等贷款也不敢轻易投放。”前述银行业分析师表示。

城商行警惕资金成本倒挂

21世纪经济报道记者独家获悉，华东某上市城商行要求，对2016年已确定的在2017年信贷投放计划照常执行，但对2017年的新增信贷投放计划保持谨慎态度。

“2017年利率中枢走向不明，银行资金成本和利率水平不易把握，若贸然投放信贷，容易造成未来资金成本和利率‘倒挂’的情况。”该华东城商行人士表示。

“很多中小银行定期存款成本在3.9%附近，贷款收益率将近7%。由于负债端成本高，比较怕定价错误。”前述银行业分析师认为。

一般而言，商业银行倾向于每年一季度加大信贷投放，以获得一整年的利息收入，其信贷投放节奏通常呈现四个季度4：3：2：1的比例(2010后，银行信贷投放节奏一般是3：3：2：2)。

特别是股份行、城商行等中小银行，会利用大行召开全年信贷会议较晚的窗口期，在春节前加大信贷投放，形成错峰竞争。通常，股份行、城商行等在每年1月份制定新一年的全行授信政策，国有大行则稍晚，往往在春节后。

但这种信贷局面，在2017年或难持续。

“对于比较依赖政府关系的中小银行，搞好政银关系，做一下PPP等业务;但市场化的商业银行则必须利用体量较小、策略灵活的优势，赶紧调头。”前述城商行人士表示。

产业投资成为部分银行的资产配置方向。21世纪经济报道记者独家获悉，华南某上市股份行已将文化旅游产业列为其2017年的资产配置方向之一，计划与旅游景区在门票、旅游线路等方面开展合作。

（以上回答发布于2017-01-20，当前相关购房政策请以实际为准）

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银行不良贷款压力有多大？2017不良率见顶

2017年1月10日，银行业年度数据亮相。初步统计，截至2016年12月末，商业银行不良贷款率1.81%，是自2009年二季度以来，不良率的“峰值”。

据《国际金融报》记者了解，一些商业银行专门负责不良贷款处置的部门总在加班。

2017年，银行不良贷款率有何变化？

对于这个问题，业界观点不一，最乐观预计是，2017年银行不良贷款率。

如何化解这一难题？

目前，银行主要通过清收和核销进行管理，资产证券化和债转股等工具也已经被逐步使用。

某商业银行研究院商业银行研究中心负责人告诉《国际金融报》记者，结合银行业175.5%的拨备覆盖率看，总体来看，银行不良贷款可控。

不过，一位国有大行负责公司业务人士告诉记者，“在经济换挡期，银行业不良贷款压力还将持续数年。

特殊资产部总加班

“特殊资产经营部的同事总在加班。”某商业银行总行工作人员在接受《国际金融报》记者采访时告诉记者，“今年压力确实很大，毕竟不良资产多了，报表不好看。一些银行会主动降资产不良率，由特殊资产经营部进行剥离。”

这种说法也得到了另一位行业内人士的认可，“主动、有效压降不良占比，应该是大部分商业银行都会做的，不过不会大张旗鼓。”

很写实的一个情景，前述商业银行总行工作人员向记者透露了一个细节，“某行下浮15%放贷款，我们问，为啥这么做？毕竟这样什么都赚不到，为什么放？答：做大分母。”

“当前中国经济结构处于转型过程之中，在去杠杆和去库存的大背景下，部分行业和部分企业还会有信用风险事件发生，这对于银行业而言也会带来不良的压力。”温彬称。

此次银监会并未公布商业银行不良贷款余额。此前官方数据是，截至2016年第三季度末，商业银行不良贷款率1.7%，余额为14939亿元。

以国内商业银行不良率最高的农业银行为例，根据2016年三季报披露的数据显示，截至2016年9月30日，按照贷款质量五级分类，不良贷款率2.39%；县域不良贷款率为3.04%，比上年末上升0.02个百分点。

交通银行发布的研报认为，小微企业、产能过剩行业仍将是商业银行信用风险主要因素，大型企业债务违约和房地产市场深入分化风险正在发展。

工商银行公司金融业务部总经理崔勇透露，在工行整个融资盘子里，现在小微企业的融资余额达到20367亿，比去年同期增长8.2%，增加余额达到1500亿。“从这个数据来看，在整个工商银行内部小微企业占我们整个公司融资的比例已经达到了将近三分之一。”

建行信贷部一位人士告诉记者，“我们行出现不良贷款主要集中在小微企业上，大中型客户很少。”

不过，也有些大客户令银行头痛。

仅以天津滨海新区为例。2016年第三季度，新增3000万以上不良贷款大户10户，共9.48亿元。其中，中太建设集团股份有限公司在平安银行大港分行的一笔2.7亿元借款，因其国外建设项目出现大额索赔，加之资金链紧张，已无法归还银行贷款。

