贷款信贷员审核不严责任？

贷款买房子对个人资信查的非常严格吗？？

那是肯定严格咯`~你做假也没用`~要是你买房没钱还`~累积到一定的时间银行就会把你的房子拿去卖`~你一分钱也得不到

银行贷款审核不通过，是哪些原因造成的？

贷款平台都不通过原因如下：

1、个人资信不过关。随着征信社会的到来，基本上申请贷款都需要查看个人征信，如果征信报告上有不良逾期记录，那么很容易就会导致贷款不通过。征信不良记录一般会保留近5年的记录，为了不影响贷款、信用卡等各种信贷产品的使用，建议用户最好按时还款，不要有逾期行为。

2、还款能力不行。申请贷款除了征信之外，最重要的就是还款能力了，如果不具备还款能力那么申请任何贷款基本上都会被秒拒。申请人的还款能力直接关系到平台资金能否安全收回，因此建议用户申请贷款前降低个人负债率，如还清部分信用卡欠款和其他贷款额度。

3、无工作无收入。申请贷款还需要考察了解申请人有无工作，如果没有工作又不能提供担保或者抵押物那么贷款非常容易被拒绝。另外，贷款申请还与工作单位有关，如果工作单位是一些高危职业，那么也容易被拒绝。

目前借呗、360借条、有钱花、安逸花、榕树贷款、微粒贷、京东金条、国美易卡、分期乐、拍拍贷、还呗、58好借洋钱罐、够花和好期贷比较容易通过用户的贷款申请。但是贷款平台最终是否通过用户的贷款需求，取决于用户当前的个人资质，用个人资质越高（学历越高，工作和收入越稳定，征信记录越好，负债越少），贷款平台就越容易通过用户的贷款申请，反之则越不容易通过。

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4、贷款用途不合理。贷款的种类很多，并且不同的贷款对于贷款的用途也有一定的要求，并且还需要提供贷款消费后的消费凭证，以确保是否把贷款用在规定用途上，如申请个人消费贷需要提供消费凭证等，如果没有上传消费凭证贷款机构有权利收回贷款。

银行贷款受托支付审查不严导致借款人实际未收到借款的责任

金融机构对借款人的资信，保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性承担的审查义务属于法定义务，不能通过协议全部转移给他人。金融机构违反该义务导致借款不能收回的，应承担相应责任。

法律依据：

《中华人民共和国商业银行法》第三十六条商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。

银行贷款审批不通过怎么办？

银行贷款审核不通过，一般有以下几个原因造成：

1、个人征信不好。个人征信是银行贷款的首要标准。尤其是银行信用贷款，对借款人的征信要求更高，借款人征信稍有瑕疵，都很容易导致银行贷款审批不通过。而银行抵押贷款除了对借款人有要求外，对抵押物也有一定的要求。

2、还款能力不强。无论哪个银行、金融机构放贷都一定会做评估风险。当你申请银行贷款的时候，平台首先对借款者的还款能力要进行审核评估。银行贷款申请不通过，很大部分原因就在于借款人的个人收入水平无法满足还款数额，或者借款人目前在手中有几笔贷款尚未还清，资信情况无法满足偿还要求的，申请通过概率非常小。

3、个人负债率过高。一般来说，办理银行贷款失败的原因除了没有稳定的工作以外，还有就是借款人的个人负债率过高。如何判断个人负债率高低呢？一般情况下，银行对负债率的考核标准是在50%-70%，有的银行也规定不能超过30%，如果超出了这个范围，银行就会拒贷。

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信贷风险审查要点

信贷风险是我国商业银行的主要风险,目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低,传统的信贷风险管理缺乏主动性的理念,信贷风险管理缺乏系统性,导致我国商业银行信贷资产质量普遍较差。接下来请欣赏我给大家网络收集整理的信贷风险审查要点。

信贷风险审查要点

银行所说的"贷款三查制度":即贷前调查、贷时审查、贷后检查

所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查;

