个人信贷有什么风险？

个人住房按揭贷款存在的风险

导语：个人住房贷款有哪些风险?通过我的介绍，相信大家对个人住房贷款风险都有了了解，希望对大家有帮助。我提醒大家，在申请个人住房贷款时千万要慎重。更多个人住房贷款内容，尽在经验网的法律栏目。

个人住房贷款风险有：

(一)个人住房贷款风险的内因则是贸易银行贷款的操纵风险，主要有职员道德风险、贷款审查风险和贷后治理的风险。

1、职员道德风险

主要是指银行贷款经办职员由于个人原因或者某种利益关系，明知借款人提供的是虚假材料而不指出，导致借款人相关资料不真实，误导贷款审批人。更有甚者，有个别经办职员知法犯法，内外勾结，故意伪造相关材料，骗取银行信贷资金。

2、贷款审查风险

贷款审查是个人住房贷款业务的重要环节。在贷款审查过程中，经办职员风险意识不强，警惕性不高，对借款人的真实身份、收进情况、家庭状况等相关情况了解不祥，对相关材料的真实性、正当性审查不严，流于形式，对有瑕疵的材料没有认真调查核实。有的银行为了扩大市场份额，采取竞相降低贷款人的首付款比例，或者放松贷款人的审批条件，一味简化手续，埋下了风险隐患。

3、贷后治理的风险

大部分贸易银行对个人住房贷款的贷后治理参照公司类贷款的贷后治理模式，要求对每笔贷款定期检查、报告。而个人住房贷款具有客户分散、数目众多等特点。随着个人住房贷款业务的扩大和飞速发展，一个基层行往往有成百上千个客户，客户数目远远大于公司类贷款客户的数目，假如沿用公司类贷款的贷后治理办法，根本无法及时了解贷款客户经济及家庭变化的情况。当可能出现风险时，银行就不能及时采取防范措施避免风险的发生。

(二)个人住房贷款业务风险的外因主要有“假按揭”风险、由于房屋发生瑕疵的风险和借款人的信用风险。

1、“假按揭”风险

“假按揭”是指房地产开发商采取欺诈的手段，利用虚构的房屋买卖关系获得银行的按揭贷款，从而达到套取银行信贷资金的目的。自2003年下半年以来,国家出台的一系列政策措施在一定程度上加剧了房地产企业的洗牌过程。很多中小开发商明显感觉到资金压力。在此情况下,很多开发商开始借"假按揭"之名套取银行信贷资金。

2、由于房屋发生瑕疵的风险

假如开发商开发的房屋出现较严重的瑕疵，比如1、房屋有严重的质量题目，无法正常居住;2、住房面积缩水，以次充好，抬高房价，造成购房者的损失，导致购房者抵触情绪大，而拖欠贷款;3、开发商没有履行承诺，未及时完成消防等配套工程，推迟进住;4、开发商尚欠缴地价、配套费，拖欠工程款，未办妥房产证，使部分业主拖欠贷款，放弃供楼，造成信贷风险;5、开发商为了售楼，过度地承诺。最常见的是开发商与业主签订返租协议，由于出租不理想或开发商拖欠返租款，使业主也拖欠银行贷款;6、物业治理不善，造成业主与开发商的纠纷，使业主拖欠贷款加大信贷风险。这些都会导致借款人发生群体性的违约不还款的情况。

3、借款人的信用风险

目前由于全社会缺乏完善的个人信息治理体系，使得贸易银行很难进行正确的风险判定。从信用风险的角度来看，一方面，个人住房贷款的顺利回收与借款人的家庭、工作、收进、健康等因素的变化息息相关，借款人经济状况严重恶化导致不能定期或无力偿还银行贷款，或者因借款人死亡、丧失行为能力，借款人的继续人放弃所购房屋，不愿还款，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。现在，有很多借款人根本不具备定期还款的能力，其通过伪造个人信用资料骗取银行的贷款购买房屋，再将该房屋出租，以租金收进还贷，一旦房屋无法出租，借款人也就无力继续还款，给银行带来风险。

【风险以及对策】：

一、政策和行业周期风险

从1998年房改开始，中国房地产市场高速发展，其中有过鼓励刺激、有过轮番调控，经历彻夜排队的抢购潮，也经历聚众打砸的退房潮。因此，这是一个典型的政策和行业周期性产业，住房按揭业务也要顺势而为，降低这方面的风险。

