用保单贷款有风险吗知乎？

用保单贷款怎么贷可靠吗

生活中有可能会出现资金周转不灵的情况，这时候有人会想着向别人借钱渡过难关。然而，总会有一部分人从朋友，亲戚中借钱不成功，而从银行或者贷款公司贷款又会担心利息的问题，如果手中有一份保单，那么用保单贷款算是一种比较可取的方式。今天奶爸就来说说保单贷款的问题。

一.保单贷款能贷多少钱

保单贷款是指消费者将保险保单抵押给保险公司，保险公司将按照保单现金价值的一定比例，以借贷的形式贷款给消费者。

在保单贷款的过程中，保单依旧生效，保险权益不受影响。

其实简单的理解，保单贷款和用车、房向银行抵押贷款性质是一样的，只不过保单贷款抵押的是保险保单。

大多数保险公司保单贷款都约定，消费者可凭借保险保单向保险公司抵押贷款80%现金价值，且贷款时间为6个月，贷款利息一般不高（贷款利率需参考当时的银行贷款利率而定）。现金价值即保险退保时能退还的钱。

不是所有的保单都可以贷款，要有现金价值的保单才能贷款，一般来说，只有储蓄性质的寿险、养老保险、重疾险和年金险可以申请保单贷款。

二.保单贷款有什么特点

通过对保单贷款内容的了解，奶爸大致总结了它的以下几个特点。

1.所需手续和材料比较少

相信生活中有去过银行贷款的朋友都知道，银行贷款的手续是相当多的，且贷款流程繁琐。

而保单贷款，通常只需要消费者带上自己的有效身份证明、保单和被保人书面同意贷款声明到保险公司办理就可以了，有些保单贷款甚至还可以在网上办理，办理很方便，流程也相对要简单一些。

2.放款速度比较快

保单贷款一般只要双方达成贷款共识，那么保险公司的放款速度是比较快的，通常情况下当天就能拿到贷款，慢的话几天之内也能拿到贷款。

3.还款较轻松

消费者保单贷款后还款，可以选择先还贷款利息，再还本金，这种还款方式可以减轻消费者的还款压力，如果经济状况有所好转，也可一次性还本金+利息。

4.贷款利率相对较低

通常情况下，保单贷款的利率，会在银行6个月贷款利率的基础上轻微浮动，一般在5%-6%之间，相对来说利率较低。

5.贷款金额由保单现金价值决定

保单贷款最高可贷保单现金价值的80%，贷款的多少完全由保单现金价值决定，保单现金价值越多，则能贷的钱也越多，反之则不然。

保单贷款能贷多少完全由保单的现金价值决定，且只有有现金价值的保单才能贷款，对于小额的资金来说算是不错的借贷选择，能帮助消费者解决燃眉之需，对消费者来说比较有利。

保单贷款有什么利弊

优势:

1.安全有保障。

保单有效时，客户在贷款期间可继续享受保单规定的保险保障。相对来说，担保人不用担心因为退保而失去保障，可以避免退保费用的损失。

2、操作简单

办理贷款的过程很简单。被保险人只需携带保险单、身份证和被保险人同意贷款申请的书面声明到保险公司即可。只要贷款人带上所有需要的资料，一般情况下，保险公司当天就可以完成业务。

3.预期年化利率低。

保险公司保单贷款的预期年化利率相对较低。此外，6个月及以下期限的银行商业贷款的预期年化利率可以是固定的，也可以是可变的。可变是指保单贷款预期年化利率随市场预期年化利率而变化。这种预期年化利率的规定对保单持有人、受益人和保险公司同时有利。可以防止保单持有人在市场预期年化利率过高的情况下，从保险公司获得保单贷款投资于收益更高的产品。还可以使保险公司在市场预期年化利率上升时，增加从保单贷款中获得的利息，在一定程度上弥补自己的损失。

缺点:

虽然使用保单贷款相对简单，但并不是所有的保险产品都有这个功能。而且贷款金额是按照保单的现金价值计算的，而不是保险费用。

1.不是所有的保单都可以贷款。

最常见的寿险、分红险等带有储蓄性质的保险。除了这些产品，常见的意外险、医疗险、定期寿险都不具备贷款功能。此外，部分保险产品条款还规定，如果存在保费豁免、预付保费或正在申请理赔的保险，则不能贷款。

2.贷款金额不按保费计算。

贷款以保单的现金价值为基准，所以贷款金额最多不超过保单现金价值的80%。金额差异的原因是保费扣除各种费用后会累积成现金价值，而往年长期寿险产品的保险成本相对较高。

