如何对企业贷款进行分析？

银行对该企业进行抵押贷款的分析是否有道理

利息收入是商业银行利润获取的主要来源、而抵押贷款作为贷款的重要方式，其中存在的贷款风险、贷款管理等问题、都是造成银行抵押贷款风险频发的重

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要因素。当前、商业银行抵押贷款前的审核不严格、抵押资产评估、监管不到位等问题、都成为银行抵押贷款风险的重要原因。 因此，清楚地认识商业银行抵押贷款中的问题、对于规避贷款风险、提供银行经济效益十分重要。

二、商业银行抵押贷款中的问题

1 .银行与企业利益诉求不同， 目标挑选不慎重的问题突出

对于商业银行而言。基于经济利益的角度考虑，更倾向于选择实力强、经营效益良好的企业作为贷款对象。而对于企业而言，特别是中小型企业。更喜欢选择贷款额度高、审核条件宽松、贷款利率低的银行。 因此，在企业与银行不同的利益诉求之下。银行迫于激烈的市场竞争，在抵押贷款的审核条件上、做出过大的放松调整，以至于条件审核不严格，增加了贷款中的风险因素。企业迫于资金周转压力。盲目选择银行抵押贷款。最后出现“只要银行能贷款就行”的贷款心态。这样一来，由于贷款目标挑选不慎重。导致双方利益诉求既无法实现最大化。反而会增加抵押贷款中的不良风险影响。

2.企业经营状况分析不全面、抵押资产评估风险因素多

在抵押贷款的过程中，商业银行需要对企业的经营状况有全面的分析、对企业真实的经营状况有深入的了解。但从实际来看、银行在贷款发放之前。风险控

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制员、信贷人员都会到企业进行调查。而调查流于形式、浮于表面的色彩比较浓重，以至于对企业经营状况等要素无法做到全面了解与分析。此外。抵押资产价值评估不到位。抵押资产不实等问题。增加了银行抵押贷款中所面的风险。一方面。企业为了满足银行发贷要求，在资产数量、资产价值上进行虚假报送、以至于评估人员无法准确判断、造成资产价值评估失真，另一方面。抵押资产评估价值存在较大范围波动、一旦企业出现贷款无法归还、企业中的运输费、基础费等对银行而言、没有任何实质性的意义。

3.发贷后对企业监管不到位。存在较大的监管漏洞

抵押贷款无论是在发贷之前、还是在发贷之后，都需要进行全程的严格监管，确保抵押贷款的质量。发贷后的监管漏洞。是造成银行抵押贷款风险的重要环节之一。究其缘由。主要在于三点、一是银行发放贷款之后、对企业资金使用的监管不到位。甚至企业处于发展的考虑，将资金投入到高风险项目之中，这都会增加银行贷款的风险，二是银行对一些资产，如设备。等的监管过于宽松。企业发生故意转移资产，这也会对银行抵押贷款所带来较大的风险。三是企业在未取得发贷银行同意的条件之下，将以抵押的贷款二次抵押，进而对银行利益形成最直接的损害。 因此，抵押贷款发放之后，后续的监管工作要及时跟进，

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这是降低银行抵押贷款风险的工作重点。监管漏洞的存在。不利于风险的有效规避。

三、强化商业银行抵押贷款风险控制的策略

1 .建立健全分析系统、强化对企业经营状况等的分析

为最大程度地降低或规避抵押贷款发放前的风险，建立健全分系统显得尤为重要。首先、商业银行应基于行业的发展状况、建立预警分析机制。强化外部经营环境在分析中的重要性，其次，强化与税务等部门的协调合作，依托税务部门提供的相关数据对企业的经营状况等进行综合分析。确保企业经营状况的评价分析真实可靠。再次，引入第三方，如会计事务所，参与。在第三方独立分析的基础上，对企业的真实情况有更加全面且准确的了解。为抵押贷款创造基础条件。

2.进一步完善抵押资产评估制度，形成完善的操作细则

抵押资产评估是商业银行抵押贷款风险频发的重要环节、评估制度不完善、操作细节不细化。都会影响抵押资产的评估结果。 因此， 、 1 ，明确资产“现场勘查”要求，确保现场资产勘查全面而有效开展。特别是对资产权属的有效核实，应有效落实。如。企业的房产证、土地证等。都要到登记机构进行确认，了解

