百万医疗产品销售话术？

保证续保的百万医疗险，我们到底该不该买？

百万医疗是值得购买的，不过你说的这个保证续保是保险合同写明的，还是保险代理人口头保证的？

目前百万医疗基本还是买一年保一年，不过最近百万医疗界出现了一匹黑马，支付宝的好医保，长期保证续保6年，并且 6年的累计免赔额1万。说人话，你购买了好医保后，万一第一年住院超过1万，以后5年住院花多少理赔多少。

保证6年续保，这6年交的保费都是一样的，6年过后再根据你当时的年龄重新核算，续保就好，后6年交的保费又是一样的。

如果这个好医保的保单下架了，可以不用健康告知，没有等待期，直接购买人保其他健康产品。

买一年保一年的百万医疗保费是每年都在变化的。

这种就是合同表明可以保证续保，你可以放心的购买。

如果是保险代理人口头上保证续保，你不可轻信，还是需要看保险条款，特别是对续保这块内容解释。

保险代理人的口头承诺不可信，但保险条款一定是可信的。

百万医疗值不值的购买，我认为是值得购买的，谁还不会生个病，住个院，社保报销范围和能力有限，百万医疗就是很好的补充，不限社保报销，超过免赔额基本可以全部报销，值得人手一份。

值得购买。保证续保，一定要写进合同，明确表明保证续保，才敢说这份保险是保证续保。目前市面上有5年、6年保证续保保本。我目前就职的平安，是6年版。

那么，为什么我们要买一份百万医疗？而且最好是保证续保保本？

1、保证续保的保险，一个重要的功能就是，被保险人万一发生重大疾病，在未来5年，可以不用缴纳保费，合同依然有效。这就解决了，被保险人患病后，持续入院治疗产生的医疗费用问题。有了保证续保的功能，可以让被保险人安心治病，缓解精神压力，有助于被保人快速康复。

2、保费低、保额高。由于百万医疗属于消费型，就跟车险一样。交一年保一年，所以年轻时用几百块钱就可以保到百万保额以上，还是很划算的。尤其是家庭条件不太富裕的，上一份，也不会对生活造成太大负担，但是万一用上了，真是能抵救命钱。

3、运动可以减保额还有一万元肿瘤津贴。举例，我所在的公司，这款医疗险可以通过运动最高减少50%的保费，又能强制自己运动养生，又能减少保费，我觉得这个功能设计的挺好，另外，这款产品独有1万元的肿瘤津贴，就是万一得了癌症，就是零免赔额。

既然决定要买保险，那么这款产品对于成人来说是必买的，孩子的话，可以用其他产品代替一下，比方0-18岁的孩子，可以用少儿360卡，6-18岁的孩子，用少年卡等，应该每家保险公司都有类似产品。

以上方案，针对是条件实在拮据的家庭，如果您家庭条件还过得去，一定要补充一下意外险、重疾险、还有住院医疗、意外医疗等。有朋友说，我已经有保险了，不需要别的了。

那么，如果我告诉你，1万以内的住院，社保报完剩余部分不能报，如果我告诉你，出院后，康复费，疗养费还有生活各项开支都会因为没有重疾险而无法弥补，如果我告诉你，小的意外，没有住院不能报，那么您可能会跟我说保险又骗人了。这是因为医疗险不是万能的，还需要其他保险补充，上全了，才能各种情况都可报。

所以百万医疗的缺点在哪里？

1、只能住院才能报。出院后再产生医疗费用就不会再管。

2、一万的免赔额是一个硬伤。百万医疗定义就是出现大事的时候才能出现，小的住院，百万医疗是没有办法处理的。

3、万一发生重疾，除了能用百万医疗报销医疗费以外，再无法上任何保险。那么被保险人回家疗养的时候，就会面临很大的压力。

4、纯消费型，没有现金价值。而且随着年龄增长，百万医疗的费用持续上升，等到了八九十岁，保费甚至得到了一万四五。

所以，没有一款保险是万能的，合理搭配组合才是上保险的原则。车有全险，人也应该一样。但是，医疗险是必上的，尤其是百万医疗，最好还是保证续保版本。

我之前在国寿的时候，上面培训的一款百万医疗保险，叫康悦，在培训的时候上面就一直说，这是一款保证续保到105周岁的保险产品，而且一年仅需200块钱，得病就能报销，每个人都要配上一款。于是我就给家人还有同事说明，让他们每个人都买上一个。