保单贷款的套路有多深？

童博士叨叨：

保单贷款有——

1.保单现金价值贷款；

2.保单信用贷款；

3.香港还有保费融资贷款。

每一种都不一样。

关于保单现金价值贷款，适合现金价值高的终身寿险或年金险，我之前也介绍过一种，一方面撬动高额身价保障，另一方面盘活现金流。

香港的保费融资贷款，一般是通过趸交的万用寿险，在投保之初就向银行贷款，贷款金和自付金一起作为保费给保险公司。

这两种操作，贷款利息都是非常公开、清晰的。猫腻最大的是，大陆有的公司宣传的保单信用贷款，乍听很有吸引力，实际上年贷款利息达15%！

且听同事Gabby细细道来。

来源 | 了不起的盖比（Gabbytalks）

在接触“保险”的时候，你有没有听过这样的推销词？

买了我们家的保险，不仅有保障，还可以随时贷款50万！

XX保单可贷款，随时审批，利息低至0.8厘，无抵押，助你生意周转！

你有了这份100万保单，最高可以贷款40倍，你的忠实备用金！

买车买房，日常周转，缺钱的时候，我们家的保单可以救你！

平时可能有临时资金需求，特别是做生意做企业的客户，最容易被“你的保单能随时贷款”这样的宣传所吸引。

残酷的现实是，95%的客户都被暧昧含糊的广告词套路，对保单贷款抱有美好幻想，以为是高杠杆，低利率，易审批的稀缺东西。今天就来彻底解构一下这个误区。

首先，保险确实可以贷款 。但保险贷款分为两种， 一种是保单抵押贷款，一种叫保单信用贷款。

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                                                    一、保单抵押贷款

                                                 以保单现金价值为基础

保单抵押贷款，在大额保单里比较常见，特别是大额终身寿险，大额年金等；它是需要抵押物的，这个抵押物，就是我们保单的 “现金价值”， 从专业意义上说，现金价值即退保可拿回的金额

保单现金价值=保险费 ─ 保险公司的运营费用成本 ─ 保险保障成本

而从易于理解的角度说，保单和房子一样，是有价值的，我们业内把他叫做保单的“现金价值”。哪天需要用钱了，我们可以把 保单的现金价值抵押给保险公司 ，按要求偿还利息与本金，还得上，保单持续有效，还不上，保单失效。

下面是保单抵押贷款的常见规则

看明白了规则，我们来举两个栗子

1 普通长期缴费重疾险/寿险：

平X人寿重大疾病险平X福，30岁男性，年缴保费13877元，保障30万重大疾病

客户每年交13877元，保单第一年的现金价值只有728元，如果按照80%比例贷款出来，只有582元，hmmm，贷款出来吃个火锅唱个歌？到了第十年，总保费都交了13万，现金价值4.6万，才能贷款3.7万...

人寿保险因为前期要占用大量的保障成本，所以现金价值都不会高，所以通过长期缴费的重疾险/寿险快速拿到几十万的保单抵押贷款？不存在的...

2 短期缴费的终身寿险/年金（高现价）

泰X人寿尊享世家终身寿，30岁男性，趸交180万，保额800万的终身寿险

对于高净值人士，首先这份保险提供了800万终身高身价保障及资产隔离功效。

同时，趸交的180万保费在保单生效第五年即等于现金价值，可以贷款出近150万用于生意周转及灵活使用，而保单仍然发挥作用。800万的身价保障及现价增值仍在继续，每月只用偿还4.9%的年化利息6125元。

相当于只用总保费30万+低利息，换取800万的终身寿险 ，这笔钱同时与现有资产债务隔离，充分发挥杠杆作用。

所以， 保单抵押贷款 对于普通人而言是没有太大意义的。只有在大额保单（大额终身寿及高额年金）操作时，为了实现高额保障杠杆及灵活周转的目的，才有价值。

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                                                               二、保单信用贷款

