保险有假保单吗？

今天有个自称是平安保险告诉我有保单可以贷款而且可以贷款三十多万，能是真的吗？

你如果真的在平安保险买了一个保险，平安公司是有这项服务的。我记得有个平安符的保险产品，是可以提供等额的贷款服务的，具体真假，直接找你的保险经理或者去平安银行营业厅问一下就能确认了。

优借官方为您解答

保险单可以贷款吗

可以。

保险单是可以进行贷款的，用户在进行保险单贷款的时候，可以到保险公司或者银行进行办理。但是，在额度上，通常为保险单现金价值的80%左右。

【拓展资料】

相关知识补充：

一、保单贷款申请条件

1.年龄25-55周岁。

2.客户户籍、工作、居住信息;三项中需有一项在本地。

3.近1年没有发生投保人变更。

二、保单贷款贷款材料

1.身份证 。

2.信用报告 。

3.投保证明。

三、保单贷款办理流程

1.借款人提交借款资料，填写个人最高额保单质押申请书。

2.贷款人将借款人提交的保单正本送相应保险公司核实。

3.贷款人与借款人签订质押贷款合同、质押贷款借据;

4.贷款人据合同约定放款。

四、保单贷款能贷保额的多少？

保单贷款一般能贷保单现金价值的70%-80%，可以进行保单贷款的保险，合同中会对保单贷款额度进行约定，用户直接看合同就可以知道贷款额度是多少。保单贷款的最长贷款期限为6个月，必须还清上一笔保单借款，才可以再次申请借款。 通常来说，保单贷款的利率一般会在5.5%左右，不过不同的保险公司在实际放款利率上会有些许差异。

不是所有的保单都可以用来贷款。据专家的说法，一般只有具有储蓄性质的人寿保险.分红险以及养老险.年金险等保单才可以向保险公司申请贷款，并且各家保险公司对于贷款预期年化利率的规定也各不同。　

五、以下几类保单是无法办理的

1.短期意外险和健康险由于没有现金价值，或现金价值很低，不能进行贷款。

2.不具备抵押条件的医疗费用保险.财产保险，以及有保费豁免功能的少儿保险的都不能办理贷款。

3.保费在10万元以上的投连险，虽能很快地累积可观的现金价值，但因其价值随投资单位价格波动，无法确定价值的。

保险单可以申请贷款吗

保险单不一定能申请贷款，还要看其属于什么类型的保险产品、是否具有较高现金价值等。保单贷款一般以寿险保单的现金价值作为担保，按照保单现金价值的一定比例进行资金借贷的方式，只有具有现金价值的保单才能保单贷款，比如具有储蓄性质的长期人寿保险，包括两全保险，终身寿险，万能保险等，但并非所有具有较高现金价值的保单都能保单贷款，比如投连险一般就无法进行保单贷款。

一般来说，具有保单贷款的保险在合同中都会有所体现，投保人和被保险人仔细查阅合同条款即可获知。

【拓展资料】

保险单，简称保单，是指保险人与投保人签订保险合同的书面证明，是签订保险合同的主要表现形式。

根据我国《保险法》规定，保险合同成立与否并不取决于保险单的签发，只要投保人和保险人就合同的条款协商一致，保险合同就成立，即使尚未签发保险单，保险人也应负赔偿责任。保险合同双方当事人在合同中约定以出立保险单为合同生效条件的除外。

保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利义务，保单上主要载有保险人和被保险人的名称、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、赔偿或给付的责任范围以及其他规定事项。保险单根据投保人的申请，由保险人签署，交由被保险人收执，保险单是被保险人在保险标的遭受意外事故而发生损失时，向保险人索赔的主要凭证，同时也是保险人收取保险费的依据。

保险单的主要内容包括声明事项、保险事项、除外事项、条件事项、其他事项等。

保险实践中，一般是投保人交纳保费后，保险公司才签发保险单，但在特殊情况下，保险公司也愿意事先签发保险单，允许投保人在事后一段时间内交纳保险费(如保险公司为了挽留住大客户，允许其在保险单签发之日起多少天内交纳保险费)，其在保险单中对投保人的交费情况与保险单的效力也作了相应的说明。就笔者了解的情况而言，保险公司在保险单中就上述事项的说明有几种不同的表述，虽然字词相差不大，但对保险单会产生不同的法律效力，继而影响保险公司是否应该承担赔偿责任。

