个人存单质押贷款风险评估？

存单贷款存单的钱还能用吗

存单贷款存单的钱是不能用的。

办理存单质押贷款后，存单就会止付冻结取款，但是利息正常计算。存单质押贷款的期限不超过存单的到期日，也就是说贷款的期限必须在存单的生效期内。在此期间，客户的存单不能进行支取，存单将作为凭证被银行收回，客户也不能进行挂失业务。

存单质押是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人定期储蓄存单作为质押，从银行获取贷款的一种抵质押贷款方式，这种贷款方式相比于抵押贷款、担保贷款、信用贷款风险性极低，利率也是较低的贷款方式。

个人存款质押开承兑的风险

实践中，存单质押的风险存在于质押是否有效设立，以及质押权的实现方式能否保障债权人（质权人）的利益。由于上述两种质押方式在质押的有效设立与质权实现的保障方面存在差异，故就两种不同方式的质押风险分别阐述。

存单质押法律风险：质权设立要件欠缺；漏缺核押手续。由于怕手续烦琐、想省事，或者银行不予配合等原因，没有办理核押手续，导致存单被出质人挂失，存款被全部取走，质权落空；质权行使上的风险。

银行存单质押贷款业务，是银行提供给存款户短期融资的一种方式，但如果居心不良者将从朋友处借取的存单质押给银行向银行借款，一旦还款有风险，那损失的最终是存客户。一般而言，商业银行接受本行存单质押，真实性容易把握，其主要风险还是存在于接受其他金融机构出具的存单质押情况。这种情况下就应严格落实存单核押工作。维持市场经济的稳定，尽可能避免存单质押风险。

存单质押贷款风险权重

存单质押贷款属于低风险业务。

存单质押贷款是以储户未到期的本、外币定期存单和凭证式国债做质押，从而取得一定金钱的银行业务，且需要按期偿还本息。

此业务存在的风险有两种：

1、质押人未经过正规质押贷款流程，或被居心不良者借用贷款而未能及时还款，则会损失存单所有者的资金；

2、一旦质押贷款，必须按期还本息，否则银行可直接将存单中现金抵扣债务，且也无法取款急用，需要质押人对贷款期间的风险考虑周全。

没房没车贷不到款？试试存单质押贷款

;     众所周知，房产抵押贷款和车辆抵押贷款是常见的抵押贷款方式，相对于信用贷款而言，抵押贷款获得的额度会更高。然而，对于大多数的年轻朋友而言，有能力自己购房购车的人并不多，但这类人群或多或少会有些存款，因此不能申请车辆、房产抵押贷款，咱还可以申请存单质押贷款。那么存单质押贷款究竟是怎么回事呢？来为大家一一解答。

一、存单质押贷款申请条件

      申请个人存单质押贷款的借款人同时必须符合下列条件：

      1、具备完全民事行为能力的自然人，外国人、无国籍人以及港澳台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定住所和职业;

      2、具有良好的信用记录和还款意愿，年龄女性在18(含)--55周岁(含)之间，男性在18(含)--60周岁(含)之间;

      3、所申请的贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不流入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资;

二、存单质押贷款的操作流程

      存单质押贷款的流程：

      1、借款人准备好相关资料，填写借款申请表，向银行提出贷款书面申请;

      2、贷款行初审通过，将开户证实书和开具单位定期存单的委托书一并提交给存款行，向存款行申请开具单位定期存单和确认书;

      3、存款行审查通过，开具单位定期存单和确认书;

      4、贷款行对定期存单和确认书进行核对;

三、存单质押贷款利息多少？

      由于每个借款人的实际情况不同，申请存单质押贷款时，银行最终确定的贷款预期年化利率可能不同。

      根据的一次央行调息(2015年5月11日)，贷款预期年化利率如下：

      1年(含)以内贷款预期年化利率5.1%;

      1年至5年(含)贷款预期年化利率5.5%;

      5年以上贷款预期年化利率5.65%。

四、存单质押贷款期限

      存单质押贷款的贷款期限最长不超过一年或存单的到期日。如有多张个人存单质押，以距离到期日的时间确定贷款期限。办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。

五、存单质押贷款的比例

      个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元;贷款质押率不超过质押存单面额的90%(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算)。

六、存单质押贷款如何还款

      银行对这种无抵押贷款有规定，贷款期限在1年(含)以内的，采用一次还本付息的还款方式;贷款期限越过1年的，可采用按月(季)还息、一次还本，或按月等额本息、等额本金的还款方式。当借款人无法按借款合同约定如期偿还贷款本息时，银行有权处理质押物，用以抵偿贷款本息。

七、存单质押贷款放款时间

      如果办理的是网银存单质押贷款，几十分钟即可。只需携带你的身份证及定期存单，开张卡(有卡除外)注册网银后几分钟即可贷到存款金额的90%。但如果不是网银办理需要3-*时间，提供身份证、存单、填写质押贷款申请书-需要上报审批后才可以放款，现在银行一般都是办理网银质押贷款，其他各银行大同小异，区别不大，只是时间而已。

八、哪些银行可以办理存单质押贷款

      各家银行都有存单质押贷款业务。个人定期存单质押贷款，比如中国银行、邮储银行、工商银行、兴业银行、重庆银行等;单位定期存单质押贷款，比如农业银行、华夏银行、银行 、宁波银行、郑州银行等。

九、存单质押贷款的风险

      存单质押贷款存在的风险有：

      1、防止客户和质押人主体资格无效、生产经营违规违法、营业执照等证件过期的法律法规风险。

      2、防止质押权利的所有权、真实性、合法性存在问题导致无效质押风险。

      3、防止质押贷款本息超过质押物的本金及利息导致部分债权质押落空的风险。

      4、防止虚假或不合法的质押登记，导致质押合同无效。

什么不属于个人存单质押贷款的主要授信风险点

汇率风险。存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款的一种信用业务。在该贷款中不属于主要授信风险点是汇率风险，而汇率风险是属于银行的，所以并不是该贷款中的主要授信风险点。风险：质权设立要件欠缺，漏缺核押手续，质权行使上的风险。

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