储蓄型重疾险和返还型重疾险？

什么叫储蓄型重疾险？

所谓储蓄型保险，就是保险公司设计的一种将保险功能和储蓄功能相结合的保险产品，除了基本的保障功能以外，还具备储蓄功能。这类返还型保险到底值不值的买，看这里你就知道：《有病理赔无病当存钱，返还型保险值得购买吗？》

也就是说，如果被保者在保险期间内没有出险，那么在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。

因而，储蓄型重疾险顾明思议就是一款具备储蓄功能的重大疾病保险。

这类重疾险除了能够为被保者提供重大疾病保障，当被保者患有合同约定的重大疾病时，保险公司将会根据合同给付赔偿金以外。

保险期满时，如果被保者未发生过重大疾病理赔，保险公司还将返还全部保费。

每个储蓄型重疾险到期后返还的金额，是根据交的年限和利率而决定，具体要是具体情况而定。

奶爸想告诉大家的是，“储蓄型保险”的“储蓄”，并不是银行的随存随取，而是经过数十年的时间力量下，让保险退保金、或者各种返还、分红等达到已交保费。另外一种“储蓄”的方式是被保人身故后赔付寿险的保额。

无论是国内，还是国外的保险，都是和时间挂钩的，投保后短期内退保，意味着是投保人违约，违约就有违约成本。

储蓄型重疾险应该怎么买？

储蓄型重疾险主要是指带身故保障的终身重疾险，主要保障重大疾病，当被保人发生合同规定的重大疾病时，保险公司会予以理赔。而且，由于这类保险提供身故保障至终身，而人必要一死，哪怕是终身没有得重疾，最终也会拿到一笔身故赔偿金，由于储蓄型重疾险在赔付上面具有确定性，这就相当于存了一笔钱，因此称作储蓄型重疾险。

除了储蓄型重疾险，还有消费型重疾险、返还型重疾险，想深入了解它们区别的小伙伴，不妨看看下方这份更加详细的科普文章：

消费型、储蓄型、返还型保险有什么区别？买哪种最划算？

购买储蓄型重疾险的时候，应该关注以下细节：

1、看轻中重症保障是否齐全

大部分重疾险都是将轻症、中症和重疾保障作为基础保障的，但是也有少部分重疾险缺少中症保障，这也就意味着如果确诊了中症的话，可能拿不到赔付。即使确诊的中症符合轻症的理赔要求，但是由于轻症的赔付比例一般是比较低的，这时候拿到的赔付金也会比较低。

因此，如果看到一款重疾险不含中症保障，那么基本就不建议大家购买了。

2、看赔付比例

一般来说，重疾险的重疾赔付比例是100%基本保额，有不少优秀重疾险都会设置重疾额外赔。而轻症赔付比例则一般是30%基本保额及以上，如果低于这一赔付比例则不建议选择。中症赔付比例起码要50%基本保额以上，有不少优秀重疾险的这一赔付比例能达到60%基本保额以上。

想知道哪款重疾险赔付比例高？不妨看看我精心制作的这份深度报告：

十大值得买的热门重疾险大盘点！

3、看是否有高发重疾多次赔

像恶性肿瘤-重度这样的高发重疾，发病率和复发率都很高，如果一款重疾险能够提供这类型重疾的多次赔付，对于被保人而言无疑增添了一份保障，因此，有这类保障也属于加分项。

说了这么多，可能有小伙伴要问了，有没有重疾险符合上述说的各类标准呢？当然！凡尔赛plus就是这样一款产品，它的重疾赔付比例不仅最高可达180%基本保额，而且还有重疾险罕见的绿通服务，想深入了解这款产品的小伙伴不妨戳下方链接了解详情：

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买消费型重疾险好还是储蓄型重疾险好

消费型与储蓄型重疾险主要区别在于缴费方式以及保险期限不同。消费型重疾险保障较高，但是缴费压力会逐渐增大，而储蓄型则是固定缴费。对此专家建议，20岁到30岁可投保消费型保险，35岁至45岁可投保储蓄型重疾险。

对于20岁到30岁投保人而言，消费型保险更划算。储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大。以一份保障额度为30万元的重疾险为例，储蓄型保险组合每年保费为3803元，而消费型保险组合每年保费刚过1000元。每年保费相差近3倍。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该可适当加大消费型重大疾病的比例。