那个时候还不懂如何看保险合同，也不知道保险合同里面写的都是啥，只只是上面给了我这么多话术，按照话术去卖就行了。直到一个月后才知道要看保险合同，而所谓的“保证续保”四个字，在保险合同中没有出现过，仅仅有一句话较为相近，就是 “不以被保人的身体健康状况为理由而拒绝续保” 。我想估计上面就是以这句话为根本，所说的保证续保了吧。

后来我打电话问了一下官方客服，康悦到底是不是保证续保，得到的答复是 “一切以保险合同为根本” 。无论我怎么问，得到的都是同样的答复。要不我怎么服保险公司呢，说的话让你找不到一点反驳点。

之后我查阅了很多资料，了解到什么才是保证续保。

所谓保证续保，是指在保险时间内，保险公司不能以被别人赔偿过为由而拒保，同时保费不得改变。说白点，就是如果在保险时间内，我得了病，保险公司给我报销了50万，那么第二年他照样要保我，最主要的是我保险费还是交那么点钱，而不是因为我报销过就给我加保费了，最主要的，哪怕这个产品停售了，我的保险没到期，你还是得保，不得更换到其它保险上。

当然如果想知道这款医疗险到底是不是保证续保，只需要看保险合同中有没有写 “保证续保” 这四个字就可以了。

目前市面上保证续保的医疗险最长期间为6年。今年年初的时候百年人寿闹了个沸沸扬扬的15年保证续保的医疗险，海报都做好了打算发行了，结果被毙了。本来以为这是一款可以改变保险界的产品，但是没想到被扼杀在了摇篮里。

懂了什么是保证续保后，我再看了一下康悦的保险合同，发现了这么两句话:

1，保险公司可以根据被保人的身体状况变更费率，变更的费率结果不能针对于个人。

2，产品停售后不支持续保。

我们再用人话来好好说一下这两句话，第一句话的意思是，你如果报销了，我可以继续保你，但是你得加钱，至于你需要加多少，这个我会以同年龄段的人为依据给你个费率。虽然不能说是针对于个人，但是你又不知道我统计的结果，就算针对你个人，你也不可能找到证据证明我针对了你个人。

第二句话的意思则是，如果你买的好好的，保险公司突然说不好意思，这款保险停售了，不支持购买了，那你照样也买不了。

所以这么一分析，再看看前面我所说的保证续保的定义，就很能判断出这款保险并不是保证续保的保险，但是他可以让你续保。这在保险界被称之为——承诺续保。意思就是我保险公司可以承诺你能续保到105周岁，但是你能不能续到就另当别论了。

