电子支付工具基本问题探讨，谈谈目前电子支付存在哪些问题?应如何解决?？

今天给各位整理分享关于电子支付工具基本问题探讨的知识，其中也会对谈谈目前电子支付存在哪些问题?应如何解决?进行解释，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注收藏本站，现在开始吧！

本文快速导读目录：

• 1、电子商务常用的支付手段有哪些？有哪些优缺点?
• 2、电子支付管理的基本思路是什么？
• 3、(2)电子支付的发展将给人们的生活和工作带来哪些好处,又将带来哪些风险和挑战?
• 4、论电子商务与网络支付
• 5、关于电子商务支付方式的问题
• 6、网上支付所存在的问题

电子商务常用的支付手段有哪些？有哪些优缺点?

1、传统支付方式

（1）现金支付。 （2）邮局汇款。 （3）银行转账。

现金支付的优点：简单易用，便捷，直观，适用于低价值的交易。

现金支付的缺点：受时间和空间的限制，大额现金携带不便，安全保管费用高。

银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，也是目前为止电子商务支付方式中最常用的支付方式。邮局汇款是顾客将订单金额通过邮政部门汇到商户的一种结算支付方式。采用银行或邮局汇款，可以直接用人民币交易，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题，对顾客来说更安全。但采用此种支付方式的收发货周期时间长，例如卓越网的邮局汇款支付期限为14天，银行电汇为10天，而采用其他网上支付则只需1－2天。此外，顾客还必须到银行或邮局才能进行支付，支付过程比较繁琐。对于商家来说，这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势。因此，这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展。

传统支付方式的优点：符合消费者习惯，可信度高，司法环境成熟。

传统支付方式的缺点：带现金的风险，时间、地点的限制，手续烦，效率低。

2、电子支付方式

（1）电子货币支付方式。电子货币是通过计算机网络以信息传递形式实现支付功能的货币。电子货币支付方式与传统货币相比，具有简便，安全，迅速，可靠，小额支付等特征。电子货币中比较具有代表性的是电子现金。

电子现金是由Digicash公司开发的，通过它们提供的电子现金客户软件“电脑钱包”(商家和消费者都可以通过开通账户获得)，消费者可以从银行提取电子现金，然后在自己的计算机上存贮电子现金。当需要购物并进行货币支付的时候，货币银行验证货币的有效性并把真实的货币与电子现金交换，商家接收消费者支付的电子现金，完成货币支付过程。消费者也可以把存贮在自己计算机上剩余的电子现金重新放回银行的电子现金库里。

由于电子现金没有传统货币面额的限制，所以非常适合小额支付，例如一条网上新闻的收看，一支MP3音乐的下载，等等。小额支付如今已经变得十分流行，被更多人认可和接收。

（2）电子支票支付方式。电子支票简单的说就是携带数字签名的数据报文。它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户。电子支票与传统支票的功能几乎相同。利用它可以使支票支付的业务以及处理过程实现电子化和自动化。因为数字签名具有很高的安全性，所以从某种意义上讲电子支票比传统支票具有更高的安全性。

从电子支票的定义和功能可以看出，它具有如下特点：方便，高效，受众面广，易于流通，适用性强，安全性高，业务自动化，省时省钱等。

支付者所填电子支票的结构和填写方式都类似于传统支票，除了必须的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外，电子支票还隐含了安全加密信息。当支付过程开始时，支付者把电子支票通过电子信箱发送给收款者，收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息，再通过邮箱将电子支票发送到银行；另一面，支付者把电子付款通知单发到银行，银行通过确认收款者的身份信息，再把款项转入收款者账户。

（3）银行卡支付方式。银行卡支付方式是依托银行卡来完成支付过程。主要分为：结算卡，智能卡。结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡、和签账卡等。

信用卡是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码等，背面有磁条、签名条等内容的具有消费信用的卡片。现在常用的信用卡，一般单指贷记卡，即持卡人在信用额度内先消费、后还款。信用卡已经成为人们消费的主流工具，它的工作流程和特点这里不再赘述。

借记卡是先存款、后消费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。借记卡提供了大量增值服务，方便人们的生活。

