关于2014年8月四大行新增非国有贷款的信息

如何解决"惧贷"，"惜贷"现象

经历了月初的信贷低迷增长后，进入月末，商业银行的信贷投放能力正在恢复。但这种乐观景象，难以掩盖由于不良贷款不断冒头而滋生的一种情绪

四大行正在以相对的飙涨姿态修复低迷的信贷投放状况。上证报记者获悉，截至24日四大行8月新增贷款投放规模已由17日的560亿涨至1310亿。不过，这一数据变化对应的并非是行业性的乐观景象，多个银行一线业务人员称，由于不良资产上升压力显著，部分银行出现惜贷、惧贷情绪。

四大行信贷投放上周反弹

四大行投放数据说明，经历了月初的信贷低迷增长后，进入月末，商业银行的信贷投放能力正在恢复，仅18日至24日一周，四大行新增贷款投放就达750亿元。尽管信贷数据显示回暖，但分析发现，真实的信贷需求状况仍然令人担忧。

7月份金融数据的跳水被业内认为是一个标志性的事件。据观察，自2013年影子银行监管启动之后，商业银行资产负债表往往呈现出表内、表外扩张“反向”运动的特征，即如果表内信贷受到抑制，商业银行表外扩张便会相应加速；反之也成立，表外业务受到抑制，银行也会用表内信贷来补。然而，今年7月份不仅表内存贷款齐齐跳水，表外融资诸如信托贷款、未贴现的银行承兑汇票也大幅萎缩。

7月份，全部金融机构新增贷款数额仅为3852亿，远远低于市场7000多亿的预期，也远低于近几年同期表现。央行也因此罕见地召集媒体就单月信贷数据做了说明，以安抚市场可能的悲观情绪。

分析人士则认为，信心变化已经导致信用萎缩，在宏观经济走势不明、坏账反弹压力激增的背景下，商业银行惜贷情绪明显。

风险压力引来惜贷情绪

银行惜贷情绪并不只存在于猜测与分析之中。一股份制银行人士对上证报记者称，由于新出几笔不良，目前其所在部门基本处于闲置状态，送审的贷款业务也被迫要求“今天要增加这个材料，明天增加那个材料” 。

某国有大行人士也称，如今经济下行风险仍较大，银行对中小企业贷款存在惧贷心理，外加这两年不断新冒出的不良资产，迫使银行逐渐加强风控手段。在此情况下，既满足行业指引中支持鼓励类企业、又具备抵押等降低风险措施类的企业少之又少，因此，惜贷、惧贷很正常。

“不良贷款如雨后春笋啊！”另一股份制银行人士则如此感叹目前面临的风险控制压力，并认为目前银行信贷投放低迷的重要原因是银行惜贷、惧贷。

申万昨日发布的草根调研也显示，由于不良加速暴露，银行信贷投放和结构优先考虑风险因素，而目前来看，大行投放节奏与年初计划基本吻合，股份制银行惜贷情绪明显。

申万此次调研的银行机构包括北京、上海、深圳、江浙和中西部地区总分支机构，调研显示除北京地区资产质量仍然稳健，其他区域不良加速暴露，包括前期风险较小的中西部地区，部分银行新增不良已经超过年初的规划。虽然，同期银行加大打包处置力度，核销处置接近或超过去年全年水平，但不良仍呈双升的趋势。

来自银监会的统计数据显示，截至6月末，商业银行不良贷款率1.08%，比年初上升0.08个百分点，不良贷款余额比年初增加1024亿；与此同时，上半年银行业处置回收不良贷款992亿元，同比增长13.2%；同期各商业银行核销坏账1001亿元，核销率较年初提高了14.97个百分点。

申万说，目前银行风险偏好明显下降，结构上倾斜大型国有企业，而民营企业和中小企业审批更加严格。部分银行在江浙地区的中小企业贷款余额较去年末收缩，同期银行则加大了按揭贷款的投放力度，部分股份制银行考虑到按揭贷款风险较低，重启了暂停已久的首套房按揭贷款。

上述股份制银行人士也对上证报记者称，由于风险管控更为严格，其所在分行凡是民营企业贷款，单笔超5000万，必须报总行行长过目，因此，目前分行新增民企贷款一律不批。

8月信贷数据或有所恢复

尽管目前银行惜贷、惧贷情绪较为明显，但市场目前对8月总体信贷投放仍持相对乐观的态度。此前中金公司预期，8月全行业新增贷款6000亿至7000亿元，好于7月的3852亿。

另一分析人士也认为，金融机构8月整体信贷投放估计能有所恢复。更有分析认为，如果数据不见起色，不排除银行会在最后一周被授意提高放款规模，并认为月底数据应该会强劲反弹。

不过，相较贷款投放的提速，商业银行存款流失的局面目前尚未有大改观。上证报记者获悉，至24日，四大行存款流失仍在4800亿上下，但在银监会三令五申不得“冲时点”的监管要求下，8月底存款回流速度和规模仍有待进一步观察。

