贷款进入调查阶段 什么意思？

如何做好贷前调查工作

信贷审查岗位主要是审查贷款资料的合法性和完整性：

1、负责对贷款项目进行合法、合规性和真实性的审查，主要审核借款人提供资料的完整性、贷款手续的合法合规性及调查评估岗意见的准确性和合理性等；

2、根据上报材料分析借款人及贷款项目的优势和存在的风险，并提出风险控制措施；

3、负责对贷款项目贷与不贷及贷款币种、金额、期限、利率、贷款方式、还款方式、贷款科目等提出建议。

温馨提示：以上信息仅供参考，以实际岗位职责为准。如有疑问，可以联系就职银行HR咨询。

应答时间：2021-08-05，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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贷款三查包括哪三查

1.贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。

2.一般来说，贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

1）贷前调查指的是，银行为了准备向企业发放贷款，需要对与银行发生业务联系的企业的产供销、生产经营、周转与资金占用等方面的情况开展调查研究，而且银行还要对市场需求进行调查和预测。贷前调查可以促进正确作出贷款决策，保证信贷资金投向合理。

2）贷时审查指的是银行在调查研究，充分掌握企业和市场情况的基础上，根据企业的借款计划，审查贷款是否合理，确定贷与不贷；按照资金计划周转期，确定贷款期限；依据销售资金率水平及国家对企业加速资金周转的要求，确定贷多贷少。

3）贷后检查指银行对借款企业取得贷款后资金运用、贷款归还及贷款经济效益的检查和评估，它能及时发现贷款过程中的问题，迅速予以纠正，总结经验教训，为银行下次贷款工作作好准备，它是调查和审查工作的延续和补充。贷款三查相互联系，相互制约，相互促进。

3.贷款三查相互联系，相互制约，相互促进。当今，信息技术高度发达，通过开展贷款三查工作，银行在广泛深入进行调查研究与经济分析的基础上，充分掌握国民经济及企业单位的信息，有利于加强信贷的科学管理，用好用活信贷资金，有效地控制信贷规模，调节信贷结构。

银监会贷款三查制度

法律分析：（一）流动资金贷款的贷前调查：贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容：借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；借款人所在行业状况；借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；借款人关联方及关联交易等情况；贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。（二）固定资产贷款的贷前调查：贷款人应履行尽职调查并形成书面报告，尽职调查的主要内容包括：借款人及项目发起人等相关关系人的情况；贷款项目的情况；贷款担保情况；需要调查的其他内容。尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。（三）个人贷款的贷前调查：重点调查以下内容：借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。（四）项目融资的贷前调查：贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。

法律依据：《中华人民共和国民法典》 第五百零二条 依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。

依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。

依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。

贷前调查

一、什么是贷前调查

贷前调查指的是在发放贷款前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对是否符合贷款条件和可发放额做出一个初步的判断，调查的重点包括申请人的资信情况、经营情况、申请贷款的具体用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

二、贷前调查的基本原则

多数银行贷前调查需要遵循“双人调查、实地查看和真实反映、抓住重点”的原则，双人调查原则又被称为AB角原则，是指每笔信贷资产业务至少由两名信贷人员参与调查，而且他们的调查报告中还需要签署明确的意见；

实地查看指的是调查人员进行现场调查，授信人员必须通过座谈、查账等方式对贷款申请人、保证人以及抵押物进行一个实地调查，核实申请人以及担保人所提供的资料和财务报表的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况，抵押物的现状；在调查的过程中，必须深入客户生产经营场所进行现场调查核实，对客户的财务必须进行账账、账实、账表核对，对客户所提供的资料，深入核实相关信息，现场查看申请人保证人的经营管理情况，资产分布状况和抵押品现状。

真实反映原则是指信贷人员必须实事求是、真实反映贷前调查所了解的情况、不回避风险点。

三、贷前调查需要收集的资料

1、贷款申请书

2、申请人、担保人经过年检的营业执照等

3、申请人以及担保人的公司章程

4、人行征信中征码以及相关的征信业务授权书

5、申请人、担保人近三个月的年度财务报表

6、环保许可以及特殊经营许可等

7、抵押物权属证明

8、第三方评估机构出具的抵押物评估报告

9、申请人、贷款人近期及近期月份的财务报表

10、查看申请人基本信息资料的真实性，详细了解债务人所涉及的行业、市场、产品经营模式等

11、查看申请人的纳税凭证、水电费缴纳单据、以及收货单据和仓库出入库凭证等

12、通过全国公示系统、法院被执行人信息、裁判文书网等网络系统，查看申请人信息是否与信贷资料、经营资料相同

13、查看申请人的家庭资产信息

14、银行认为的需要提供的其他文件以及证明

四、如何做好贷前调查

1、坚持四个步骤

所谓四个步骤，就是听、查、核实、分析。

（1）听就是听贷款人的自我称述的基本情况，以及从侧面对贷款人进行了解，比如通过贷款人周边的人或者贷款人的上下游客户等对贷款人进行一个初步的了解；

（2）查就是对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照、税务登记证、贷款卡等原件对借款人进行一个合理判断；

（3）核实就是对企业的经营状况、抵押物和保证人进行核实，看是否与贷款人所陈述的一致，如果不一致，就要贷款热给出一个合理的解释。

（4）分析就是在了解到贷款人的大量信息之后，还需要对借款人的相关信息进行一个分析加工整理，然后对客户的贷款风险与经营效益进行评价，对前期调查进行一个系统分析的过程。