准确的讲，签账卡并不算是一种银行卡，但是它在电子商务中的支付结算功能又类似于银行卡，其消费额度，发卡标准等都高于信用卡，且不循环信用，每月消费金额必须及时全数偿还。

智能卡是一种比较特殊的卡类支付方式。它是一张嵌入微处理芯片的塑料卡，用来储存，管理用户个人信息，如私有密钥、账户信息、信用卡密码等。

智能卡中具有代表性的就是万事达国际公司的Mondex卡。使用Mondex卡的商家必须安装专用刷卡器。它的工作流程是这样：持卡人将Mondex卡插入刷卡器，当商家和持卡人的身份得到验证后，商家请求结算，在持卡人的Mondex卡上验证商家的数字签名，而商家也同样验证持卡人的数字签名，当双方签名得到确认后，则从持卡人的Mondex卡上减去商品金额，同时相同金额就转到商家账号上。

智能卡的优势比较明显，首先，信息存储量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性，智能卡上的信息是加密的，只有合法用户才能使用；且便于携带。但是智能卡必须有专用刷卡设备的支持，阻碍了它的发展。

（4）电子钱包。电子钱包(Electronic Wallet)作为电子支付工具其实是一种计算机软件。它的功能和传统钱包相似，可存放电子现金、电子信用卡、用户身份证书以及其他信息，而且可以进行电子安全证书的管理，完成安全的电子交易，并进行交易记录的保存。

利用电子钱包购物必须在电子钱包服务系统中进行。用户通常在银行是有账户的，且必须安装符合安全标准的电子钱包软件，一般是免费提供的。在该软件中有电子钱包管理器，用来对用户的口令及其他数据进行管理；还有电子交易记录器，用来存贮和查询用户交易记录。当需要进行交易时，选择所需的交易方式，就可以顺利完成支付过程。目前已经有VISA Cash、Mondex、MasterCard cash、Clip和Proton等电子钱包服务系统，还有eWallet以及Microsoft Wallet等应用性强的电子钱包软件。

从电子钱包的功能和使用来看，电子钱包具有安全性高，适用性广，记忆力强，管理高效，省时和支持小额支付等优点。但电子钱包仍属于一种具有特殊使用范围的支付工具，并没有通用标准，限制其广泛使用和发展。

值得一提的是，随着手机业务的不断发展，手机已经相当于个人电子钱包被人们关注和使用，通过它可以进行一些小额付费业务如话费、网费和月杂费的付费，证券信息等。可以说，随着无线网络的发展，将来会有更多方式的业务会通过手机支付来完成。

（5）一卡通和其他支付方式

电子支付管理的基本思路是什么？

电子商务安全与电子支付是电子商务运作中密切

联系电子支付工具基本问题探讨的两个关键环节。本书以电子商务运作流程

为主线电子支付工具基本问题探讨，从技术、管理和法律三个方面对电子商

务交易安全的理论问题和实践问题进行电子支付工具基本问题探讨了全面论

述电子支付工具基本问题探讨，主要涉及交易安全保障的基本思路和框架体

系，密码、认证和防火墙技术，标准、

系统、用

户、广告管理，电子签名、电子合同、

法律保护

等内容。在此基础上，本书系统介绍了电子支付

系统和模式，介绍了第三方平台结算支付和移动

支付，

探讨了电子支付安全的技术、管理和法律

保障方法。

(2)电子支付的发展将给人们的生活和工作带来哪些好处,又将带来哪些风险和挑战?

好处：

一是省时省力：不用去银行排队，足不出户即可办理多项支付服务；

二是随时随地：不用受银行营业时间和网点的限制，随心享受便捷高效服务；

三是绿色低碳：无纸化和非面对面交易能有效降低能源消耗，既环保又经济。

风险和挑战：

1.网上支付硬件设施落后

用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。

2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患

一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点。三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。这都是电子支付中的安全隐患，如果解决不好，将会给消费者、企业、银行各方带来重大损失。

3.信用风险的恶性循环会危及银行业

开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性”，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。

4.技术规范和实施标准缺乏统一规划

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建CA认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。

5.相关法律法规缺乏

迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。

6.监管措施不完善带来风险

首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。再次，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。

