高端医疗保险对比？

想要了解高端医疗险，看这一篇就够了

近年来，随着人们对身体健康的重视逐渐加强，健康险越来越被广大民众所青睐。绝大多数人会购买重大疾病险来规避罹患重疾对家庭带来的经济损失，而这种保险的理赔方式是提前赔付制，国内大部分重大疾病险免体检保额是在50万到100万，理赔也仅针对特定轻症、重疾及身故等进行赔偿。很多人误以为买了重疾险所有的疾病都可以赔付，比如一般发烧感冒去医院的费用都能赔付，这样的想法是错误的，那么更全面的健康保险应该怎么选择呢？今天就给大家介绍一下高端医疗险。

国内的高端医疗保险诞生于20世纪90年代，最先开始主要是面向在中国工作的外籍人士、部分中国高管和外派海外的工作人员。对于老外来讲，他们看病跟我们普通人去的地方不一样，不是去普通门诊看病，而是去国际部和特需部，因为他们通过公司提供的高端医疗保险可以享受到和国外同档次的医疗服务。

近些年，随着国内财富新规的崛起，人们生活水平普通得到提高，基本医疗保险已经不能满足人们的需要，高端医疗保险逐渐进入了大众的视线。

一、什么是高端医疗保险？

高端医疗保险：是面向高收入人群推出的保险，能够全面解决就医费用，无论是国内最优质医院的特需部（比如：北京协和医院的国际医疗部）、私立医院、美国日本加拿大等国外一流的医院，治疗的费用都可以进行报销的一种保险产品。

高端医疗险的优势有以下五种：

1、保额足够高：一般高端医疗险的保额是几百万到几千万不等，而常见的重疾险的保额是几十万左右。从重疾的角度来看，如果高端人群对治疗的技术和环境有较高的要求，那么可以选择适合自己的高端医疗险种，在全球范围内选择世界最先进的技术治疗，减轻治疗痛苦，提高生存概率。

2、医院选择广，门诊也可以进行报销：可以在全球范围内选择知名医院，或者国内顶级医院的国际部、特需部，或者私立医院，医师诊疗费以及门诊费用都可以由保险公司直付，并且目前大多数高端医疗保险也提供一定金额的中医理疗服务，日常生活也可以用到。

3、报销限制条件少：不仅无自费药的限制，而且对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能100%报销，另外也可享受包括门诊、住院、大病、牙科、生育、健康体检、紧急救援等保险保障服务内容。

4、直付服务：直付服务是高端医疗的典型特征，一般医疗保险需要自己垫付，然后才能通过单据进行报销。而高端医疗无需自己花费现金，只要使用自己的高端医疗卡，直接刷卡就行，自己不用掏一分钱。

5、高品质医疗服务：不仅医院设施一流，而且服务也比较到位，保证患者的隐私和舒适性，专家一对一服务，也能提供24小时医疗咨询和救援服务。

二、高端医疗保险的价格

高端医疗保费是根据年龄来计算的，从0-65岁都可以买的，一般年龄越大保费就会越高。每年保费从几千多到十几万不等。

不同的高端医疗之间也会有一定的差异，保障越齐全的高端医疗险保费自然也会更贵，可以根据自己的需求和预算选择适合自己的高端医疗险。

三、高端医疗和重疾险的区别？

很多人搞不明白重疾险到底和高端医疗险有什么区别，今天举个例子给大家说明一个两者的区别：

假设某人买了两款保险中的一种，不小心得了癌癌，两个险种会怎么使用呐：

如果某人购买的是重疾险：感觉不适，去医院检查，情况不妙，再次检查确诊（如果符合重疾定义了，可凭诊断书等向保险公司申请理赔），入院治疗（手术、放化疗等）。从申请理赔到保险公司核实、放款，这期间至少要一周或更长，有些还要延后，视具体病情而定。拿到赔款，整个治疗过程可能已经进行了一些时间，因此重疾险是救命的钱不太贴切，只是一笔经济补偿，填补医疗花费的缺口，以及大病后收入中断的必要生活费。

假设某人购买的是高端医疗险：门诊检查等都是免现金的，确诊后需要住院时，通知保险公司，审核通过后入院开始治疗，之后的一切费用都是保险公司同医院直接结算，无须自己掏钱。当然一些营养保健品（非医疗必须）是需要自己买单的。经过一段时间的治疗后出院，自然需要回复疗养，生活费则靠以前的继续来解决。

