小额贷款的信用评级？

CCS800企业信用评级标准具体是什么?有哪些标准?

CCS800就是企业信用评级标准条文.

企业客户信用评级的指标体系

建立信用评级指标体系，首先要明确评级的内容应包括那些要素，即有哪些主要因素决定客户信用状况。一般来说，国际上都围绕5C、CAMPAIRI、5w等要素展开，国内评级则重视五性分析。

国际上对形成信用的要素有很多说法，如5C要素，3F要素，5P要素等，其中以5C要素影响最广。

一、5C要素

所谓5C，是指影响企业信用状况的五方面的特性(因表述这五个特性英文单词的第一个字母都是C：Character，Capacity， Capital，Collateral，Condition)。

(一)品德

指企业愿意履行其付款承诺的可能性。它是对企业声誉的一种度量，考察其是否愿意尽自己最大努力来按照承诺付清货款，直接影响到应收账款回收的速度、客户的品德好坏主要根据过去的信用记录来确定，特别地，一家企业的年龄就是其偿债声誉的良好替代指标。

(二)偿付能力

指客户的支付能力或偿还贷款的能力，反映了借款者收益的易变性。主要根据企业的经营生产能力及获利情况来判断，具有较好的经营业绩、较强的资本实力和合理的现金流量的企业，会表现出良好的偿付能力。

(三)资本

企业资本往往是衡量企业财力和贷款金额大小的决定性因素，企业资本雄厚，说明企业具有巨大的物质基础和抗风险能力。企业资本包括全部净资产和无形资产净值。可通过财务比率分析得到，被视为预示破产可能性的良好指标。

(四)抵押

又称资产抵押，指企业用其资产对其所承诺的付款进行的担保，如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品拥有要求权。这一要求权的优先性越高，则相关抵押品的市场价值就越高，欠款的风险损失就越低。有了担保抵押，信贷资产就有了安全保障。对于没有信用记录或有不良信用记录的客户来说，以一定的合法资产作为抵押是必要的。信用评级必须分析担保抵押手续是否齐备，抵押品的估值和出售有无问题，担保人的信誉是否可靠。

(五)经济形势

即经济环境，指能够对企业的偿付能力产生影响的社会经济发展的一般趋势和商业周期，以及某些地区或某些领域的特殊发展和变动。这是决定信用风险损失的一项重要因素，特别是对于那些受周期决定和影响的产业而言。如耐用品部门就比非耐用品部门更倾向于受到周期的影响。信用评级必须对企业的经济环境、周期、发展前景、行业发展趋势、市场需求变化等进行分析，预测其对企业经营效益的影响。

二、CAMPARI要素

即对借款人从以下七个方面分析企业信用状况。CAMPARI即：

C品德(偿债记录Character)

A偿债能力(资格Ability)

M获利能力(Margin)

P借款目的(用途Purp.o.s e)

A贷款金额(Amount)

R偿还方式(偿还能力Repayment)

I贷款抵押(又称安全性Insurance)

(一)品德

指借款人是否具有和银行订立借款合约的资格。例如，一笔对未成年人的银行贷款就不具备法律效力。同样，签约的董事必

须是在《公司章程》授权的范围内行事，否则无效。

(二)偿债能力

指借款人在技术、管理、财务方面的实力；也可以指一个企业是否能够监控其营运风险、提高其资产流动性，以创造足够的现金流偿还债务。

（三）借款目的

借款人向银行贷款的用途应该是明确的、可接受的。如果一笔贷款是企业用于偿还供应商的现有债务，则该企业的流动性司能存在严重问题。

若企业申请贷款是为了支撑业务按预期发展，这应认为是允许贷款的一个可接受的理由。因为这样的企业不仅利用了供应商提供的正常赊销付款，而且还有更多的信用需求。但贷款不能用于满足企业业务的过度扩张。如果说申请贷款是为了争取一张新订单是合情合理的，那么同样的企业一下子握有五个新订单，贷款人应引起警觉：它能应付得了它的业务快速发展吗?

(四)贷款金额

贷款规模必须和资金用途相一致，贷款金额也必须能满足企业使用。借用资金的费用应和净资产收益相匹配。

（五）偿还能力

了解企业的后期资金来源有助于判断借款人的偿还能力。偿还能力是至关重要的，贷款人应通过分析投资后的现金流，而不是未来盈利能力加以考查其偿还能力。对于借款企业来说，偿还贷款的最主要资金来源应是贷款的投资项目。偿还期限也应在合约中加以明确：是一次还本，还是分期摊还?