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相关的权属情况、 。2。积极引入地方队资产抵押评估报告进行核实、确保企业资产价值的客观真实性、 、3、建立完善的评估制度，并形成完善的操作细则、提高抵押资评估工作的科学合理性、为银行抵押贷款决定，提供科学依据。

3.建立完善的监管机制。切实做好贷后监管工作

抵押贷款发放之后，后续的监管工作尤为重要，降低不良贷款的发生、进而规避贷款风险。首先、建立跟踪评价体系。强化对企业经营状况进行跟踪了解、并在第三方独立参与的情况之下，将对企业评价分析后的结果通过系统反馈，提高监管的时效性、其次，设立“资金”专户。为了防止企业资产故意转移等行为，建立资金专户、可以起到有效的防范作用、再次，建立巡查制度。通过不定期的巡查、强化对企业资产等情况的巡查力度。确保企业资产在抵押期间的正常运行。

如何评估小微企业贷款动机的合理性？（结合贷款用途进行分析）

小微企业信贷实务中，抵押物的不足使得信贷人员对企业的经营情况评价产生强依赖需求。经营信息的不规范、不健全，使得信贷人员不得不依据更多的交叉验证与逻辑推理，重构企业经营数据，来满足经营状况的评价需求。因此，在尽职调查过程中，评审的逻辑如何展开，按照何种线索、次序展开成为了尽调的核心问题。

无足值抵押业务欺诈防范

小微企业信贷风险中，风控人员最不能容忍的是信贷欺诈。最为常见的两类信贷欺诈是：隐瞒负债和粉饰经营。尽职调查过程中首要任务就是先识别是否存在信贷欺诈。通常，很多小微企业信贷业务是没有足值抵押物的，信贷欺诈导致信贷敞口直接变成风险损失。因此，对于信用贷款业务，风控的首要职责就是排除信贷欺诈的可能性，埔樾公司对这块比较专业。

1、基于隐性负债查验的信贷欺诈防范

通常我们根据权益检验结论来判断企业是否存在隐性负债。历史利润累积相比企业当前净资产总额明显不足，说明企业还有未公开的负债项目。尽调人员应顺着权益检验未通过的疑点，寻找证据验证隐性负债的存在。

历史上的大额投资失败（主业/非主业）、长期的亏损经营（增加负债维持经营）、以生意做幌子的恶意欺诈等均是形成隐性负债的主要原因。大额投资失败多发生在经营历史较长、企业家年龄较大（二代接班不顺畅）且能力较弱、主业经营艰难维持、企业家缺乏专注精神（倾向多元投资）的企业中。而长期经营亏损是导致企业隐性负债的慢性病因。企业主营业务利润微薄、经营管理不精细就容易陷入亏损局面。这种情况通常发生在竞争非常激烈、利润空间较小的传统行业中。

总之，对隐性负债的查验是识别防范信贷欺诈第一道防线最有力的工具。怀疑的基础之上寻求逻辑与实证的验证，层层深入，直至证实或者证伪。必要时可以通过严格的全部账户及其流水查验。如果查验结果能够充分解释之前的怀疑，才可以判断客户没有信贷欺诈行为。

2、基于粉饰经营验证的信贷欺诈防范

粉饰经营数据会导致权益检验过程中测算的资产累积与实证的资产累积不匹配，通常权益检验通不过。由于美化经营数据是大多数企业家借款时的侥幸心理作祟，也是应对商业银行的常规套路。

（1）虚增收入、利润的情况，可以通过采购管理、库存管理、销售管理等内部常规流程之间关联关系加以证伪。如果客户采用全流程系统造假，可以通过近年实际利润去向加以逆向证伪。逻辑验证的主线是：更多的收入应该有更多的利润；更多的利润应该会有更多的资产累积和相对更少的负债。即便是随着收入规模扩大、负债规模扩大，也可以清晰计算利润滚动投入的情况；

（2）虚增合同、应收、库存的情况，可以通过合同管理、应收账管理、库存管理的常规流程加以证实或证伪。同时也可以通过渠道与客户之间的匹配性、历史交易与合作记录，以及库存合理性等逻辑判断加以证伪。逻辑验证的主线是：流动资产应该保持流动性，任何不能正常流动的资产都需要合理的解释。任何商务合作都有正常的商务动机、彼此受益的基础，都有渐进的过程，而不是突然性的。与自身能力不匹配的合同和订单本身也附带了巨大的经营风险；