2017不良率见顶？

2017年全国银行业监督管理工作会议，用了六个“严”字来体现监管层对于风险的重视，“严控不良贷款风险，严盯流动性风险，严管交叉性金融风险，严防地方政府融资平台贷款风险，严治互联网金融风险，严处非法集资风险。”

东方证券分析师唐子佩分析，根据2017年全国银行业监督管理工作会议的部署，需要注意几个要点，首先，2017年工作任务突出供给侧结构性改革。其次，强调严控不良贷款风险，“预计银监会将加大不良贷款监管力度，推进不良贷款加快处置，这有助于增强银行账面不良贷款率的真实性”。

中金公司研究部分析员黄洁表示，“看好2017年银行不良周期反转，甚至不良率的绝对水平也有可能见顶。即使经济下滑，但只要不加速下滑，银行不良形成率回落依然有宏观上的支撑。”

黄洁认为，自下而上地分析，长三角是本轮不良周期的领先指标，领先全国约2年。长三角不良形成率2013年上半年见顶，而全国是2015年上半年。而长三角的不良率绝对水平已于2015年下半年见顶，以2年时滞推算，2017年下半年全国不良率或见顶。

不过，对于不良率的预判有不同看法。

“2017年要确保‘三去一降一补’取得实质性进展，中小微企业风险可能进一步暴露。”前述某商业银行研究院商业银行研究中心负责人预计，2017年银行贷款不良率可能继续提高。

一位国有大行负责公司业务人士告诉记者，“在经济换挡期，银行业能够维持这样的不良水平是很不容易的。”但他坦言，在这样的背景下，银行业的不良贷款压力还将持续数年。

传统处置方式饱和

目前银行主要通过清收和核销的方式处置不良贷款。

清收和核销，从财务角度看，要考虑利润、拨备和资本。

作为逆周期调控手段，拨备面临较大压力。自2009年开始引入“动态拨备制度”以来，商业银行前瞻性地在经济上行和利润较好时期多计提拔备，截至2012年末，商业银行拨备覆盖率为295.51%，达到历史最高点。

受银行盈利水平下降和核销不良资产因素影响，今年以来商业银行拨备覆盖率持续下降，12月末为175.5%，个别银行甚至一度低于150%的监管红线。

作为当前银行利用外部资源处置不良资产的主要途径，资产管理公司（AMC）在上一轮国有银行不良资产处置中发挥了关键的主导作用。目前中国已初步形成了“全国+省级+地市”的三级AMC体系，包括华融、信达、长城、东方等4家国有资产管理公司、28家省级资产管理公司和4家地市级资产管理公司。

不过，温彬认为，AMC处置不良资产的容量不能满足市场需要。按照监管规定，AMC资本充足率不得低于12.5%，也就是说AMC的杠杆率在8倍左右，照此测算，AMC大概还有1万多亿元的不良资产处置空间，处置能力相对有限。

中国工商银行信贷与投资管理部总经理魏学坤告诉记者，“目前工商银行董事会已经通过了设立资管公司的方案，正在和监管部门保持密切的沟通，按照监管要求推进报批工作。”

信用贷款未来是个好行业吗

基本上会受财经政策及行业发展状况影响，这里有个报告，你参考下。

2018-2025年中国信用贷款行业现状研究分析及发展趋势预测报告

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。

中国市场报告网发布的2018-2025年中国信用贷款行业现状研究分析及发展趋势预测报告认为，政策的相对宽松和微调在一定程度上提升了银行信贷供应能力，中长期贷款在新增贷款中的占比显现出进一步增加趋势，企业和个人信贷需求都有所增长。过多的资金流入那些不太可能产生足够现金流来偿债的投资。尽管如惠誉所指出的，中国的整体信贷创造速度比官方数据显示的更高。由于住户融资主要来源于信贷，因此住户贷款持续增长同样预示经济向好。我国商业银行的利润绝大部分来源于存贷差，其中企业贷款占总贷款中的比例要远远高于个人贷款业务。而随着证券市场等直接融资市场的发展，商业银行的企业贷款业务将不断减少，逐渐调整贷款业务成为商业银行的必然趋势，寻求新的贷款业务盈利点成为必要。而随着国内居民消费观念的改变，如提前透支消费，贷款消费等，使得个人贷款业务获得较快发展，其中个人信贷业务更因其较优惠的贷款条件获得商业银行的青睐。

2018-2025年中国信用贷款行业现状研究分析及发展趋势预测报告对我国信用贷款行业现状、发展变化、竞争格局等情况进行深入的调研分析，并对未来信用贷款市场发展动向作了详尽阐述，还根据信用贷款行 业的发展轨迹对信用贷款行业未来发展前景作了审慎的判断，为信用贷款产业投资者寻找新的投资亮点。