                                                              以保费缴纳情况为基础

保单信用贷，就是开篇那些广告词里的类型，一般被称为保单贷，实际上在银行贷款里， 属于信用贷的一种。

信用贷款是指以 借款人的信誉发放 的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。

顾名思义，信用贷款需要评估借款人的信用程度。

而保单贷作为信用贷的一种， 保单的长期有效 提供了借款人持续缴纳保费的记录和能力，作为对于自己信誉的证明 。

我们来看一个实例会更加清晰：

这是最最常见的平X银行的信用贷产品“新一贷”，传说是平X银行的赚钱神器。我们可以看到，作为一款信用贷，进件资质提供了五种条件选择，分别是：

“保单，房贷，公积金贷，社保贷，员工贷“的 保费缴纳和还款情况。

只要符合以上的“缴费或还款记录”，即可证明你的信誉，即可贷款。所以， 保单 只不过是 信用贷资质证明条件中 的一种。 即使你没有保单，也仍然可以通过其他四种方式证明你的信誉。（且不能叠加）

而且，银行也认可近20家公司的保单，并不是只有特定某家保险公司的才可以信用贷款，因为本质上无论你在哪家买，只要持续缴纳保费，就能证明你的信誉。

说完了条件，我们来看看细节

有客户告诉我说，哎呀月息6厘不算高呀，一年也不过就0.6%X12=7.2%年化而已。嘿嘿，这你就上当了，当你去咨询和进行办理时，贷款业务员会告诉你：

“我们月息才6厘－8厘，借款10万元，每个月的利息也就600多块，最高也不到900块…”

但是他没有告诉你最关键的： 这款产品宣称是 等额本息，但按月归还的。 本金按照每个月等额归还，但是每个月利息呢，却是按照初始借款金额归还 （ 每个月 使用的本金 在减少，利息却没有减）。

所以这其实并不是真实的等额本息， 更像是信用卡分期的还款方式，不能简单计算年化。

我们来看真实的情况： 假设小盖借款10万，借款3年 ，月息6厘：

每个月归还的利息100000*0.6%=600元

每个月归还的本金是100000/36=2778元

以此举例：

第一个月本金100000元，还掉本金2778元，利息600元

第二个月本金97222元（10万-2778X1），利息600元

.....

第12月本金69441元（10万-2778X11）,利息600元, 月实际利率=0.8%

第24月本金36106元（10万-2778X23）,利息600元, 月实际利率=1.6%

.....

第36个月本金2770元（10万-2778X35），利息600元，月实际利率21%

也就是说，每还一期，欠银行的钱就减少，但是每个月还款的利息却是不变的。以此计算出最后第36个月，本金只有2770元，利息却要还600元，年化利率高达252%！

对于等月本息，按月还款的借款真实的年化利率，除了在电脑里 拉IRR 以外，我们有一个简化版的计算公式：

实际年化利率=单期手续费率 X 分期期数 X 24/(分期期数+1)

套用到此案例，则为：0.6%X36X24/(36+1)= 14.01% 

也有一个更为简单粗暴的公式可以用来速算：

实际利率=名义年利率 X 2-1

即：7.2X2-1≈13.4%

无论用哪个公式，或者是各种计算器，我们都可以得知：

等额本息，按月还款， 这样的信用贷，本质上的计息方式其实就是信用卡分期，月息其实就是单期手续费。

你只有第一个月是欠银行10万元的，每月按时还款后，欠银行的钱都在减少。到最后一个月只欠银行2770元，但是月息却依旧是按照10万元计算。这样算下来的实际年化利率，远远高于“听上去”的名义年利率， 一般年化都高达15%以上， 极其容易上当。

而且保单信用带本身对于征信、贷款总额度、保险种类也有审核和限制。贷款额度一般是 年缴保费 的20倍， 注意是保费，保费，保费，每年交的保费

不是你这份保险保多少的保额！

所以，大多数时候销售口中的“保单贷”其实就是银行信用贷款，是银行贷款里利率最高的一类产品，需要进行“信用资质”的审核。

以为自己买保险还享受了低息贷款的权利，却不知道这个信用贷根本就不是保险带来的增值服务，而且也不低息，甚至可以称得上是高利贷。

因为目前国家对银行的个人消费信用贷有总共100万的上限，更有恐怖的业务员，会介绍你去小贷机构，第三方，P2P平台贷款，那就更是被骗进深深的套路里了

以上这些，某些叫嚣着保单可以贷款的业务员，自己也根本就不懂。

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                                                                         总结

                                                                      别被套路

1. 保单确实可以贷款，但是分为抵押贷款和信用贷款；

2. 保单抵押贷款 适合买大额年金/终身、或是有长期持有保单的客户，可以贷出来的都是自己交的钱，利率低，可周转，有功能性；

3. 保单信用贷款 本质就是信用贷，而且对于保险种类有限制，只适合期交并且仍然在缴费期的长期寿险保单，贷款额度是年度保费的20-40倍， 年化利率一般都在15%以上 ，非常之高。