保单贷款的套路有多深？

童博士叨叨：

保单贷款有——

1.保单现金价值贷款；

2.保单信用贷款；

3.香港还有保费融资贷款。

每一种都不一样。

关于保单现金价值贷款，适合现金价值高的终身寿险或年金险，我之前也介绍过一种，一方面撬动高额身价保障，另一方面盘活现金流。

香港的保费融资贷款，一般是通过趸交的万用寿险，在投保之初就向银行贷款，贷款金和自付金一起作为保费给保险公司。

这两种操作，贷款利息都是非常公开、清晰的。猫腻最大的是，大陆有的公司宣传的保单信用贷款，乍听很有吸引力，实际上年贷款利息达15%！

且听同事Gabby细细道来。

来源 | 了不起的盖比（Gabbytalks）

在接触“保险”的时候，你有没有听过这样的推销词？

买了我们家的保险，不仅有保障，还可以随时贷款50万！

XX保单可贷款，随时审批，利息低至0.8厘，无抵押，助你生意周转！

你有了这份100万保单，最高可以贷款40倍，你的忠实备用金！

买车买房，日常周转，缺钱的时候，我们家的保单可以救你！

平时可能有临时资金需求，特别是做生意做企业的客户，最容易被“你的保单能随时贷款”这样的宣传所吸引。

残酷的现实是，95%的客户都被暧昧含糊的广告词套路，对保单贷款抱有美好幻想，以为是高杠杆，低利率，易审批的稀缺东西。今天就来彻底解构一下这个误区。

首先，保险确实可以贷款 。但保险贷款分为两种， 一种是保单抵押贷款，一种叫保单信用贷款。

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                                                    一、保单抵押贷款

                                                 以保单现金价值为基础

保单抵押贷款，在大额保单里比较常见，特别是大额终身寿险，大额年金等；它是需要抵押物的，这个抵押物，就是我们保单的 “现金价值”， 从专业意义上说，现金价值即退保可拿回的金额

保单现金价值=保险费 ─ 保险公司的运营费用成本 ─ 保险保障成本

而从易于理解的角度说，保单和房子一样，是有价值的，我们业内把他叫做保单的“现金价值”。哪天需要用钱了，我们可以把 保单的现金价值抵押给保险公司 ，按要求偿还利息与本金，还得上，保单持续有效，还不上，保单失效。

下面是保单抵押贷款的常见规则

看明白了规则，我们来举两个栗子

1 普通长期缴费重疾险/寿险：

平X人寿重大疾病险平X福，30岁男性，年缴保费13877元，保障30万重大疾病

客户每年交13877元，保单第一年的现金价值只有728元，如果按照80%比例贷款出来，只有582元，hmmm，贷款出来吃个火锅唱个歌？到了第十年，总保费都交了13万，现金价值4.6万，才能贷款3.7万...

人寿保险因为前期要占用大量的保障成本，所以现金价值都不会高，所以通过长期缴费的重疾险/寿险快速拿到几十万的保单抵押贷款？不存在的...

2 短期缴费的终身寿险/年金（高现价）

泰X人寿尊享世家终身寿，30岁男性，趸交180万，保额800万的终身寿险

对于高净值人士，首先这份保险提供了800万终身高身价保障及资产隔离功效。

同时，趸交的180万保费在保单生效第五年即等于现金价值，可以贷款出近150万用于生意周转及灵活使用，而保单仍然发挥作用。800万的身价保障及现价增值仍在继续，每月只用偿还4.9%的年化利息6125元。

相当于只用总保费30万+低利息，换取800万的终身寿险 ，这笔钱同时与现有资产债务隔离，充分发挥杠杆作用。

所以， 保单抵押贷款 对于普通人而言是没有太大意义的。只有在大额保单（大额终身寿及高额年金）操作时，为了实现高额保障杠杆及灵活周转的目的，才有价值。

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                                                               二、保单信用贷款

                                                              以保费缴纳情况为基础

保单信用贷，就是开篇那些广告词里的类型，一般被称为保单贷，实际上在银行贷款里， 属于信用贷的一种。

信用贷款是指以 借款人的信誉发放 的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。

顾名思义，信用贷款需要评估借款人的信用程度。

而保单贷作为信用贷的一种， 保单的长期有效 提供了借款人持续缴纳保费的记录和能力，作为对于自己信誉的证明 。

我们来看一个实例会更加清晰：

这是最最常见的平X银行的信用贷产品“新一贷”，传说是平X银行的赚钱神器。我们可以看到，作为一款信用贷，进件资质提供了五种条件选择，分别是：

“保单，房贷，公积金贷，社保贷，员工贷“的 保费缴纳和还款情况。

只要符合以上的“缴费或还款记录”，即可证明你的信誉，即可贷款。所以， 保单 只不过是 信用贷资质证明条件中 的一种。 即使你没有保单，也仍然可以通过其他四种方式证明你的信誉。（且不能叠加）