1、宏观调控政策合规风险

住房制度改革以来，房地产行业有效的拉动经济增长和解决居民住房问题，“土地财政”模式也使地方政府大力支持发展房地产业，自1998年以来未有实质压制性的调控政策，因此行业经历了近10年的高速发展。

2006年，开始采用税收措施进行调控，主要目的是压缩需求;2007年则主要采用信贷、住房结构政策来进行调控，主要目的是增加供给尤其是增加中低收入居民住房的供给，同时压缩不合理的需求。2006年以来，房产购买需求持续上升，销售款回笼和流动性宽松，房产开发商也有比较充足的资金，购买囤积了大量的土地分段开发。

2007年7月，国家实施了“限外令”和9月份规定执行的提高第二套住房首付比例抑制住了投资性需求。接着国家开始明确完善住房保障制度，部分购房着开始进入观望状态，销售量下降，新开楼盘资金回笼速度减慢。2007年底开始，面对各地房价暴涨的局面，在银监会等监管部门的指导下，商业银行的信贷政策趋紧，房产开发商获得银行资金的难度加大，开发贷款利率有所提高，社会资金价格也不断上涨。

证监会也暂停房企的IPO审批以及已上市房企的增发、发企业债等再融资行为。2009年受益于“四万亿”的经济刺激计划，宽松政策让房产市场迎来一波更迅猛的上涨。因此2011年前后，面对通胀压力，央行连续上调存款准备金率和基准利率，收缩银根，资金压力空前。面对多管齐下的调控政策，很多房产开发商面临内部资金流动性危机，被迫降低房价转让项目等“断腕求生”，也有部分激进的房产开发商选择“不阳光”甚至违规的方式获取资金渡过难过，这是宏观调控政策带来的合规风险。

2、行业周期性风险

房地产行业是典型的资金密集型行业，具有投资大、周期长、供应链复杂等特点，导致房地产项目的开发建设具有惯性。在伴随经济长期发展的过程中，人多地少，置业投资等房产需求旺盛，人口周期、国家垄断土地供给等因素，导致市场上房产长期供不应求，刺激房价持续走强。

出于对房地产市场形势的乐观预测，金融机构和房地产投资机构加大对房地产的投资，并带动其他行业投资机构进入房地产领域。随着房地产投资者特别是炒家进一步涌入，各类房地产物业，尤其住宅价格上涨，租金飙升，同时房地产空置率大幅下降，房地产市场交易量快速上升，土地市场和各级房产交易市场均十分活跃，拿地热情、物业开发与项目建设加速开展，进一步推动了房地产业的进一步扩张，交易数量增加，房地产价格也越涨越高，投机者及自用者均陷入“郁金香”式的疯狂。

在持续的繁荣和疯狂后，特别是三四线城市，房子多到一定数量，价格也涨到一定程度时，而住房真实需求的增长是比较稳定的，当供给数量增速大大超过真实需求增速时，根据西方经济学的“需求-供给”曲线，会发生市场无法承受价格，部分敏锐的投机客率先撤出市场，同时社会关于限制炒房的声音会加大，政府也开始关注并出台一系列的控制措施，击鼓传花的游戏无法继续，房价短期不会继续增长甚至可能下跌，房产交易量也会缩减，需求明显萎缩。而这时由于房地产行业开发周期长，基于乐观预期竞相拿地发展房地产业的企业由于开发惯性还会继续增加供给，进一步导致房价下跌的预期，观望情绪浓厚，交易更加低迷，这是周期性谷底。

随着经济发展，家庭裂变等刚性需求对存量房产的消耗，房地产市场又会迎来新的乐观预期，再经历疯狂，也会再进入寒冬，这是行业的自然规律。国内也大致经历了1998-2008年持续发展、2008-2009的行业低谷、2010-2013年的迅猛发展、2014-2015年的交易冷清、2015年又重回活跃等几个周期，因此银行分支机构在发展个人住房按揭贷款时，需充分预测这种周期性风险对当地的房产行业的影响，要有前瞻性的预测并做好“逆周期”的风险控制措施，例如在交易疯狂的阶段，强化申请人准入审查，提高首付比例等防控策略。

二、楼盘和开发商风险

从住房市场化改革开始，房地产行业获得高速发展，早期进入的房地产公司赚得盆满钵满。因此，在利益驱动下，不少其它行业的公司跨行介入房产地产行业以期分得一杯羹，往往由于经验欠缺、各方面情况预估不足引发项目开发失败。因此银行需要重点关注楼盘项目和开发商资质风险。