难道市面上就没有保证续保更久的保险了吗？

有，国家医保！

1. 目前，还没有保证续保的百万医疗险，有两款固定时段内保证续保的——复星联合乐享一生（5年一期）和支付宝里的好医保（6年一期）。

2. 该，因为便宜。百万医疗险，是指保额100万+，而对应的保费，年龄不太大都在几百块左右，纯消费，可以作为医保的补充。

3. 得了大病住院，最常见的情况有两个，一个是花销太大，另一个是要用进口药和特殊的治疗方式，都不在医保范围内。

比如，大病住院花了50万，医保报了40万，自费也要10万；如果还用了20万进口药，这笔钱也得自己出。

数十万，对一个普通家庭，都不算小数目了，如果平时没有任何准备，会很吃力。

4. 挑选百万医疗险的方法，看以下几点：

4.1 销量如何，保险公司底子硬不硬、厚不厚，要不资金力量到位，要不有医药系的资源背景，要不有极雄厚的购买量来做大资金赔付池。

4.2 对接医院的范围，一般都是二级及以上公立医院普通部，更好些的范围，是二级及以上医保定点医院。

4.3 虽然基本都只报住院医疗，但能不能带点门诊，比如住院前后门急诊报销，比如特定重疾的门诊费用，比如癌症放疗、靶向治疗、肾透析、抗排异等。

4.4 看条款里关于续保的细则，当然最好有相对保证续保的，比如5年、6年内保证续保的。

5. 结合上述，暂推荐两款医疗险，安联臻爱2018和复星联合乐享一生，产品解析的思维导图如下：

首先，市场上目前还没出现更长期限（终身）的保障续保医疗险。就连你交的职工医保，也不是保证续保，费率不变的。每年随着你工资的增长，它的费用也在提升。而且不知道你算过没有，很多人每年花在上面的钱（自己交的+公司交的）并不少，可能很多人一年有一万多。

百万医疗险是非常好的创新，能解决很多小概率的高额医疗支出问题。所以购买的必要性很大。但也要看到，费率恒定的超长期保证续保医疗险是不太可能出现的，因为医疗支出是在持续增加的，每年涨价，而且未来医疗技术的改变也不可预测，很多目前不能治愈的疾病可能会找到治疗方法，也可能出现新的疾病，因此，保险公司一旦做出这样的保险，可能就会不可避免的出现赔穿的情况。所以，对这类的保险出现，也不用抱太大希望。

一份优秀的百万医疗险，应该看持续性，就是他的购买人群，要恒定的，不要随着时间推移而老去，另外，购买人数要足够大，让人群样本保持正态分布，不要出现某些逆选择人群。所以，我认为保证续保不是一个优秀百万医疗险的关键，关键是可持续性，和稳定性。如果一份保险的后期推广不能保证，那一个保证续保期结束，等着他的也只有停售。

百万医疗险产品还是以买一年保一年为主，第二年想买还得做一次健康告知，身体有问题的可能会买不成。

如果百万医疗险是保证续保的，那么真的是毫不犹豫的就要买了。

百万医疗险性价比超高，首先价格不贵，小几百块钱一年，岁数大价格会涨一点。

其次，百万医疗险会有免赔额；比如疾病治疗费用20万，1万免赔额，可报销部分是19万。这个招数很极致，既减少了保险公司小额理赔的经营成本，同时也直接降低了我们要缴纳的保费。

你说的保证续保的产品，有的5年也有的6年的，保证续保期间如果共享1万免赔额的话也是非常不错的选择。

一年几百块，保证了治病费用不超过1万块钱，提倡大家视百万医疗险为一种保险公司给社会的一种福利来购买吧

有一点需要提醒一下：什么费用可以计入免赔额里面？

这句话需要注意两个点：

欢迎关注我，社保和商保的各种问题，欢迎私信，只给你放心的答案。

要看清楚是否真正的续保。

如写进合同“保障续保”，那么值得买。

保证续保是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

连续投保其含义为保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率。

在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。

“连续投保”和“保证续保”有着本质的差别。

在“连续投保”问题上，不少保险公司强调“可续保至99周岁”目前没有一家保险公司能够为短期健康险承诺“保证续保”

所以很容易出现一种状况：年轻买了用不上老了想用买不了

身体状况变差

我们都知道随着年龄增长，身体健康都是在走下坡路。

假设老王之前一直投保的产品一旦停售无法购买，那他就不得不选择其他医疗险投保，但是此时身体状况是否还符合医疗险的健康告知，还需要打一个大问号。

这种情况如发生在超过60岁的老王身上则更为不利，可能无法买到短期健康险产品，或者需要高额保费支出。

过去有理赔记录

假设老王在30岁投保时身体健康，不幸在32岁确诊患肺癌，那么33岁是否续保呢？

好的百万医疗险，保险公司放弃33岁核保权，老王可以继续投保，报销治疗肺癌费用。

差的百万医疗险，老王续保需要得到保险公司审核同意，那么保险公司出于风险控制角度，拒绝老王的续保申请。

保险产品停售

如果老王在30岁时，花200元购买“百万医疗险”，连续投保五年后，这家公司下架了这款产品，保险公司不需要承担续保责任。

不是续保年限越长，就越划算

现在的医疗险，续保年限一个比一个长，“可连续续保至75岁、80岁甚至100岁”。

老王的妻子在为家人购买医疗险时，本来想着赶在父亲65岁前为其购买一份医疗险（65岁是最高投保年龄），保费才1000多元，可以获得几百万元的住院医疗保障，就没有想太多买下来了。