四大行上半年年报情况如何？

昨天（8月30日），四大国有银行半年报全都选择在同一日出炉。统计显示，工农中建四大国有银行今年上半年全部实现净利润正增长，同时不良率均有所下降，资产质量向好。据统计，四大行上半年共实现净利润5036亿元。其中，工商银行上半年净赚1530亿元，仍居首位。

工行境内客户存款一半以上是活期

据介绍，工行盈利增长的稳定性持续增强，净息差为2.16%，还原营改增因素后较年初上升3个BP。市场竞争力进一步提升，客户存款较年初增加约1.2万亿元，增长6.7%，是唯一一家增量破万亿的金融机构，其中境内活期存款日均余额占比达51.28%；大零售营业贡献占比显著提高，较好发挥了“压舱石”和“稳定器”的作用；境外及控股机构净利润同比增长21.4%，快于集团和境内平均水平，占集团的比重提升至7.9%。

中行境内贷款近四成放给个人

上半年，中国银行信贷业务保持平稳适度增长，结构持续优化。6月末境内机构贷款较年初新增4616亿元，增幅5.9%，其中个人贷款余额在境内机构贷款中的占比为39.27%，比年初提高1个百分点；京津冀、长江经济带、珠三角等重点地区贷款余额占比60.43%，比年初提高0.29个百分点。

中国银行充分用好国内国外两个市场和两种资源，不断巩固和扩大国际化优势。剔除出售南商、集友一次性收入后，上半年海外机构实现税前利润333亿元，同比增长23.6%；海外存款、贷款分别增长7.2%和10%。人民币国际化业务继续领跑市场，跨境人民币清算和结算规模继续保持全球第一。

工行个贷不良率仅0.31%

昨天发布的中报显示，两家大行今年上半年资产质量呈现趋稳向好态势。

工行积极完善新常态下信用风险防控的新机制，主要指标全面改善。其中，不良率为1.57%，比年初下降0.05个百分点，贷款逾期率比年初下降0.42个百分点，“剪刀差”比年初下降32%，不良贷款同比少增115亿元，拨备覆盖率较年初上升9.12个百分点，风险抵补能力不断增强。

工行称，在房地产、产能过剩行业等市场关注的重点领域风险可控，对开发贷款实行“名单制”管理，不良率比年初下降0.1个百分点；个人住房贷款的不良率保持在0.31%的较低水平，较年初下降0.06个百分点。本着商业可持续、风险可控原则，对技术设备先进、产品有竞争力和市场的钢铁煤炭企业继续给予融资支持，同时有序压降退出落后产能企业、僵尸企业和行业劣势企业融资，钢铁等5个产能严重过剩行业的不良贷款率较年初下降0.21个百分点。

建行个人房贷余额半年增长9.5%

半年报显示，2017年上半年，建行业绩稳中见优，实现净利润1390亿元，较上年同期增长3.81%。据介绍，建行持续保持住房金融领先优势，6月末个人住房贷款余额39262亿元，较上年末增长9.50%；稳步推进保障性住房贷款业务，支持中低收入居民购买自住房需求。

农行净利息收益率同比下降7个基点

中报显示，2017年上半年，农业银行实现净利润1086.70亿元，较上年同期增加36.19亿元，增长3.4%，公告称主要是由于净利息收入以及其他非利息收入增加。2017年上半年，农业银行净利息收益率2.24%，同比下降7个基点；净利差2.11%，同比下降5个基点。净利息收益率和净利差同比下降，公告称主要是由于2016年5月1日起实施营改增后价税分离以及2014年11月至2015年央行连续降息的延续性影响。

四大行年报不错啊。

央行：8月份长三角地区人民币贷款增加3810亿元，还有啥信息值得关注？

央行：8月份长三角地区人民币贷款增加3810亿元，还有啥信息值得关注首先是同比增加了385亿元说明长三角地区的商业贸易活动越来越频繁，其次就是住房部门贷款占据了大头但是同比是减少的，再者就是企业事业单位同比增加了贷款404亿元说明社会层面的基础设施正在不断的完善，另外就是长三角地区外币贷款同比减少了5.2%说明了长三角地区的的外资企业正在转移发展的重心区域来提升企业的盈利效果，需要从以下四方面来阐述分析央行：8月份长三角地区人民币贷款增加3810亿元，还有啥信息值得关注 。