2、对企业进行一个有针对性的判断

（1）预防道德风险。我国大部分中小企业是掌握在实际负责人的手中的，实际负责人的品行直接影响到贷款偿还的可能性，而且银行的很多不良贷款同借款人的恶意逃债是分不开的，因此对实际借款人的人品调查是贷前调查很重要的一步。

（2）企业的“三看”原则。所谓“三看”原则就是通过调查企业的经营状况，第二就是看企业的现金流量还有最后一个就是看企业的担保代偿能力。

第一，看企业的经营管理。就是通过调查和分析的方法查看实物报表，第一通过实地调查企业的经营环境，调查其账物是否相符，第二就是通过查阅企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营状况。

第二，看企业的现金流量。通过查企业在一段时期在银行开立的存款结算账户，进一步了解借款企业在一段时间内的存款、贷款等资金回笼状况，充分了解企业的现金流向以及数量。

第三，看担保代偿能力。银行需要重点关注之一的就是保证担保实践中存在的问题，在调查中注意审查保证人的主体资格，被担保企业的资信状况以及能力，二是抵押担保，重点调查抵押物的合法性。

五、风险分析

首先，要分析行业风险，了解国家对申请人所处行业的相关产业政策以及该行业的准入壁垒等进行分析，对申请人公司的经营性质以及经营规模进行一个调查与分析，比较申请人在行业所处的地位以及他的同业竞争力，分析申请人战略的合理性，预测其发展前景。

其次，要分析公司的经营风险。通过调查申请人的生产以及销售规模，企业所处的发展阶段，以及企业的经营状况，公司的未来发展趋势，公司的经营策略、产品的需求弹性、原材料的动力供应，购销的配给进行分析。

六、关注企业的素质状况

首先，商业银行小企业个贷化，小企业业务投行化服务的主要对象还是那些更好的企业以及优质有上市前景的企业。在企业素质方面，商业银行应当重点关注企业的技术素质，包括企业的生产工艺的技术水平、产品技术标准，关注企业的技术开发、技术替代、技术储备，研发能力，研发人员，研发成果等情况，还要关注商业银行的自主知识产权企业获得的荣誉称号，主要品牌以及知名度，品牌效应。

在管理素质方面，应当关注法人治理结构、部门设置情况、以及关注高管人员，员工管理、销售人员、生产以及质量方面的管理等，决定企业命运的就是管理，优质企业致胜的关键因素一定是管理模式的创新很难一刀切，因此，在贷前一定要关注企业的管理情况。

七、审核贷款用途

贷款调查阶段，对借款人申请的贷款用途，贷款调查人员一定要切实履职尽职尽责调查，一要履行充分告知义务，明确告知贷款人的资金用途，不得作他用；二要对借款人的申请材料进行审核，并进行必要的实地调查；三要高度关注与贷款用途直接相关的交易业务包括合同交易是否有效签订、合同要素是否完备等、房主虚假骗贷，除此之外，信贷经理还应当多注意借款人的贷款用途，定期做贷后回访。

八、关注贷款企业的信用状况

个人有个人的征信，企业也有企业的征信，通企业信用报告主要的用途就是就是经营性贷款，换句话说，就是以企业法人为主借人的经营性贷款，我们查询企业信用报告，就是要查询企业的应付账款、账簿以及明细，从中找出企业拖欠的原因，以及拖欠的时间，这些关系到一家企业的诚信问题，我们都可以找上下游的供应商了解情况从而对企业的信用状况进行一个很好的评估。

如何做贷款调查

您好，贷前调查指的是贷款发放前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的额度作出初步判断。调查的重点主要包括申请人资信状况，经营情况，申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。目前互联网上可以借钱的平台有很多，建议您在选择时注意两大要素，一是选择可信赖的大品牌；二是要注意借款产品的服务事项清晰透明，比如可借款额度，借款利率，还款时间，还款方式等。只有选择靠谱的借款产品，才能在满足您急需用钱的需求同时，保证您的个人利益也不受侵害。

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银行贷款中的贷款“三查”，您了解吗？

;     银行

      中，借款人向银行提出贷款申请之后，银行会通过贷款“三查”对借款人进行调查。很多人可能不太了解银行贷款“三查”是什么，其实通过了解贷款“三查”，对于借款人自身办理贷款也是有一定的帮助的。下面就为大家介绍贷款“三查”。

一、银行贷款中，贷款“三查”是什么？

      贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。

贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。

贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况，以及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等，造成贷款风险加大的情形，可提前回收贷款或采取相关保全措施。

二、银行贷款中，贷款“三查”的特点

1、实事求是

      贷款“三查”以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不能出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。对借款人经营情况的判断，需要提供相关的财务数据支持，一般情况下都会尽量避免出现与事实情况不符的主观判断。

2、条理清晰

      贷款“三查”根据各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，使得报告内容条理清晰，主次分明。

3、分析透彻

      贷款“三查”对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不只是简单罗列企业提供的各项数据，还陈述了企业的表面情况。

三、银行贷款中，贷款“三查”原则对贷款人的意义

      1、通过实施贷款“三查”，有利于银行较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。

      2、贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

      3、严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。

      通过对银行贷款“三查”的说明，相信大家也了解到了自己申请贷款后，银行会对自己进行多么严谨的调查。也希望各位借款人在申请贷款的时候一定要提供自己真实的信息，以一颗真诚的心来申请贷款。

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