7.诚信度太低和认知缺失

据调查，电子支付工具的用户群一般定于20岁～35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。

8.第三方支付平台的发展问题

由于市场集中度比较低。第三方支付平台之间竞争激烈，同时与银行既有合作又有竞争的关系，在网上银行不断发展的情况下，第三方支付平台的发展受到银行的竞争，因此往往打出低价策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手续费最低只有交易额的0.5%。激烈的价格战和免手续费支付形式的存在使得国内支付公司很难盈利。

9.国内计算机技术水平低影响网络银行的进程

目前，网络银行的发展潮流势不可挡。国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。但这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。我国的几大商业银行虽然都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。但是，对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，我国的计算机水平低下直接影响到网络银行的技术革新和发展。国内网络银行的设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。

10.观念和习惯问题

长时间以来，人们已经习惯于“一手交钱，一手交货”的交易习惯。而电子支付彻底改变了传统支付方式，可能轻点几下鼠标就花出去成千上万的钱，而且交易方看起来只是几张虚拟的网页。要改变消费者和企业使用多年的支付习惯，需要相关各部门做出长期、大量的工作。

论电子商务与网络支付

网上支付的几个问题

随着网络经济时代的到来和电子商务的悄然兴起，网上银行NetworkBank业务已备受各商业银行的关注。如何在网上银行业务中实现网上支付，使电子商务中信息流、资金流、物流有机结合，实现真正意义上的电子商务，是发展网上银行业务应考虑的首要问题。强大的网络规模、快捷的物资配送是电子商务发展的基础，安全的网上支付则是电子商务发展的关键。本文拟就这个问题作一粗略探讨，与读者朋友商榷。

一、网上支付是发展电子商务的关键

任何商品交易或劳务供应，不管是否有相应的物流，但其资金清算这一基本环节是必不可少的。只有完成了资金的清算，交易才算最终完成。在我国目前的银行体制下，交易双方的资金清算是通过票据、信用卡等支付工具或信电汇等结算方式，借助邮政、电子汇兑或电子联行来实现的。这种传统的清算方式在时效性和便捷性方面很难满足电子商务中在线交易的需求。

在电子商务中，企业对企业BtoB、企业对消费者BtoC、消费者对消费者CtoC进行交易时，双方可能互不相识。商家直接上网销售，消费者直接上网购物，在线订货，在线购物，网上支付货款，商品交易的过程完全在网络环境下的虚拟市场完成。在这里，支付过程和支付手段完全电子化。由于电子商务下的市场是构建在网络上的虚拟市场，因而极具扩张性。上网商家可利用互联网将商品信息传播到世界各地，推介产品，宣传企业形象，实现快捷方便的在线订货，加速生产周期，减少流通环节，降低生产成本。电子商务展现给世人的是对传统商务、传统支付、传统物流大变革的未来商务，也为金融业提供了全新的服务领域。

我国电子商务正处于初始发展阶段，目前制约电子商务发展的三大难题是网络基础建设、商品配送和网上支付。网络基础建设、商品配送即信息流、物流的问题是电子商务从业者所要解决的问题，而资金流——即实时的网上支付问题则是银行所要解决的问题。因为没有网上支付的电子商务只是一种单纯的电子商情或电子合同，而非真正意义上的电子商务，所以电子商务的发展有赖于银行的参与，有赖于网上支付的实现。目前在美国，出现了纯粹的网上银行——美国安全第一网络银行，开展了全新的网络银行业务。我国的中国银行、建设银行、招商银行也纷纷推出了网上查询、网上理财、网上支付等网上银行业务，中国工商银行也于近日推出了BtoB的网上支付业务。但我国银行的网上支付业务开展不普及，局限较多，不能跨行支付，网上支付工具单一。国内一些商家在网上建立了网上商城，开展了网上购物，但所受理的付款方式却还是一些传统的付款方式，如上海的“8848网上超市”，就接受包括邮政汇款、货到付款、现金付款、信用卡等多种付款。电子商务的兴起和发展，呼唤便捷安全的网上支付。