（3）虚增对外投资、股权融资、债权融资的情况，现实发生并非高频，一般也是尽调人员不予采纳的资产与现金流依据。虚构债权融资通常出现在企业倒贷、续贷的场景中，具体可以业务常识加以证实或证伪；小微企业对外投资较少，除非有确凿证据加以证实，否则不计算在其资产项下；有鉴于现实中的可贷可投模式逐渐增加，应按照常规股权融资逻辑加以证实或证伪，顺着股权融资进程，本着阶段性验证的思路逐渐验证。即便可以证实，也应关注因投资方对经营和成长方式的苛刻要求而增加的经营风险。

从信用贷款的角度讲，对资产累积的验证还有诸多要点需要单独强调。首先资产直接验证过程中，应坚持审慎性原则进行评估；其次，关于净资产的表现形式也会影响信贷安全的保障性效果

怎样分析一个企业能否向银行贷款

最重要的是看这个企业的财务实力，借款的用途，企业未来盈利的能力，说白了就是一看能不能安全的收回，再一个就是看能不能获得较好的收益，这其中一份较好的财务报表是很大作用的，你得想办法让银行相信。

企业需要有一定量的自有资金、抵押物（需经评估公司估价）、提供资产负债表、银行存款，银行还要有能证明的还贷能力，信用度也是考核的一个方面。另外还要看你申请的是何种贷款，长期或短期的。有的银行除了提出要有抵押物之外还要有质押物，看具体银行的不同的。

贷款要把握四条标准：主体资格（企业是做什么的，能做什么）；

1. 借款用途（对应不同用途有不同的贷款产品对应，因为涉及风险暴露以及不同的估值方法）；

2. 还款能力，又称为第一还款源（就是企业能不能还的起钱，涉及资产负债表，利润表，现金流量表，银行客户经理会根据报表以及现场与非现场的方式调查企业的还款能力）；

3. 第二还款源，也称担保方式，担保方式大体分三种：抵押、质押和保证

扩展资料：

企业向银行贷款的条件是什么？企业向银行贷款的条件分析

1、须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；

2、实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；

3、有一定的自有资金；

4、遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户；

5、产品有市场；

6、生产经营要有效益；

7、不挤占挪用信贷资金；

8、恪守信用等十余项内容。

还应符合下列条件：

1、有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；

2、经工商行政管理部门办理了年检手续；

3、资产负债率符合银行的要求等等。

不同贷款方式的企业贷款条件不同：

在符合上述基本要求之后，企业可以自主选择适合自身特点的贷款种类。其中常见的两种贷款种类种分别为：企业抵押贷款和企业信用贷款。

企业银行贷款的优缺点有哪些

一、银行贷款的好处

1、优惠政策较多，国家对于中小企业的扶持政策还是有很多的，各个银行也纷纷出台各种优惠政策来响应国家的号召，因而对企业来讲减缓了经济压力。

2、银行贷款速度快，如果提交的材料符合银行的要求，且抵押物或担保人符合标准，可以快速得到所需资金。

3、利率成本较低，相对于其他类型的贷款公司或机构来讲，银行贷款的利率较低，这对中小型企业来讲，可以降低还款成本。

4、费用少。相对于其他的融资工具，银行贷款是成本最低的一种，银行贷款的利率要根据具体的情况而定，一般来说利率高于小企业贷款优惠利率;信用等级低的企业贷款利率可能高于信用等级高的企业贷款利率;中长期贷款利率高于短期借款利率等。综合起来，银行贷款利率仍是具有比较优势的。

5、资金来源稳定。由于银行实力雄厚，资金充足，资金来源也比较稳定。中小企业的借款申请，只要通过了银行的审查，与银行签订了贷款合同，并且满足了贷款的发放条件，银行一般总是能及时向企业提供资金，满足企业的融资需求。

二、银行贷款的缺点

1、办理手续多，在银行办理贷款业务相对来讲手续比较多，繁琐。

2、抵押物要求较为严格，银行贷款对于中小企业来讲需要抵押物或第三方担保，而且其对抵押物要求严格。

3、对信用要求较高。企业及企业法人需要具有较高的信用记录。否则很难通过审核。

对于对企业贷款的合理性分析和如何对企业贷款进行分析的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。