(六)安全性

这里的“安全性”是指抵押担保：当贷款不能偿还时，银行仍能保证其资产安全。考虑一笔借贷请求时，其抵押担保物当然不是首先被考虑的；但如考虑抵押担保物，它的价额应相当于在贷款金额的基础上加上充裕的差额，而且抵押担保物要易于估价、易于变现、易于取得。

三、5W要素

5W法重在分析企业的以下五个方面的情况来进行信用评估：

·Who(借款人是谁，具体情况如何)

·Why(为什么借款，用途何在)

·What(有何担保，担保品的价值如何)

·When(何时还款)

·How(还款方式)

国内评级通常主张信用状况的五性分析——即安全性(In— surance)、收益性(Profitability)、成长性(Potentialities)、流动性(Liquidity)、生产性(Reducibility)。其中安全性是信用的基础，收益性是信用的保证，成长性是信用的动力，流动性是信用的表现，生产性是信用的条件。通过五性分析，对客户信用状况做出较为客观的评级。

5C要素等分析都反映了决定信用水平的主要考虑因素，为建立客户信用评级的指标体系提供了初始依据和框架。体现信用评级要素的具体项目，一般用指标表示，可以通过分析企业信用管理的业务流程来筛选指标。

企业的信用风险存在于交易产生的各个业务环节，必须对交易全过程进行全面的管理和监控。概括来说，这一过程可以划分为事前控制，事中控制和事后控制三部分。事前控制是指在正式交易之前(签约或发货之前)对客户的审查圾信用条件的选择；事中控制是指在交易过程中，对客户信用额度的控制；事后控制是指对应收账款的管理及拖欠账款的有效处理。具体来说，有六个业务环节必须加以关注的：

1．接触客户——选择客户，包括从初识客户到维护老客户的全部过程。

2．谈判——确定信用条件。包括从最初与客户的协商直到双方达成一致的协议，谈判过程中一个直接的信用管理目标是确定信用条件(信用期限／额度)。给予信用的形式以及付款方式等。

3．签约——寻求债权保障。合同是信用的根据和基础，合同中每一项内容都有可能成为日后产生信用问题的原因；同时为了确保收回货款，往往使用一定的债权保障手段，如担保、保险、保理等。

4．发货——实施货款跟踪。应收账款形成以后必须动态监控，保证及时回收。

5．到期收款——早期拖欠的催收。到期货款推迟支付现象不仅影响企业的资金周转，而且极有可能造成长期拖欠的隐患。所以，企业怎样在货款被拖欠的早期进行适度的催收，同时维护良好的客户关系，是企业较难处理的问题。

6．收款失败——危机情况的处埋。

加强对上述六个业务环节的监控，是一个企业防范信用风险，减少坏账损失的关键。遵循业务环六个业务方面的特征，司以为评级指标体系的建立提供细分指标。

根据考察客户信用水平的5C要素和五性分析，同时分析上述可能发生信用风险的主要业务环节，可以主要从如下四个方面出发，建立客户信用评级指标体系：

在决定是否签署促销合同之前，企业应首先查阅与该客户以往交易的情况，具体指标主要有：以往的交易量、回款期和付款态度以及客户周边的口碑、商业信誉如何等。此方面的指标反映了客户整体上的历史信用，如果不发生什么重大变故，一般会保持下来。其次，要分析客户目前的经营现状如何。主要指该客户的规模实力有多大、我方人员对该客户的表面印象如何、企业素质怎么样、目前有没有发生什么重大事项。第三，要替客户算一算，他所签这笔合同的盈利能力有多大，他能否从中获利，获利多少?只有他赚到了钱，他才会乐于还款。具体考察指标有：市场竞争能力，市场开拓能力与营销渠道，主营业务和资金状况，销售收入情况、管理水平。第四，还要从长远考虑，分析客户的发展潜力，有没有长期合作的必要。具体指标有主要产品发展潜力，客户在行业中的地位和影响力。

