借4万39个月还7万？高利贷还是正规贷款？

归还7万，39个月借款4万，是高利贷还是正规贷款？

借款4万元，约定39个月后还款7万元，涉及高额利息，需要判断是否属于高利贷。

高利贷特征

根据法律规定，高利贷是指年利率超过36%的借款，具有以下特征：

利率过高，远超正规贷款利率

放贷机构无合法放贷资质

借款合同不规范，条款含糊不清

存在砍头息、利滚利等不合理收费

放贷人采用暴力、威胁等非法手段催收

正规贷款特征

正规贷款一般具有以下特征：

利率符合央行规定，一般不超过24%

放贷机构具备合法放贷资质，受监管部门监督

借款合同规范，条款清晰明了

不存在不合理收费，利息按约定计算

放贷人不会采用暴力、威胁等非法手段催收

判定标准

结合上述特征，判断借款是否属于高利贷主要依据年利率：

年利率超过36%，属于高利贷

年利率不超过36%，为正规贷款

计算年利率

本例中，借款4万元，39个月后还款7万元，年利率计算方法如下：

年利率 = (还款总额 - 本金) / 本金 / 贷款期限 12

年利率 = (70,000 - 40,000) / 40,000 / 3 / 12

年利率 ≈ 42.86%

由此可见，本例中实际年利率约为42.86%，超过36%的高利贷认定标准，因此属于高利贷。

提示：借款前应选择正规放贷机构，仔细阅读借款合同，了解利率、费用等关键信息，避免陷入高利贷陷阱。