而且，银行也认可近20家公司的保单，并不是只有特定某家保险公司的才可以信用贷款，因为本质上无论你在哪家买，只要持续缴纳保费，就能证明你的信誉。

说完了条件，我们来看看细节

有客户告诉我说，哎呀月息6厘不算高呀，一年也不过就0.6%X12=7.2%年化而已。嘿嘿，这你就上当了，当你去咨询和进行办理时，贷款业务员会告诉你：

“我们月息才6厘－8厘，借款10万元，每个月的利息也就600多块，最高也不到900块…”

但是他没有告诉你最关键的： 这款产品宣称是 等额本息，但按月归还的。 本金按照每个月等额归还，但是每个月利息呢，却是按照初始借款金额归还 （ 每个月 使用的本金 在减少，利息却没有减）。

所以这其实并不是真实的等额本息， 更像是信用卡分期的还款方式，不能简单计算年化。

我们来看真实的情况： 假设小盖借款10万，借款3年 ，月息6厘：

每个月归还的利息100000*0.6%=600元

每个月归还的本金是100000/36=2778元

以此举例：

第一个月本金100000元，还掉本金2778元，利息600元

第二个月本金97222元（10万-2778X1），利息600元

.....

第12月本金69441元（10万-2778X11）,利息600元, 月实际利率=0.8%

第24月本金36106元（10万-2778X23）,利息600元, 月实际利率=1.6%

.....

第36个月本金2770元（10万-2778X35），利息600元，月实际利率21%

也就是说，每还一期，欠银行的钱就减少，但是每个月还款的利息却是不变的。以此计算出最后第36个月，本金只有2770元，利息却要还600元，年化利率高达252%！

对于等月本息，按月还款的借款真实的年化利率，除了在电脑里 拉IRR 以外，我们有一个简化版的计算公式：

实际年化利率=单期手续费率 X 分期期数 X 24/(分期期数+1)

套用到此案例，则为：0.6%X36X24/(36+1)= 14.01% 

也有一个更为简单粗暴的公式可以用来速算：

实际利率=名义年利率 X 2-1

即：7.2X2-1≈13.4%

无论用哪个公式，或者是各种计算器，我们都可以得知：

等额本息，按月还款， 这样的信用贷，本质上的计息方式其实就是信用卡分期，月息其实就是单期手续费。

你只有第一个月是欠银行10万元的，每月按时还款后，欠银行的钱都在减少。到最后一个月只欠银行2770元，但是月息却依旧是按照10万元计算。这样算下来的实际年化利率，远远高于“听上去”的名义年利率， 一般年化都高达15%以上， 极其容易上当。

而且保单信用带本身对于征信、贷款总额度、保险种类也有审核和限制。贷款额度一般是 年缴保费 的20倍， 注意是保费，保费，保费，每年交的保费

不是你这份保险保多少的保额！

所以，大多数时候销售口中的“保单贷”其实就是银行信用贷款，是银行贷款里利率最高的一类产品，需要进行“信用资质”的审核。

以为自己买保险还享受了低息贷款的权利，却不知道这个信用贷根本就不是保险带来的增值服务，而且也不低息，甚至可以称得上是高利贷。

因为目前国家对银行的个人消费信用贷有总共100万的上限，更有恐怖的业务员，会介绍你去小贷机构，第三方，P2P平台贷款，那就更是被骗进深深的套路里了

以上这些，某些叫嚣着保单可以贷款的业务员，自己也根本就不懂。

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                                                                         总结

                                                                      别被套路

1. 保单确实可以贷款，但是分为抵押贷款和信用贷款；

2. 保单抵押贷款 适合买大额年金/终身、或是有长期持有保单的客户，可以贷出来的都是自己交的钱，利率低，可周转，有功能性；

3. 保单信用贷款 本质就是信用贷，而且对于保险种类有限制，只适合期交并且仍然在缴费期的长期寿险保单，贷款额度是年度保费的20-40倍， 年化利率一般都在15%以上 ，非常之高。