考虑到有些客户的财务信息不容易获得，因此将财务状况分析单列出来，在能够获取对方财务数据并加以“缩水”处理后，选取如下四个指标进行辅助性评级。

流动比率=流动资产／流动负债……………………………A

速动比率。(流动资产-存货)／流动负债………………B

短期债务净资产比=流动负债／净资产……………………c

债务净资产比=债务总额／净资产…………………………n

信用评级值V=A+B—c—D

其中，A和B两项表示客户的资产流动性，c和D两项表示客户的资本结构，流动比率越高，评级值越高，资本结构比率越高，评级值越低，根据评级值V的大小，可以大体给出客户的信用状况。

总结上述内容，最终确定指标体系如图4—3，具体指标的评级标准见表4—10。①依此进行客户的信用评级。

信用评级指标体系图

在该指标体系中，重点放在定性指标上，是因为买方市场条件下企业一般很难拿到客户的财务数据，因此只有重点依赖业务人员为主的一线人员，通过他们与客户的经常性接触而积累的经验来判断客户的信用水平。如果能够获取客户的财务数据，则可与定性判断结果相结合，弥补定性判断的不足，得出更为合理的评级。另一方面，国际上以美国信用评级制度为最发达，美国几家著名的信用评级公司都认为信用分析基本上属于定性分析，虽然也重视一些定量的财务指标，但最终结论还要依靠信用分析人员的主观判断，最后由评级委员会投票决定。编辑：张真

小额贷款证级别

1、推进小额贷款公司信用评级制度，计划将全市的小额贷款公司信用等级分为9个等级，其中AAA级信用最高，C级信用最低。

2、小额贷款公司信用评级制度是浙江省的一项全省性工作，去年在杭州市的小额贷款公司中开始试点。温州、宁波、台州、丽水等四市为第二批试点城市。相关部门工作人员介绍，小额贷款公司信用评级制度，就是借助第三方信用评级机构，对小额贷款公司信用风险状况进行综合评定，以区分小额贷款公司综合运营能力。同时，监管部门、商业银行等利益相关方可以了解和把握小额贷款公司的财务实力和风险状况，提升小额贷款公司信用意识和风险防控能力，规范其业务运作，以推动整体行业持续良性发展，形成良好的金融生态环境。

拓展资料

1、从目前的情况看，温州市小额贷款公司信用等级按照杭州市的形式，分为A、B、C三个大等级，然后在各个大等及再分三个小等级，即A等分为AAA、AA、A，B等分为BBB、BB、B，C等分为CCC、CC、C。据了解，温州市目前已完成信用评级的小额贷款公司共有20家，信用评级结果均在BBB以上，属于良好信用等级以上。

2、来自温州市金融办的显示，自2008年温州市成立首家小额贷款公司以来，目前温州已开业的小额贷款公司达45家。截止7月末，这些小额贷款公司注册资本达111.9亿元，总资产为143.3亿元，贷款余额为133.8亿元，在支持小微企业与“三农”发展做出突出贡献。

3、据了解，随着小额贷款公司信用等级运用配套措施的出台，温州市对小额贷款公司评级范围也将进一步加大，最终将使符合条件的小贷款公司均有与自身相符的信用等级。小额贷款公司的信用等级运用将与其监督管理措施、政策支持等相结合，成为一项长效机制。

什么是贷款授信制度

第一条 为规范XX小额贷款有限责任公司（以下简称"公司"）贷款授信制度，有效维护客户的合法权益，促进公司安全、稳健、高效运行，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》和《XX省小额贷款公司监督管理暂行办法》等法律法规及相关要求，结合公司实际情况制定本管理制度。

第二条 公司授信对象即客户，是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业法人、事业法人、其他经济组织、个体工商户、农户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 企业法人、事业法人和其他经济组织统称公司客户；农户、自然人统称个人客户。其他组织包括:依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等，经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业，经民政部门核准登记的社会团体。

第三条 公司授信基本条件

1、公司客户应持有效的营业执照或登记证明、贷款卡、组织机构代码证、税务登记证，特殊行业须持有特业许可证，个人客户应持有有效身份证件、个体工商户应持有有效的营业执照等；