2018-2025年中国信用贷款行业现状研究分析及发展趋势预测报告最后阐明信用贷款行业的投资空间，指明投资方向，提出研究者的战略建议，以供投资决策者参考。

中国市场报告网发布的《2018-2025年中国信用贷款行业现状研究分析及发展趋势预测报告》是相关信用贷款企业、研究单位、政府等准确、全面、迅速了解信用贷款行业发展动向、制定发展战略不可或缺的专业性报告。

第一部分 行业现状

第一章 信用贷款综合概述

第一节 信用贷款概述

一、信用贷款概念

二、信用贷款组成要素

三、信用贷款分类

四、信用贷款历史

第二节 信用贷款应用特点

一、信用贷款特点

二、信用贷款应用分析

三、信用贷款作用地位分析

第三节 信用贷款行业结构分析

一、信用贷款产业链上游分析

二、信用贷款产业下游分析

三、信用贷款成本构成

第二章 2013-2017年中国信用贷款行业市场发展环境分析

第一节 2013-2017年全球环境分析

一、经济环境分析

二、社会环境分析

三、政策环境分析

四、研发环境

第二节 2013-2017年中国经济环境分析

一、国民经济运行情况分析

二、消费价格指数CPI、PPI分析

三、全国居民收入情况解读

四、2013-2017年恩格尔系数分析

五、2013-2017年工业发展形势走势

六、固定资产投资情况

七、2013-2017年对外贸易进出口分析

第三节 2017年中国信用贷款行业政策环境分析

一、与信用贷款相关的监管机构

二、与信用贷款相关的政策法规

三、其信用贷款相关的法律法规

四、国外信用贷款政策法规

五、信用贷款制度

第四节 2013-2017年中国信用贷款行业社会环境分析

一、人口环境分析

二、教育情况分析

三、文化环境分析

四、生态环境分析

五、中国城镇化率

六、居民消费观念和习惯分析

第五节 2013-2017年中国信用贷款行业技术环境分析

第三章 全球信用贷款行业发展分析

第一节 全球信用贷款行业市场发展分析

一、信用贷款市场现状分析

二、信用贷款市场结构解析

三、信用贷款模式分析

四、全球信用贷款的改革分析

第二节 美国信用贷款产业运行概况

一、美国信用贷款市场调研

二、美国信用贷款市场特点

三、美国信用贷款市场借鉴分析

四、美国信用贷款发展趋势

第三节 德国信用贷款产业运行概况

一、德国信用贷款市场调研

二、德国信用贷款市场特点

三、德国信用贷款市场借鉴分析

四、德国信用贷款发展趋势

第四节 英国信用贷款产业运行概况

一、英国信用贷款市场调研

二、英国信用贷款市场特点

三、英国信用贷款市场借鉴分析

四、英国信用贷款发展趋势

第五节 法国信用贷款产业运行概况

一、法国信用贷款市场调研

二、法国信用贷款市场特点

三、法国信用贷款市场借鉴分析

四、法国信用贷款发展趋势

第六节 日本信用贷款产业运行概况

一、日本信用贷款市场调研

二、日本信用贷款市场特点

三、日本信用贷款市场借鉴分析

四、日本信用贷款发展趋势

第七节 韩国信用贷款产业运行概况

一、韩国信用贷款市场调研

二、韩国信用贷款市场特点

三、韩国信用贷款市场借鉴分析

四、韩国信用贷款发展趋势

第四章 中国信用贷款发展现状分析

第一节 信用贷款行业发展概况

一、中国信用贷款行业的现状

二、中国信用贷款行业发展的阶段

三、中国信用贷款行业存在的问题

四、中国信用贷款行业的发展趋势

五、信用贷款行业的最新动态

第二节 2013-2017年中国信用贷款行业发展状况

一、2013-2017年中国信用贷款行业发展回顾

二、2013-2017年信用贷款行业发展特点分析

三、2013-2017年中国信用贷款行业市场调研

第三节 中国信用贷款行业供需分析

一、2013-2017年中国信用贷款行业企业数量分析

二、2013-2017年信用贷款行业从业人员分析

三、2013-2017年中国信用贷款行业资产规模分析

第四节 2013-2017年中国信用贷款行业经营分析

一、信用贷款行业收入结构分析

二、信用贷款行业成本费用分析

三、信用贷款行业盈利分析

第五节 信用贷款行业发展动态聚焦

第五章 信用贷款行业政策分析

第一节 现行发展政策分析

一、“十三五规划”对信用贷款行业的影响分析

二、“城镇化”对信用贷款行业影响分析

三、国家对信用贷款行业的规划分析

四、最新政策动向分析

第二节 信用贷款行业监管政策分析

一、现行的政策分析

二、现行政策的不足

三、行业监管分析

四、未来的政策趋势

第二部分 市场竞争格局

第六章 中国信用贷款行业市场调研

第一节 中国信用贷款行业市场综述

一、中国信用贷款行业市场现状

二、中国信用贷款行业市场结构分析

三、信用贷款行业市场规模分析

四、信用贷款行业趋势分析

五、2018-2025年信用贷款行业的市场空间预测

第二节 2013-2017年信用贷款行业市场调研

一、2013-2017年信用贷款行业市场供给分析

二、2013-2017年信用贷款行业市场需求分析

三、2013-2017年信用贷款行业市场规模分析

四、2013-2017年市场结构格局分析

五、市场渠道分析

六、信用贷款行业市场投资策略