01、楼盘准入

银行在楼盘项目审核阶段需要关注的准入风险，包括非现场资料审查和在建工程现场走访，了解拟合作楼盘所在区位、定位和环境等因素，是否出具结顶报告。工地现场走访时观察是否结顶或临近结顶，有无延期交付或者烂尾的可能，同时注意从其他渠道了解楼盘质量整体情况。在完成拟合作楼盘的方案审批后，还需要持续跟踪楼盘销售进度，客户评价等。

结合个人的按揭业务楼盘审查经验，无论是商品房现售或预售，在楼盘准入时需要重点审核的方面有：

一是开发商的《国有土地使用证》、《建设工程规划证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程开工许可证》、《商品房预售许可证》等五证是否齐全，五证不全或者存在瑕疵的房产不能取得相关房地产权证;

二是开发商自有资金是否充足，要求达到占30%以上，三四线城市中小开发商自有资金要求达到40%以上，建设单位、建设项目、建筑面积是否前后一致，是否因某些原因在楼盘建设过程中发生变更;

三是对于优质开发商的楼盘，允许发放能在六个月内结顶的个人住房按揭贷款(底层主体建筑已完成的情况，给予一周一层的建设进度)，其它中小开发商必须在主体结顶之后给予办理个人个人住房按揭贷款;

四是尽量选择楼盘地址位置佳，配套设置完善的大中型社区住宅。

02、开发商资质

房地产行业是典型的资金密集型行业，具有投资大、风险高、周期长、供应链复杂等特点，而该行业又是实实在在的暴利行业，发展中有关监管部门对行业的准入制度把握不严，因此房地产开发商是鱼龙混杂，存在一些不良开发商或根本不具备资质的开发商。另一方面，企业跨行介入房产开发难度大，经验明显不足，而某些地区的小型开发商由于在当地特殊的人脉资源，在特殊的时机下存在“非正常”手段获取项目开发资格，如此容易引发林林种种的问题，楼盘项目审查更要积极关注开发商资质和背后的股东实力。

基于当前市场环境，在实践操作中，尽可能选择优质开发商，包括全国性的著名开发商或其占股50%以上的开发企业，资质为一级或具有国有企业、上市公司等背景的开发商，资质为二级的或分支行所在区域的龙头、知名房地产企业开发商等等。

该风险要素的'防范关键是开发商资金链和工程质量问题，在经济繁荣期，融资便利且能通过房价的上涨来消化资金不足的问题，一旦资金链断裂，以土地及在建工程抵押的开发贷款也会暴露风险，开发商的阶段性担保已毫无意义，而预售的个人个人住房按揭贷款保障也会因购房人的集体对抗而降低。因此，建议审慎介入开发商股东为跨界经营的民营企业和个人。

三、按揭客户信用风险

信贷过程中，银行作为资金的经营者而非资产的受让者，不论何种担保方式，借款人终究是我们关注的第一还款来源。因此，住房按揭业务过程中，杜绝虚假按揭、预判个人住房按揭贷款申请人的还款能力亦是必不可少的风险防范举措。

1、还款能力

在个人住房按揭贷款日常审查中，基本可以将客户分为两大类别：受薪人士和自营业主。针对两种不同的群体，信用风险防范侧重点迥异。

一是受薪人士，其中对于政府机关、事业单位、国有企业等优质受薪人士，一定程度上可以放宽对负债率的要求，做到收入证明和家庭关系等基本资料的核实，工作单位的属性决定其违约的成本较高，个人住房按揭贷款的风险相对较低。而另一部分普通企业的受薪人士，需要重点关注其职业的稳定性和历史工作履历，同时由于普通企业的收入证明一般把控不严，可以要求提供代发工资银行流水明细单(注意假流水风险，参阅作者关于银行流水审查的文章)，另外可以关注社保记录单和购房动机等来防范风险，特别是具有与其收入情况和家庭情况匹配的自住型或改善性购房需求，这类贷款的违约率往往较低。

二是自营业主，这类客户的收入来源与其经营情况息息相关，且容易在经营情况良好和心理预期良好的时候购买金额较高的住房或者排屋别墅等，在经济下行周期或者经营企业出现问题时容易按揭还款“断供”，不确定较受薪人士要高。因此，对于此类客户，理应参考小微贷款客户信贷审查标准，分析其基本信息、资产负债率、家庭关系、资产历史积累、企业经营能力及可持续性等，结合购房的时机、房屋位置和价值等情况，交叉验证，综合评估其违约风险。