2、项目符合国家产业政策,市场前景较好；

3、资信状况较好，信用记录较好，原应付利息和到期信用已清偿，或落实了本行认可的偿还计划；

4、财务状况和经营效益较好，有按期偿还信用的能力，愿接受信贷监督和结算监督；

5、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定，公司制企业法人申请信用必须符合公司章程；

6、需有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率，符合本公司要求的其他条件；

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第四条 不得对下列情形之一的申请人提供授信：

1、从事国家明令禁止的产品、项目，建设项目未取得有效批准文件，未取得环境保护部门许可的；

2、从事有价证券,期货投资,贷款用于股本权益性投资，但国家另有规定的除外；

3、国家机关、社会团体、不具备法人资格或无经营收入的事业单位用于财政性支出的；

4、无房地产开发资格的客户经营房地产开发业务的； 5、其他违法经营行为。

第五条 客户信用评级与统一授信管理

1、客户信用评级是授信管理的一项基础工作，它是根据同行业统一的财务指标与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对客户的信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、领导者素质和发展前景等因素进行综合评价，并据以评定其信用等级；

2、客户统一授信管理是本公司对单一法人客户或企业集团客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制客户信用风险的授信管理制度，最高综合授信额度是在对客户的风险和财务进行综合评价的基础上确定的本公司愿意承担的有条件的信用总量，不是必须发生的信用额度；

3、对符合特定条件和标准的公开统一授信客户在授信合同约定的有效期限内可循环使用信用；

4、授信额度根据客户的信用等级、资产负债率、合理需求、承担风险能力和本公司承受风险的能力等因素综合确定；

5、公司客户除另有规定外,均应实行信用评级管理和统一授信管理。

第六条 本公司规定授信业务种类

1、贷款期限分短期贷款 中期贷款 长期贷款 流动资金贷款等； 2、使用性质：贷款。

第七条 贷款方式：公司贷款分为担保贷款、抵押贷款等。 第八条 授信业务基本流程：客户申请→受理申请→调查审查→ 审议与审批→签订合同→提供信用→授信业务发生后的管理与收回。

1、授信申请事项需附以下基本资料: (1) 公司章程、经年检的营业执照、贷款卡、税务登记证、组织机构代码证、需要的特业许可证、自然人身份证明；(2) 董事会或相应决策机构同意借款的决议,法定代表人身份证明书及授权委托书; (3) 经中介机构审计或有权部门核准的借款人近三年财务报告及当期财务报表,新建企业的验资报告,信用查询及资信证明,需要的担保等有关资料；(4) 本公司单项业务管理办法要求的其他资料。

2、受理申请是公司对申请资料进行初审,认为符合基本条件的应予受理。

3、调查是已受理的申请,公司应及时组织调查或评估论，提交调查或评估报告，报告要客观、准确反映客户或项目的真实情况，调查须采取实地调查并辅以其他调查形式，额度较大的授信应实行双人调查并指定主调查人。

4、审查是审查人员对调查或评估报告等资料应认真审核，客观公正,充分准确地揭示风险，提出降低风险的对策措施,并形成审查意见提交审议或审批。

5、审议与审批是经授信审查委员会审议后报有权审批人审批。

6、签订合同是经审批同意的授信业务，须签订用信合同及相关附属文件,并依法办理登记手续。

7、提供信用是用信前应经有权审批行进行出账审批,批准后方可办理用信手续,向客户提供信用.未达到用信条件的不得用信。

第九条 授信后管理包括提供信用后直到信用收回或信用结束全过程的各项管理与服务活动。

(一)用信后检查 授信业务发生后,客户管理人员要对客户资金使用,生产经营，资产负债,财务状况，担保等情况进行经常性跟踪检查和定期检查、分析经营效益,授信风险,偿还能力等变化，并形成书面材料，及时报告问题. 授信后检查应当做到实地查看,如实记录,及时报告，不得隐瞒或掩饰问题。

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(二)客户维护 授信发生后,仍应坚持以客户为中心,提供授信后的金融服务，包括了解客户需求,制定服务方案,提供结算,理财,代理,保函，咨询等服务,形成持续发展的合作关系,培育稳定的优良客户，同时,建立有效的退出机制,及时限制,逐步淘汰劣质客户。

(三)到期处理 信用到期前,客户管理人员应做好催收工作, 通知客户按时偿还信用本息.对不能按期收回的应分类处理，贷款按下列原则处理,其他信用业务按单项办法规定处理。

1、展期.对暂时性的资金周转困难,且生产经营项目正常,具有持续经营能力,能按时足额付息的贷款,经客户申请可批准同意展期.具体以单个业务品种而确定是否可以办理展期。