二、支付网关建设是实现网上支付的核心

互联网是公用网，银行网是内部网，银行内部网所传输的信息非公用信息，需要加密传输，且具有与互联网不同的数据格式，因而在银行内部网与互联网之间需要建立一个连接的桥梁，以实现支付信息在不同网络之间的传输。起到连接桥梁作用的这组服务器就是支付网关PaymentGateway.要实现网上支付，支付网关建设是基础，也是核心。在这里，支付网关所起的主要作用是完成银行内部网与互联网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网的安全。其功能是将消费者在互联网上传来的支付交易数据包进行分析处理，并按照银行支付系统或行内系统的通讯协议将数据重新打包，发送给银行进行资金清算，同时接收自银行支付系统或行内系统传回来的处理结果，转换为互联网的数据格式并加密，通过互联网通知商家和个人。实际上支付网关所起到的是数据转换与处理中心的作用。

目前我国银行间已建立的支付系统有各商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络、各地的同城小额批量系统和实时支付系统，正在建设的有中国国家现代支付系统。这些系统的建设和运作，为建立支付网关、实现网上支付打下了良好的基础。但如此众多的支付系统，其报文标准和数据格式必不相同，对支付网关数据格式的转换将产生一定的影响。因此，在支付网关建设中，亟需央行进行统一组织和协调，统筹规划，统一安排，避免重复投资和重复建设。

建设支付网关，必然涉及到网上交易的安全问题。当前网上支付的安全协议有SET和SSL两种。SET安全电子交易安全标准主要通过公开密钥加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等以保证支付信息的加密传输和支付过程的完整，其特点是银行和商家之间是背靠背的，商家只能得到消费者的订购信息，银行只能获得支付信息；而SSL安全套接层安全协议是采用公开密钥和私有密钥两种方法对支付信息进行加密传输，确保计算机会话过程满足现实需要的安全性。在国际上，这两种网络安全协议哪一种是未来发展方向目前尚未定论，但SSL协议的运用推广相对较好。在国内，开展网上银行业务的银行对安全标准的选择也不一致，中国银行网上支付的安全协议采用的是SET标准，而建设银行、招商银行采用的是SSL协议。因此，在统筹支付网关建设时，必须考虑兼容两种协议，银行网络的拓展也应考虑与互联网的兼容。

发展网上支付的几个问题 来自: 第一范文网

三、实现网上支付的必要条件

支付网关建设是实现网上支付的核心环节，但仅仅建立了支付网关，并不足以实现网上支付，实现网上支付还有赖于发展网上支付工具和建立安全认证中心，网上支付工具、安全认证及支付网关共同构成网上支付的必要条件。

1.网上支付工具。网上支付过程及手段的电子化，决定了网上支付工具的电子化，因而网上支付工具实际上是电子支付工具。就目前而言，网上电子支付工具主要包括电子支票、电子现金、信用卡等。

电子支票是在现有支票的基础上产生的，是将现有支票要素电子化的支付工具。电子支票采用数字化签名做背书，以支付密码来验证付款，付款后产生的贷记支付指令通过银行支付系统，如电子联行系统、行内电子汇兑系统、大额实时支付系统等加密传输给收款银行。电子现金是数字化形式的现金货币，包括智能卡形式的支付卡和数字方式的现金文件。电子现金虽要开发电子现金系统才能使用，但无需与银行的系统相连，因而具有灵活使用、方便快捷的优点。信用卡则是我国目前广泛使用的支付工具。随着贷记卡的发行和全国POS网络的建立，信用卡功能日臻完善，交易量也直线增长。信用卡在电子商务中的运用，则是用户在互联网上发送信用卡号和密码给银行，由发卡银行进行验证后在线支付。

2.安全认证。在电子商务中，商家、客户、银行之间的交易是在网络上进行的，大家互不相见，如何保证对方身份的真实确切和两两之间交易的不可抵赖性，是电子商务中的一个重要问题。而通过建立安全认证中心，对交易各方的身份进行认证并发放电子安全证书，可以在交易过程中确认交易方的身份，保证交易的不可否认。安全认证包括SET的安全认证和非SET的安全认证。目前中国人民银行已着手组织建立我国金融业的安全认证中心，有的地区也正着手建立安全认证中心，这将会造成重复建设和资源的浪费，出现交叉认证问题。