两者相比，一个先要花钱治病，期间得到保多少赔多少的现金，想干嘛就干嘛，想怎么治就怎么治，不满意国内医疗水平，去海外也行，只要钱够。因此保额尽量做高显得尤为重要，比如保额只有10万 -20万的话能选择的余地就很小，除非再自己掏钱，如果保额有几百万的话那么可以选择自己想要的医疗环境和技术甚至还有钱为自己做术后恢复。

另一个是一分钱不用掏自己的，保险公司直付，当然赔付仅限医疗或规定的一部分补偿费用，不可获得额外的资金。比如该款高端医疗险重疾保额是1000万，但是治疗费用花了50万那么被保险人只可获得着50万德治疗费用。如果买的是200万保额的重疾险，即便治疗发生的是50万费用，但是被保险人可以获得200万的赔偿，这就是两款的差别。

针对两者还有一个明显的区别是，重疾险一般会有10-20年的缴费期间，投保人需要期间坚持缴费，如果到一定的年岁未发生重疾也可以获得现金价值。但是高端医疗险是买一年保一年的形式，也不会因为未发生疾病退还费用。因此如果客人年龄还比较小，可以优先考虑重疾险，而一些年长的特别是超过50岁的群体考虑一下性价比较高的高端医疗险也许会比重疾险更适用。

四、高端医疗保险的“高端点”

1、高保额：大部分产品保额都在800万以上，有的产品保额可达2000万。

2、保障区域广：高端医疗保险最高可保障全球范围内的医疗就诊费用。可根据自身需求选择相应的保障区域，一般可分为大陆、大中华（大陆及港澳台）、亚洲、全球除美国、全球含美国。

3、保障范围广：可保障日常住院、门诊所有费用，还可保障生育、牙科、眼科、体检、疫苗等，全面保障您的健康。

4、就诊医院无限制：自由选择适合自己的公立、私立或外资医院，包括国内各大医院国际医疗部或特需门诊，还可选择国外医疗机构就诊。

5、用药类别无限制：可以使用进口药和治疗所需的合理的药物。

6、增值服务专业贴心：24小时医疗咨询热线，全天候私人医生式高端服务满足客户的尊贵之需；协助办理就诊预约，节省就诊排队时间；全球医疗救援服务，快速救援，随时随地入住合适医院。

7、直接赔付：通过保险公司的合作医疗网络医院就诊，出示保险卡享有直接赔付服务，即就诊结束只需签字，无需自己付款，所有费用由保险公司与医疗机构进行结算，省去收集理赔资料进行事后理赔的麻烦。

五、选择高端医疗应该注意的点

1、医疗保险直付

保险直付，就是保险公司直接跟医院结账，免了自己出钱、找保险公司报销的步骤。

传统的医疗保险，医疗费要自己掏腰包花出去后、甚至在医院躺了几个月出院后，才能找保险公司报销。若是医疗费花了几百万、还要拖个半年才能报销的话，相信对大多家庭，都是非常大的资金流动压力。

保险直付需要在入院前几天先跟保险公司申请，保险公司批准后就不再需要自己处理钱的问题了，也不需要自己保留账单、病例等资料。现在一些普通医疗险也逐渐开始提供直付的服务。

保险公司一般会有个直付医院名单，名单外的医院有较高的概率拒绝保险直付申请，因此需要特别留意保险直付名单里有没有自己理想的医院。

2、就医地区/医院

每个地区有不同医疗方向的优势，去外地、甚至海外就医已经成为越来越多富人及普通家庭的选择。

高端医疗险的就医地区一般分为“全球”和“全球（美国除外）”，因为美国医疗费用特别高（然而并不代表医疗水平最高），包含美国地区的保费一般会比美国除外的高一倍。

近些年，高端医疗险也推出了“亚洲”地区的选项，保费更有竞争力，一般比“ 全球（美国除外）”的低二三成，同时包含了日本、香港、新加坡等医疗服务较好的地区，是性价比非常高的选择。

除了地区外，需要关注的是，有的保险会不保某些医院，例如费用奇高的和睦家。海外的保险更是很少保内地三甲以外的医院。选购保险时需要提前确认自己理想的医院是否受保。

3、保额及自付额（垫底费）

保额是最高可以理赔的医疗费用数目。随着保额的递增，保费的上升速度递减：或许保额翻了十倍，保费才只翻了一倍。原因是高端医疗险虽然“高端”，但它仍然不报销超出合理医疗范围的花费。打个比方，病人入住带电视、厕所的标准单人病房是合理的，但是入住带泳池的海景病房则超出了合理范围。因此，在合理范围内，一个病人的花销在去世之前很难达到上千万（美国例外）。在选择保额时，没必要盯着最高的。