2、借新还旧.对符合展期条件的周转性贷款,经客户申请,可批准同意借新还旧，具体以单个业务品种而确定是否可以办理借新还旧。

3、转入逾期管理.客户未申请展期,借新还旧或申请未获得批准的，则转入逾期进行管理。

4、短期贷款展期不得超过原贷款期限;中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期最长不得超过一年，另有规定除外。

5、展期或借新还旧,应有助于降低贷款风险。

(四)风险预警 授信后管理部门或管理岗位,应重点对客户高层管理人员、资金账户,财务报表,公开信息,上下游企业,行业政策、客户资信,风险分类等进行监测与分析,识别风险信息，作出风险预警,并采取防范措施。

(五)风险分类与违约处理 本行贷款实行五级风险分类法，即根据贷款的潜在风险程度，分为正常贷款,关注贷款,次级贷款,可疑贷款和损失贷款。其中后三者为不良贷款。贷款机构对已发生的各项贷款业务,应按规定标准,程序和要求及时准确分类，授信客户未按合同约定履行义务,应采取计收罚息，停止提供新的信用,提前收回部分或全部信用以及依法起诉等措施。

(六) 档案管理 是指公司在授信业务活动全过程中形成的具有法律意义的或具有分析价值的各类授信文件,它是对授信活动全过程的真实记录，包括客户及担保人的资料档案和授信运行资料档案。公司应按照真实性,完整性,及时性,规范性、保密性原则建立和管理授信业务档案。

第十条 本制度与有关法律、法规、规范性文件规定及《公司章程》相悖时或有任何未尽事宜，应按以上法律、法规、规范性文件及《公司章程》执行，并应及时对本制度进行修订。

第十一条 本制度为公司内部制度，任何人不得根据本制度向公司或任何公司董事、监事、高级管理人员或其他员工主张任何权利或取得任何利益或补偿。

第十二条 本制度由公司董事会负责制定、修改和解释。 第十三条 本制度经董事会审议批准后生效，修改时亦同

小额信用贷款风险有多大

小额信用贷款存在的风险主要包括：

1、费用较高

信用贷款相对其他的贷款业务比，利率是比较高的，信誉抵押成本低，给借贷人的贷款成本就会增加，贷款的压力增大，如果是民间个人信用借贷，借贷时需要注意利息的合理范围之内，最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。信用贷款一般网上贷款更为普遍，只需要提供身份证，就可以申请身份证贷款。

2、还款压力大

若信用贷款不能按时偿还，不仅有利息，还会有罚息，会给借款人带来进一步的还款压力。根据贷款机构不同，罚息方式不同，罚息金额也不同。

3、影响个人征信

如果信用贷款不能按时偿还，还会产生逾期还款记录，影响日后个人贷款及信用卡业务的申办，以后想要贷款买房买车就比较困难了，融资路上便会困难重重。对于小额信贷，建议可申请不上征信的向钱贷小额信贷，这样逾期了可延迟还款，还款方式比较灵活方便。

4、受骗风险较大

信用贷款骗局较多，有许多朋友掉入信用贷款中的陷阱中，造成经济损失，这类骗局不少是由放款之前以收取手续费、保证金等为由要求借钱方缴纳相当的费用。正因如此，申办信用贷款一定要到银行或正规贷款平台申请。

如何避免信用贷款的风险？

很多借款人在申请借款前，面临着急缺钱的情况，但是这时候也不能盲目的借款，需要核算清楚你的还款能力，及其所有支付的利息，合理分配你的收入金额，这样才能规避风险。

望采纳！！

国内信用评级的指标体系包括哪些

信用评级指标体系是指信用评级机构在对被评对象的信用状况进行客观公正评价时所采用的评价要素、评价指标、评价方法、评价标准、评价权重和评价等级等项目的总称，这些项目形成一个完整的体系，就叫作信用评级指标体系。

即体现信用评级要素的具体项目．一般以指标表示。指标的选择，必须以能充分体现评级的内容为条件。通过几项主要指标的衡量，就能把企业资信的某一方面情况充分揭示出来。例如企业的盈利能力，可以通过销售利润率、资本金利润率和成本费用利润率等指标加以体现；企业的营运能力可以通过存货周转率、应收账款周转率和营业资产周转率等指标加以体现。

关于小额贷款公司信用评级指标体系和小额贷款的信用评级的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。