2、虚假按揭

由于住房按揭业务客户的准入门槛较低，一般银行的基本准入要求为65周岁以下的具有完全民事行为能力，承担完全民事责任能力的自然人，能提供合法、有效的身份证明即可。因此部分开发商为应对资金链危机，通过给予一定报酬的招集内部职工或者社会人员向银行申请个人住房按揭贷款，不仅可以获得较低的贷款利率还可以快速回笼资金。同时，部分性质较为恶劣的房产商，以利益诱惑房管部门人员和银行工作人员，利用虚构的房号进行信贷诈骗，涉案人员广、金额大，需要重点防范。

另一方面，部分购房者因为限购政策或者违法犯罪逃废债等无法申请个人住房按揭贷款，选择通过第三人的方式办理。这种情况特别是后者，需要严格审查申请人的代办动机和资信条件，如果有充分理由证明为违法犯罪逃废债的实际购房人借名办理购房及按揭申请的行为，及时杜绝此类行为。

实践操作中，遇到各式各样的虚假按揭，根据按揭房屋的真实性及申请人的购房及签字是否真实意思表示，主要有四类典型代表：提供虚假资料的真人真房类、虚构房号的假人假房类、签字不真实或非真实购房的假人真房类和利用某些制度漏洞一房多卖欺骗购房者的真人假房类，需要调查审批人员的“火眼金睛”及时甄别。

四、银行内部操作风险

银行内部引发的房屋按揭风险主要有以下四个方面：

1、考核激励设计缺陷

随着住房按揭业务竞争的加剧，部分银行分支机构考核压力大、急于求成，在未做好业务规划的同时，以人海战术介入楼盘按揭业务抢单，散单化明显。由于开发不集中，深度介入的楼盘少，不利于整体风险管控。

激励措施未充分体现风险递延，部分基层网点的奖励以完成笔数来给予一次性发放，导致部分客户经理短期内冲量效应显著，业务发展和风险控制失衡。

此类情况需要银行管理机构统筹规划，充分发挥公私联动的优势，结合房地产开发贷业务等做好楼盘深度开发。对于新发放个人住房按揭贷款业务的费用配置，综合考虑当期专项激励与基础营销和客户后期维护奖励的平衡，完善考核激励制度。

2、贷前调查不尽职

调查不尽职主要表现在缺少对自雇人士家庭资产负债情况及偿债能力的持续性评估，主观上认为房屋按揭风险低，审核收入证明、银行对账单名下和自雇人士的当前经营收入即可，基本不会收集申请人的固定资产等证明其历史收入积累的佐证资料，企业名下负债、具体经营情况和申请人家庭社会负债调查更是甚少提及。对受薪人士的工作单位、银行对账流水和收入准确性及真实性核查走过场，特别是普通企业的收入证明，因为其可获得性强，常有房产销售人员为购房人代办收入证明甚至虚假银行流水，这些方面往往未引起银行客户经理足够的重视。

3、贷款操作不合规

贷款过程中操作常见风险有：一线业务人员帮助申请人包装申请资料，贷款审查人员未发现明显伪造资料，信贷要素录入错误，签订的合同存在瑕疵，未严格落实核保面签手续，发生签字人冒名顶替等。这需要银行严格执行内部操作规定，风险审查从严把关实质性风险，各个岗位人员谨慎细心，经办不马虎，复核不形式，对审批意见落实、信贷合同不符合放款条件的严格控制，不先放后补。

4、贷后检查不到位(抵押物和数据清洗模型)

个人住房按揭贷款期限长，经办人员基本是一锤子买卖的思维，且贷款存续期间，银行人员流动大，更会忽视按揭贷款的贷后回访工作。目前银行对于个人住房按揭贷款的管理常体现为监测按揭贷款抵押物的二抵及法院冻结等限制信息、按揭贷款人每月还款情况等，而对于按揭贷款人的家庭变化及自雇人士的经营企业变化掌控明显不足。

按揭楼盘项目和按揭贷款资金流向缺乏监控。一手房按揭过程中，作为非主办行的经办机构很难监控售房款的资金使用情况，且部分银行的分支行未有效开展一手房按揭的项目贷后维护，缺乏专人监测楼盘的销售进展、交房及入住情况、周边配套设施、房价变化情况等等，甚至对出现较多业主维权、抗议的楼盘也未能及时预警、排查。这种只要不出现按揭还款逾期，基本就是事不关己的态度不可取。