第三节 信用贷款行业市场动态解析

第四节 观点

第七章 信用贷款行业竞争分析

第一节 行业集中度分析

一、市场集中度分析

二、企业集中度分析_订′购热线′0′1′0′-6′61′8′1′0′9′9

三、区域集中度分析

第二节 中国信用贷款行业竞争格局综述

一、2013-2017年信用贷款行业集中度

二、2013-2017年信用贷款行业竞争程度

三、2013-2017年信用贷款行业竞争格局

第三节 2018-2025年中国信用贷款行业竞争分析及预测

一、2017年信用贷款市场竞争情况分析

二、2013-2017年信用贷款市场竞争形势分析

三、2018-2025年集中度分析及预测

四、2018-2025年SWOT分析及预测

五、2018-2025年进入退出状况分析及预测

六、2018-2025年生命周期分析及预测

第八章 信用贷款行业相关金融行业调研

第一节 金融市场调研

一、金融市场概况分析

二、“十三五规划”对金融的影响

三、金融市场运行分析

四、金融发展存在的问题

五、金融市场前景分析

第二节 2013-2017年金融市场调研

一、2017年金融市场情况

……

……

第三节 金融投资策略分析

一、金融市场定位分析

二、金融相关政策解读

三、金融发展趋势分析

第四节 金融最新动态

第九章 信用贷款行业国内重点企业分析

第一节 工商银行

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

第二节 农业银行

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

第三节 中国银行

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

第四节 建设银行

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

第五节 交通银行

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

第六节 招商银行

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

第七节 广发银行

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

第八节 浦发银行

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

第九节 兴业银行

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

第十节 光大银行

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

第三部分 行业预测

第十章 信用贷款行业投资机会与风险

第一节 信用贷款行业投资效益分析

一、2013-2017年信用贷款行业投资状况分析

二、2013-2017年信用贷款行业投资效益分析

三、2018-2025年信用贷款行业投资市场空间预测

四、2018-2025年信用贷款行业的投资方向

五、2018-2025年信用贷款行业投资的建议

六、新进入者应注意的障碍因素分析

第二节 影响信用贷款行业发展的主要因素

一、2018-2025年影响信用贷款行业运行的有利因素分析

二、2018-2025年影响信用贷款行业运行的稳定因素分析

三、2018-2025年影响信用贷款行业运行的不利因素分析

四、2018-2025年我国信用贷款行业发展面临的挑战分析

五、2018-2025年我国信用贷款行业发展面临的机遇分析

第三节 信用贷款行业投资前景及控制策略分析

一、2018-2025年信用贷款行业市场风险及控制策略

二、2018-2025年信用贷款行业政策风险及控制策略

三、2018-2025年信用贷款行业经营风险及控制策略

四、2018-2025年信用贷款同业竞争风险及控制策略

五、2018-2025年信用贷款行业其他风险及控制策略

第四部分 投资规划建议

第十一章 信用贷款行业投资规划建议研究

第一节 信用贷款行业投资前景研究

一、战略综合规划

二、业务组合战略

三、区域战略规划

四、产业战略规划

五、营销品牌战略

六、竞争战略规划

第二节 对信用贷款品牌的战略思考

一、企业品牌的重要性

二、信用贷款实施品牌战略的意义

三、信用贷款企业品牌的现状分析

四、信用贷款企业的品牌战略

五、信用贷款品牌战略管理的策略

第三节 信用贷款行业投资规划建议研究

一、2017年贷款行业投资规划建议

二、2017年信用贷款行业投资规划建议

三、2018-2025年信用贷款行业投资规划建议

四、2018-2025年细分行业投资规划建议

第四节 研究结论

第五节 北,京,济,研:建议

2017年贷款行业处于这样的阶段的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于贷款行业分析、2017年贷款行业处于这样的阶段的信息您可以在本站进行搜索查找阅读喔。