4. 香港美国等更成熟的保险市场，大额保单还有 保单融资 的玩法，用保单向银行进行贷款，获得银行的融资（2-3%的低利率）再投入保费，赚取保单收益（5-6%）和银行借款利率之间的利差，放大杠杆以获得更大的收益或保障，这个以后有机会详细写写，我有几位客户已经有实践。

保险最主要买的仍然是保障，是健康跟财务的保障，是风险管理的工具，不要因为吹得天花乱坠的增值服务拣了芝麻丢了西瓜，若是产生错误的期望，导致错误的决策，就更得不偿失。

也希望某些营销员在利用保单贷获客时，少点欺骗和套路，有空多学习。客户的持续信赖与支持，才是我们的生存之道，每一次真切的需求能被满足，才是可持续的互动，前路还很长，利己则生，利他则久。

用保单可以贷款吗

保险单可以贷款，以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司申请贷款。保险单贷款额度取决于保险单的有效期、被保人的年龄和死亡赔偿金额。用户在申请保险单贷款后，如果不进行还款，会从保单的死亡赔偿金中扣除。

【拓展资料】

保险单简称“保单”。保险人与投保人签订保险合同的书面证明。保险单的主要内容包括：

(1)双方对有关保险标的事项的说明，包括被保险人名称，保险标的的名称及其存放地点或所处状态、保险金额、保险期限、保险费等。

(2) 双方的权利和义务，如承担责任和不予承担的责任等。

(3) 附注条件，指保险条款或双方约定的其他条件以及保单变更、转让和注销等事项。保险单是签订保险合同的主要表现形式。为简化形式，还可采用具有法律效力的预约保险单，保险凭证或暂保单等形式。

基本概念：

根据我国《保险法》规定，保险合同成立与否并不取决于保险单的签发，只要投保人和保险人就合同的条款协商一致，保险合同就成立，即使尚未签发保险单，保险人也应负赔偿责任。保险合同双方当事人在合同中约定以出立保险单为合同生效条件的除外。

保单分类：

一、S.G.保单

S.G.保单是劳爱德S.G.标准保单的简称。它是1906年英国议会通过的海上保险法的第一附件，成为英国法定的海上标准保险单。由于英国长期以来在海上保险业的主导地位，使得S.G.保单对全世界保险业有着非同寻常的影响。但是由于该保险单拟定时是将船、货一起作为保险标的承保的，与现代航运业的现状完全背离，所以已于1983年4月1日起被废止。

二、ITC保单

伦敦保险人协会于1983年10月1日正式使用的船舶定期险保险单，ICC保单与ITC保单一起取代了早先的S.G.保单。

三、ICC保单

伦敦保险人协会于1982年1月1日制定1983年3月31日开始实行的海上货物运输保险单。ICC保单与ITC保单一起取代了早先的S.G.保单。

四、大保单

大保单是指正式的保险单，亦简称“保单”，主要与小保单对应。是最正式的保险单据形式，又是国际贸易中使用最广的一种保险单据，还是保险人和被保险人之间成立保险合同成立的正式凭证。

五、小保单

小保单是保险凭证的简称，又称保险条。保险凭证是保险人签发给投保人的，表明其已接受其投保的证明文件，是一种简化的保险单。保险凭证上不载明保单背面保险条款，其余内容与大保单完全相同。凡保险凭证上没有列明的内容均以同类的大保单为准。小保单的法律效力与大保单相同，但不能作为对保险人提出诉讼的依据，因而在国际市场上使用不多。在实务中，小保单一般由保险人签发，也可由保险经纪人作为预约保险单代为签发。

六、预约保单

预约保险单是指保险人或保险经纪人以承保条形式签发的，承保被保险人在一定时期内发运的以C组术语出口的或以F组术语进口的货物运输保险单。它载明保险货物的范围、承保险别、保险费率、每批运输货物的最高保险金额以及保险费的计算办法。凡属预约保险单规定范围内的货物，一经起运保险合同即自动按预约保险单上的承保条件生效，但要求投保人必须向保险人对每批货物运输发出起运通知书，也就是将每批货物的名称、数量、保险金额、运输工具的种类和名称、航程起讫点、开航或起运日期等通知保险人，保险人据此签发正式的保险单证。

对于用保单贷款有风险吗和用保单贷款有风险吗知乎的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。