做好贷后风险管理对于长期性的贷款是十分重要的，无论是一手房按揭还是二手房按揭，银行均应该有效地建立抵押品是否发生二抵及被限制的动态跟踪机制，同时构建有效的风险数据清洗模型，定期做好存量按揭客户的预警分析，做到早发现、早预防、早处理。

个人信用贷款都有哪些风险，这些地方你知道么

您好，这些风险原因主要为：1.信用风险。此类风险对于金融机构威胁最大，而且发生率较高。市场及政策的不可预知性风险。在贷款合同期内，由于市场因素，导致个人消费抵押担保因本身的市值发生大幅变化，致使借款人未偿还的借款债务高于其抵押物本身的价值，使借款人有可能违约以获取其中的差价2. “借名贷款”一旦实际用款人丧失偿债能力，就会形成贷款风险。

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为什么个人贷款是风险较高的贷款

因为现在个人贷款一般都是无抵押，门槛低，谁都可以申请贷款，并且高利息很容易导致还不上款，利滚利，风险自然越来越高。

个人贷款存在以下风险点：

1、每月的固定收入在剔除需供养人数的基本生活费用之外与其每月的还款额是否相匹配，即当初设定的第一还款来源是否稳定，比如借款人遭受裁员、降职减薪、经营失败、个人投资出现难以收回等情况，特别是信用贷款更受这种因素的影响。

2、还款意愿受特定因素影响而出现波动。如夫妻闹离婚导致财产分割僵持不下，在这种情况下，双方谁也不愿先来还贷，还有一种就是借款人突然死亡导致还款延期。

3、在担保手续上是否真实反映了担保人的担保意愿。如婚后财产的抵押有否夫妻双人到场亲笔签名。

4、单位开取虚假的收入证明，误导银行贷款决策。

5、借款人或其家庭突然遭遇急需支出的大笔费用，如大额的医疗费用支出。

6、借款人卷入触犯法律的案件当中。

7、抵押物在未保险的情况下是否发生了毁损或灭失。在实践中，对个人贷款的风险防范主要应从这几方面对借款人的情况进行考察，及时了解借款人的各种信息变化，以防不良贷款的发生。