贷时审查就是在发放贷款时，经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件，再由贷款审查人员进行严格的审查;

贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的安全。

信贷风险的存在问题

商业银行信贷管理，从广义上理解包括:制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监督、控制和处理工作。本文采纳狭义的商业银行信贷管理概念，在分析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上，试图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。

当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面:

一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。

二、没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现为:审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。

三、贷款"三查"制度不落实。主要表现为:一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。

四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几方面的问题:⑴保证人主体资格不符合法律规定的要求;⑵一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;⑶按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;⑷变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;⑸不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。

五、内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在:⑴一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;⑵贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;⑶行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。

六、违规账外经营严重。违规账外经营是商业银行信贷管理中的一个重要问 题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括:⑴前几年规章制度不健全，下放基层行权力过大，加之地方经济发展过热，资金需求与规模控制矛盾突出，导致了一些基层行经营行为出现严重偏差，违规经营逐步扩大;⑵个别行领导受个人或小团体利益驱动，无视国家金融法规，置国家三令五申于不顾，存在侥幸心理，隐瞒不报，结果漏洞越来越大;⑶部分行经营管理混乱，内部控制不严，监督机制形同虚设。

从根本上看，造成上述问题的根本原因在于:信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制包括三个方面:制度、机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程序、信贷工作每一程序的内容和目标。信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作部门的职责，保证信贷工作中的每一项权力都受到相应的监督和制约。激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束，保证信贷工作人员的整体素质。

信贷风险的应对对策

一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。具体来说，就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。

其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。

二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。

其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。

第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。借款人信用系统可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息，通过在系统内交流"不良借款人黑名单"的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。

贷款审核失败的4个雷区

;     申请贷款要经过银行资格审查、材料核实、电话回访这三个过程，每个过程都是非常严格、重要的，不到最后一刻都不能放松警惕，披荆斩棘后方能获得成功。稍有不慎，走进了以下雷区，都会使贷款失败，仿佛一切还没开始，就已结束。

1、抵押物缺乏变现能力

      无论是民间借贷也好，银行也罢，都出于防微杜渐、防患未然的考虑，遵循现金为王的铁律，只接受具备变现能力，能换来票子的房子或车子作抵押物。诸如小产权房、未满5年的经适房、按揭中的房屋或汽车等都难以走进金融机构的视野，是申请贷款的一大硬伤。

2、个人资质堪忧

      资信较差会成为贷款之路的一大绊脚石，倘若信用报告上布满了瑕疵，显示两年内累计逾期还款超过六次，或连续逾期还款超过三次，在银行看来岂止是偶尔忘还款那么简单，简直就是“惯犯”，故而因对其还款意愿存隐忧而婉言拒贷。当然，信用良好只是向成功贷款迈出的第一步，锁定一款贷款产品之后，还得满足收入和工作稳定性的要求，才能一蹴而就，成功获贷。

3、态度粗鲁蛮横

      在无抵押贷款风靡全国的当下，即便是赤手空拳地走进贷款世界，若是有良好的个人资质，外加谦和的态度做背书，也能轻松拿到具有厚实感的贷款资金。万万不可不经意忽视掉“态度谦和”这关键字，若是在接听信审电话时，甩出粗鲁的字眼，傲慢的语气，那么信审一定会以拒贷的方式来反击，让你高傲的姿态一下子变得很low。究其原因，一来手握大权的信审会根据情绪作出反应，二来会审时度势，内心独白是求贷时都傲慢无礼，催款时可想而知是多么困难。

4、用虚假材料投机取巧

      用虚假材料申请贷款，看似是准备工作极其到位，实则只是掩耳盗铃，给自己埋下了解不开的雷，轻则一无所获、无功而返，重则会遭到登上不良信用的责罚。即便虚假材料从表象上看与真的别无二致，但也会在信审通过追溯来源地核实材料真伪的过程中露出破绽。

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