4. 香港美国等更成熟的保险市场，大额保单还有 保单融资 的玩法，用保单向银行进行贷款，获得银行的融资（2-3%的低利率）再投入保费，赚取保单收益（5-6%）和银行借款利率之间的利差，放大杠杆以获得更大的收益或保障，这个以后有机会详细写写，我有几位客户已经有实践。

保险最主要买的仍然是保障，是健康跟财务的保障，是风险管理的工具，不要因为吹得天花乱坠的增值服务拣了芝麻丢了西瓜，若是产生错误的期望，导致错误的决策，就更得不偿失。

也希望某些营销员在利用保单贷获客时，少点欺骗和套路，有空多学习。客户的持续信赖与支持，才是我们的生存之道，每一次真切的需求能被满足，才是可持续的互动，前路还很长，利己则生，利他则久。

保单贷款是真的吗？该怎么弄？

;     现在很多家庭和个人都买了保险，但是借款人知道吗？保单也是可以

      的。那么，保单贷款是真的吗？该怎么弄？今天，就为借款人总结了一些保单贷款的知识，一起来看看吧。

一、什么是保单贷款

      “保单贷款”，顾名思义，便是投保人将手中的保单抵押给保险公司，从后者获得贷款。正因为是抵押，所以并非所有的保单均可进行保单贷款，只有那些有现金价值的保单才可用于保单贷款。

二、什么类型的保单可以贷款

      虽然保险单贷款方式便捷、效率快，但并不是所有的保险单都能够用来抵押贷款。不同的保险产品，其现金价值的计算方式也不同;而且，贷款只针对投保者本人。

      保单中，只有人寿保险单可以作保单贷款。具有储蓄性质的人寿保险、投资分红保险、养老保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费在1年以上，保单就拥有一定的现金价值。

      无论保险者是否发生保险事故、保单是否持续有效，已积累的现金价值是不会丧失的，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。

三、如何确定保险贷款额度

      正常情况下，保单贷款的额度不会超过保单现金价值的80%，而保险单的现金价值与具体险种和所缴的保险费用、投保的年限相关，如果累计的保险费用越多、投保的年限越长，那么，保单贷款的资金额度就越高。

保险单贷款的额度分为以下几种情况：

      1.在还没有交清所有要交的保费时，可贷所交保费的70%-80%;

      2.若是交清了所有的保费，可贷款的额度是所在年的保额(注意：这个保额是会随保单贷款增长的，而不是刚投保时的保额)的70%-80%;

      3.若是万能帐户有钱的话，可以随时取出这个帐户中的钱来用。

四、保险单怎么贷款

      1.由投保人提出保单贷款申请，持有有效合法身份证明并提供复印件。

      2.投保人提供同意贷款的书面承诺。

      3.投保人未拖欠保险费，即在一次性交清保费时，已经缴清;在分期缴纳保费时，一期保险费已缴清。

      提供了以上资料，借款人就可以申请保单贷款了。通常情况下，只需3至6个工作日，借款人的贷款金额即可到账了。

别人拿的我的保单号可以去贷款吗，我今天把我的保单泄露了，怎么办？其他人可以凭保单号去贷款吗？

一、不可以，需要本人办理。

保单贷款的流程：

1、将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款；

2、贷款机构工作人员接受申请，并审核资料；

3、审核通过，银行机构方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放贷款；

4、借款人按合同规定偿还本息。

二、申请条件：

具有储蓄性质的保单，可以用来贷款，比如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险等保单。此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单，也具有储蓄功能，可以用来贷款。这需要而意外险、健康险、投资连结保险等险种，不具备储蓄功能，是不能用来贷款的。

没有产生保单价值准备金的保单，未满一年保费费保单，账户内现金价值较小的保单，已办理减额缴清的保单，已停效保单等，都是不能用贷款的，需要看具体规定。另外，将保单用来贷款，还需符合其他贷款条件，比如保单的投保人的年龄不得小于18周岁，也不能高于60周岁。

拓展资料

保险单的主要内容包括：

(1)双方对有关保险标的事项的说明，包括被保险人名称，保险标的的名称及其存放地点或所处状态、保险金额、保险期限、保险费等。

(2) 双方的权利和义务，如承担责任和不予承担的责任等。

(3) 附注条件，指保险条款或双方约定的其他条件以及保单变更、转让和注销等事项。保险单是签订保险合同的主要表现形式。为简化形式，还可采用具有法律效力的预约保险单，保险凭证或暂保单等形式。

对于假的保险单贷款能过吗和保险有假保单吗的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。