殊不知今年续保却被告知保费翻了几倍多，涨至3000多元。老王的妻子这下就有点犹豫了，再过几年保费若又翻几倍，到时就不知道该不该续保了。

一般来讲，保险公司会按照投保年龄段的不同，来设置不同梯度的保险费率（这也是为什么，有些代理人跟你讲要买就趁今年买了，明年保费翻一倍的原因）。

包含首年费率和续保费率，通常是每5年为一个费率变化梯度。

也就是说你的保费每隔5年就会往上涨一涨。但有些产品在过了65岁以后，续保费率会成倍数增加，有的甚至会过万元。

所以，慧姐是建议考虑一些短期内“保证续保”的医疗险。比如一些5年保证续保、6年保证续保的医疗险产品。

产品在5年内是不会出现停售影响续保、续保价格不断上涨的问题的。这类型的产品就很值得我们为父母购买或者自己购买。

在回答问题之前，有一个误区或者是信息有误，目前市面中的百万医疗险没有一款是可以保证终身续保的，市面上把把保证续保写进条款且时间最长的一款产品，也就是6年。

不论是否能保证续保，百万医疗险对于成年人来讲，是有必要购买的。保险公司需要站在理赔成本的角度去控制，不过随着医学数据的不断完善，保险公司的理赔数据也会不断迭代，期待未来有可以保证续保的产品推出。

通常的百万医疗险，是没有约定用药范围的，只是约定了必须是住院产生的、符合医疗必须的、合理的费用都是可以申请理赔的，看到这种描述，就意味着自费药也是包含的。

在选择百万医疗险时，需要注意三个方面：

投保部分、续保部分、责任部分（包括责任、保额和赔付）

另外，提供百万医疗险的方案供您参考：

30岁，男性为例，

百万医疗：一般医疗金300万，恶性肿瘤保险金300万，免赔额（起付线）1万元，30岁，保费271元

如果对医疗险和重疾险还有其他问题，可以与我们联系

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保险是富人实现杀贫济富的温柔杀器！保险的主要功能是转嫁风险，为什么富人喜欢买保险？就是要把富人的风险转嫁给穷人和中产阶级。以重疾险为例，在没有保险的情况下，富人生了重病，想去哪看就去哪看，想找谁看就找谁看，想怎么看就怎么看。穷人呢？倾家荡产也看不起病或者花了钱也不一定能把病看好，所以有很多人就直接放弃治疗了，这样虽然命保不住了，起码还能把有限的财产留给后代享用。有了保险以后呢，对于富人来说，买保险的钱可能还不够一辆车的油钱，万一生了大病实际上等于赚了钱了。而穷人呢？看似给穷人带来了一点希望，其实是变相的把穷人想留给后代的钱给花出去了，等到真的生了病，这也不能报，那也不能报，最后还是倾家荡产，而命也不一定保得住，真的是人财两空了！

很多人感觉医疗险都差不多，但是事实上医疗险是需要特别注意的一个险种。

关于保证续保，按照《健康保险管理办法》第三条的描述：

目前，医疗险一般一年一年买，第二年还能不能买得到那得看你身体状况。保险公司也不傻是吧？不会轻易和你“做生意”的。

这里主要说几个比较重要却又很容易被大家忽视的细节：

简单来说，只要我们首次投保时符合健康告知，之后即使我们健康恶化或者发生理赔，保险公司也不应重新审核我们的续保。

保证续保真的那么重要吗？

远虑君认为出续保条款是医疗险的核心。

保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

简单来讲，需要满足以下两个条件：

只要我们首次投保时符合健康告知，之后即使我们健康恶化或者发生理赔，保险公司也不应重新审核我们的续保。也就是，只要想买就能买上，而且保险公司不能随便涨价。

保证续保医疗险测评