自负额指每年、或每次入院，自己需要承担的金额，有时是固定数额、有时是一个百分比。自负额越高、保费越低。大部分购买高端医疗险的人，有能力承担几十上百万的医疗费，他们购买高端医疗险很主要的原因，是控制尾部风险（tail risk），即是那些花费几百上千万医疗费的罕见情况。个人更推荐有小几万元固定自负额的高端医疗保险，因为虽然偶然性（生病时）的支出上升了，但必然性（每年的保费）的支出降低了，并且偶然性支出也是可控的。

4、保费增长幅度

当前的保费，自然大家都会注重，不多说。作为参考，一千万的保额，全球（除美国外），零自负额，不包括门诊、牙科、分娩保障，30岁非吸烟者，个人认为一万左右的价格是较合理的。

保费的增长幅度比较容易忽略，小小的差别在十至二十年的复利及积累后就会产生较大影响。保费增长幅度有两方面，一个是随着年龄增长，每年保费会上升2-4%；一个是随着医疗费通胀，保费及保额整体调高。前者可以自行对照保费表计算，后者则比较难判断，可以了解该保险过去的保费调整历史。

5、器官移植/肾透析/癌症新疗法

有的高端医疗会设有器官移植的理赔最高限额，而有的则会只理赔器官移植接受方的医疗费，不保器官提供方的的医疗费、或是器官保存运输的费用。

肾透析除入院透析外，还应该包括院外/门诊透析。

随着癌症疗法日新月异，选择高端医疗险时需注意靶向治疗、免疫疗法等新型疗法是否包含在该保险定义的“合理”医疗范围内。

6、私家看护/出院后服务

私家看护，指只照顾一个病人的、有护士专业水平的护理人员，高端医疗险一般对私家看护理赔有天数限制，例如一年最多赔30天，天数越多则更优。

在住院期间，绝大多数花销都能全数理赔，而离开医院后的服务才是高端医疗险的分化和加分项。出院后的复诊、康复治疗、心理辅导、面容修复、上门私家看护、甚至临终护理，各高端医疗险会有不同的理赔标准。

7、X光、CT、核磁共振等检查

在做完这些检查后，如果并不需要入院治疗，有的医疗险就可能不赔偿；除非保险写明：可理赔医生建议做的检查。

8、中医/替代疗法（指未被西医官方认可的疗法）

中医及替代疗法一般不保或是有理赔限额，如果看重这方面，就需要找相关理赔限额更高的医疗险。

9、门诊/分娩/牙科保险

这三种保险有时会跟高端医疗险绑定，加重了保费负担，能够灵活不附加这些项目的医疗险更优。

跟高端医疗险配套的门诊险比普通门诊险贵许多，不建议附加。如果真的需要门诊险，可以另外买一份普通门诊险作为补充。实际上，即使是便宜的普通门诊险，由于其理赔限制多，可能也需要一年看十次病才回本，健康的青、壮年人谨慎购买。

分娩险，保障的是怀孕期间、分娩中、甚至新生儿的风险，保费高，一般有一年等候期（指购买一年后才能第一次理赔，也就是说至少要交两年的钱才能获得孕期保障），再加上理赔限额较低，可以根据自己的要求来选择。

牙科保险整体而言比较贵。

10、服务

服务的范畴很广，如批准保险直付时及理赔时是否爽快、新疗法是否能迅速更新到保障范围里、好医院是否能逐渐加到理赔医院名单里、是否随时有专人跟进、网上系统是否好用、有无专家医生推荐等等等。实际上，服务几乎是高端医疗险最重要的一环。

没有哪款保险能够面面俱到，在挑选保险时，可以着重对比两三个自己在意的保障和服务，考虑自己愿意为每一个注重的方面，接受多少额外保费。对于一些不太在意的方面，就不应为了它们去接受额外的保费成本。

什么是高端医疗保险？它又高在哪里

1995年以后，中国与境外的经济交往愈加频繁，为了更好地满足外籍人士在中国的就医需求（包括就医体验、结算的便利性等），很多在国外经营商业医疗险的保险公司，把自己的保险服务网络拓展到了中国大陆。

逐渐地，中国大陆的一部分富裕家庭也开始配置这种带有直付功能（艘宫仲皓“治保有方”，让保险买对不买贵）、可以报销私立医院的就医费用的保险产品，中国大陆的高端医疗险市场于是壮大起来。