3.虚拟银行柜台。网上银行业务有两种模式，一种是纯粹的网上银行业务，一种是在现有银行业务基础上的网上延伸。我国银行目前的网上银行业务大多是现有银行业务的网上延伸。不论是纯粹的网上银行业务还是现有银行业务的网上延伸，银行都需要设立虚拟银行柜台，利用网络连接客户，使客户足不出户就可办理支付等银行业务。这种银行与客户的连接，有利用专线网连接的，也有利用互联网连接的，专线网连接直接、安全，但成本高，难于扩展；互联网连接成本低，易于扩展，但要解决好安全问题。

总之，发展网上支付，涉及到方方面面的工作，需要统筹规划，统一组织和协调。中国人民银行总行应在支付网关建设、认证中心建设及网上支付工具方面制定总体规划和有关技术标准，避免重复投资，重复建设，先建后统。同时应出台网上银行业务的原则指引，规范管理网上银行业务，并尽快解决数字签名在电子支付指令中的法律地位问题，以利于我国银行网上支付业务的健康发展。

关于电子商务支付方式的问题

网上购物的付款方式，是影响中小电子商务企业发展的一个重要因素，国内现在付款方式主要有以下几种方式：

1、第三方支付平台

现在用得比较多的有支付宝、财付通、快钱、易宝支付、百付宝、网易宝、环迅支付等等。

第三方支付平台是指客户和商家首先都要在第三方支付平台处开立账户；并将各自的银行账户信息提供给支付平台的账户中。客户把货款先转给第三方支付平台，第三方支付平台然后通知商家已经收到货款，商家发货；客户收到并检验货物之后，再通知第三方支付平台付款给商家，最后第三方支付平台再将款项划转到商家的账户中。

由于第三方支付平台的介入，有效地降低了网上购物的交易风险，解决了电子商务支付过程中的一系列问题，例如：安全问题、信用问题、成本问题。

这些第三方支付工具都良好的促进了电子商务产业的高速发展，也应该是未来电子商务网上购物的主要支付方式之一；

2、网银转账

网银转帐是指电子商务的交易通过互联网，利用银行卡进行支付的方式。消费者通过互联网向商家订货后，在网上自行操作付款给商家，完成支付（前提是要开通网上银行哦）。

银行卡网银转账存在着安全和便捷两方面的矛盾，为了确保银行账户的安全，要启用移动证书保护，要下载指定软件等多道手续，对一些对电脑操作不熟悉的群体而言就比较困难了，记得前几年我刚开始用网银的时候，楞是整了半天都没弄明白到底怎么用，给银行打电话也问不清楚，最后没办法只能跑到银行再去问。看一下下面这个图大家就应该能明白遭遇这个问题的人不是一般的少啊！随着电子商务的发展，网络购物群体的不断增加，这个问题也越来越突出了。

我想，这确实是一个阻碍网银普及和发展的一个门槛啊！如果银行能尽快解决一下这个问题，让消费者即能够更简单便捷的操作网银、而不再那么繁琐，又能够确保银行账号的安全，我想网银的发展会更上一层楼的。

3、货到付款

货到付款是指：客户订购商家的货物以后，商家直接把客户所订购的货物按照客户所给地址送货上门，客户在确认货物无误后直接把货款交纳的一种付款方式。

目前，很多电子商务网站都开始支持这种支付方式。这应该说是是一个充满中国特色的电子商务支付方式。货到付款可以说是国内用户最喜欢的支付方式之一。但是，将支付方式与物流结合在一起也存在很多问题，首先、货到付款的成本比较高，对于大多数电子商务企业来说不可能像京东商城那样自建物流体系吧？听说京东在部分城市，在客户订购12小时内就可以把货物送达，确实厉害啊，大大加强了它的服务质量和行业竞争力。但是对于大多数中小电子商务企业来说自建物流那是不太现实的，我们只能依托于第三方物流，现在在全国范围内货到付款业务的快递公司主要有邮政ems和宅急送，代收货款的快递费和手续费都比较高，而且个人感觉服务都比较差，所以、货到付款业务更适合一些价格高、利润大的产品，不过羊毛出在羊身上，最终还是要消费者买单的；还有就是货到付款受区域的限制，大多快递公司货到付款的业务只支持一二线城市。