拓展资料：

个人贷款怎么贷？

1、互联网金融平台

常见的互联网金融平台有支付宝、微信、京东金融等等，这些互联网巨头旗下都有个人贷款产品。

譬如支付宝里面的蚂蚁借呗，只要符合开通资格的人，在支付宝APP-我的-蚂蚁借呗中就能贷款，并且随借随还非常方便。

2、P2P平台

另外还有诸如宜人贷、人人贷这样的P2P平台同样支持个人贷款，下载相应平台的APP-注册账号-实名认证-提交资料审核通过后就能获取贷款。

只不过相对于上面的互联网金融平台来说，目前的P2P平台良莠不齐，可能利息较高并且存在一些违规的现象。

3、网贷平台

网贷平台是门槛最低的一种个人贷款申请渠道，也有不少人专门研究如何申请、如何下款等等。

但它的缺点也十分明显，整个市场鱼龙混杂甚至有不少诈骗分子，大家在申请的时候务必提高警惕。

4、银行贷款

门槛最高也最安全的个人贷款毫无疑问是银行个人贷款产品，譬如招商银行的闪电贷等。

只不过银行贷款每一笔都会上传到央行征信报告，大家使用的时候一定要注意哦。

个人小额贷款有哪些风险？

一、个人小额贷款有哪些风险？ 个人小额贷款的风险主要有： 1、 个人征信 系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。 2、商业银行自身管理存在缺陷，致使潜在风险增大，目前，国内商业银行虽然不断加强制度建设，但整体管理水平依然不高，难以跳出“一放就乱，一抓就死”的怪圈。相关的法律 法规 不健全我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。 3、盲目营销，无规划发放消费信贷，形成巨大的风险隐患近年来，为扩大盈利水平，抢占市场份额，各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。 条件 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效 居住证明 )、具有完全民事行为能力的中国公民; 2、有正当的职业和稳定的经济收入(月 工资 性收入需在1000元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力; 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资; 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录; 5、贷款人规定的其他条件。 贷款申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表; 2、本人有效 身份证 件 3、有效的住址证明 4、稳定的收入证明 一般流程 向银行提出贷款申请。 银行受理后，对 抵押 房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额。 签定 借款合同 等; 办理房地产抵押登记事宜; 银行放款 　最长还款期要几年? 　一般个人类的贷款，最长为5年;逐月分期还款，没有一次性还本的。 申请条件 申请小额贷款一般情况下需满足以下条件： 首先，是中国大陆居民，能够提供个人身份证明(身份证、户口簿、 结婚证 等)。 其次，有固定的住址和工作、经营地点，能够提供住址证明材料( 房屋租赁合同 、水电缴费单等)。 再次，有稳定的工作或经济收入来源，资信状况良好，能够提供如银行流水单号和 劳动合同 等证明材料，具 有按 期偿还贷款本息的能力;。 最后，无不良信用记录，贷款用途不能为国家命令禁止的用途。 综上所述，因为现在除了大型的公司企业需要贷款来增加营业的额度以外还有个人也会因为生活的需要而申请贷款的，所以开放对个人的贷款是非常有必要而且是有利于社会的进步的，但是因为个人总是缺少财产的担保而只能通过信用的保障来作为贷款的筹码。

个人消费借款有什么风险?

个人消费贷款的风险有下面几点给大家详细介绍:

1.法律法规不完善

个人贷款有风险的很大一部分原因来自于商业银行，目前很多商业银行的管理是不足的，虽然相关部门已经加强了管制，但是总体来说管理力度还是不够的。从法律上来看，我国还没有对消费信贷这方面有一个全面的法律法规系统，所以存在一定风险。

　2.征信系统

现在市面上有很多贷款公司都没有接入征信系统，当然更多的是一些不正规的小公司，但是也有很多不太了解的人选择去这些公司贷款。这些公司由于没有和银行进行资金上的关联，所以在资金储备和管理上没有办法得到保证，我们在这些公司进行个人贷款都是有风险的。

3.风险识别能力

如今，很多人并没有对贷款进行深入了解，对贷款的风险识别能力不够。现在的贷款平台或者商业银行都有数不胜数，我们选择起来都有很大的困难，有人被平台的高利息所吸引而忘记了它的风险性。现在有很多人并不知道个人贷款的危险性，因而没有做好抵御风险的准备，在识别和抵御风险的能力上有很大的缺陷。所以无论是商业银行还是网贷平台，我们都需要严格对它的信息和资金能力进行调查分析，才能够有效的降低个人贷款带来的风险。

个人抵押房产贷款 个人抵押贷款有哪些风险

个人抵押贷款其实有很多的要求，也可能会存在一定的风险，如果没有考虑过这些情况，盲目选择贷款抵押方案，可能会影响将来的开支。下面就是关于个人抵押房产贷款以及个人抵押贷款有哪些风险，希望大家可以关注。

现在很多人在 购房 的时候发现自己的存款非常有限，可选择的范围非常小，所以会考虑 抵押房 产贷款的方式。但是 个人抵押贷款 其实有很多的要求，也可能会存在一定的风险，如果没有考虑过这些情况，盲目选择贷款抵押方案，可能会影响将来的开支。下面就是关于个人抵押 房产 贷款以及个人抵押贷款有哪些风险，希望大家可以关注。

个人抵押房产贷款

个人房屋抵押贷款 是指申请人以自己的 房屋产权 作为抵押向银行申请贷款，贷款资金的用途可用作个人消费和运营。

个人房屋抵押贷款区别 个人住房抵押贷款 。而 个人住房贷款 是指银行向借款人发放的用于购买自用 普通住房 的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。

1、具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力的自然人；

2、持有有效的身份证明文件；

3、具有稳定、合法的收入来源；

4、抵押房产有房地产证，产权明晰，可上市流通；

5、银行规定的其他条件；

个人抵押贷款有哪些风险

1、违约风险

违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当 房地产市场 价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产 市场价格 下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。

2、流动性风险

流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。

3、经济 周期 风险

经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业， 房地产业 对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。

个人抵押房产贷款以及个人抵押贷款有哪些风险的内容如上，希望大家都可以了解个人的贷款的注意事项以及风险、基本的流程、条件等等重要的信息。大家决定要申请抵押贷款，要看看一些具体的条件，不要随便选择。另外，不管选择哪些抵押贷款的方式，都不要忽略掉还款的重要性。

关于个人贷款有风险吗和个人信贷有什么风险的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。