高端医疗险之所以高端，可以从以下几个方面进行解析：

1 用药及治疗手段丰富

基于合理且必须的原则，部分高端医疗产品可以涵盖中国大陆尚未批准上市的药品和治疗手段。

2 保障额度高

很多产品的报销限额可达上千万，有的产品甚至可以做到无上限。

3 覆盖地域广

很多产品的就医区域可以扩展至全球。

上图是不同国家恶性肿瘤的5年生存率统计。更广泛的覆盖区域，不仅仅意味着更便利的就医服务，也意味着更优质的医疗资源。

4 保障项目多

不仅可以覆盖住院和特殊门诊，还可以覆盖普通门诊、孕产、眼科、牙科、体检和疫苗。

5 医院范围广

很多商业医疗险会对医院的性质和级别做限制，但是高端医疗险可以把医院范围扩展成所有合法的医疗机构。

6 理赔方便

不同于很多医疗险需要保险客户先跟医院结算，然后拿着医院的发票找保险公司报销，高端医疗险支持保险客户在就医结束后，签字就可以离开，而该次就医的费用，会由保险公司与医院进行直接结算。

最后，可以把不同类型的医疗险做个对比：

高端医疗险种一年多少钱

高端医疗险产品的价格，多在1000-2000多元。

高端医疗险对比普通的百万医疗险，最大的特点就是在高端的私立医院就诊也能报销。

但是买保险为了是对未发生事情的保障，如果需要出险，高端百万医疗险带来的可以说是“无后顾之忧”的体验。

高端医疗险近些年来饱受部分人群青睐的原因，在于它的“多快好省”。

1.保障范围广

高端医疗险的保障很多，普通医疗险保的普通门诊和住院医疗费用它能报销，普通门诊不保的牙齿治疗费用、打疫苗等治疗费用它也能报销。

且部分重大疾病需要用到高端的治疗手段，一些普通医疗险对这类医疗费的保险有一定的限制，但部分高端医疗险也能报销。

2.就医快

使用高端医疗险，就医免排队，看病速度快，时间效率高。

许多重大疾病需要挂专家号，专人专诊为其解决。

3.就医体验好

病人需要静养，如果能获得单人病房、专人问诊等服务，当然更有利于病人的康复。

4.帮你省钱

高端医疗险还真能帮你省钱。

如果想要针对恶性肿瘤或其他罕见病，获得更好的国外医疗资源，高端医疗险也能帮你“省钱”。

不过现在不少普通的百万医疗险也能附加赴国外就医的保障，比如众安尊享e生2020便是其中之一。

这是一篇关于众安尊享e生2020的测评，感兴趣的小伙伴可以看一下：众安尊享e生2020深度测评，热门百万医疗险深度测评分析

总的来说，每年一两千，就能获得高质量的医疗资源和医疗服务，其实还是很划算的。

希望这个回答能够帮助到您哦~

资料来源：奶爸保

高端医疗保险一年保费

影响医疗险价格的因素很多，比如年龄和保险金额，如果在大约20岁投保高端医疗险的话，价格大概在一千元左右。

奶爸选取了市面上部分高端医疗险，供大家对比参考。

可以看到，这其中高端医疗险产品的价格，多在1000-2000多元。

每年一两千，就能获得高质量的医疗资源和医疗服务，其实还是很划算的。

这些高端医疗险产品该怎么选择？

1．如果追求性价比：乐健一生中端医疗

它的费率是高端医疗险中比较低的，报销范围广，保障也很充足，性价比还是很高的。

2.如果比较看重医疗服务：万欣和欣享人生

它拥有直付服务，就医时无需自己掏钱，且医疗服务体系很成熟，可报销的医院已覆盖80多个城市及上千家医院。

3.如果对门诊报销有需求：可以考虑万欣和欣享人生和平安安康特需版

两者保障齐全，对门诊的保障也很好，住院前后30天的门急诊都在报销范围内，且每年费率也不会太高。

其实医疗险中还有一种叫小额医疗险的，它免赔额低，理赔门槛很低，小毛小病的就诊费用都能报销。想了解的话可以戳这篇文章：《儿童小额医疗险真的有用吗？》。

总之，如果经济实力允许的情况下，高端医疗险可以说是百利而无一害的。不过选择任何产品都应该是适合自己的才是最好的！而且最好在重疾险、百万医疗险、意外险都配齐的情况下，再考虑高端医疗险。

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