一、同比增加了385亿元说明长三角地区的商业贸易活动越来越频繁 

首先就是同比增加了385亿元说明长三角地区的商业贸易活动越来越频繁 ，对于长三角地区而言商业贸易越发达就越是可以为中国的经济增长贡献自身的力量和价值。

二、住房部门贷款占据了大头但是同比是减少的 

其次就是住房部门贷款占据了大头但是同比是减少的 ，对于住房部门而言他们是占据了对应的大头但是他们由于产能过剩所以再贷款方面的需求正在降低。

三、企业事业单位同比增加了贷款404亿元说明社会层面的基础设施正在不断的完善 

再者就是企业事业单位同比增加了贷款404亿元说明社会层面的基础设施正在不断的完善 ，这样子对于人民群众而言是非常有利的。

四、长三角地区外币贷款同比减少了5.2%说明了长三角地区的的外资企业正在转移发展的重心区域来提升企业的盈利效果 

还有就是长三角地区外币贷款同比减少了5.2%说明了长三角地区的的外资企业正在转移发展的重心区域来提升企业的盈利效果 ，这样子可以更好的满足长期发展的效果。

外企应该做到的注意事项：

应该加强对于长三角地区的投资。

感觉四大行的新增信贷其实不受存款准备金的限制

其实是有影响的，我曾经在房地产公司工作过，银行一到11月，就会基本没有额度可以放。而近几年放贷的不断增加，其实是很不正常的，其实以前一直是银行求你贷款，这几年就变成了你求银行贷给你。之于通货问题，今年应该是压不住的，虽然话是说政府想稳就稳得住，但我看是政府过分乐观，能否稳住，政府肯丢多少钱才是关键，世界上没有光靠说说话就能稳定物价的先例。

中国经济为什么要依靠房地产？

房地产对经济运行影响深远，从经济“三驾马车”来看，不难发现消费、投资仍在下探，唯有受海外经济回暖影响，净出口超出预期。其中，消费受到房地产相关消费，比如家具家电、建筑材料等减少的影响，7月社会消费品零售总额同比增长12.2%，比6月下降了0.2个百分点。考虑到新房销售持续下降，很难期待消费会有改善。

从投资看，构成固定资产投资中的三个主要部分，房地产投资、制造业投资与基建投资，前二者持续下滑，目前仅仅依靠基建投资显然是不够的。

从已经出台的各地稳增长措施来看，铁路投资、棚户区改造以及基建投资增长迅速，被寄予厚望。例如，1-7月基建投资仍然保持较高增速，铁路运输业投资同比增速为19.6%，比上半年提升5.4个百分点；水利、环境和公共设施管理业同比增速27.7%，比上半年提升1.3个百分点；教育、卫生和社会工作、文化、体育和娱乐业的投资增速都维持在20%以上。

但是，总体投资还是走低。1-7月固定资产投资累计同比增长17%，比上半年降低0.3个百分点，比17.5%的增长目标低0.5个百分点。其中，制造业投资同比增长14.6%，比上半年下降0.2个百分点；房地产投资继续下探，同比增速为13.7%，比上半年回落0.4个百分点。制造业投资受 制于严重的产能过剩，需要国企改革的进一步推进，而这很难在短期内改变。如此看来，未来提振内需的着力点依然是房地产市场。

对于当前房地产市场而言，新房销售、新开工面积持续大幅萎缩，尚未看到任何转好的态势。例如，始于二三线城市的房价下跌潮已经扩展到北上广深四个一线城市，7月70个大中城市新房价格有64个环比下跌。尽管相当一部分城市已经取消了限购政策，但目前效果仍不显著。房地产新开工保持负两位数增长，销售额下降也近10%，土地出让金大幅下滑，部分城市土地流标频发。

鉴于房地产市场与中国经济的紧密联系，房地产市场下滑，甚至导致刺破房地产泡沫，这对当前宏观经济是不利的。笔者认为，若要实现稳增长，应着重落实已有的微刺激政策，同时必须重视房地产市场走势，从多个途径采取措施对冲房地产市场对经济产生的负面影响。

首先，应解决住房按揭贷款“难和贵”的问题。购房限制逐步取消的效果不明显，在接下来的楼市“金九银十”期间，建议货币政策要在此之前，做好对首套房贷款可得性和优惠利率的安排，对建小户型房地产开发贷款给予支持。

其次，稳健的货币政策需要解决企业“融资难、融资贵”的问题。从货币政策的实施结果看，近两个月，新增贷款大幅减少，7月份不足4000亿元。有报道称，截至8月17日，国有四大行新增贷款投放仅为560亿元，连续两个月信贷数据低于预期，显示宽货币紧信贷的情况需要改变。笔者认为，未来应增加对实体经济的贷款，以及将全社会融资总量恢复到正常的水平。

除此之外，笔者建议，降息降准确有必要，特别是在外汇占款减少的背景下，定向降准扩围至所有金融机构十分必要。

三是确保稳增长措施的落实。上半年决策层已经推出了诸多微刺激措施，包括加大棚户区改造，铁路投资加快，降低企业税负，吸引外资等等。可以发现，前期措施已经开始发挥一定的效果，未来还需不折不扣地继续落实。即便在经济下滑之时，也要吸取“四万亿”大规模经济刺激后遗症的教训，对于项目选择要经过充分论证，但在审批环节则需要加快进度，确保稳增长与调结构两大目标不要顾此失彼。

四是改革配套措施抓紧落实。国企改革、金融改革、户籍改革、财税改革的顶层设计都已经出炉，未来如果能够切实落实，必将释放改革红利，对稳增长会起到很好的效果。在众多改革之中，财税改革是改革的重中之重，近日国开行获央行1万亿PSL贷款支持棚户区改造是稳增长的重要举措，但定向措施不是货币政策的长久之计，财政改革的加快对于弥补这部分资金短板，防止货币承担准财政的功能，防范宏观风险意义重大。

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