而对于35岁至45岁阶段的投保人，储蓄型重疾险更划算。若不计算通胀因素，想获得20年以上的保障，消费型重疾险所缴纳的保费要比储蓄型贵两倍以上。尤其过了40岁以后，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。

如果还是不知道怎样选择的小伙伴，不妨看看这里：《重疾险的正确投保姿势，奶爸教你几招！》

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消费型重疾和储蓄型重疾险的区别

消费型重疾险和储蓄型重疾险有如下3个方面：

1、保障内容区别

消费型重疾险，通常身故赔付责任可选，既可以赔保额，也可以赔保费，保障期限上通常既可以选择保至70岁也可以选择保终身；保至70岁就是定期消费险，保终身就是终身消费险；

而储蓄型重疾险的保险责任常规，通常都是保终身，除了基础的疾病保障外，还会提供身故责任，身故可赔保额，若被保险人在保险期间内没有发生重疾理赔，之后身故同样能赔。

2、保费上的区别

由于消费型重疾险没有身故责任，且不确定理赔，如果被保险人在保险期间内没有发生理赔保费就消费掉了，因此这类产品价格通常比较便宜；

而相对消费型重疾险，“储蓄型”重疾险保费会贵上一倍或两倍。

3、现金价值不同

消费型重疾险产品的现金价值，前期会逐渐增长，到达峰值以后会逐渐降低为0；

而储蓄型重疾险的现金价值则会不断增长，保险到期不会归0。

储蓄型重疾险有哪些常见的问题？值得购买吗？

储蓄重疾险，这种说法属于市场名称，在保险法和监管规定中没有储蓄重疾险这个词。所谓的储蓄重疾险，是终身保护大病责任和死亡责任，一旦死亡，必然可以得到100%的保险金额赔偿，所以被称为储蓄类型。

这种保险值得买吗？

1.许多储蓄重疾险与其他普通重疾险产品相比，其价格要贵得多，对许多家庭来说，价格是第一个门槛。

2.大病和死亡只赔偿其中一种。储蓄重疾险实际上是一种消费大病加上一种终身人寿保险组合，然后设置为两者只能赔偿其中一种。先得重病，死后不赔偿。先死亡，然后就不可能得重病，这是产品的逻辑。

3.终身人寿保险不适合大多数人，因为它是一种消费重疾险组合，所以它不适合大多数人购买。终身人寿保险是富人的工具，是债务规避和资产继承的最强大功能。如果普通人一辈子都要拿到100%的保险金额，他们付出的代价只能让自己越来越穷。

4.选择一个的代价太高了。假设90岁终止寿命，0-90岁男性的重大疾病发病率为86.966%，即一辈子不得患重大疾病的概率为13.0334%。对于13%的小概率事件，花这么多保费购买储蓄型重疾险的代价实在太大。

总之，储蓄型重疾险和消费型重疾险都有很多缺点。没有完美的产品。用小钱保护小概率事件，学会保留一些风险，这是最聪明的保险配置方法。

重疾险类型

重大疾病保险类型有多种，按保险期限划分，可以分为定期重大疾病保险、终身重大疾病保险；按按给付形态划分，可以分为额外给付型和提前给付型两种，以下是详细的介绍。

图片来源：摄图网

重大疾病保险产品

一、按保险期限划分

1、定期重大疾病保险

一般定期重大疾病保险即是指以重大疾病为保障的主险，在一定时间内给予保险保障，保障期长则为10年、20年、30年，短则为1年，或者是按照投保人年龄来算，可以是固定保障到被保险人50岁、60岁或80岁。一般定期重大疾病保险多属于消费型，没有理赔则不能返还保费。

2、终身重大疾病保险

一般终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。

二、按给付形态划分

1、额外给付型

这类重大疾病保险的意思就是，投保它的同时要购买其它主险，例如寿险、养老险等，属于消费型的现在。一般这类额外给付的重大疾病保险是没理赔就没返还的，身故给付现金是按照主险的保额进行理赔的。

2、提前给付型

此类险种一般都是作为附加险，须搭配在相对应的分红型主险上一起购买，客户获得理赔之后，合同就终止了，没有返本功能，但有分红。也就是利用分红来弥补没有返本功能的不足。这类险种就是目前市场主流的第二代重疾险。

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