货到付款无疑为电子商务产业的发展也做出了重要的贡献，也应该会成为未来的主要付款方式之一。

4、银行汇款或邮局汇款，

银行汇款或邮局汇款是一种很传统的付款方式。银行或邮局汇款是指客户把所需购买货物的金额通过邮局或银行直接给商家打款的一种支付方式。但采用此方式还必须到银行或邮局才能进行支付，比较繁琐，并不能适应电子商务的高速发展。

网上支付所存在的问题

二、网上支付面临的问题

1.安全问题

根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。

2.金融监管问题

网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善，网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。

(1)缺乏对吸储行为的监管

目前，第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，保护了买卖双方的利益。专家认为，在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元，而据估计，在今后两年内，这个数字将达到十几亿甚至几十亿元，即使按照简单测算，每天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等。这样，平台中随时都有数以千万的资金停留。如果他们出现经营风险，则必将危及其吸存资金安全，损害买卖交易双方的利益，如果支付服务商(特别是专门从事支付服务的第三方服务商)的服务领域扩大到在定程度，如果交易客户和沉淀资金达到一定规模，很有可能引发系统性支付风险，并引发社会问题。

在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相应金融监管法规和机构管理。专家认为，目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄，由于数额较小，网上支付还没有引起一些金融监管部门的重视。但网上支付现在正处在高速发展时期，交易额在短期内也可能会有较大的增长。目前这个时期，是建立监管体系的最佳时机。

(2)电子货币发行合法性有待确定

目前许多网上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币，客户以法定货币购买电子货币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商务企业的不特定卖家提供的商品或服务，从而使该电子货币具有了广泛的支付能力。同样，手机支付使手机充值卡具备了电子货币的功能。而对于这种电子货币，尽管从国际电子支付业务发展趋势来看，基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法

律规定，其合法性有待明确。

(3)第三方机构提供支付结算服务，突破了现行特许经营限制

许多支付服务机构为交易双方开立账户，并通过充值账户后以电子货币为载体进行账户间的支付结算，完成交易款项划拨。这种行为在事实上突破了商业银行“结算”业务和“代理收付款业务”专营的法律规定。此类业务的进一步发展特别是当其达到一定规模后，势必对银行支付结算业务产生影响。

(4)加大资金非法转移监管

由于对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成为不法分子资金非法转移、tx 资金的便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的(如xq 、贿赂、非法回扣等)。比如，目前大部分的网上支付是基于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，由买方通过信用卡透支消费，卖家收到款项后变现，从而达到非法tx 的目的。信用卡tx 具有较大风险，国内商业银行对信用卡取现有较严格限制并收取较高的费用，而通过网上支付平台则使持卡人非常便利地绕开了发卡行管制，以一般消费方式达到了预借现金的目的，如果该方式被广泛利用，信用卡tx 金额过高，很有可能引发金融风险。

3.市场规范问题

(1)缺乏市场准入标准

根据有关数据显示，目前国内提供第三方支付服务的机构已经发展到5xxxx家。在国家政策和经济环境的推动下，网上支付服务产业呈现出良好的发展趋势。于是，在短短一年内，第三方服务机构出现了爆炸式增长。而这些机构因为技术实力和经济实力的区别，提供的服务良莠不齐。目前，有些支付服务商开始着眼于“价格秀”，使整个市场看起来热闹而又显得有些无序。无序的竞争将影响产业的发展，影响服务的质量，而且存在潜在的金融风险。因此，为了保证支付产业的健康发展，为电子商务解决支付瓶颈，专家建议政府相关部门抓紧建立支付市场的准入制度，提高整个支付产业的服务水平和竞争力。

(2)缺乏相应法律法规

目前，具体到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是一个空白。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及网上支付的法律只有《电子签名法》(解决了类似传统结算业务中签章的问题)，规章有人民银行发布的《网上银行业务管理办法》、银监会的《电子银行业务管理办法》和人民银行的《电子支付指引》，除此没有其他规范。如果从我们近期讨论的为电子商务服务的网上支付问题来看，法律制度上几乎一片空白。法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监管，要不要有一定的规则去规范缺乏统一标准。正是因为法律法规建设的滞后导致了网上支付存在的一系列问题。包括安全问题、金融监管问题、消费者权益保护问题等等。

对于电子支付工具基本问题探讨和谈谈目前电子支付存在哪些问题?应如何解决?的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。